¿Qué es una línea de crédito comercial y cómo funciona?

Las líneas de crédito comerciales son una forma popular de financiamiento para las empresas, y por una buena razón. Según la encuesta de crédito de pequeñas empresas 2023, las líneas de crédito comerciales son el tipo de financiación más popular solicitado, con el 43 por ciento de las empresas compitiendo por una.

Esto se debe a que las líneas de crédito de negocios ofrecen una flexibilidad final, lo que le permite utilizar los fondos para cualquier compra comercial hasta el límite de crédito disponible. Además, a medida que reembolsa el préstamo, una línea de crédito giratoria repondrá el límite de crédito disponible, lo que le permitirá reutilizarlo para financiar en el futuro.

Pero si bien las líneas de crédito comerciales tienen muchas cosas para ellos, pueden venir en cantidades de préstamos más bajas y tener otros inconvenientes. Considere cómo funciona una línea de crédito comercial, sus pros y contras y cuándo considerar usar uno para determinar si esta financiación es la adecuada para su negocio.

¿Qué es una línea de crédito comercial?

Una línea de crédito comercial es un préstamo comercial flexible que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito comercial. Los prestatarios son aprobados hasta una cierta cantidad y pueden aprovechar su línea de crédito según sea necesario, pagando intereses solo por el monto prestado activamente. Los fondos suelen ser accesibles a través de una cuenta corriente de negocios o una aplicación móvil.

A diferencia de un préstamo comercial tradicional o a plazo, que desembolsa los fondos en una suma global a la vez y se le pagan con intereses, una línea de crédito comercial es renovable. A medida que el prestatario realiza pagos, la cantidad de crédito disponible se actualiza, similar a los pagos hacia un límite de tarjeta de crédito. Las líneas de crédito comerciales generalmente se aproban durante varios meses o hasta varios años, dependiendo del prestamista.

¿Cómo funcionan las líneas de crédito comerciales?

Las líneas de crédito de negocios funcionan al proporcionar fondos hasta cierto límite de crédito que la empresa puede aprovechar cada vez que necesite el dinero. Los fondos se pagan a corto plazo como 18 meses con intereses cobrados solo por el monto retirado. A medida que se pagan los fondos, la línea de crédito giratorio se repone, lo que permite al propietario del negocio retirarse nuevamente de la línea de crédito.

Las líneas de crédito comerciales tienen montos de préstamos que generalmente son más pequeños que los préstamos comerciales tradicionales, aunque a menudo se financian con más veloz. Aunque los bancos tradicionales pueden tardar días o semanas en financiar, muchos prestamistas en línea pueden proporcionar acceso a fondos tan rápido como dentro de un día hábil.

Las líneas de crédito pueden incurrir en más tarifas que un préstamo comercial, lo que puede sumar un costo de préstamo más alto. Querrá tener esto en cuenta al considerar el costo total de una línea de crédito comercial. Las tarifas comunes para las líneas de crédito comerciales incluyen una tarifa anual, una tarifa de origen cuando solicita por primera vez, una tarifa mensual o tarifa mensual en la cuenta y dibujar tarifas cada vez que retire de la línea de crédito.

SEGURADO versus línea de crédito no garantizada

Una línea de crédito comercial está asegurada o no garantizada. Una línea de crédito segura incluye garantía, como efectivo, inversiones o bienes raíces para respaldar el préstamo. La garantía muestra al prestamista que tiene activos que puede vender para pagar el préstamo si de repente no puede hacer los pagos regulares. El beneficio de proporcionar garantía es generalmente términos de préstamo más favorables y una tasa de interés más baja.

Una línea de crédito comercial no garantizada es una línea de crédito que no está respaldada por la garantía. Para obtener una línea de crédito comercial no garantizada, su negocio necesitará un perfil financiero sólido (por ejemplo, un buen puntaje de crédito, al menos dos años en ingresos anuales consistentes, consistentes o crecientes). Debido a que aumenta el riesgo para el prestamista, optar por préstamos comerciales no garantizados en lugar de asegurados generalmente puede significar tasas de interés ligeramente más altas.

