Acuerdo de préstamo comercial: qué saber antes de firmar

Asegurar un préstamo comercial puede ser un cambio de juego para su negocio, pero debe firmar un acuerdo de préstamo comercial antes de que un prestamista entregue los fondos. Este contrato legalmente vinculante describe los términos, condiciones y obligaciones asociadas con su préstamo. Con vistas a la letra pequeña podría ser un error costoso.

Ya sea que esté lanzando una startup o operaciones en expansión, comprender qué es un acuerdo de préstamo comercial y qué buscar antes de firmar puede ayudar a proteger su negocio y futuro financiero. Esta guía desglosa lo que necesita saber para ingresar a un contrato de préstamo para pequeñas empresas con confianza.

El acuerdo de préstamo es un documento que presenta todos los detalles clave sobre el préstamo, desde el plazo (cuánto tiempo tiene que pagarlo) a la garantía que presenta para asegurar el préstamo. Debe comprender claramente todos los aspectos de su acuerdo de préstamo comercial antes de firmar y comprometer a su empresa a sus términos. Esta guía debería ayudar.

¿Qué es un acuerdo de préstamo comercial?

Un acuerdo de préstamo comercial es un documento legal entre usted y su prestamista que describe los detalles de su préstamo, incluidos:

• La cantidad a reembolsar
• Horario de reembolso

• Tasas de interés y tarifas

• ¿Qué sucede si incumples el préstamo?

Los detalles que ofrecerá el prestamista en su acuerdo de préstamo dependen de la posición financiera de su empresa, desde su puntaje de crédito hasta sus ingresos anuales. Tenga en cuenta que su préstamo tiene un costo, desde intereses hasta tarifas. Su acuerdo de préstamo debe aclarar esos costos.

¿Cómo funciona un acuerdo de préstamo comercial?

El acuerdo de préstamo comercial entra en juego después de solicitar el préstamo, y el prestamista completa la suscripción (evalúa la aptitud de su empresa para el préstamo). Luego, el prestamista aprobará el financiamiento y le enviará el acuerdo de préstamo para su revisión. Querrá revisar este documento a fondo y hacer las preguntas del prestamista para asegurarse de que lo comprenda.

También puede negociar el acuerdo de préstamo si hay puntos en el acuerdo que desea cambiar. Por ejemplo, puede negociar una tasa de interés más baja al aceptar presentar garantías.

Tenga en cuenta que el acuerdo de préstamo comercial es un contrato legalmente vinculante. Si no mantiene su extremo de la ganga (que devuelve el préstamo), el contrato le da al prestamista la capacidad de buscar una compensación. En la mayoría de los casos, el prestamista confiscará cualquier garantía que haya presentado para asegurar el préstamo, y pueden llevarlo a los tribunales para confiscar otros negocios o incluso activos personales para el pago.

Asegúrese de tener ingresos adecuados para pagar el préstamo comercial para evitar dificultades con el pago más adelante. El prestamista evaluará las finanzas de su negocio, pero también puede estimar los pagos de préstamos y decidir si se ajustarán a su presupuesto comercial antes de firmar el acuerdo de préstamo.

Esta documentación es clave para establecer expectativas y evitar confusiones (y potencialmente incluso demandas). Si necesita crear su propio acuerdo, puede comenzar con una plantilla de acuerdo de préstamo comercial. Luego, haga que un abogado lo revise antes que usted o los signos del prestamista.

¿Qué se incluye en un acuerdo de préstamo comercial?

Un acuerdo de préstamo comercial suele ser múltiples páginas con varias secciones distintas. Las secciones exactas incluidas variarán de prestamista a prestamista, pero la mayoría de los acuerdos de préstamo incluyen secciones en:

Definiciones

Esta sección define los términos clave utilizados a lo largo del acuerdo de préstamo para que tenga una idea clara de lo que significan diferentes términos.

La fecha de vigencia y fecha de madurez

A partir de la fecha de vigencia, su acuerdo de préstamo se vuelve legalmente vinculante. Por lo general, esta es la misma fecha en que obtiene los ingresos del préstamo del prestamista.

