Pros y contras de préstamos comerciales alternativos

La calificación para la financiación comercial puede ser un desafío si está ejecutando una startup o no tiene un perfil financiero principal, como tener mal crédito o bajos ingresos. En estos casos, en lugar de aplicar en persona en un banco o cooperativa de crédito tradicional, ahora puede considerar una gama de opciones alternativas de préstamos comerciales.

Los préstamos alternativos a menudo relajan los requisitos de elegibilidad, lo que lo ayuda a obtener fondos incluso con calificaciones comerciales menos que ideales. Muchos prestamistas alternativos también financiarán su préstamo en cuestión de días a través de una solicitud en línea simplificada en comparación con la semana o más que los prestamistas tradicionales toman para aprobar un préstamo. Este proceso de aprobación le permite recibir fondos para cubrir rápidamente una necesidad financiera o una emergencia.

Siga leyendo para conocer cómo operan los prestamistas alternativos y descubrir pros y contras de préstamos alternativos.

Pros y contras de préstamos alternativos

Los préstamos alternativos vienen con sus altibajos: generalmente tienen una elegibilidad más relajada, pero pueden venir con tasas de interés más altas y términos cortos. Considere los pros y los contras de los prestamistas alternativos a continuación y luego continúe leyendo para sumergirse más profundamente en cada uno.

Pros

• Requisitos de elegibilidad flexibles
• Algunas opciones no requieren una garantía personal
• Proceso de aplicación fácil y rápido
• No hay restricciones sobre cómo usa la financiación
• Obtenga el dinero que su negocio necesita rápidamente

Contras

• Mayores costos de préstamos
• Algunos préstamos no crean crédito comercial
• Términos de préstamo más cortos
• La investigación requerida

¿Qué son los prestamistas alternativos?

El financiamiento de pequeñas empresas puede venir en muchas formas diferentes. Más allá de las opciones tradicionales de tarjetas de crédito de préstamos comerciales y comerciales que ya conoce, las opciones alternativas de finanzas comerciales incluyen préstamos comerciales de prestamistas en línea y empresas de procesamiento de pagos, préstamos comerciales de crowdsourcing, préstamos con anticipación de efectivo comercial y factorización de facturas.

Muchos prestamistas alternativos de buena reputación utilizan sus plataformas y tecnología para aprobar pequeñas empresas que normalmente no calificarían con un prestamista tradicional. Pero los dueños de negocios deben saber que todas estas opciones de financiación funcionan de manera diferente, y deben leer la letra pequeña antes de pedir prestado.

Tipos de prestamistas alternativos

Los dueños de negocios pueden buscar préstamos alternativos a través de una variedad de prestamistas que generalmente alojan sus plataformas en línea. Los prestamistas alternativos incluyen:

Prestamistas en línea

Los préstamos comerciales de los prestamistas en línea trabajan de manera similar a los préstamos comerciales de bancos y cooperativas de crédito tradicionales. Los prestamistas en línea ofrecen muchos tipos de préstamos comerciales, incluidos los préstamos a término y las líneas de crédito que encontrará en los bancos. Pero también ofrecen algunos de los tipos de préstamos que se enumeran a continuación, como los avances en efectivo comercial y el factorización de facturas.

Los prestamistas en línea tienden a aceptar un crédito justo o malo y bajos ingresos, como $ 100,000 o menos, lo que hace que sus préstamos sean más accesibles para los propietarios de pequeñas empresas. Tenga en cuenta que, para compensar el riesgo de préstamos a empresas más riesgosas, estos prestamistas a menudo cobran altas tasas de interés. Y dado que los prestamistas en línea no tienen ubicaciones físicas, no pueden ofrecer la experiencia cara a cara de los bancos tradicionales.

Préstamos entre pares

Los préstamos entre pares permite a su negocio obtener financiamiento a través de múltiples inversores privados. Los préstamos generalmente ocurren a través de una plataforma similar a una plataforma de crowdfunding, como Kickstarter o Honeycomb Credit. Luego pagará el préstamo dentro de un período de tiempo específico y posiblemente con intereses.

Los préstamos entre pares le brindan la oportunidad de obtener un préstamo comercial sin necesidad de un crédito sólido o finanzas para obtener la aprobación. La plataforma puede no considerar su crédito o puede aceptar mal crédito al aprobarlo para el préstamo financiado por los inversores.

