Pros y contras de una línea de crédito comercial

Según la encuesta de crédito de pequeñas empresas 2023 de los Bancos de la Reserva Federal, el 43 por ciento de las pequeñas empresas que solicitaron financiación solicitaron una línea de crédito comercial, mientras que solo el 36 por ciento optó por un préstamo comercial.

Una línea de crédito comercial opera como una tarjeta de crédito, lo que lo convierte en una opción flexible para las empresas. Puede retirar fondos según sea necesario para cubrir gastos inesperados o más altos a corto plazo, llenar los vacíos del flujo de efectivo o mantener las operaciones funcionando sin problemas. Similar a una tarjeta de crédito, solo pagará intereses sobre el monto que usa y puede reutilizar los fondos a medida que pague el saldo principal. También puede obtener la línea de crédito comercial asegurada o sin garantía, dependiendo de si desea respaldar la línea con garantía o no.

Las líneas de crédito comerciales son útiles para suavizar el flujo de efectivo en su negocio o para realizar las compras necesarias para mantener su negocio en funcionamiento. También lo ayudan a establecer el crédito comercial y una relación con un prestamista que puede usar al solicitar nuevos fondos en el futuro. Pero las líneas de crédito comerciales tienen una variedad de tarifas que pueden sumar a un alto costo total de préstamos si no tiene cuidado.

Antes de solicitar, aquí hay algunos pros y contras de una línea de crédito comercial para tener en cuenta.

Línea comercial de profesionales de crédito

Las líneas de crédito comerciales vienen con muchas ventajas clave que las hacen que valga la pena considerar.

Flujo de caja mejorado

Las facturas y recesiones estacionales más tardías a menudo conducen a problemas de flujo de efectivo en las empresas. Si está experimentando o está lidiando con un gasto inesperado, puede ser un desafío pagar facturas, cuidar a sus empleados y realizar inversiones en su negocio.

Una línea de crédito comercial ayuda a mejorar el flujo de efectivo al brindarle un grupo de fondos para extraer cada vez que enfrenta estas situaciones. Por lo tanto, no tendrá que detener las operaciones o cerrar sus puertas para siempre.

Accesible

Si se le negó un préstamo bancario, es probable que se deba a su calificación crediticia, tiempo en negocios o ingresos anuales. Sin embargo, podría tener mejor suerte con una línea de crédito comercial, incluso si es una startup o tiene mal crédito, ya que algunos prestamistas tienen requisitos de elegibilidad más indulgentes.

Por ejemplo, la línea de crédito de Fundbox acepta empresas con solo tres meses en negocios y ingresos anuales de $ 30,000, algunos de los requisitos más bajos del mercado.

Tasas de interés competitivas

Las tasas de interés en las líneas de crédito comerciales tienden a ser bajas en comparación con otros tipos de préstamos comerciales o tarjetas de crédito comerciales. En general, calificará para términos competitivos en una línea de crédito comercial si cumple con los criterios de elegibilidad del prestamista y tiene una calificación crediticia sólida. Pero los prestamistas en línea tienden a cobrar tasas más altas en comparación con las líneas de crédito de los bancos y cooperativas de crédito tradicionales.

En promedio, las líneas de crédito comerciales tienen APR que van del 8 por ciento al 60 por ciento o más. Según los datos de la encuesta de préstamos para pequeñas empresas del tercer trimestre, las tasas promedio de nuevas líneas de crédito fueron 7.44 por ciento a 8.57 por ciento, dependiendo de si se trataba de una línea de crédito de tasa variable o fija en un banco rural o urbano. En comparación, las tasas promedio de préstamos a un nuevo plazo oscilaron entre 7.75 por ciento a 8.50 por ciento.

Construir una relación con el prestamista

Una línea de crédito comercial es una forma efectiva de construir una relación con el prestamista. Tendrá la oportunidad de demostrar que puede administrar de manera responsable el crédito. Hacerlo podría conducir a aumentos de línea de crédito o facilitar la renovación de la línea cuando finaliza el período de extracción. También puede ayudar a obtener un cuenta de negocios de negocios con el mismo prestamista para que puedan ver su flujo de efectivo, y ganará confianza.

El prestamista también puede ser más indulgente la próxima vez que solicite fondos comerciales. O puede calificar para mejores términos y tasas de interés más bajas ya que ya está haciendo negocios con el prestamista.

Puede ayudar a construir crédito comercial

Si el prestamista informa la actividad de la cuenta a las oficinas de crédito comercial, puede generar crédito comercial con una línea comercial. A medida que mejora su puntaje de crédito comercial, podría acceder a más oportunidades de financiación y mejores términos de financiación.

