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Los préstamos comerciales de mal crédito son préstamos de alto riesgo para prestatarios con puntajes de crédito personal por debajo de 669
Estos tipos de préstamos comerciales pueden tener altas tasas de interés para compensar el riesgo de préstamos a un prestatario de alto riesgo
Los tipos de préstamos comerciales de mal crédito incluyen préstamos a término, líneas de crédito, préstamos de SBA, microlomolásticos y más
Los préstamos comerciales de mal crédito pueden proporcionar a su negocio un financiamiento muy necesario para hacer crecer su negocio, incluso con un puntaje de crédito justo o malo. El préstamo comercial de mal crédito correcto también puede ayudarlo a generar crédito y mejorar su puntaje de crédito.
Pero necesitará investigar sus opciones ya que los préstamos comerciales de mal crédito no son tan comunes para encontrar como otros préstamos. Aprenda cómo funcionan los diferentes tipos de préstamos comerciales de mal crédito y reducen sus opciones para elegir el mejor para su negocio.
Tipos de de alto riesgo Negocions
Compare los tipos de préstamos comerciales de mal crédito para decidir cuál funciona mejor para su negocio.
Préstamos a plazo
Los préstamos a plazo proporcionan una suma global de efectivo que se reembolsa con intereses durante un plazo fijo. A menudo se usan para financiar compras significativas o inversiones a largo plazo en su negocio.
Los prestamistas en línea tienden a estar más dispuestos a trabajar con dueños de negocios con crédito menos que ideal. Algunos tienen requisitos mínimos de puntaje de crédito de solo 500. Sin embargo, el monto del préstamo probablemente será menor que el que ofrecen los bancos tradicionales, y las tasas de interés pueden ser altas debido a su bajo puntaje de crédito. Estos prestamistas también pueden limitar los términos de reembolso a términos cortos de dos años o menos, lo que requiere que pague el préstamo rápidamente.
Préstamos asegurados frente a préstamos no garantizados
Los préstamos comerciales pueden ser asegurados o no garantizados, pero los prestamistas pueden estar más dispuestos a aprobar un prestatario de mal crédito para un préstamo garantizado. Los préstamos asegurados requieren que presente un activo como garantía para respaldar el préstamo. Hacerlo puede hacer que un prestamista se sienta más seguro de prestar a un prestatario arriesgado porque el prestamista puede confiscar la garantía si no tiene el préstamo. Proporcionar garantías también puede conducir a tasas de interés más bajas y términos de reembolso más favorables.
Los préstamos comerciales no garantizados, por otro lado, no requieren proporcionar garantías para obtener el préstamo. Como resultado, las tasas de interés suelen ser más altas. Y debido a que no están seguros, necesitará un mejor puntaje de crédito para obtener la aprobación de este tipo de préstamo.
Aunque no necesitará garantías, su prestamista puede solicitar que firme una garantía personal, haciéndole personalmente responsable del préstamo si el negocio no logra el negocio.
Bankrate Insight
Los prestamistas notables que ofrecen préstamos comerciales de alto riesgo incluyen:
Fundible: Antes de precalificación rápida y préstamos que van desde $ 5,000 a $ 10 millones y los términos de 12 a 120 meses
Crédito: se especializa en préstamos a corto plazo que van desde $ 5,000 a $ 600,000
Backd: proporciona préstamos comerciales de $ 10,000 a $ 2 millones con términos de 6 a 16 meses
Líneas de crédito
Una línea de crédito comercial es similar a una tarjeta de crédito comercial. En lugar de proporcionar una distribución de suma global, una línea de crédito comercial ofrece acceso a fondos giratorios que pueden extraerse según sea necesario, reembolsar y luego volver a usar. Solo paga intereses sobre la cantidad retirada. El término de reembolso a menudo comienza tan pronto como retira fondos y generalmente dura de seis a 24 meses, aunque algunas líneas de crédito duran más.
Los prestamistas tienden a tener requisitos de elegibilidad más indulgentes para líneas de crédito comerciales en comparación con otros préstamos comerciales. Por ejemplo, Bank of America ofrece una línea de crédito asegurada por el efectivo para nuevas empresas con al menos $ 50,000 en ingresos anuales. Otros prestamistas en línea requieren un puntaje de crédito de 600 e ingresos anuales entre $ 30,000 y $ 100,000.