La fecha de vencimiento es la fecha que tendrá que pagará todos los fondos al prestamista. La mayoría de los acuerdos de préstamo también indican que el prestamista puede acelerar esta fecha si incumplirá el préstamo.

La nota promisora

Esta declaración es básicamente su IOU: su promesa (de ahí el nombre) de pagar al prestamista lo que tomó prestado más interés.

Términos y condiciones

Los términos y condiciones de un acuerdo de préstamo son generalmente bastante carnosos. Presentan detalles clave como:

• El monto del préstamo

• Término de reembolso: cuánto tiempo tiene que pagarlo
• Programa de reembolso: cuando realice pagos
• Interés y tarifas
• Si su prestamista ofrece o no un período de gracia para pagos atrasados

Sanciones potenciales

Una parte de su acuerdo de préstamo comercial debe explicar claramente cualquier tarifa de sanciones en las que pueda incurrir. Las sanciones pueden explicarse en su propia sección dedicada o caer en términos y condiciones.

Específicamente, debe buscar dos sanciones potenciales:

• Falta de pago. Pagará esta tarifa si pierde un pago a su prestamista. Averigüe cuánto es y si tiene un período de gracia o si esta penalización entra de inmediato.
• Pago por adelantado. Algunos prestamistas penalizan monetariamente a las empresas que pagan sus préstamos antes de lo previsto. Sin embargo, no todos los prestamistas cobran una multa, y algunos incluso le ofrecerán un descuento para pagar temprano.

Colateral

Algunos préstamos comerciales están asegurados, lo que significa que su empresa presenta una garantía que el prestamista puede aprovechar si no reembolsa lo que toma prestado. Por lo general, la garantía es un activo tangible como el equipo o el inventario. El acuerdo de préstamo puede indicar el activo que utilizó para la garantía, o puede requerir un derecho de retención general sobre todos los activos comerciales.

En algunos casos, es posible que también deba firmar una garantía personal para obtener un préstamo comercial. Si es así, el acuerdo de préstamo comercial establecerá explícitamente que ha hecho esta garantía. La garantía personal permite al prestamista perseguir sus activos personales si su negocio no puede cumplir con lo que tomó prestado.

Convenio

El prestamista puede tener ciertas estipulaciones en torno al préstamo. La sección Pacto los establecerá. Los convenios comunes incluyen el uso de los ingresos del préstamo de cierta manera, no asumir más deudas hasta que se pague el préstamo y permanecer actualizado en sus pagos fiscales y cobertura de seguro comercial.

Por defecto

Esta sección explica dos cosas clave: cuando el prestamista le considera haber roto el acuerdo de préstamo y lo que sucede en ese punto.

Muchos prestamistas tienen un período de gracia para pagos atrasados, pero si pasa ese período, se considera que está en incumplimiento.

La sección predeterminada de los acuerdos de préstamo comercial a menudo incluye una cláusula de aceleración. Esta cláusula dice que una vez que alcanza el incumplimiento, el prestamista puede acelerar su reembolso y exigir reembolso completo. En ese momento, si no puede pagar, el prestamista puede aprovechar cualquier cosa que presente como garantía y puede demandarlo por el resto del reembolso.

Términos para saber

Para ayudarlo a dar sentido a su acuerdo de préstamo comercial, puede usar este glosario de términos que los prestamistas comúnmente usan:

