Control de llave
Los prestamistas niegan las solicitudes de préstamos debido a razones como mal crédito, garantía insuficiente, industria y más
Negarse un préstamo para pequeñas empresas no significa que las empresas no puedan asegurar una en el futuro
Antes de volver a solicitar un préstamo, determine por qué se negó la solicitud anterior y asegúrese de que esté solicitando con el prestamista correcto
Si solicitó un préstamo comercial pero se le negó, no está solo. Según el informe de 2024 sobre las empresas de empleadores, el 22 por ciento de las empresas de empleadores se les negó los préstamos comerciales en los últimos 12 meses. Otro 28 por ciento solo se aprobó parcialmente. Con los estándares de préstamos que continúan endureciendo, el número de negaciones o aprobaciones parciales podría aumentar en el corto plazo.
Aunque desafortunado, tener un préstamo comercial denegado no significa que se haya quedado sin opciones. Puede haber diferentes formas de encontrar el financiamiento comercial que necesita. Veamos las razones por las que se le puede negar un préstamo comercial y los mejores pasos adelante después de recibir una negación.
1. Descubra por qué se negó su préstamo comercial
Si se le niega un préstamo comercial, su primer paso debe ser saber por qué. Debe recibir una carta o notificación de que su préstamo fue denegado con las razones por las cuales. Si necesita más información, puede comunicarse con el prestamista para ver si proporcionarán una mejor explicación.
El prestatario Financial es la razón más común por la que se negó un préstamo comercial, según el Estudio de Préstamo de Pequeñas Empresas de la Reserva Federal, que representa alrededor del 68 por ciento de los encuestados en el tercer trimestre de 2024. El historial crediticio y la falta de garantía también fueron razones de negación de préstamos comunes.
Una vez que sepa la razón por la cual, vea si hay algún paso que debe seguir para mejorar sus posibilidades la próxima vez. Si el motivo de la negación del préstamo es algo que no puede cambiar de inmediato, puede buscar prestamistas que tomen su negocio en su estado actual. Cada prestamista establece requisitos para el puntaje de crédito, el tiempo en los negocios y los ingresos. Puede encontrar prestamistas con requisitos relajados para mejorar sus probabilidades de aprobación.
Demasiada deuda
Si su negocio tiene una cantidad significativa de deuda, puede obstaculizar su capacidad para pagar un nuevo préstamo. Los prestamistas ven la deuda excesiva como un riesgo porque puede conducir al incumplimiento. Y si incumplirá un préstamo comercial, pueden suceder algunas cosas, incluido el prestamista que toma el negocio o la propiedad personal para recuperar los fondos prestados.
Qué hacer: Si se le niega por demasiada deuda, puede mostrarle al prestamista que tiene más ingresos u ofrecer garantías.
También puede pagar la deuda para reducir sus responsabilidades generales de deuda, llamadas carga de su deuda. Puede hacerlo renegociando los términos con los acreedores, consolidando préstamos o realizando pagos adicionales. Considere limitar el uso de su crédito disponible, lo que se suma a su deuda e impacta su capacidad para generar crédito comercial.
Otra opción es aplicar con múltiples prestamistas para ver si uno aprobará su carga de deuda actual. Pero use una calculadora de préstamos comerciales para estimar los pagos para confirmar que los pagos adicionales se ajustarán en su presupuesto comercial.
Sugerencia de bankrate
Puede aplicar estas relaciones para ver cuánta deuda puede manejar su negocio:
- Relación deuda / ingreso: Una medida de cuánta deuda ha comparado con los ingresos comerciales. Un DTI del 36 por ciento se considera saludable, pero algunos prestamistas aprobarán más.
- Relación de cobertura del servicio de la deuda: DSCR calcula la cantidad de ingresos operativos que se ha dividido con los pagos de su deuda. La mayoría de los prestamistas quieren ver un DSCR de 1.25 o más.
Mal crédito
El dueño de un negocio con mal crédito es una bandera roja para los prestamistas. Sugiere que puede tener dificultades para administrar sus finanzas, y muchos prestamistas no quieren el riesgo de prestar a un prestatario de mal crédito.
Al comparar préstamos comerciales, tenga en cuenta el puntaje mínimo de crédito que acepta el prestamista. Los bancos y las cooperativas de crédito generalmente prefieren puntajes de crédito personal sólidos de 670 o más. Los prestamistas en línea generalmente tienen requisitos más relajados. Algunos pueden permitir a los propietarios de negocios con puntajes de crédito tan bajos como 500.