Contras de la línea de crédito

A pesar de su flexibilidad, las líneas de crédito comerciales también vienen con su parte justa de inconvenientes.

Honorarios

Las líneas de crédito comerciales pueden venir con una serie de tarifas de préstamos para tener en cuenta. Estas tarifas pueden aumentar el costo total de una línea de crédito comercial:

• Tarifa de origen: Algunos prestamistas cobran una tarifa de origen cuando saca una línea de crédito comercial. Algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa fija, o es posible que tenga que pagar un porcentaje de su costo total de préstamo. Esta tarifa podría ser tan baja como 0.5 por ciento, pero puede saltar tan alta como 5 por ciento o más.
• Tarifa de mantenimiento mensual: Puede estar sujeto a una tarifa incurrida cada mes, la línea de crédito comercial está abierta.
• Tarifa anual: Al igual que una tarifa de mantenimiento mensual, una tarifa anual también puede aplicarse cada año, la línea permanece abierta.
• Tarifa de sorteo: Puede pagar una tarifa de empate cada vez que se retire de su línea de crédito.
• Tarifa de transferencia de cables: Esta tarifa puede aplicarse si inicia una transferencia de cables para dibujar fondos.
• Tarifa de procesamiento de pagos: Los pagos en línea vienen con una tarifa de procesamiento con algunos prestamistas.
• Tarifa atrasada: Se le puede cobrar una tarifa atrasada si remite el pago más allá de la fecha de vencimiento (a menos que se aplique un período de gracia).
• Penalización de reembolso temprano: Algunos prestamistas evalúan una multa si reembolsa al prestamista antes de que finalice el plazo, mientras que otros no cobran una multa o incluso proporcionan un descuento de pago anticipado.

Puede tener términos de pago breves

Para muchas líneas de crédito comerciales, solo puede extraer fondos de una línea de crédito comercial durante el período de sorteo. Una vez que termina, el monto que debe se convierte en un préstamo y pagadero durante un período establecido. El plazo del préstamo puede ser breve, dependiendo del prestamista, esencialmente convirtiendo su línea de crédito en un préstamo a corto plazo. Los prestamistas en línea a menudo tienen los períodos de pago más cortos, de 6 meses a 24 meses.

Deberá administrar el préstamo de manera efectiva para evitar un ciclo de deuda

Debido a que puede extraer de la línea hasta su crédito disponible según sea necesario, puede entrar fácilmente en un ciclo de deuda si retira varias veces sin pagar préstamos pasados ​​de manera oportuna. Deberá administrar la deuda de manera efectiva para mantenerse al tanto de los pagos.

Para evitar entrar en un ciclo de deuda, estime los pagos mensuales utilizando una calculadora de préstamos comerciales antes de hacer un retiro. Luego, conecte el monto al presupuesto de su negocio y priorice los pagos al pagar los gastos. Tenga cuidado de no hacer demasiados retiros sin un plan para pagar los préstamos.

Cómo determinar si una línea de crédito comercial es adecuada para usted

Una línea de crédito comercial puede ser la opción correcta para usted si cae en una o más de estas situaciones:

• Necesita fondos a los que pueda acceder cuando sea necesario
• Tiene brechas a corto plazo en su flujo de efectivo
• Necesita un menor monto del préstamo
• Puedes pagar fondos rápidamente
• Puede administrar adecuadamente la línea de crédito, incluso si los reembolsos de préstamos se ajustan a su presupuesto actual.

Alternativas a una línea de crédito comercial

Si una línea de crédito comercial no es la adecuada para su empresa, hay alternativas a considerar.

Préstamos a plazo

Los préstamos a plazo comercial son una opción de financiación popular ofrecida por los bancos y los prestamistas en línea. Recibirá los fondos en una suma global y pagará el saldo en cuotas mensuales iguales con el tiempo. Puede obtener préstamos a corto plazo con términos de 24 meses o menos, o puede elegir un préstamo a largo plazo con préstamos de hasta 60 meses o más. Cuanto más largo sea el término, más bajos serán sus pagos mensuales.

Algunos prestamistas tienen un tiempo estricto en las pautas de negocios, puntaje de crédito y ingresos anuales que pueden hacer que sea difícil ser aprobado. Los prestamistas en línea tienden a ofrecer préstamos a corto plazo con requisitos de elegibilidad relajados, como aceptar un puntaje de crédito justo o pobre. Tampoco es elegible para las mejores tarifas, especialmente si tiene mal crédito o es un negocio de inicio.

Factorización de facturas

El factorización de facturas implica vender sus facturas no remuneradas por efectivo. La mayoría de las empresas de factorización ofrecen hasta el 90 por ciento del valor de la factura. También asumen la responsabilidad de recolectar lo que se debe. Una vez que se paga la factura, recibirá el saldo restante menos las tarifas aplicables.