Crowdfunding

Las plataformas en línea ofrecen préstamos financiados con crowdfunded con pequeñas inversiones de personas como familiares, amigos o inversores individuales. Una compañía llamada Kiva cae en esta categoría, ofreciendo pequeños préstamos de intereses cero a nuevas empresas y pequeñas empresas establecidas por igual.

Estos préstamos deben pagarse, pero otros tipos de crowdfunding no lo hacen. En su lugar, puede recompensar a los inversores con mercancía o capital en su empresa.

Anticipo en efectivo comercial

Los avances comerciales en efectivo permiten a las empresas obtener un anticipo en sus ventas de tarjetas de crédito. Los prestamistas de MCA analizarán sus ventas para determinar el monto del anticipo. Luego, reembolsa al prestamista de un porcentaje de sus ventas hasta que se pague el préstamo. Al igual que otros tipos de préstamos de mal crédito, los MCA tienen requisitos flexibles, a menudo aceptando negocios con puntajes de crédito por debajo de 600.

Pero dado que los MCA no son técnicamente préstamos, evitan las leyes de usura que protegen a los prestatarios de las tasas de interés exorbitantes. Dado que no tienen que mantenerse dentro de una tasa de interés máxima, las tasas para MCA pueden alcanzar los triples dígitos.

Además, los MCA tienden a requerir pagos diarios o semanales, un cronograma de pagos agresivo que puede llevarlo a un ciclo de deuda. Es posible que desee usar un MCA como último recurso para su empresa.

Factorización o financiación de la factura

Con factorización de facturas, un propietario de un negocio vende facturas sobresalientes a una empresa. Recibirá hasta el 90 por ciento del monto total de la factura. A partir de ahí, la empresa de factorización de facturas cobrará el pago de sus clientes. El prestamista le enviará el monto restante menos las tarifas.

También puede elegir una opción similar a través del financiamiento de facturas. El financiamiento de la factura avanza una parte de sus facturas pendientes para usted. Pero con este préstamo, recauda las facturas de sus clientes y le paga a la compañía su tarifa una vez que se pagan las facturas.

Préstamos de préstamos comerciales alternativos

Si está considerando una opción alternativa de financiación comercial, debe conocer todos los beneficios que pueda obtener. Aquí hay una descripción general de los profesionales alternativos de préstamos comerciales.

Requisitos de elegibilidad flexibles

El financiamiento comercial alternativo permite obtener la financiación que necesita, incluso cuando no puede obtener la aprobación de un préstamo comercial de un banco tradicional. Los prestamistas alternativos a menudo aprueban a los dueños de negocios con un puntaje de crédito personal en los años 600, al menos seis meses en negocios y ingresos anuales de $ 100,000 o menos. En comparación, la mayoría de los bancos tradicionales requieren criterios más estrictos, como tener dos años en los negocios.

Con muchas opciones disponibles, puede consultar los requisitos de financiación comercial de cada prestamista y solicitar fondos para los que sea probable.

Algunas opciones no requieren una garantía personal

Debido a que algunas opciones de préstamos como factorización de facturas implican vender un porcentaje de ganancias futuras, a menudo se pueden adquirir sin una garantía personal.

Ninguna garantía personal significa que el propietario del negocio no pone en juego su crédito personal cuando reciben fondos. Los dueños de negocios preocupados por incumplir un préstamo tradicional pueden encontrarlo tranquilizador.

Proceso de aplicación fácil

Muchas compañías de préstamos alternativas ofrecen un proceso de solicitud con papeleo mínimo, y muchas se pueden aplicar en línea en cuestión de minutos. Este proceso significa que no tendrá que solicitar un préstamo comercial en persona, y puede comparar fácilmente las ofertas de préstamos de múltiples prestamistas, todo desde la comodidad de su oficina.

Muchos prestamistas alternativos también ofrecen la capacidad de precalificar para el préstamo. La precalificación lo ayuda a ver el monto del préstamo y las tasas para las que es elegible sin un control difícil de su crédito. Puede proteger su crédito mientras compra con diferentes préstamos comerciales alternativos.