También puede optar por una línea de crédito comercial de la SBA llamada SBA Caplines. Estas líneas de crédito están disponibles para empresas que no pueden calificar para líneas de crédito tradicionales. Dado que estas líneas están respaldadas con una garantía de la SBA, es más probable que los prestamistas lo aprueben ya que las líneas de crédito de la SBA vienen con un riesgo reducido para el prestamista.

¿Puedo obtener una línea de crédito comercial con mal crédito?

Es posible. Algunos prestamistas, especialmente los prestamistas en línea, trabajarán con los dueños de negocios con un puntaje de crédito tan bajo como 500. Pero elegir financiamiento de mal crédito significa aceptar ciertos inconvenientes. Debido a que eres una propuesta arriesgada para el prestamista, te ofrecen términos menos favorables como:

• Montos de préstamo más bajos. Los prestamistas limitan los montos de los préstamos para préstamos comerciales de mal crédito para disminuir el riesgo de préstamos a prestatarios de alto riesgo. Dependiendo de factores como sus ingresos comerciales y tiempo en el negocio, puede limitarse a préstamos comerciales por $ 100,000 o menos.
• Reembolso más frecuente. Con mal crédito, es posible que deba pagar lo que pide prestado más rápido, como semanalmente o quincenalmente.
• Breves períodos de sorteo y términos de reembolso. Para limitar su riesgo, el prestamista solo puede ofrecerle un préstamo a corto plazo. Eso significa que solo podrían permitirle usar la línea de crédito para una breve ventana. Además, pueden requerir que pague lo que usó dentro de seis a 18 meses.
• Tasas de factores. Algunos prestamistas cobran tasas de factores en lugar de tasas de interés a los prestatarios con mal crédito. Eso puede significar pagar más en intereses, en última instancia, hacer que su línea de crédito sea más costosa.
• Menos opciones. Con mal crédito, se le presentarán menos opciones. Es probable que no pueda obtener una línea de crédito comercial no garantizada, por ejemplo.

Requisitos para una línea de crédito comercial

Cuando esté listo para obtener una pequeña línea de crédito empresarial, los prestamistas revisarán su solicitud para determinar la elegibilidad. Aquí hay un vistazo a algunos de los factores importantes que considerarán.

• Puntaje de crédito. Los prestamistas considerarán su puntaje de crédito personal y comercial. Si bien es posible obtener una línea de crédito con un puntaje de crédito bajo, los prestamistas generalmente prefieren el crédito de justo a excelente, como 600 a 670 o más. El requisito de puntaje de crédito exacto variará de un prestamista a otro.
• Ingresos anuales.Los prestamistas requerirán que tenga un ingreso anual mínimo. Algunos prestamistas son flexibles y considerarán empresas con un ingreso anual de $ 50,000, pero muchos prefieren un ingreso de al menos $ 100,000 o más.
• Tiempo en los negocios. Los prestamistas quieren ver un negocio establecido y rentable. Un mínimo de seis meses o dos años en el negocio es estándar.
• Colateral. Si puede proporcionar un activo para respaldar su línea de crédito, puede calificar para tasas de interés más bajas con una línea de crédito garantizada.

Pros y contras de una línea de crédito comercial

Como casi cualquier otra cosa, obtener una pequeña línea de crédito comercial viene con algunos pros y contras.