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Algunos préstamos comerciales para tasas de factores de uso de mal crédito en lugar de tasas de interés para evaluar los cargos. Para encontrar el préstamo más asequible, convierta las tasas de factores a las tasas de interés, lo que puede facilitarle la comparación de préstamos.
Préstamos de la SBA
La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Garantiza préstamos que se pueden utilizar para cubrir la mayoría de las necesidades de pequeñas empresas. Esto incluye capital de trabajo, inventario, bienes raíces e incluso consolidación de deuda comercial. A pesar de los inconvenientes como un largo proceso de solicitud y fondos lentos, estos préstamos respaldados por el gobierno pueden valer la pena el esfuerzo y la paciencia, ya que vienen con largos términos de pago y bajas tasas de interés.
Hay varios tipos de préstamos de SBA. Algunos tienen requisitos de elegibilidad relajados que pueden ayudar a los dueños de negocios con mal crédito. Por ejemplo, los microlomolásticos de la SBA tienen cantidades de préstamos de hasta $ 50,000 y las tasas de interés generalmente entre el 8 por ciento y el 13 por ciento. Una gran parte de los microlomolásásicos de la SBA se destinan a apoyar a los dueños de negocios en comunidades desatendidas. Algunos prestamistas solo requieren un puntaje de crédito personal de 500; Otros pueden no tener un requisito de puntaje de crédito.
Algunos prestamistas pueden ofrecer préstamos SBA 7 (a) a los dueños de negocios con mal crédito. Por ejemplo, los representantes de Fundible declararon que los propietarios de pequeñas empresas solo necesitan un puntaje de crédito de 500 al solicitar un préstamo de la SBA. Creditfy también acepta a los prestatarios con un puntaje de crédito mínimo de 600 para préstamos de la SBA.
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A pesar de que es posible obtener un préstamo de la SBA por mal crédito, aún tendrá que demostrar que puede pagar el préstamo. Factores Los prestamistas considerarán incluyen sus años en su industria, ingresos anuales, garantías personales o comerciales y flujo de efectivo.
Micras
Los microloans son préstamos ofrecidos en montos de préstamos para pequeñas empresas, como $ 500 a $ 150,000. Estos préstamos a menudo son proporcionados y administrados por organizaciones locales de desarrollo comunitario sin fines de lucro y respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Algunos prestamistas y bancos en línea también ofrecen programas microválidos diseñados para prestatarios de mal crédito.
Los requisitos para calificar para un microloano a menudo son mucho más flexibles que los préstamos tradicionales. Muchos prestamistas microloanos aceptan puntajes de mal crédito tan bajos como 500, lo que los convierte en un buen ajuste para las empresas que recién comienzan y cualquiera que pueda necesitar ayuda para calificar para el financiamiento tradicional. Los términos de reembolso para estos préstamos generalmente varían de seis meses a hasta siete años.
Financiación de equipos
El financiamiento de equipos es un tipo de préstamo comercial diseñado específicamente para equipos de compra. El equipo actúa como garantía, por lo que no tiene que encontrar activos adicionales para presentar como seguridad. Y dado que el equipo ayuda a respaldar el préstamo, algunos prestamistas están más abiertos a trabajar con dueños de negocios con mal crédito.
Al igual que los préstamos a plazo, estos préstamos se pueden encontrar en bancos y prestamistas en línea y generalmente se pagan en cuotas mensuales fijas. Los términos de reembolso generalmente son de uno a cinco años.
Financiación o factorización de facturas
El financiamiento de facturas implica el uso de sus cuentas por cobrar, lo que significa que las facturas no remuneradas deben a su negocio por los clientes, como garantía para un anticipo de efectivo a corto plazo de un prestamista. Un prestamista le avanzará hasta un 85 por ciento a 90 por ciento de la cantidad adeudada en una factura. Una vez que su cliente paga la factura, le devuelve al prestamista el dinero avanzado más las tarifas. Por lo general, las tarifas de un prestamista son un porcentaje del monto de la factura.
El financiamiento de facturas puede ser un préstamo comercial más accesible para los dueños de negocios con mal crédito ya que el prestamista considera la solvencia de los clientes en lugar de la de su negocio. Pero el costo de pedir dinero prestado de esta manera puede ser más empinado que otros tipos de préstamos.
Con factorización de facturas, vende sus facturas a una empresa de factorización de facturas. A cambio, la empresa Factoring le avanzará hasta un 85 por ciento a 90 por ciento del valor de esas facturas. La empresa Factoring luego recopila las facturas de sus clientes. Una vez que se paga la factura, el prestamista le envía el monto restante menos las tarifas.
