Las pequeñas empresas quieren préstamos más pequeños, pero se está volviendo más difícil

Los préstamos pequeños son cada vez más populares entre las pequeñas empresas, según datos de la última encuesta de crédito de pequeñas empresas de la Reserva Federal.

Mientras el Tamaño promedio del préstamo de la SBA En 2024 fue de $ 443,097, más empresas buscan financiamiento en el total de $ 100k, $ 50k e incluso $ 25k a medida que buscan escalar de manera sostenible, administrar el aumento de los costos operativos y administrar el aumento de los costos de préstamo.

Si bien puede tener sentido que las empresas más pequeñas buscan montos más bajos de los préstamos, los préstamos pequeños no siempre se traducen en fácil acceso al financiamiento. Las empresas pueden enfrentar barreras para un financiamiento más pequeño, y para algunos, buscar pequeños préstamos puede ser un obstáculo para el crecimiento. Aquí está la versión de Bankrate de los datos.

Control de la clave para los tamaños de préstamos para pequeñas empresas

Pequeñas empresas, pequeños préstamos

En la Reserva Federal 2024 Encuesta de crédito para pequeñas empresas, El monto del préstamo más popular solicitado por las pequeñas empresas durante los 12 meses anteriores fue de $ 25,000 o menos.

Según la encuesta:

• El 23 por ciento de las pequeñas empresas solicitó financiamiento por $ 25k o menos
• El 17 por ciento buscó financiamiento entre $ 25,001 y $ 50,000
• El 20 por ciento solicitó financiamiento entre $ 50,001 y $ 100,000
• El 18 por ciento buscó financiamiento entre $ 100,001 y $ 250,000
• El 15 por ciento buscó financiamiento entre $ 250,001 y $ 1 millón
• El 7 por ciento buscó financiamiento de más de $ 1 millón

Las pequeñas empresas pueden buscar préstamos más pequeños por una variedad de razones. Los préstamos más pequeños significan riesgos más bajos para las pequeñas empresas, especialmente si el propietario de una empresa elige escalar incrementalmente su negocio o utiliza

Las tasas de interés son otro factor en el tamaño de los préstamos que las empresas buscan préstamos más pequeños.

“Debido a que las tasas de interés no han bajado tan lejos como muchos en la industria que se esperaban ahora, llevó a algunas pequeñas empresas simplemente a tener que aceptar que el entorno de tasas iba a ser más alto por más tiempo y seguir adelante con una solicitud de préstamo”, dice Mary Miklethun, vicepresidenta senior y líder de productos para depósitos comerciales y préstamos en US Bank.

Como la Reserva Federal ha tardado en cambiar el tasa de interés principal A partir de sus tarifas altas, el tamaño promedio del préstamo ha disminuido. Cuanto mayor sea la tasa, más cuesta pedir prestado, lo que puede limitar la forma en que los prestatarios de préstamos califican con sus ingresos y crédito.

En 2021, cuando la tasa prefantera permaneció en 3.25 durante todo el año, el préstamo promedio de la SBA fue de $ 704,581. A medida que aumentaron las tasas, los prestatarios se resistieron, lo que condujo al préstamo promedio de la SBA para 2025 actualmente sentado A $ 435,827: una disminución del 38 por ciento en cuatro años.

Las empresas de ingresos bajos buscan préstamos más pequeños

Las empresas con ingresos anuales más bajos tienden a buscar financiamiento en cantidades más pequeñas, posiblemente en línea con la cantidad de financiamiento que pueden pagar, y proporcional a su trayectoria de crecimiento de los gastos operativos.

Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024:

• El 35 por ciento de las empresas que ganan $ 25k o menos por año buscaban financiamiento por debajo de $ 25k o menos.
• El 42 por ciento de las empresas que ganan $ 25,001 a $ 50,000 por año buscaban financiamiento por debajo de $ 25k o menos.
• El 39 por ciento de las empresas que ganan $ 50,001 a $ 100,000 por año buscaban financiamiento por debajo de $ 25k o menos.
• El 32 por ciento de las empresas que ganan $ 100,001 a $ 250,000 por año buscaban financiamiento por debajo de $ 25k o menos.
• El 25 por ciento de las empresas que ganan $ 250,001 a $ 1 millón por año buscaban financiamiento por debajo de $ 25k o menos.
• El 19 por ciento de las empresas que ganan $ 500,001 a $ 1 millón por año deberían financiar menos de $ 25k o menos.
• El 13 por ciento de las empresas que ganan $ 1 a $ 5 millones por año solicitaron financiamiento por debajo de $ 25k o menos.
• El 5 por ciento de las empresas que ganan $ 5 a $ 10 millones por año solicitaron financiamiento por debajo de $ 25k o menos.
• El 5 por ciento de las empresas que ganan más de $ 10 millones por año solicitaron financiamiento por debajo de $ 25k o menos.

