Tipos de préstamos comerciales de inicio

Préstamos comerciales de inicio Puede ayudar a llenar los vacíos financieros que pueden estar reteniendo a una organización del crecimiento. Estos están diseñados para empresas que no han estado en funcionamiento o que tienen un historial de crédito poco o no, lo que puede dificultar la calificación de los préstamos comerciales tradicionales.

Tendrás que comprar para encontrar prestamistas dispuestos a trabajar con startups. Muchos prestamistas requieren que su negocio tenga una cierta cantidad de tiempo en la industria, como seis meses. Algunos prestamistas aceptan nuevas empresas, ayudándole a obtener los fondos que necesita.

Además de encontrar el prestamista adecuado, también querrá considerar diferentes tipos de préstamos comerciales de inicio y para qué están diseñados. Por ejemplo, puede elegir una línea de crédito comercial si necesita crédito giratorio que puede reutilizar ya que necesita fondos. O bien, puede elegir un préstamo comercial en línea para sus requisitos de elegibilidad relajados y fondos rápidos.

Para decidir sus próximos pasos, conozca los tipos más comunes de financiamiento de deuda para nuevas empresas y el pros y contras a usar cada tipo.

¿Qué es la financiación de inicio y cómo funciona?

Como dice el refrán, para ganar dinero, necesitas dinero. Los fondos de inicio de negocios lo ayudan a hacer que su idea de una pequeña empresa despegues, ya sea para comprar inventario, contratar personal o obtener un arrendamiento de ubicación minorista.

La financiación de inicio puede provenir de prestamistas tradicionales, como bancos, prestamistas en línea o de préstamos garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA).

Al igual que los préstamos comerciales convencionales, ya sea que sea aprobado y por cuánto será aprobado dependerá de sus ingresos, plan de negocios, puntaje de crédito y otros factores que los prestamistas usen para juzgar cuán arriesgado sería prestarle. Si está aprobado, tendrá que pagar el préstamo por el plazo establecido en intervalos regulares junto con el interés que se acumula en el saldo.

Si bien los fondos de inicio pueden ser más complicados para calificar, ya que muchos prestamistas prefieren préstamos a empresas con negocios mayores y establecidos con ingresos anuales constantes, hay varias opciones disponibles para despegar su negocio.

Préstamos de la SBA para nuevas empresas

Los préstamos de la SBA pueden ser un buen punto de partida para los nuevos negocios. Los empresarios pueden obtener hasta $ 5 millones en fondos con tasas de interés limitadas con largos términos de reembolso y requisitos generalmente accesibles.

Los préstamos de la SBA se ofrecen no directamente de la SBA sino a través de los prestamistas de la SBA, que son bancos, instituciones financieras y empresas aprobadas que ofrecen préstamos respaldados a través de la SBA. Hay una variedad de préstamos para elegir, que incluyen:

Tenga en cuenta que los préstamos de la SBA tardan más en aprobación, de 30 a 90 días, y vienen con requisitos de ingresos y crédito según lo establecido por la SBA y el prestamista.

Requisitos de préstamo de la SBA

Si bien hay una variedad de préstamos de SBA para elegir, todos tienen los mismos requisitos de referencia. Estos requisitos varían un poco de los préstamos comerciales estándar.

• Su negocio debe estar calificado para la pequeña empresa con fines de lucro. Los requisitos de tamaño se basarán en su industria, según lo definido por la SBA.
• Su negocio debe operar en los EE. UU. O sus territorios. Las empresas no internacionales no pueden calificar.
• Debes estar en una industria calificada. La SBA no presta a las empresas en la industria de los préstamos, el seguro de vida o el juego, por nombrar algunos.
• No debe poder obtener un préstamo de otras fuentes. La SBA los define como fuentes gubernamentales no federales, no estatales y no locales.
• Debe ser solvente y poder pagar el préstamo. Los requisitos de puntaje de crédito dependerán del prestamista y el préstamo de la SBA, pero variarán de 615 a 660.
• Debe tener un ingreso mínimo y tiempo en los negocios.. Si bien esto varía de un prestamista a otro, generalmente necesitará al menos dos años en negocios y un mínimo de $ 50,000 en ingresos anuales.
• Todos los propietarios deben cumplir con los requisitos de ciudadanía. El negocio debe ser 100 por ciento propiedad de ciudadanos de los Estados Unidos, ciudadanos estadounidenses o residentes permanentes legales.