No hay restricciones sobre cómo usa la financiación

Muchas opciones de finanzas comerciales alternativas no requieren que envíe un plan integral que detalla cómo gastar los fondos. Esta flexibilidad significa que puede obtener la aprobación de la financiación y usar los fondos de su préstamo para cualquier fin de los fines que mejor su negocio necesita.

Obtenga el dinero que su negocio necesita rápidamente

Los fondos de préstamos de los bancos pueden tardar semanas en llegar. La aprobación para los préstamos de administración de pequeñas empresas estadounidenses puede llevar de 30 a 90 días, e incluso entonces, aún tiene que esperar el desembolso.

En comparación, muchos prestamistas en línea tomarán una decisión de préstamo en cuestión de horas. También pueden obtener su dinero dentro de las 24 a 48 horas posteriores a la aprobación. Esta rápida velocidad de financiación puede ayudarlo a cubrir los costos de emergencia o las necesidades inmediatas, como reparaciones de equipos o inventario.

Contras de préstamos comerciales alternativos

Si bien las ventajas pueden hacer que las opciones alternativas de financiamiento comercial sean una buena opción, debe considerar algunas de las desventajas también.

Mayores costos de préstamos

Muchos prestamistas alternativos cobran altas tasas de interés, como el 30 por ciento o más, para compensar el riesgo de préstamos a prestatarios de alto riesgo o debido a la conveniencia de su rápido financiamiento. Otros tipos de préstamos alternativos son complicados y costosos, especialmente si solicita un préstamo diseñado para alguien con mal crédito o un préstamo comercial rápido.

Como ejemplo, los préstamos de anticipación de efectivo comercial cobran algo llamado “tasa de factores” en lugar de una tasa de interés. Una tasa de factores se representa como un decimal, como 1.15. Para calcular el costo total de los préstamos, multiplica la cantidad prestada por ese decimal (como $ 50,000 x 1.15). El uso de un préstamo comercial con una tasa de factores tiende a costar más que los préstamos comerciales que calculan un APR. Para ayudarlo a comparar préstamos, puede convertir la tasa de factores a una tasa de interés.

Algunos no crean crédito comercial

Con algunas opciones de préstamos como avances comerciales en efectivo, ciertas líneas comerciales de crédito o crowdfunding, las compañías que ofrecen estas opciones no informan los pagos a las oficinas de crédito comercial. En última instancia, esto significa que algunos tipos de fondos comerciales no lo ayudarán a desarrollar su puntaje de crédito comercial.

Términos de préstamo más cortos

Los préstamos alternativos a menudo se ofrecen en términos más cortos, que generalmente cae dentro de tres a 18 meses. En algunos casos, los términos del préstamo solo pueden durar unas pocas semanas. Los prestamistas alternativos también pueden requerir un programa de pagos agresivo de pagos diarios o semanales. Estos términos de pago pueden conducir a pagos más altos, lo que dificulta que las pequeñas empresas se mantengan al día.

La investigación requerida

Debido a que las opciones alternativas de financiación comercial funcionan de manera diferente y ofrecen características variadas, deberá investigar mucho antes de avanzar y aplicar. Querrá comparar las diferentes tarifas y tarifas cobradas por cada prestamista y opción de préstamo. También querrá asegurarse de que el tipo de préstamo se adapte a sus necesidades de financiación, y debe leer el acuerdo de préstamo para comprender completamente los términos del préstamo.

También debe pasar tiempo leyendo reseñas de prestamistas para asegurarse de que está trabajando con una empresa confiable. Una vez que encuentre una opción de préstamo alternativo de buena reputación, puede solicitar el prestamista y firmar el acuerdo para recibir su financiación.

El resultado final

Si bien aún puede obtener un préstamo comercial de un banco tradicional o solicitar una tarjeta de crédito comercial, los préstamos alternativos pueden ayudarlo a obtener fondos más rápidos o expandir sus opciones de préstamo cuando su crédito personal es pobre o en un área gris.

Pero los préstamos alternativos vienen con pros y contras. A menudo vienen con mayores costos de endeudamiento y términos de préstamos más cortos que los préstamos bancarios tradicionales, lo que lleva a mayores pagos. Desea considerar múltiples opciones para las que es elegible y precalificar con los prestamistas si es posible para comparar las ofertas de préstamos.

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