• Principal. El principal representa el saldo de préstamo restante y disminuye a medida que usted paga lo que tomó prestado. En su acuerdo de préstamo, el director debe igualar el dinero que está obteniendo del prestamista.
• Tasa de porcentaje anual (APR). Un APR es el costo por año del préstamo, incluidos intereses y tarifas.
• Aceleración. Si su acuerdo de préstamo contiene esta cláusula, significa que una vez que ingrese el incumplimiento, su prestamista puede solicitar el monto total del préstamo que se pagará de inmediato.
• Amortización. Esto significa pagar su préstamo en cuotas planificadas, generalmente con un pago mensual de una cantidad fija. El pago primero se destina a cualquier interés acumulado, y el resto se aplica al principal del préstamo.
• Pago de globo. Algunos préstamos vienen con un pago grande y global que deberá realizar en algún momento, generalmente más adelante en el horario de reembolso. Tenga cuidado con estos préstamos, ya que el pago del globo puede colocarse sobre usted y dejarlo en un incumplimiento de un préstamo si no puede pagar.
• Gravamen de la manta. Esto le da a su prestamista el derecho de confiscar cualquiera o todos los activos comerciales como reembolso si no tiene el préstamo.
• Compañero de negocios. Si alguien más está tomando el préstamo con usted, el acuerdo de préstamo comercial debe enumerarlos como un prestatario adicional.
• Co-firmante. Un co-firmante es otra persona que acepta hacerse cargo de los pagos si el firmante principal no puede. Incluir un co-firmante con un excelente puntaje de crédito e historial de reembolso de préstamos sólidos puede ayudarlo a obtener mejores términos de financiación si falta el suyo.
• Provisión de defensa cruzada. Si tiene múltiples préstamos con un prestamista, esto esencialmente dice que si incumplirá este préstamo específico, el prestamista lo considerará por defecto en todos sus préstamos con ellos.
• Por defecto. Esto significa que no ha cumplido con el acuerdo de préstamo al no pagar lo que tomó prestado en el horario acordado.
• Administrador. El administrador es la empresa que administra su préstamo y puede diferir de su prestamista. El servicio de préstamos generalmente incluye la gestión de pagos, mantenimiento de registros, cobros y morosas.

Qué hacer antes de firmar un acuerdo de préstamo comercial

Obtener un préstamo comercial significa lidiar con muchos documentos. Después de todo el papeleo, es posible que se sienta tentado a esconder el acuerdo de préstamo. No. Si lo hace, puede encontrar su negocio en el gancho por costos inesperados como pagos o tarifas de globos.

Antes de firmar, asegúrese de que usted:

• Lea la letra pequeña. Realice el acuerdo de préstamo Línea por línea. Resaltar o marcar cualquier sección que no comprenda (demostraremos que quiere hacer con las próximas).
• Confirme que presente lo que espera. Compare el acuerdo de préstamo con lo que el prestamista inicialmente le anunció. Asegúrese de obtener la misma tasa de interés, tarifas y cronograma de reembolso como se anticipó.
• Obtenga sus preguntas respondidas. Pregúntele a su oficial de préstamos o prestamista sobre cualquier cosa en el acuerdo de préstamo comercial que no tenga sentido para usted. Si dudan en responder a sus preguntas con claridad, entonces puede valer la pena explorar a otros prestamistas.
• Consulte a un abogado de negocios. Dicho esto, no debes confiar exclusivamente en el prestamista. Contratar a un abogado comercial para revisar el acuerdo de préstamo no debería ser un gran gasto, y puede ayudarlo a evitar comprometer a su empresa a una situación menos favorable. Su oficina local de desarrollo de pequeñas empresas o su oficina puede ayudarlo a encontrar recursos gratuitos o de bajo costo si no puede pagar un abogado comercial. No tiene que firmar el contrato de préstamo si no está de acuerdo con él como está escrito.
• Verifique las banderas rojas. Idealmente, examinó a su prestamista antes de solicitar el préstamo y se alejó de cualquiera que prometiera la aprobación garantizada o solicitara dinero por adelantado. Aun así, debe continuar evaluando al prestamista antes de celebrar un acuerdo legalmente vinculante. Lea sus comentarios y busque elementos inesperados en su acuerdo de préstamo. Tampoco debe dejar que el prestamista lo presione para que firme un acuerdo de préstamo, especialmente si no ha revisado el contrato antes de firmar.

El resultado final

Incluso si cree que ha encontrado el mejor préstamo para pequeñas empresas posibles, no firme todavía. Revise cuidadosamente el acuerdo de préstamo comercial para asegurarse de que no esté comprometiendo su empresa con algo que no esperaba. Involucrar a un abogado comercial puede ayudarlo a comprender completamente los términos del acuerdo de préstamo.

Asegúrese de comprender los términos y definiciones clave utilizados durante el acuerdo de préstamo, y solicite preguntas al prestamista o a un abogado comercial para que comprenda completamente el préstamo antes de firmar en la línea punteada.

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