Financiamiento de pequeñas empresas: sus opciones

A lo largo del viaje de la propiedad de los negocios, cada negocio necesita fondos para crecer y volverse sostenibles a largo plazo. Obtener el préstamo comercial adecuado puede marcar la diferencia para acceder a suficiente capital para comprar equipos, contratar empleados o cubrir los gastos diarios. Estos préstamos pueden provenir de una variedad de fuentes, incluidos bancos, prestamistas en línea y financiamiento comercial alternativo, como crowdfunding. Eche un vistazo a todas las opciones que tiene para obtener financiamiento para una pequeña empresa.

1. Préstamos bancarios

Para quién es mejor para: Empresas con fuerte crédito

Dónde obtener préstamos bancarios: Bancos tradicionales, como el banco donde realiza banca comercial

Lo más probable es que, cuando piense en préstamos comerciales, piense en un banco tradicional de ladrillo y mortero. Puede solicitar un préstamo comercial con la mayoría de los bancos tradicionales.

Pero los bancos se centran en proporcionar préstamos a empresas solventes, así que prepárese para que se apliquen calificaciones estrictas. Los requisitos comunes para los bancos tradicionales son:

• Puntaje de crédito mínimo: 670+
• Ingresos mínimos anuales: $ 100,000 a $ 250,000
• Tiempo mínimo en los negocios: 2 años

A cambio de un historial crediticio sólido, los bancos generalmente ofrecen algunas de las tasas de interés más bajas para los préstamos comerciales entre los prestamistas. También tienden a atenerse a los tipos de financiación convencionales y, a menudo, ofrecen una variedad de préstamos, como préstamos a plazo y equipos y líneas de crédito comerciales.

Pros y contras

Pros:

• Tasas de interés iniciales bajas
• Sucursales bancarias para apoyo en persona
• Variedad de préstamos convencionales

Contras:

• Requisitos estrictos para calificar
• No es ideal para nuevas empresas
• Puede tener que aplicar en persona

2. Préstamos en línea

Para quién es mejor para: Empresas con crédito de justo a ser o que necesitan fondos rápidamente

Dónde obtener préstamos en línea: Prestamistas de fintech sin sucursales bancarios

Los préstamos en línea se ofrecen a través de prestamistas que no tienen sucursales y generalmente no ofrecen cuentas bancarias de negocios. Debido a las pautas de elegibilidad relajadas, estos préstamos suelen ser más accesibles para nuevas empresas o empresas que necesitan reconstruir el crédito. Los requisitos típicos para préstamos en línea incluyen:

• Puntaje de crédito mínimo: 550 a 660
• Ingresos mínimos anuales: $ 50,000 a $ 250,000
• Tiempo en los negocios: 6 meses a 1 año

Los préstamos en línea también tienen velocidades de financiación rápidas, de entre 24 y 48 horas. Esto los hace ideales si necesita fondos rápidamente para cubrir una brecha de flujo de efectivo o gastos de emergencia.

Los prestamistas en línea pueden especializarse en tipos específicos de préstamos comerciales, incluido el financiamiento alternativo como los avances comerciales en efectivo. Los términos de reembolso tienden a ser de cinco años o menos, más cortos que los bancos tradicionales que pueden llegar de 10 a 25 años.

Para compensar la conveniencia de un préstamo en línea rápido, muchos prestamistas en línea cobran altas tasas de interés, más del 99 por ciento o más. Por lo tanto, deberá tener en cuenta el mayor costo de los préstamos cuando vaya con esta opción de financiación de pequeñas empresas.

Pros y contras

Pros:

• Requisitos de elegibilidad relajada
• Agrade las nuevas empresas y las empresas de mal crédito
• Opciones de financiamiento alternativas
• Financiación rápida en 24 a 48 horas

Contras:

• Las tasas de interés pueden ser altas
• Términos de reembolso típicamente 5 años o menos
• Menos opciones de préstamo que los bancos tradicionales

3. Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA)

Para quién es mejor para: Empresas que no califican para préstamos convencionales

Dónde obtener un préstamo de la SBA: Prestamistas aprobados o preferidos

Los préstamos de administración de pequeñas empresas son préstamos a plazo o líneas de crédito parcialmente garantizadas por el gobierno de los Estados Unidos y se ofrecen a través de prestamistas de la SBA aprobados. Ofrecen tasas de interés competitivas y largos términos de reembolso para los que no puede calificar con un préstamo comercial tradicional.

Debido a que los préstamos de la SBA son competitivos, los prestamistas a menudo agregan criterios estrictos que los dueños de negocios tienen que cumplir. Por ejemplo, es posible que necesite un puntaje de crédito mínimo de 670 y dos años en los negocios. Los prestamistas también tienen que obtener la aprobación de la SBA para garantizar el préstamo, desacelerando el tiempo de financiación de 30 a 90 días.

La SBA ofrece varios tipos de préstamos de la SBA, que incluyen:

Pros y contras

Pros:

• Para empresas que no califican para otros préstamos
• Tasas de interés competitivas
• Variedad de tipos de préstamos
• Límites de tarifa y tasas de interés establecidas por SBA

Contras:

• Pautas estrictas para aplicar, basadas en el prestamista
• La financiación puede llevar de 30 a 90 días
• El prestamista debe estar aprobado por SBA

4. Préstamos comunitarios

Para quién es mejor para: Propietarios de negocios minoritarios, nuevas empresas y empresas con mal crédito

Dónde obtener préstamos basados ​​en la comunidad: Instituciones de depósito minoritarias certificadas (MDIS) o Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario (CDFI)

Los prestamistas proporcionan préstamos basados ​​en la comunidad con la misión de apoyar y desarrollar ciertas comunidades. Se centran en mercados desatendidos como dueños de negocios minoritarios y empresas en áreas financieras en riesgo.