¿Puedo financiar una startup con un préstamo de la SBA?

Los préstamos de la SBA pueden ser un buen lugar para comenzar para nuevas empresas, ya que tienen estándares más accesibles que los préstamos tradicionales, y son una vía para financiar cuando no puede obtener préstamos por medios convencionales.

Sin embargo, se necesitará más que simplemente crear una idea de negocio y dirigirse al prestamista de la SBA más cercano para financiar su inicio. Dado que los prestamistas querrán asegurarse de que pueda pagar el préstamo, calificando para un préstamo de la SBA como un negocio nuevo sin ingresos significa que tendrá que tomar algunos pasos adicionales.

• Establecer que tiene un ingreso externo. Esto puede provenir de otro negocio, un trabajo o de otra manera. De esta manera, el prestamista sabe que tiene una forma de pagar el préstamo si su inicio no se beneficia.
• Tener un buen historial de crédito personal. Los prestamistas a menudo tendrán requisitos de crédito más altos para nuevas empresas, por lo que cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mejores posibilidades tendrán para su aprobación.
• Hacer una copia de seguridad del préstamo con garantía. Los prestamistas pueden hacer que firme una garantía personal, que respalda el préstamo con bienes personales como bienes raíces, que se puede usar para pagar el préstamo si no tiene incumplimiento.
• Tener una inyección de capital lista. Esta es una forma de pago inicial donde el prestatario pone en un porcentaje del préstamo de sus propios fondos.
• Tener un plan de negocios sólido y proyecciones. Demostrar que ha realizado la investigación y que tiene un argumento comercial ganador puede convencer a los prestamistas que su negocio es menos riesgoso para prestar.

Tipos de financiamiento de deuda para nuevas empresas

Los préstamos comerciales de inicio pueden llevar una variedad de formularios, desde préstamos de SBA hasta líneas de crédito comerciales. El préstamo adecuado para usted dependerá de las características de cada préstamo y si coincide con sus objetivos de financiación.

Préstamos bancarios

Los préstamos bancarios suelen ser más difíciles de calificar que otros tipos de préstamos. Los bancos tradicionales como Bank of America y Capital One pueden requerir dos o más años en los negocios y los ingresos anuales entre $ 100,000 y $ 250,000.

Las tasas y términos de interés suelen ser más favorables, por lo que vale la pena investigarlo. Algunos bancos ofrecen ciertos productos de préstamos para los que los propietarios de negocios de inicio pueden ser elegibles. Por ejemplo, la línea de crédito de Wells Fargo Small Business Advantage está abierta a las personas que han estado en el negocio por menos de dos años.

Pros

• Construye crédito comercial
• Bajas tasas de interés
• Cantos de préstamos más altos en comparación con los prestamistas en línea

Contras

• Proceso de solicitud largo
• Financiación más lenta que los prestamistas alternativos
• Falta de información en sitios web

Préstamos comerciales en línea

Oferta de prestamistas en línea préstamos comerciales alternativos que son más rápidos de financiar y tienen requisitos de elegibilidad más relajados en comparación con los bancos. El proceso de solicitud se completa en línea, y la mayoría de los prestamistas tienen un proceso de suscripción simplificado. Una vez que se aprueba un solicitante, los préstamos pueden financiarse en cuestión de horas o días en lugar de semanas.