Qué hacer: Tomarse el tiempo para construir su crédito puede facilitar la calificación de financiamiento asequible con términos de reembolso flexibles. Por ejemplo, si tiene antecedentes de pagos tardíos o perdidos, considere la configuración de Autopay para que las facturas se paguen a tiempo. También puede revisar su informe de crédito a errores de disputa e imprecisiones, lo que puede agregar un impulso instantáneo a su puntaje una vez resuelto y crear más oportunidades de préstamo.
Dado que construir un historial crediticio positivo puede llevar tiempo, es posible que desee buscar prestamistas que se especialicen en préstamos comerciales por mal crédito si necesita fondos rápidamente.
No cumpla con los requisitos de elegibilidad del prestamista
No cumplir con los requisitos de elegibilidad de un prestamista para un préstamo comercial puede resultar en la negación. Todos los prestamistas tienen criterios específicos relacionados con puntajes de crédito, ingresos anuales, tiempo en negocios y otros factores.
Qué hacer: Es importante revisar los requisitos de elegibilidad de los prestamistas potenciales antes de solicitar. Si no cumple con los criterios del prestamista, considere a los prestamistas alternativos que establecen requisitos de elegibilidad más relajados. Por ejemplo, puede encontrar un prestamista en línea que ofrece préstamos a nuevas empresas, empresas con mal crédito o empresas con bajos ingresos.
No hay suficiente garantía
Con un préstamo de pequeñas empresas aseguradas, las empresas deben prometer activos como garantía que se pueden incautar si incumplen el préstamo. La garantía se utiliza como una forma de pagar el préstamo si el negocio ya no puede realizar pagos. Pero el prestamista puede negar su solicitud si el valor de sus activos no cubre una parte significativa del préstamo.
Qué hacer: Si su préstamo comercial se niega porque no tiene suficientes garantías, puede recurrir a préstamos no garantizados, préstamos a corto plazo o préstamos que dependen de sus ingresos futuros en lugar de garantías. Las opciones incluyen:
- Préstamos comerciales no garantizados
- Anticipo en efectivo comercial
- Financiación de facturas
- Factorización de facturas
- Financiación de la orden de compra
No hay suficiente capital libre o flujo de efectivo
Los prestamistas quieren ver que su negocio tiene un flujo de caja suficiente para pagar el préstamo junto con otros gastos comerciales. Los prestamistas pueden negar un préstamo comercial si su nivel de ingresos no respalda esto. Los prestamistas generalmente establecen la cantidad mínima de ingresos que requieren entre $ 100,000 y $ 250,000.
Qué hacer: Puede completar un análisis de flujo de efectivo para encontrar formas de administrar mejor sus gastos y liberar efectivo para que pueda pagar los pagos de un préstamo.
La cantidad exacta de flujo de efectivo que los prestamistas consideran razonable es subjetiva. Para obtener la aprobación con bajos ingresos, busque prestamistas que tengan más requisitos indulgentes. Mientras que algunos prestamistas, como los bancos, mantienen requisitos estrictos, como $ 250,000, otros prestamistas, como los prestamistas en línea o alternativos, serán más flexibles. Esto es especialmente cierto si solo está buscando un préstamo comercial de $ 100,000 o menos.
No tengo una cuenta corriente comercial
Una cuenta corriente comercial es una herramienta valiosa que puede ayudarlo a administrar las finanzas de su negocio de manera más efectiva. Si bien no es un requisito iniciar o administrar un negocio, muchos prestamistas, incluidos OnDeck, Bank of America y Fundbox, no aprobarán solicitudes de préstamos para empresas sin cuentas corrientes de negocios.
Qué hacer: Para cumplir con este requisito, simplemente abra una cuenta corriente comercial. Si su prestamista ofrece un conjunto completo de productos y servicios de banca comercial, considere abrir una cuenta para establecer una relación. Los prestamistas pueden estar más dispuestos a aprobarlo si ya tiene una relación existente con el mismo banco.
Riesgo de la industria
Algunos prestamistas no quieren arriesgar préstamos a empresas en ciertas industrias debido a las probabilidades de fracaso o ingresos inestables. Por ejemplo, los restaurantes y las empresas inmobiliarias pueden ser descalificadas de un préstamo para pequeñas empresas. La mayoría de los prestamistas enumerarán las industrias excluidas en sus sitios web o en la letra pequeña de la aplicación.
