Westend61/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate
Control de llave
Los costos de los equipos pueden variar desde $ 500 para artículos pequeños a $ 500,000 para equipos de construcción o fabricación.
El costo de un préstamo de equipo depende en gran medida del equipo que se compra, la solvencia de la empresa y la tasa de interés establecida por el prestamista.
Los pagos bajos pueden agregar costos iniciales significativos a un préstamo de equipo, pero pueden reducir la tasa de interés y ahorrar dinero a largo plazo.
Obtener el equipo correcto puede cambiar el juego para su negocio, pero a menudo viene con un alto precio. Es por eso que el financiamiento es una opción popular para muchas pequeñas empresas. Según el Informe de Horizon de la industria de financiamiento de equipos 2024, el 82 por ciento de las empresas usaron algún tipo de financiamiento para pagar el equipo o el software en 2023.
Antes de saltar a un préstamo de equipo, es importante comprender lo que podría costarle. Desde las tasas de interés hasta las tarifas, saber que los números pueden ayudarlo a hacer el movimiento financiero más inteligente para su resultado final.
Factores que influyen en los costos
Varios factores entran en el costo del préstamo.
Costo del equipo
El costo de compra de equipos varía considerablemente dependiendo de la industria en la que se encuentre y del equipo que está comprando. Los costos de los equipos pueden variar desde $ 500 para artículos pequeños como equipos de fotografía a $ 500,000 o más para equipos de construcción o fabricación.
El costo también dependerá de si alquila o posee el equipo. El arrendamiento de equipos permite que un negocio alquile equipos de la compañía de arrendamiento por un plazo establecido, como tres años. El negocio realiza pagos mensuales y se adhiere a cualquier condición en el arrendamiento. A diferencia de un préstamo comercial, la compañía de arrendamiento conserva la propiedad del equipo a menos que ofrezca una función de compra al final del arrendamiento.
Si una empresa compra o financia equipos, requerirá más dinero por adelantado que un contrato de arrendamiento. Pero el negocio construye capital y puede vender el equipo cuando sea el momento de actualizar.
Alquiler | Finanzas | Comprar | |
Costos iniciales | Pago bajo o no inicial | Se puede requerir el pago inicial, como el 20% | Debe pagar el costo total por adelantado |
Pago mensual | Potencialmente menor que el financiamiento | Potencialmente más alto que el arrendamiento con los costos de intereses | Ninguno |
Propiedad | La compañía de arrendamiento posee, a menos que se compre al final del arrendamiento | El negocio posee, pero el prestamista puede aprovechar si el préstamo no | El negocio posee plenamente |
Mantenimiento y reparaciones | Puede ser incluido o agregado por costo adicional | El negocio es responsable | El negocio es responsable |
Costo de actualización | Puede ser más asequible para las empresas que necesitan nuevos equipos | Funciona bien para el equipo que se mantiene a largo plazo | Funciona bien para el equipo que se mantiene a largo plazo |
Bankrate Insight
El tipo de financiamiento de equipos que elija influirá en los costos totales de los préstamos del equipo debido a las diferentes características que tiene cada préstamo. Por ejemplo, los préstamos SBA 504 establecen límites en las tasas de interés, mientras que otros préstamos pueden requerir garantías adicionales o no requerir un pago inicial. Considere el mejor tipo de financiamiento de equipos que funcionará para su negocio.
Solvencia
La mayoría de los prestamistas tienen requisitos de crédito relajados para préstamos de equipos comerciales. Muchos de los mejores préstamos de equipos aceptan puntajes de crédito tan bajos como 600. Algunos incluso pueden estar dispuestos a trabajar con dueños de negocios con puntajes de crédito aún más bajos.
Dado que los préstamos de equipos están asegurados por el equipo como garantía, los prestamistas también ofrecen tasas bajas que comienzan alrededor del 5 por ciento al 6 por ciento.
¿Puedes financiar equipos con mal crédito?
Los préstamos de equipo son algunos de los más fáciles de calificar con mal crédito. Los prestamistas en línea a menudo consideran factores fuera de los puntajes de crédito, como el tipo de préstamo, la industria de la empresa y los estados financieros como las cuentas por cobrar, las cuentas por pagar y las ganancias y pérdidas.
Las empresas con mal crédito tendrán que conformarse con tasas de interés más altas, lo que podría llegar al 25 por ciento al 35 por ciento o más.
Si no tiene un gran crédito, aún puede calificar para el financiamiento comercial. Consulte nuestros mejores préstamos comerciales de mal crédito para obtener más información.
Plazo de préstamo
La mayoría de los préstamos de equipos ofrecen términos de pago de 12 a 60 meses, aunque algunos prestamistas suben a 84 meses. Los términos de reembolso están diseñados para reflejar la vida útil del equipo.
Elegir un término de reembolso corto funciona a su favor porque hay menos tiempo para que el equipo se descomponga y necesite reemplazo. Los términos cortos también significan pagar menos en intereses.
Por ejemplo, si financia $ 50,000 de equipo durante cinco años con un interés del 9 por ciento, pagará $ 12,275.07 en intereses. El mismo equipo financiado durante tres años le costará $ 7,239.52 en intereses. El plazo más corto tendrá pagos mensuales más altos, pero le ahorrará más de $ 5,000.
Honorarios
Los préstamos de equipos son un tipo sencillo de préstamo comercial que no requiere muchas tarifas fuera de las tarifas de préstamos comerciales comunes. Algunas tarifas de préstamo de equipo que puede ver en su acuerdo de préstamo:
- Tarifa de evaluación. Tarifa para determinar el verdadero valor de su equipo. Podría costar unos cientos de dólares evaluar uno o dos equipos o varios miles de dólares para revisar múltiples tipos de equipos.