Anticipo en efectivo comercial
Un avance en efectivo comercial (MCA) es una forma de préstamo de mal crédito que los prestamistas en línea ofrecen los prestados en línea. Los MCA proporcionan a las pequeñas empresas una suma global de dinero. El dinero es un anticipo contra las futuras ventas de débito y tarjetas de crédito de su negocio. Para recuperar el dinero, el prestamista tomará una parte de sus ventas diarias o semanales de débito y tarjetas de crédito, incluidas sus tarifas de préstamo, hasta que el anticipo de efectivo comercial se haya pagado en su totalidad.
Es posible calificar para los avances en efectivo comercial con mal crédito, como un puntaje de crédito de 500, y tal vez incluso más bajo. Mientras que los MCA son accesibles, las tarifas asociadas con este tipo de préstamo suelen ser mucho más altas que los préstamos tradicionales. Las tarifas empinadas, los plazos de reembolso corto y el hecho de que está vendiendo una parte de sus ventas futuras a veces puede crear un ciclo de deuda que es difícil de escapar.
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“Los avances comerciales en efectivo son una de las formas más caras de financiamiento comercial debido a las altas tarifas y el período de reembolso corto”, dice Leslie Tayne, abogada de resolución de deuda y fundadora de Tayne Law Group.
“Cuando se expresa como una tasa de porcentaje anual, el costo de un anticipo de efectivo comercial puede alcanzar el 300% de APR o más. Pero debido a que los MCA no se consideran legalmente préstamos, más bien, son un avance en las cuentas por cobrar futuras, las empresas pueden salirse con la suya cargando tarifas escandalosas sin estar sujetos a las leyes estatales de la usura”.
Alternativas a préstamos comerciales de mal crédito
Los préstamos comerciales para prestatarios de alto riesgo pueden no ser los que mejor para usted si desea evitar altas tasas de interés o no tiene el dinero para pagar el préstamo. Aquí hay algunas otras opciones a considerar.
- Subvenciones de pequeñas empresas. Las subvenciones comerciales generalmente no necesitan pagarse, y probablemente no necesite mostrar que su puntaje de crédito sea elegible. Pero tendrá que participar en lo que típicamente es un proceso de aplicación altamente competitivo. Puede reducir la competencia buscando subvenciones para su industria o grupo minoritario, como mujeres o veteranos.
- Tarjetas de crédito comerciales. Algunos emisores de tarjetas de crédito proporcionan tarjetas de crédito aseguradas y no garantizadas específicamente para los propietarios de negocios con mal crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden considerar a los solicitantes con un puntaje de crédito personal tan bajo como 300. Cuando se usan de manera responsable, abrir una tarjeta de crédito puede ayudar a construir o reconstruir su puntaje de crédito y establecer una relación con un prestamista. Algunas tarjetas de crédito por mal crédito incluso ofrecen beneficios como reembolso en efectivo y tarjetas de empleados gratuitas.
- Préstamos personales. Muchos prestamistas, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, ofrecen préstamos personales para prestatarios de mal crédito, que pueden requerir garantías o con opciones no garantizadas. Sin embargo, algunos préstamos personales pueden tener restricciones de uso, por lo que es importante verificar un préstamo personal para fines comerciales.
- Crowdfunding. El crowdfunding implica recaudar dinero pidiendo a muchas personas que hagan pequeñas donaciones o inversiones en su negocio. Puede tomar donaciones que no tiene que pagar o dar a los inversores recompensas, como el producto que vende o capital en su negocio. Recaudar dinero de esta manera no requiere proporcionar su puntaje de crédito. En cambio, el dinero vendrá de personas que tienen un interés específico en su negocio o proyecto.
Final
Los préstamos comerciales de mal crédito ayudan a muchos dueños de negocios a obtener acceso a la financiación que necesitan. Vienen en muchas formas con algunos de los avances en efectivo comerciales que ofrecen altas tasas de aprobación, mientras que otras aseguran el préstamo con garantía para mejorar sus posibilidades de aprobación.
Pero deberá tener en cuenta las tasas de interés y las tarifas que cobran los préstamos comerciales de alto riesgo. En algunos casos, las tarifas pueden ser exorbitantes y dejarlo en exceso de financiación. Haga su diligencia debida y compre para obtener el mejor trato posible.