Qué hacer: Prestamistas de investigación que están familiarizados con su industria y los riesgos asociados. Si no está seguro de si su industria califica, puede comunicarse con el servicio al cliente del prestamista.
Muchos prestamistas alternativos no tienen las mismas restricciones de la industria que los prestamistas tradicionales. Pero a menudo tienen un alto precio debido a un mayor interés y tarifas.
No tengo un plan de negocios
No todos los prestamistas requieren un plan de negocios, sino los que desean ver un esquema claro y detallado de cómo utilizará el préstamo, cómo beneficiará a su negocio y si su negocio tiene el potencial de obtener los ingresos necesarios para pagar el préstamo.
Si presentó un plan de negocios y se le negó el préstamo, el prestamista puede considerar su estrategia para el crecimiento débil. El prestamista puede querer ver una idea de producto o modelo de negocio que satisfaga una demanda significativa del cliente o llene un agujero en el mercado. O pueden evaluar la capacidad de su negocio para crecer en función de las fuentes de ingresos que espera traer.
Qué hacer: Si presentó su solicitud de préstamo sin un plan de negocios, considere volver a aplicar con un plan de negocios sólido para demostrar la capacidad de su negocio para pagar el préstamo.
Si presentó un plan de negocios y se le negó por ello, hable con el especialista en préstamos sobre los aspectos del plan que condujo a la negación del préstamo comercial. Puede realizar cambios en las estrategias de crecimiento de su negocio antes de volver a aplicar para el préstamo.
2. Considere aplicar de nuevo
Cuando se trata de obtener la aprobación para un préstamo comercial, la persistencia es clave. Considere volver a aplicar cuando haya abordado cualquier inquietud del prestamista. Si se le negó un préstamo de la SBA, deberá esperar 90 días antes de volver a aplicar.
Asegúrese de mejorar el área de su negocio que condujo a la negación del préstamo en primer lugar. Por ejemplo, envíe un plan de negocios detallado que muestre cómo su negocio planea crecer y pagar el préstamo. Su solicitud mejorada puede ayudar al prestamista a elegir aprobar plena o parcialmente su préstamo esta vez.
3. Considere prestamistas alternativos
Si no cree que será aprobado con el mismo prestamista, considere aplicar con prestamistas alternativos. Los prestamistas alternativos son aquellos que ofrecen préstamos comerciales a prestatarios o prestamistas de alto riesgo que ofrecen tipos alternativos de préstamos. Explore todas las opciones de préstamo alternativas para encontrar una que apruebe su negocio para un préstamo.
Por ejemplo, los prestamistas de negocios convencionales tienden a ofrecer préstamos a término, préstamos de equipos y líneas de crédito. Los prestamistas alternativos pueden ofrecer avances comerciales en efectivo, factorización de facturas y financiamiento basado en activos.
Los prestamistas alternativos también pueden ofrecer los mismos tipos de préstamos que los prestamistas tradicionales pero con requisitos de elegibilidad relajados. Por ejemplo, pueden aceptar nuevas empresas con seis meses en puntajes comerciales o de crédito personal en los años 600.
Prestamistas alternativos a considerar:
Bankrate Insight
Los prestamistas en línea generalmente ofrecen una variedad de préstamos comerciales no garantizados, incluidas las líneas comerciales de crédito y los avances en efectivo comercial. Los montos de los préstamos probablemente serán significativamente más bajos que los montos de préstamos comerciales garantizados. Si no tiene un puntaje de crédito alto y una sólida financiación comercial, puede ver montos de préstamos de $ 100,000 o menos.
Final
El mal crédito, el flujo de caja insuficiente, la falta de un plan de negocios y otros problemas pueden evitar que obtenga un préstamo para pequeñas empresas. Puede ser decepcionante cuando se le niega un préstamo comercial, pero una negación no significa que sea el final del camino. Es una oportunidad para aprender de la negación, comprender la razón y trabajar para mejorar los problemas para que pueda organizar una aplicación sólida cuando esté listo para volver a aplicar.
Una vez que haya abordado los problemas, puede ser aprobado más fácilmente con el mismo prestamista o tipo de préstamo diferente. En algunos casos, es posible que deba mejorar el crédito o el perfil financiero de su negocio antes de solicitar un nuevo préstamo comercial. Una vez que haya logrado estos pasos, parecerá menos riesgoso para los prestamistas y tendrá mejores probabilidades de aprobación.