Los requisitos de préstamo son más flexibles. Un historial crediticio limitado, el tiempo en los negocios y los ingresos anuales probablemente no le impedirán obtener fondos. Incluso hay opciones para dueños de negocios con mal crédito. Por lo general, a estos prestamistas les gusta ver un mínimo de seis meses en funcionamiento, puntajes de crédito en el rango de 600 e ingresos anuales de $ 100,000, a veces menos.

La desventaja de los préstamos comerciales en línea es que tienden a venir con más tasas de interésque a menudo puede elevarse más allá del 30 por ciento, dependiendo de su puntaje de crédito.

Pros

• Requisitos de préstamos flexibles
• Financiación rápida en 24 a 48 horas
• Solicitud en línea

Contras

• Altas tasas de interés
• Términos de reembolso más cortos
• Fondos más bajos en comparación con los bancos tradicionales

Préstamos de la SBA

Los préstamos de la SBA son préstamos ofrecidos a través de prestamistas aprobados y garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos. Estos préstamos están diseñados para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas que no pueden obtener fondos a través de préstamos convencionales.

El programa SBA Microloan es ideal para pequeñas empresas en la fase de inicio, así como para aquellos con planes de expandirse. Los préstamos de hasta $ 50,000 se administran a través de organizaciones comunitarias sin fines de lucro y se pueden utilizar para cubrir diversas compras, excluyendo bienes raíces. Muchos microlendores de la SBA relajan los requisitos de elegibilidad, como aceptar un puntaje de crédito bajo o nulo y aceptar nuevas empresas que no han abierto sus puertas.

Pros

• Sin tarifas de aplicación, procesamiento, origen o corretaje
• Tasas de interés limitadas
• Términos de reembolso largo

Contras

• Sanciones por pago anticipado
• Se requiere garantía de garantía o personal
• Proceso lento de aplicación y financiación

Micras

Además del programa SBA Microloan, micras están disponibles a través de prestamistas sin fines de lucro, microlenderos y prestamistas entre pares. Estos pequeños préstamos son excelentes para las nuevas empresas porque los requisitos de elegibilidad no son estrictos ya que los prestamistas reconocen la necesidad de fondos accesibles, especialmente para minorías y mujeres.

Los montos del préstamo disponibles, las tasas de interés y los términos de reembolso varían de un prestamista a otro. Por ejemplo, Fondo de Oportunidad de Accion Ofrece microloans de $ 5,000 a $ 250,000 con tasas de interés de 8.49 por ciento a 24.99 por ciento, con planes de reembolso personalizables. Cada negocio de calificación debe tener un mínimo de 12 meses en funcionamiento, $ 50,000 en ingresos anuales y un puntaje FICO de 600 para calificar.

KivaMientras tanto, ofrece microloans sin intereses de crowdfunded. Las nuevas empresas y las pequeñas empresas pueden pedir prestado hasta $ 15,000. La financiación lleva algunas semanas, por lo que esta opción puede no funcionar para empresas que necesitan fondos para tratar los gastos de emergencia. Las longitudes de plazo son de hasta 36 meses.

Pros

• Bajas tasas de interés
• Requisitos de elegibilidad de indulgencia
• Planes de reembolso personalizables

Contras

• Límites de bajo préstamo
• Restricciones sobre cómo se pueden usar fondos de préstamos

Líneas de crédito de negocios

Los bancos y los prestamistas en línea ofrecen garantizados o no garantizados Líneas de crédito de negocios. Este tipo específico de opción de financiación suele girarse, lo que significa que los prestatarios pueden extraer repetidamente de la línea de crédito hasta una cantidad previamente aprobada, llamado límite de crédito. Los dueños de negocios luego pagan el préstamo con intereses solo por la cantidad que pidieron prestado.

Al igual que una tarjeta de crédito comercial, el crédito disponible se restablece cada vez que se reembolsa el monto prestado, por lo que los propietarios de negocios pueden continuar gastando según sea necesario. Por lo general, las nuevas empresas con poco o ningún crédito que hayan estado en el negocio durante al menos seis meses pueden ser elegibles para líneas de crédito de los prestamistas en línea.