Esta alternativa de financiación es ideal si necesita efectivo rápido, pero las tarifas suelen ser altas. Las tarifas también pueden aumentar dependiendo de cuánto tiempo lleva a los clientes encargarse de las facturas.

Financiación de facturas

Con el financiamiento de facturas, puede obtener un anticipo de hasta el 90 por ciento en sus cuentas por cobrar, o facturas no remuneradas. Cuando reciba el pago, pagará el monto avanzado y cualquier tarifa aplicable a la empresa financiera. Con esta opción, asume la responsabilidad de cobrar pagos. Al igual que la facturación de facturas, tendrá que tener en cuenta las altas tarifas y tarifas.

Avances en efectivo comerciales

Los avances comerciales en efectivo (MCA) son más fácilmente accesibles que las líneas de crédito comerciales y los préstamos tradicionales de negocios comerciales. Por lo general, son una de las opciones de préstamos comerciales de mal crédito más fáciles disponibles. En lugar de sopesar mucho su puntaje de crédito, ingresos y tiempo en los negocios, el prestamista evalúa las ventas de su tarjeta de crédito para determinar su elegibilidad para fondos.

Si se aprueba, recibirá una suma global, generalmente pagadera en un año o menos, a través de un porcentaje de las ventas diarias de tarjetas de crédito. A pesar de su conveniencia, esta solución de financiación también viene con tarifas pronunciadas basadas en una tasa de factores. La tasa de factores, como 1.10, se multiplica por el monto total del préstamo para determinar el costo del préstamo y a menudo se convierte en altas tasas de interés.

Y dado que estos son avances en efectivo y no préstamos, los MCA no están sujetos a leyes de usura, que protegen a las personas de que se les cobre cargos por intereses excesivos. En algunos casos, es posible quedarse atascado con APR de triple dígitos. Por lo tanto, un anticipo en efectivo comercial solo debe usarse para satisfacer una necesidad de financiación a corto plazo que se pueda pagar rápidamente.

Crowdfunding

Puede evitar financiamiento para comenzar o hacer crecer su negocio con crowdfunding. Requiere que recaude fondos para su negocio, ya sea a través de donaciones o a cambio de un porcentaje del capital de su empresa o algún otro incentivo. El crowdfunding es una forma ideal de evitar toda la burocracia de solicitar una línea de crédito comercial u otras formas de financiamiento comercial. Esta forma de financiamiento no considera sus ingresos comerciales o puntaje de crédito. Además, puede obtener una mayor exposición para su negocio.

Aún así, es probable que cometa mucho tiempo para el proyecto y corre el riesgo de ser robado. También necesitará una red sólida para alcanzar sus objetivos de recaudación de fondos, ya sea a través de su red personal de amigos y familiares o la red de la plataforma de crowdfunding. Si no alcanza su objetivo, algunas plataformas como Kickstarter no le permitirán mantener las donaciones planteadas.

Tarjetas de crédito comerciales

Las tarjetas de crédito comerciales son otra posible fuente de financiación para su empresa. Si tiene buen crédito, generalmente vienen con generosos límites de gasto. Y algunos ofrecen bonos de registro y períodos introductorios sin intereses. Además, puede rastrear fácilmente el gasto comercial, acceder a tarjetas de empleados y aprovechar las ventajas y descuentos relacionados con el negocio.

Pero hay inconvenientes significativos. Las tarjetas de crédito comerciales no están cubiertas por la Ley de Tarjeta de crédito de 2009, que viene con una gran cantidad de protecciones al consumidor, incluida la divulgación obligatoria de los aumentos de tasas de interés.

Las tasas de interés también pueden ser altas en comparación con las líneas de crédito comerciales. Las tarjetas de crédito comerciales pueden ver APR entre el 18 por ciento y el 35 por ciento. También necesitará un crédito fuerte para ser elegible para las mejores tarjetas; De lo contrario, es posible que deba solicitar una tarjeta de crédito comercial segura.

Final

Las mejores líneas de crédito de crédito lo ayudan a generar crédito comercial, se establecen con un prestamista y ofrecen bajas tasas de interés en comparación con otros préstamos. Pero las líneas de crédito pueden venir con una larga lista de tarifas que se suman rápidamente a un alto costo de préstamo. También deberá administrar efectivamente la deuda y pagar rápidamente para evitar superar la cabeza en los reembolsos de la deuda.

Alternativas como préstamos a plazo, avances en efectivo comerciales o financiamiento de facturas podrían ser más viables dependiendo del estado financiero y las necesidades únicas de su empresa.

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