- Tarifa de documentación. Una tarifa administrativa genérica utilizada para cubrir los costos de procesar un préstamo. Por lo general, una tarifa fija, como $ 150.
- Tarifa de origen. Costo inicial cobrado para revisar su solicitud de préstamo. A menudo entre el 2 y el 5 por ciento del monto del préstamo.
- Tarifa de pago anticipado. Algunos prestamistas cobran una multa por pago anticipado si paga el préstamo antes de que se deba el pago final. Las sanciones pueden variar según el tipo de préstamo y el plazo y, por lo general, bajan cada año de préstamo posterior. Por ejemplo, si paga al menos el 25 por ciento de su préstamo SBA 7 (a) dentro del primer año, pagará una tarifa de prepago del 5 por ciento. La tarifa cae al 1 por ciento después de tres años.
Depósito
Muchos prestamistas requieren un pago inicial entre el 10 por ciento al 20 por ciento del monto del préstamo. Si financió $ 50,000 de equipo con un pago inicial del 20 por ciento, necesitaría poner $ 10,000 para el préstamo.
El pago inicial puede agregar costos iniciales significativos a un préstamo de equipo. Pero podría reducir su tasa de interés, ahorrándolo a largo plazo.
Cómo estimar el costo total de los préstamos de su equipo
Al obtener un préstamo de equipo, querrá saber el costo total del préstamo por adelantado para que pueda realizar el pago mensual en su presupuesto comercial. Para hacerlo, tendrás que:
- Estimar los costos del equipo. Comience obteniendo estimaciones de los proveedores de equipos donde comprará su equipo. Estas estimaciones lo ayudarán a saber cuántos fondos solicitará.
- Investigue las tasas de interés del prestamista o las tasas de factores. El siguiente factor importante que influye en el costo de su préstamo de equipo es el interés. Las tasas de interés típicas son un porcentaje y se calculan sobre el saldo actual del préstamo. Por otro lado, las tasas de factores son un decimal como 1.10 o 1.50 que se multiplica por todo el préstamo por adelantado. Las tasas factoriales a menudo dan como resultado costos de préstamo más altos porque la tarifa generalmente se convierte en una tasa de interés alta.
- Calcule los costos durante el plazo de reembolso. Al usar las tasas de interés, el término de reembolso es la cantidad de tiempo que pagará intereses sobre el préstamo, un factor crucial para determinar los costos. Debería calcular el interés que pagará durante toda la duración del término.
- Agregue tarifas de préstamo adicionales. Una vez que haya descubierto el monto y los intereses del préstamo, querrá agregar otras tarifas de préstamo, lo que puede variar del prestamista. Por ejemplo, algunos prestamistas cobran una tarifa de origen como porcentaje del monto del préstamo. También querrá considerar el pago inicial del préstamo. Agregue estas tarifas al monto del préstamo y el interés total para obtener su estimación final.
Use una calculadora de préstamos comerciales para estimar sus pagos mensuales e intereses sobre su plazo de reembolso preferido. Hacerlo asegurará que conozca el costo de su préstamo de equipo antes de firmar el acuerdo de préstamo.
Cómo reducir el costo de un préstamo de equipo
Los préstamos de equipo pueden ser caros si está financiando una gran compra. Estos consejos pueden ayudar a reducir el costo total de un préstamo de equipo:
- Mejora tu puntaje de crédito: Un puntaje de crédito más alto puede ayudarlo a calificar para tasas de interés más bajas. Antes de solicitar el financiamiento de equipos, tómese el tiempo para pagar la deuda existente y verificar los errores en su informe de crédito.
- Compre los prestamistas: Las tarifas y los términos pueden variar significativamente entre bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Obtenga múltiples cotizaciones para comparar las tasas de interés del prestamista, las tarifas y los términos de reembolso.
- Considere un pago inicial más grande: Poner más dinero por adelantado reduce la cantidad que necesita para pedir prestado, lo que reduce el interés total pagado durante la vida útil del préstamo.
- Elija un plazo de préstamo más corto: Si bien los términos más largos pueden ofrecer pagos mensuales más bajos, los términos más cortos generalmente vienen con tasas de interés más bajas, lo que reduce sus costos generales.
- Arrendamiento en lugar de comprar: El arrendamiento puede ser más rentable dependiendo de sus necesidades, especialmente si el equipo quedará desactualizado rápidamente o necesitará reparaciones o actualizaciones costosas.
- Verifique los préstamos respaldados por el gobierno: Programas como SBA 7 (a) Préstamos pueden ofrecer tasas más bajas y términos de pago más largos, especialmente para empresas más nuevas o aquellos con historial de crédito limitado.
Final
Los costos de financiación del equipo pueden variar ampliamente dependiendo de varios factores clave, incluido el tipo y el precio del equipo, el perfil de crédito de su negocio y el prestamista que elija. Dado que el monto del préstamo está directamente vinculado al costo del equipo, los artículos más caros conducirán a mayores costos de endeudamiento.
Su prestamista también establecerá una tasa de interés basada en su solvencia y flujo de efectivo, lo que significa que cuanto más fuerte sea su financiación, menor será su tasa. Los préstamos de equipos generalmente vienen con tasas de interés más bajas en comparación con las opciones de financiamiento no garantizadas porque el equipo que está comprando actúa como garantía para asegurar el préstamo y, con suerte, una mejor tasa de interés.
