Control de llave
Para calificar para un préstamo para pequeñas empresas, generalmente necesita un buen puntaje de crédito personal y comercial, garantías y un plan de negocios.
Los bancos tradicionales a menudo ofrecen el financiamiento más asequible pero tienen requisitos estrictos.
Las opciones de préstamo alternativas, como los préstamos de la SBA y los prestamistas en línea, están disponibles para aquellos que no cumplen con los requisitos bancarios.
Como propietario de un negocio por primera vez, un préstamo para pequeñas empresas puede proporcionar el capital que necesita para crecer y prosperar. Alrededor del 16.5 por ciento de las pequeñas empresas utilizan préstamos comerciales de bancos u otras instituciones financieras para despegar sus negocios y operaciones de apoyo.
Cuanto más nueva sea su negocio, más complicado puede ser obtener financiamiento. Entonces, como startup, es vital estar preparado considerando los tipos de préstamos que mejor se ajustan a las necesidades de su negocio y los requisitos de cada tipo.
Comprender los conceptos básicos de obtener un préstamo comercial por primera vez puede ayudarlo a tomar la decisión correcta al comparar y seleccionar un préstamo.
1. Crea un presupuesto
Para la mayoría de los préstamos comerciales, los prestamistas preguntarán sobre el estado financiero de su empresa para determinar su capacidad para pagar el préstamo. Eso significa que debe rastrear adecuadamente y documentar los ingresos y gastos, incluidas todas las flujos de ingresos y los gastos recurrentes y únicos.
Muchos prestamistas querrán verificar el flujo de efectivo a través de los extractos bancarios. Si bien no todos los prestamistas requieren una cuenta específica del negocio, tener una cuenta corriente comercial puede ayudar. En algunos casos, una cuenta corriente comercial puede ayudarlo a aprobar su préstamo si ya tiene una cuenta corriente con el mismo banco.
Un plan de negocios también puede mostrarle al prestamista que ha realizado su debida diligencia con proyecciones y estrategias financieras para el crecimiento empresarial. Un plan de negocios es una descripción general de sus objetivos comerciales y un resumen de cómo planea lograr esos objetivos.
Si posee un nuevo negocio, algunos prestamistas pueden requerir que presente un plan de negocios o una propuesta de financiación.
2. Sepa cuánta financiación necesita
Después de elaborar el presupuesto de su negocio, puede ver cualquier déficit de efectivo o próximas compras para las cuales puede necesitar un préstamo comercial. También puede obtener una descripción financiera rápida para capitalizar una oportunidad de negocio o financiar un préstamo de emergencia.
Conocer el monto máximo del préstamo comercial que cubrirá la compra y el ajuste dentro de su presupuesto comercial lo ayudará a determinar cuánto necesita obtener para un préstamo comercial de inicio. Asegúrese de que su negocio pueda administrar los pagos de préstamos estimando el costo del préstamo comercial con anticipación.
Los prestamistas evaluarán la deuda de su empresa utilizando la relación deuda / ingreso o la relación de cobertura del servicio de la deuda. Ambas proporciones consideran la deuda de su negocio en comparación con los ingresos para evaluar si su empresa puede manejar los pagos.
Mira los costos totales
Considere el costo total de préstamos de cada préstamo sobre la vida útil del préstamo, incluidos los intereses totales pagados y las tarifas. Los prestamistas de negocios a menudo cobran intereses y tarifas de múltiples maneras, como una tarifa de origen, una tarifa de servicio o una tasa de porcentaje anual (APR).
3. Verifique su crédito
Para un préstamo comercial por primera vez, los prestamistas probablemente utilizarán su historial de crédito personal para ver un registro de cómo administra las facturas y los pagos. Las empresas generalmente se beneficiarán de tener un puntaje de crédito personal sólido de 670 o más, especialmente aquellos que no han estado en el negocio por mucho tiempo. Los prestamistas también pueden requerir una garantía personal, que es una declaración escrita que garantiza el préstamo con activos personales.
Los prestamistas también pueden verificar su puntaje de crédito comercial si ha establecido crédito comercial. Si no lo ha hecho, solicitar una tarjeta de crédito comercial o comprar un inventario en el crédito del proveedor puede ser buenos puntos de partida para construir crédito comercial.