Pros

• Mejora el flujo de caja del negocio
• Línea de crédito Restablecer cuando se paga el saldo
• Solo reembolsas lo que gastas

Contras

• Tarifas altas
• Límites de bajo préstamo
• Puede requerir colateral

Financiación de equipos

Financiación de equipos es una opción cuando necesita ciertos equipos para operar su negocio, como vehículos o maquinaria. El préstamo funciona como un préstamo a plazo, que le ofrece fondos para el equipo que reembolsa dentro de un período de tiempo específico.

El préstamo está respaldado por el equipo como garantía, por lo que si incumplirá el préstamo, el prestamista puede confiscar el equipo. Sin embargo, la garantía reduce el riesgo para el prestamista, lo que los lleva a ofrecer tasas de interés más bajas y términos más favorables.

La mayoría de los préstamos de equipos pueden cubrir una variedad de opciones, desde equipos de restaurantes hasta semi camiones. Es posible que necesite un depósito como del 10 por ciento al 20 por ciento, aunque algunos prestamistas de equipos ofrecen financiamiento del 100 por ciento.

Si el financiamiento del equipo no parece la opción correcta para usted, arrendamiento de equipos le permite alquilar equipos por un período específico en lugar de comprarlo.

Pros

• Tasas de interés más bajas
• Deducible de impuestos
• Una vez que se reembolsa el préstamo, el equipo es propiedad del negocio

Contras

• El prestamista puede requerir un pago inicial de al menos el 20%
• El prestamista puede requerir garantía de garantía o personal
• El equipo se puede recuperar si no se realizan pagos

Financiación o factorización de facturas

Financiación de facturas Utiliza el dinero que les debe los clientes para asegurar el préstamo. Su prestamista le promueve una parte de la cantidad adeudada, generalmente hasta el 90 por ciento. Una vez que sus clientes le pagan, le devuelve a su prestamista el monto avanzado, más las tarifas.

Una opción similar es la factorización de factorización, que vende sus facturas a un empresa de factorización de facturas. Recibe un porcentaje del monto total de la factura hasta el 90 por ciento. Luego, la empresa Factoring trabaja para recolectar las facturas de sus clientes. El monto de la factura restante, menos las tarifas, se le enviará una vez que se reembolse el préstamo.

Dado que la cantidad que toma prestada se basa en las facturas de los clientes, este tipo de préstamos a menudo son más accesibles que otros tipos de préstamos. Los prestamistas consideran la solvencia de sus clientes más de lo que consideran su historial de crédito. Pero las desventajas incluyen períodos de reembolso más cortos y mayores tarifas de financiación.

Pros

• Financiación rápida
• Abierto a startups
• No pesa el crédito comercial tan fuertemente

Contras

• Tasas y tarifas más altas que otros préstamos
• Términos de pago breves, como 30 a 90 días

Instituciones financieras de desarrollo comunitario

Una institución financiera de desarrollo comunitario (CDFI) se dedica a proporcionar fondos a comunidades desatendidas a través de préstamos con requisitos de crédito e ingresos accesibles. Estas instituciones ayudan a desarrollar comunidades necesitadas al proporcionar fondos comerciales y educación financiera a empresarios calificados.

Los CDFI se prestan principalmente a los propietarios de negocios calificados en comunidades minoritarias y desatendidas con crédito limitado y acceso a préstamos convencionales. Hay una variedad de CDFI en los Estados Unidos que sirven negros, hispanos, indígenas, de propiedad de mujeres, LGBTQ y otras demografía que necesitan fondos comerciales.

Pros

• Disponible para minorías y comunidades desatendidas
• Requisitos de crédito e ingresos relajados
• Proporcionar educación y tutoría

Contras

• Rango limitado y disponibilidad
• Requisitos de propiedad y ubicación
• Productos y tamaños de préstamos limitados

¿Para qué se pueden utilizar los préstamos para inicio de pequeñas empresas?