Las empresas más pequeñas que buscan préstamos más pequeños tienen sentido desde el punto de vista de la escala.

En la misma encuesta, más de la mitad (56 por ciento) de los propietarios de pequeñas empresas solicitaron financiamiento para cumplir con los gastos operativos, que pueden abarcar gastos como nómina, servicios públicos, arrendamientos de construcción o equipo y otros gastos cotidianos. Los dueños de negocios con montos de ingresos más pequeños pueden tener mayores gastos operativos, o buscar préstamos proporcionales a cuánto gane su negocio.

Préstamos de menos de $ 25,000 buscados abrumadoramente por dueñas de negocios

Las mujeres empresarias en particular tienden a buscar financiamiento a menor escala.

Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024:

• El 35 por ciento de las empresas de propiedad de mujeres solicitaron financiamiento de $ 25k o menos, en comparación con el 19 por ciento de las empresas de propiedad masculina y el 24 por ciento de las empresas igualmente de propiedad.
• El 16 por ciento de las empresas de propiedad de mujeres buscaron financiamiento entre $ 25,001 y $ 50,000, en comparación con el 17 por ciento de las empresas de propiedad de hombres y el 21 por ciento de las empresas igualmente propiedad.
• El 20 por ciento de las empresas de propiedad de mujeres buscaron financiamiento entre $ 25,001 y $ 50,000, en comparación con el 20 por ciento de las empresas de propiedad de hombres y el 19 por ciento de las empresas igualmente propiedad.
• El 16 por ciento de las empresas de propiedad de mujeres buscaron financiamiento entre $ 50,001 y $ 100,000, en comparación con el 18 por ciento de las empresas de propiedad de hombres y el 21 por ciento de las empresas igualmente propiedad.
• El 11 por ciento de las empresas de propiedad de mujeres solicitaron financiamiento entre $ 100,001 y $ 250,000, en comparación con el 18 por ciento de las empresas de propiedad de hombres y el 13 por ciento de las empresas de propiedad igualmente.
• El 2 por ciento de las empresas de propiedad de mujeres buscaron financiamiento de más de $ 1 millón, en comparación con el 9 por ciento de las empresas de propiedad de hombres y el 2 por ciento de las empresas igualmente propiedad.

Las dueñas de negocios tienen algunas razones que pueden estar detrás de querer buscar financiamiento en cantidades más pequeñas. Según la misma encuesta, más de una de cada tres (36 por ciento) de las empresas de propiedad de mujeres obtuvieron menos de $ 25,000 por año en ingresos. Esto puede limitar la cantidad de mujeres que las dueñas de negocios querrán pedir prestado en proporción con cuánto gane su negocio.

Muchas propietarias de negocios también prefieren comenzar con sus negocios y escalar con el tiempo, a menudo comenzando con su propio capital personal y aumentando lentamente cuánto toman prestado para escalar de manera sostenible.

Cuando Anandita Yadav, propietaria y fundadora de la compañía de ropa de algodón Zillajee, comenzó, puso su propio capital personal en la línea para lanzar su línea de productos.

“No quería tomar un préstamo inicialmente”, dijo Yadav. “Por eso comencé con $ 500, y desde entonces mi negocio ha crecido de manera rentable. Independientemente de las ganancias que haya obtenido, las he vuelto a colocar en el negocio”.

Los préstamos más pequeños pueden ser una barrera para acceder

Si bien los préstamos más pequeños pueden ser una forma para que las empresas obtengan financiamiento de manera más gradual, no siempre son accesibles.

Para los propietarios que recién comienzan, entrar en deuda puede resultar más riesgoso con los que los empresarios se sienten cómodos, especialmente cuando los préstamos de inicio pueden ser competitivos. Las empresas más nuevas también tienden a ser vistas como más riesgosas para los prestamistas.

“La mayoría de los prestamistas esperarán que el negocio haya establecido cierta cantidad de tiempo antes de extender el crédito”, dice Miklethun. “Se trata de cómo evalúa el riesgo y los tamaños de préstamo más pequeños generalmente se correlacionarán con las empresas que tienen menos historia y menos que continuar en términos de su capacidad para pagar”.

Muchos prestamistas tradicionales están orientados a cantidades de préstamos más grandes, y algunos ofrecen productos cuyos mínimos comienzan en las decenas de miles de dólares.

Cuando Yadav quería comenzar a ampliar su negocio para comprar más inventario y empujar nuevos productos, tuvo dificultades para encontrar un préstamo que tuviera un ingreso anual que pudiera cumplir.