También ayudará a verificar sus puntajes de crédito antes de completar una solicitud para darle una idea de los préstamos para los que califica.
4. Determinar qué tipo de préstamo puede ser mejor
Ahora que conoce los gastos y el monto de financiación que necesita cubrir, está listo para comparar préstamos comerciales. Los diferentes tipos de préstamos comerciales pueden cumplir propósitos específicos, y algunos préstamos tienden a criterios de préstamos más estrictos o más relajados.
Tipo de préstamo comercial | Mejor para | Descripción |
Préstamo de equipo | Compras de equipos | Destinado a comprar el equipo necesario, con montos de préstamos potencialmente en millones. |
Línea de crédito comercial | Crédito reutilizable | Préstamo comercial giratorio que los dueños de negocios generalmente pueden aprovechar repetidamente a medida que pagan préstamos pasados. |
Préstamo a plazo | Términos y pagos predecibles | Préstamo comercial con términos establecidos que deben pagarse dentro de un período específico. Estos pueden tener términos cortos desde seis meses hasta 10 años o más. |
Microloans de la SBA | Empresas desfavorecidas | Ofrecido de forma limitada a través de microlendores sin fines de lucro. Estos préstamos ofrecen criterios de préstamo relajados para tamaños de préstamos de hasta $ 50,000. |
Financiación de facturas | Negocios B2B | Utiliza las facturas no remuneradas de una empresa para demostrar su capacidad para pagar, en lugar de depender de los requisitos de préstamo tradicionales. Factoring Factoring vende estas facturas no remuneradas a una empresa de factoring que recolectará las facturas por usted. |
Anticipo en efectivo comercial | Préstamos comerciales de emergencia o mal crédito | Un préstamo no tradicional que avanza el dinero basado en futuras ventas comerciales. |
Al comparar préstamos, también desea considerar las características de cada préstamo para encontrar las adecuadas para su negocio. Esos incluyen los montos mínimos y máximos de los préstamos, tasas de interés y tarifas, todos los cuales contribuyen a los costos de endeudamiento del préstamo.
También debe considerar la duración de los términos de pago ofrecidos. Los términos largos pueden reducir los pagos mensuales y las tasas de interés. Los términos cortos pueden ayudarlo a salir de la deuda rápidamente y reducir el interés total pagado. Estas características pueden dirigirlo hacia un tipo de préstamo sobre el otro.
Alternativas a préstamos comerciales
Si no puede calificar para un préstamo comercial tradicional, es posible que desee considerar estas opciones de financiamiento de deuda cero:
Las tarjetas de crédito comerciales le permiten cobrar compras dentro de un límite de crédito específico. Una tarjeta puede ayudar a gestionar el flujo de efectivo y los gastos.
Las subvenciones comerciales son como las becas del mundo de los negocios, que ofrecen dinero a las empresas calificadas que el negocio no paga. Cada subvención tiene calificaciones, incluidas algunas que requieren un plan o presentación de negocios.
El crowdfunding permite a las empresas recaudar capital a través de recompensas o crowdfunding de deuda, en el que un grupo de individuos financia un préstamo comercial.
5. Compare los prestamistas
A continuación, considere los mejores prestamistas que ofrecen el préstamo comercial que está buscando. Los prestamistas pueden variar significativamente en sus tasas de interés y características de préstamo, incluso dentro del mismo tipo de préstamo.
Por ejemplo, algunos prestamistas se especializan en préstamos a corto plazo. Otros son conocidos por sus descuentos por pago anticipado o bajas tasas de interés. Compare varios prestamistas y ofertas de préstamos para ver cuáles se ajustan mejor al propósito de su financiamiento.
Bancos
Los prestamistas bancarios tradicionales son una opción obvia para obtener un préstamo comercial, especialmente si ya realiza banca comercial con ese prestamista. Los prestamistas tradicionales incluyen bancos físicos de ladrillo y mortero o cooperativas de crédito.
Con una relación establecida, es más probable que el prestamista apruebe el financiamiento si su negocio se encuentra en un área gris financiera. También puede obtener orientación de un especialista en préstamos para ayudarlo a decidir qué préstamo es mejor para usted.