Pros

• Flujo de caja mejorado: Las líneas de crédito comerciales pueden ayudarlo a cumplir con los gastos mientras espera que se despeje todas sus cuentas por cobrar.
• Accesibilidad: Las líneas de crédito a menudo vienen con requisitos de elegibilidad indulgente en comparación con los préstamos comerciales. También puede pedir prestado en cantidades bajas para pequeños gastos.
• Tasas de interés competitivas: Las líneas de crédito comerciales tienden a mantener bajas tasas de interés iniciales, como del 8 por ciento al 9 por ciento. Puede ver tasas más altas si tiene crédito subprime.
• Construcción de relaciones con un prestamista: Puede establecer una relación de préstamo que pueda aprovechar cuando necesite más fondos en el futuro. Es más probable que un prestamista lo apruebe para préstamos futuros si ya tiene una relación establecida con ellos.
• Construye crédito comercial: Puede generar crédito comercial a medida que sus pagos a tiempo se informan a las oficinas de crédito comercial.

Contras

• Tarifas potencialmente altas: Las líneas de crédito comerciales pueden venir con una gran cantidad de tarifas, más que préstamos comerciales. Puede terminar pagando más en tarifas, aumentando el costo de los préstamos.
• Necesitará administrar préstamos de manera efectiva: Debido a que puede pedir prestado cualquier monto al límite de crédito en cualquier momento, deberá monitorear sus propias finanzas comerciales para ver si puede administrar un nuevo préstamo. Asegúrese de que los pagos se ajusten fácilmente al presupuesto de su negocio antes de tomar prestado.
• Términos de reembolso breves: La mayoría de las líneas de crédito tienen términos de pago breves, como seis a 18 meses.

Qué considerar al obtener una línea de crédito comercial

Obtener una línea de crédito comercial funciona bien cuando tiene gastos de tamaño pequeño a moderado. También funciona bien si cree que usará la línea de crédito nuevamente en el futuro. La mayoría de las líneas de crédito están girando, por lo que la cantidad de dinero que puede pedir prestado repone mientras devuelve los sorteos anteriores.

Muchas líneas de crédito comerciales tienen más requisitos indulgentes que aplicar que un préstamo comercial tradicional. Todavía puede encontrar opciones incluso con crédito personal justo o bajos ingresos.

Pero si necesita un préstamo comercial para una compra específica de una sola vez, obtener un préstamo a plazo comercial puede tener más sentido. Por ejemplo, obtener un préstamo de equipo probablemente tendrá más sentido si está buscando comprar equipos para su negocio. Obtendrá un suma global por adelantado para comprar el equipo, y el equipo se convierte en garantía para el préstamo, lo que potencialmente le brinda una tasa de interés más baja.

¿Puedo obtener una línea de crédito comercial de inicio con mal crédito?

Puede obtener una línea de crédito comercial con mal crédito. Algunos prestamistas, especialmente los prestamistas en línea, trabajarán con los dueños de negocios con un puntaje de crédito tan bajo como 500. Pero elegir financiamiento de mal crédito significa aceptar ciertos inconvenientes. Debido a que es una propuesta de riesgo para el prestamista, pueden ofrecerle términos menos favorables, como montos de préstamo más bajos, tasas de interés altas o tasas factoriales o líneas de crédito aseguradas. Desea comparar las tarifas y los términos en múltiples ofertas de préstamos para encontrar el mejor PNE para su negocio.

¿Puedo obtener una línea de crédito comercial de inicio?

Los prestamistas en línea ofrecen líneas de crédito de negocios a nuevas empresas, y algunos solo requieren seis meses de tiempo en los negocios. Algunos prestamistas que puedes considerar si eres una startup:

Final

Una pequeña línea de crédito comercial puede ser una solución excelente y flexible para el flujo de efectivo inconsistente en su pequeña empresa. Pero como cualquier forma de financiamiento, hay riesgos a considerar. Comparar los prestamistas para encontrar una tarifa y términos competitivos pueden ahorrar dinero con el tiempo.

Si bien los límites de crédito pueden ser más bajos de lo que podría obtener con un préstamo para pequeñas empresas, los prestatarios pueden regresar al pozo repetidamente sin necesidad de volver a aplicar para obtener fondos.

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