Las CDFI son instituciones financieras que tienen como objetivo desarrollar negocios en los mercados objetivo, incluidas las áreas minoritarias y de bajos ingresos. Deben ofrecer capacitación y educación para apoyar a sus comunidades. Las CDFI están certificadas por el Fondo CDFI, que ofrece capacitación de prestamistas, premios financieros y programas de préstamos especializados como su programa de préstamos de pequeños dólares.

Las instituciones de depósitos minoritarios son organizaciones que son propiedad en su mayoría (51 por ciento) por personas de color y atienden a comunidades minoritarias. Los MDI también deben tener una junta directiva compuesta por individuos en su mayoría minoritarios. A menudo se encuentran en una comunidad minoritaria y pueden ofrecer servicios bilingües para promover un campo de juego igual para la comprensión financiera.

Pros y contras

Pros:

• Apoya a las empresas minoritarias y desatendidas
• Requisitos de crédito relajados
• Ofrece recursos adicionales como tutoría y servicios bilingües

Contras:

• Pocos prestamistas basados ​​en la comunidad
• Debe calificar para la comunidad objetivo de ese prestamista
• Opciones y tamaños de préstamos limitados

5. Tarjetas de crédito comerciales

Para quién es mejor para: Cualquier negocio, incluidas las nuevas empresas y las que no califican para préstamos comerciales convencionales

Dónde obtener tarjetas de crédito comerciales: Bancos o su emisor de tarjeta de crédito preferido

Si necesita cubrir pequeños gastos o no calificar para un préstamo comercial, una tarjeta de crédito comercial es un lugar sólido para comenzar. Por lo general, necesita un buen puntaje de crédito de 670 o más, pero por lo demás es más fácil de calificar que un préstamo comercial. Por lo general, no solicitan pruebas de ingresos y no requieren que su negocio esté en el mercado por un cierto período de tiempo.

Las tarjetas de crédito comerciales generalmente ofrecen APRS en el rango de 18 por ciento a 28 por ciento. Si bien puede encontrar préstamos comerciales con menor interés, las tarjetas de crédito comerciales son más fáciles de calificar y le permite obtener reembolso o recompensas con cada compra. Y si paga su tarjeta en su totalidad cada mes, tendrá un período de gracia de 21 días para pagar la tarjeta sin acumular intereses.

Pros y contras

Pros:

• Uso para gastos en cualquier momento
• Más fácil de calificar que los préstamos
• Gana reembolso o recompensas
• Pago vencido más de 21 días después del ciclo de facturación

Contras:

6. Subvenciones de pequeñas empresas

Para quién es mejor para: Startups o empresas desatendidas que necesitan capital gratuito

Dónde obtener subvenciones de negocios: Gobiernos, corporaciones privadas y organizaciones sin fines de lucro que brindan subvenciones comerciales

Si su negocio cumple con las calificaciones, las subvenciones comerciales son la opción ideal para obtener fondos que no tiene que pagar. Eso no significa que las subvenciones son fáciles de solicitar y ganar.

Su negocio tiene que igualar los criterios específicos de la subvención, como ser propietario de un negocio minoritario. Luego debe competir con otras empresas que también cumplan con los criterios, posiblemente mostrando un plan de negocios detallado o presentando su idea y objetivos de negocios.

Si obtiene la subvención, es posible que deba informar los resultados comerciales a la organización. También debe ser paciente para esperar a recibir noticias de la compañía que le da la subvención. Si tiene una propuesta única de negocios o de venta y cree que tiene una buena oportunidad de obtener una subvención, las subvenciones pueden valer la pena involucrarse.

Pros y contras

Pros:

• Dinero gratis que no requiere reembolso
• Se centra en grupos desatendidos como minorías, mujeres y veteranos
• Puede ofrecer educación y recursos

Contras:

• Debe cumplir con los requisitos específicos
• Obtener una subvención es competitivo
• No es una fuente rápida de financiación
• Subvenciones limitadas disponibles

7. Crowdfunding

Para quién es mejor para: Empresas que pueden avivar el interés público o de los inversores

Dónde conseguir crowdfunding: Plataformas de crowdfunding como Kiva y Kickstarter

Crowdfunding es una forma de financiamiento comercial que recauda fondos de inversores o clientes privados interesados. Estos pueden ser inversores ángeles con suficiente capital para invertir en una empresa arriesgada o plataformas de crowdfunding que toman pequeñas inversiones de varias personas.

El crowdfunding puede ser una recaudación de fondos simple y única en la que recauda dinero que no tiene que pagar. O puede implicar dar a los inversores equidad en su negocio o recompensarlos con obsequios, ganancias o el producto en sí.

Obtener fondos de esta manera funciona mejor para las empresas con un producto o empresas únicas que tienen una red de inversores que pueden aprovechar y generar fácilmente interés en su idea de negocio.

Pros y contras

Pros:

• Ideal para nuevas empresas y fondos únicos
• No hay requisitos estrictos para ser elegible
• Puede comenzar las relaciones con los inversores

Contras:

• No funciona para las necesidades continuas
• Necesita interesar el interés en su negocio
• Puede tener que informar los resultados comerciales

Final

Si es una pequeña empresa que necesita financiamiento, tiene opciones. Los préstamos bancarios y en línea pueden ofrecer la financiación de suma global que necesita, mientras que las líneas de crédito y tarjetas de crédito son una mejor opción para los fondos en curso. Antes de aceptar el financiamiento de las pequeñas empresas, asegúrese de comparar varios prestamistas para asegurarse de obtener la mejor tarifa y términos para las necesidades de su negocio.

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