Si bien los prestamistas tradicionales tienden a ofrecer las tasas de interés más bajas, la mayoría mantiene criterios de préstamo estrictos, como un puntaje de crédito mínimo de 670 y dos años en el negocio. Los prestamistas bancarios también pueden tener solicitudes de préstamos en profundidad.
Prestamistas en línea
Los prestamistas en línea, también conocidos como prestamistas fintech o no bancarios, están disponibles para los prestatarios que pueden no cumplir con los requisitos de préstamos tradicionales. Estos prestamistas pueden especializarse en tipos específicos de préstamos o cumplir nuevas empresas o negocios de mal crédito.
La mayor parte del proceso de solicitud de préstamo está en línea para que pueda solicitar en cuestión de minutos. Muchos prestamistas en línea aprobarán el préstamo en un día o dos. Pero puede llevar más tiempo depositar los fondos en su cuenta.
SBA
Si no califica para un préstamo comercial convencional, los prestatarios por primera vez podrían analizar un préstamo respaldado por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). La SBA establece estándares para el programa de préstamos de la SBA, pero los préstamos se ofrecen a través de prestamistas aprobados por SBA que realizan el financiamiento real.
Los préstamos de la SBA están diseñados para establecer un límite en las tasas de interés y ofrecer términos de reembolso más largos que algunos préstamos convencionales. El préstamo SBA 7 (a) es el programa más común solicitado por las pequeñas empresas. La herramienta de coincidencia de prestamistas de la SBA puede ayudar a encontrar prestamistas aprobados por SBA en su área.
Micras
Los micruroesos son préstamos para pequeñas empresas ofrecidas en pequeños tamaños de préstamos, como $ 100,000 o menos. Ninguna cantidad estandarizada define un microloano convencional, pero los micruroesos de la SBA tienen un límite de $ 50,000.
Debido a que los microlendores a menudo reducen los criterios de préstamo, las nuevas empresas y las empresas con ingresos de ventas limitados pueden calificar para estos préstamos. Los microlomobres de la SBA se ofrecen a través de microlendores de la SBA aprobados, a menudo organizaciones sin fines de lucro orientadas a servir a una comunidad minoritaria.
6. Reúna la información y los documentos necesarios
Los documentos exactos requeridos para un préstamo de inicio diferirán del prestamista al prestamista, pero las solicitudes comunes, especialmente para los prestamistas bancarios tradicionales, son:
- Historial de crédito comercial y personal
- Declaraciones de impuestos sobre la renta empresarial y personal
- Extractos bancarios de negocios
- Licencias comerciales y registro
- Plan de negocios
- Garantía ofrecida
- Número de identificación del empleador (EIN)
- Estados financieros como un balance general
- Solicitud de financiación
- Documentos legales
- Extractos bancarios personales (si los extractos comerciales no están disponibles)
- Información de identificación personal
- Prueba de formación comercial
7. Solicite su primer préstamo comercial
Una vez que haya elegido su préstamo y haya reunido todos los documentos, puede presentar su solicitud de préstamo al prestamista. Algunos prestamistas requerirán que envíe el papeleo en persona, mientras que otros tienen una solicitud en línea.
Presentar el papeleo no significa que la solicitud de préstamo esté totalmente fuera de sus manos. Querrá estar atento a los mensajes del prestamista en caso de que se necesite información adicional. Responder a estas solicitudes rápidamente mantendrá el proceso de aprobación en movimiento de manera eficiente.
En la mayoría de los casos, el proceso de aprobación llevará unos días a varias semanas, pero el tipo de préstamo y prestamista que elija influirá en cuánto tiempo llevará recibir fondos.
Final
Para algunos propietarios de pequeñas empresas, obtener un préstamo comercial por primera vez puede marcar la diferencia entre fallar y prosperar. Pero como con todos los préstamos, es esencial comparar tipos de préstamos y prestamistas y familiarizarse con los requisitos del prestamista. Obtener ese conocimiento ayudará a asegurarse de que tenga lo que necesita para la aprobación y puede obtener el préstamo de pequeñas empresas adecuadas para sus necesidades.