La forma en que use sus fondos de préstamo de inicio dependerá del tipo de préstamo que obtenga. Los préstamos generales de la SBA, los préstamos a plazo y las líneas de crédito se pueden utilizar para cubrir una amplia variedad de gastos. Por otro lado, los préstamos de equipos generalmente solo se pueden usar para comprar el equipo para el que su negocio ha sido aprobado.

Lo que podría usar su préstamo comercial de inicio para:

• Costos de inicio. Cualquier gasto asociado con despegar, incluida la marketing, la publicidad y los suministros, se encuentran dentro del paraguas de los costos de inicio. En muchos casos, los préstamos a plazo o las líneas de crédito serán la mejor opción para cualquier gasto de inicio que sabe que su negocio tendrá el flujo de efectivo para pagar.
• Gastos diarios. Puede usar líneas de crédito, avances en efectivo comercial o financiamiento de facturas para cubrir las operaciones diarias, como marketing o fabricación de nómina. Solo recuerde hacer un plan para pagar el préstamo y solo use fondos por este motivo cuando sea necesario. La necesidad de fondos para las operaciones diarias puede indicar ingresos débiles, y es posible que necesite estrategias para traer más dinero.
• Equipo. Los préstamos de equipos tienden a ser la mejor opción para la maquinaria o la tecnología que su negocio necesita para despegar. El equipo actúa como garantía para el préstamo.
• Crédito de construcción. Mientras el prestamista informe a las oficinas de crédito comercial, el préstamo lo ayudará a generar crédito comercial. Luego ayuda a aumentar sus posibilidades de financiación futura y calificación para tasas más bajas.
• Inventario. Es posible que necesite un préstamo comercial o una línea de crédito para comprar inventario para almacenar su negocio para que esté listo para las ventas. Casi cualquier tipo de préstamo comercial puede ayudar en esta situación.
• Bienes raíces. Si su negocio necesita espacio para crecer y tiene los ingresos para pagar un préstamo inmobiliario comercialhay prestamistas que trabajan con nuevas empresas. Deberá demostrar su capacidad de pagar y su necesidad de espacio en su aplicación.
• Consolidación de deuda. Si ha tomado deudas en el pasado, puede calificar para un préstamo que le permita consolidarlo y poner fondos sobrantes para su nuevo inicio. Para aprovechar al máximo Consolidación de la deuda comerciallos pagos mensuales y los intereses totales pagados idealmente deben ser más bajos que sus préstamos anteriores.

Alternativas a los préstamos comerciales de inicio

Si un préstamo comercial es un compromiso demasiado importante para su startup, considere estas alternativas.

Subvenciones

Las subvenciones de negocios ofrecen a los propietarios de negocios dinero gratis para cubrir los costos de inicio y operación. A diferencia de un préstamo, las subvenciones permiten a los propietarios de negocios evitar tomar deudas porque no necesitan que se les pague.

Dependiendo de la subvención, simplemente envíe una solicitud con detalles sobre su negocio y cómo se utilizarán los fondos. Puedes obtener tan poco como un par de cientos de dólares a miles.

Tarjetas de crédito comerciales

Con Tarjetas de crédito comercialeslos dueños de negocios realizan compras a corto plazo hasta un cierto límite, pagan su saldo y gasten nuevamente. A diferencia de los préstamos comerciales, las tarjetas de crédito tienen un período de gracia que le permite evitar pagar intereses si paga su saldo en su totalidad cada mes. Esto ayuda a hacer que las tarjetas de crédito comerciales sean una de las formas más eficientes de generar crédito comercial.

Las tasas de interés varían: si tiene un gran crédito, una línea de crédito comercial puede ofrecer mejores tasas de hasta el 18 por ciento, aunque pueden llegar al 30 por ciento. Pero si está recibiendo ofertas de préstamos con APR del 40 por ciento o más, una tarjeta de crédito comercial puede ser una mejor opción.