“Todas las cosas que leí en línea que tienen que ver con financiar o invertir en un negocio se centran más en empresas medianas y grandes”, dijo Yadav.

Sin acceso a préstamos más pequeños, las pequeñas empresas pueden tener problemas para ampliar su negocio, pagar sus gastos operativos, resistir una temporada lenta o manejar un gasto de emergencia. Sin embargo, todavía hay formas en que las pequeñas empresas pueden acceder a préstamos en cantidades más pequeñas.

Cómo encontrar un préstamo comercial más pequeño

Si está buscando un préstamo comercial en el lado más pequeño, tiene algunas opciones.

Tarjetas de crédito comerciales

Tarjetas de crédito comerciales Puede proporcionar opciones de financiación más flexibles para cantidades de préstamos más pequeños, con ventajas adicionales como la oportunidad de obtener recompensas en el dinero que gasta. Las tarjetas de crédito comerciales también tienden a tener ingresos más relajados y requisitos de tiempo en negocios que los préstamos tradicionales.

Al considerar una tarjeta de crédito comercial, hay algunas cosas a tener en cuenta. Muchas tarjetas de crédito comerciales vienen con una tarifa anual. La calificación para una tarjeta de crédito comercial requerirá una verificación de crédito, lo que puede limitar las opciones para prestatarios con un historial de crédito pobre o limitado. Además, las tasas de tarjetas de crédito comerciales tienden a

Líneas de crédito de negocios

A línea de crédito comercial Funciona de manera similar a una tarjeta de crédito comercial, con algunas diferencias clave. Las líneas de crédito a menudo tienen límites más altos y no siempre vienen con tarifas anuales, y pueden tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito.

Al igual que una tarjeta de crédito, una línea de crédito le permite dibujar tanto o tan poco como necesite durante todo el período de sorteo. Una línea de crédito puede ser más fácil de calificar que un préstamo tradicional y le permite pedir prestados cantidades más pequeñas. Sin embargo, las líneas de crédito comerciales a menudo requieren un cierto mínimo de ingresos, tiempo en el negocio y el puntaje de crédito. Una línea de crédito también puede requerir que asegure el préstamo con colateral o garantía personal.

Microloans de la SBA

Cierto Préstamos de Administración de Pequeñas Empresas (SBA) están dirigidos a los dueños de negocios que buscan montos de préstamos más pequeños conocidos como microloanos. Microloans de la SBA están garantizados por el gobierno, ofreciendo fondos de hasta $ 50,000 a prestatarios calificados. Tienen requisitos más relajados que otros tipos de préstamos de la SBA, y vienen con límites de tarifas que ayudan a mantener bajos los costos de los préstamos.

Los microlomolásticos de la SBA requieren garantía o una garantía personal. También tienen un grupo más limitado de prestamistas, ya que las ofrecen instituciones sin fines de lucro en lugar de prestamistas tradicionales. Si bien pueden tener costos de endeudamiento más bajos y requisitos de crédito relajados, también pueden ser más difíciles de calificar, requerir más documentación y tener un período de espera más largo.

Programas de préstamos de oportunidad

Si forma parte de una comunidad desatendida, puede calificar para un programa de préstamos de oportunidad. Estos programas ofrecen fondos con requisitos más relajados, tasas de interés más bajas y costos de endeudamiento reducidos a los prestatarios que de otro modo podrían tener dificultades para acceder al capital.

“Hay clases en la economía que no han tenido la misma oportunidad económica y están comenzando más pequeñas”, dice Miklethun. “Tenemos un programa llamado Programa de préstamos de diversidad empresarial que está disponible para empresas de propiedad de mujeres, de propiedad veterana y propiedad de minorías, y ofrece criterios de crédito algo modificados con la intención de abordar clases históricamente desfavorecidas económicamente”.

Hable con su prestamista para ver si hay tales opciones disponibles o buscar programas de préstamos en su área que se especialicen en fondos de oportunidades.

El resultado final

El acceso a préstamos comerciales más pequeños es vital para los propietarios de pequeñas empresas de América. Si bien los préstamos de menos de $ 25,000 son populares entre los empresarios, especialmente como una forma de ahorrar en los costos de endeudamiento y reducir el riesgo de incumplimiento, el acceso a este tipo de préstamos puede resultar difícil para las empresas más nuevas o aquellos con ingresos y historial credititos limitados. Esto puede ser una barrera para acceder a las empresas que dependen especialmente de préstamos más pequeños, como empresas de propiedad de mujeres.

Los emprendedores que buscan préstamos comerciales más pequeños pueden acceder a fondos en forma de tarjetas de crédito, líneas de crédito, microloans de la SBA o programas de financiación de oportunidades.