Avances en efectivo comerciales

A anticipo en efectivo comercial Propietarios de negocios la opción de pedir prestado en función de las ventas de tarjetas de crédito comerciales. Similar a un préstamo, el prestatario recibe el efectivo en una suma global, pero el dinero se reembolsa utilizando una parte de las ventas de tarjetas de crédito.

Puede recibir fondos rápidamente, pero esta opción requiere un horario de reembolso agresivo, lo que requiere que pague diariamente o semanalmente.

Dado que los avances comerciales en efectivo no son préstamos, tampoco están sujetos a leyes de usuraque restringe a los prestamistas a cobrar tasas de interés extremas. Si no tiene cuidado, un anticipo en efectivo comercial podría terminar teniendo tarifas de triple dígitos. Esta opción funciona mejor si no califica para otros tipos de financiamiento y necesita efectivo para una emergencia.

Crowdfunding

Crowdfunding Es una forma única en que los propietarios de negocios pueden recaudar capital a través de campañas de recaudación de fondos en línea. Utilizando una plataforma de financiación, como SeedInvest o GoFundMe, los dueños de negocios lanzan sus campañas al proporcionar detalles de recaudación de fondos y establecer un objetivo de recaudación de fondos y un plazo. Una vez que se ha lanzado la campaña, el propietario del negocio recibe donaciones de personas que desean invertir en su empresa.

La mayoría de las plataformas de funciones comparten herramientas para que los dueños de negocios puedan compartir sus recaudadores de fondos a través de las redes sociales, el correo electrónico y el texto, lo que les permite llegar a un público más amplio y aumentar las donaciones. Una vez que se completa el recaudador de fondos, el dinero se puede usar para financiar los costos de inicio o un proyecto específico. Dependiendo del tipo de campaña y plataforma de crowdfunding, los contribuyentes reciben recompensas o capital en la empresa a cambio de sus donaciones.

Aquí hay una breve mirada a cuatro tipos diferentes de crowdfunding:

• Recompensas. Los fondos se donan con la expectativa de algún beneficio tangible a cambio.
• Donación. Como un regalo, las personas contribuyen con fondos sin expectativas de nada a cambio.
• Deuda. Como un préstamo tradicional, este tipo de crowdfunding debe pagarse con el tiempo con interés
• Equidad. Los fondos se recaudan a cambio de propiedad parcial en el negocio.

Programas de crédito de propósito especial

Los programas de crédito de propósito especial están diseñados para hacer que los préstamos posibles para los dueños de negocios de grupos económicamente desfavorecidos. Los prestamistas pueden crear un programa de crédito de propósito especial para proporcionar requisitos de préstamo más favorables, como un puntaje de crédito más bajo, menos tiempo en los negocios o un pago inicial más bajo.

Por ejemplo, en 2022, JPMorgan Chase hizo un compromiso de $ 30 mil millones como parte del lanzamiento de sus programas de crédito de propósito especial para aumentar el acceso al crédito para los propietarios de pequeñas empresas en comunidades desatendidas. Su programa mejoró el proceso de solicitud de préstamo del prestamista, amplió el programa de entrenamiento individual y abrió un nuevo centro de recursos donde los dueños de negocios tienen acceso a asesoramiento gratuito.

Final

Cuando solo está lanzando su pequeña empresa y necesita fondos, los préstamos comerciales de inicio pueden brindar la oportunidad perfecta. Estos son simplemente préstamos comerciales ofrecidos a través de los prestamistas dispuestos a trabajar con empresas de inicio, y no están disponibles en todas partes.

Puede obtener muchos tipos de préstamos comerciales de inicio para diferentes fines. Puede elegir un préstamo bancario si desea establecer su negocio con un prestamista que pueda usar para futuras fondos. O puede ir con un préstamo de equipo si necesita comprar equipos para su negocio y desea asegurar las tarifas más bajas.

No importa con qué préstamo vaya, deberá investigar para comparar diferentes tipos de financiamiento de deuda y prestamistas para encontrar el ajuste correcto.

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