Control de llave
- Refinanciar un préstamo implica obtener un nuevo préstamo para pagar una deuda antigua.
- Si tiene múltiples préstamos, puede refinanciarlos individualmente o consolidarlos en un solo préstamo.
- Las dos razones principales para refinanciar un préstamo comercial son los pagos o la tasa de interés.
Refinanciar un préstamo comercial puede ser una forma valiosa de obtener términos más favorables en un préstamo y liberar efectivo muy necesario para su negocio. La refinanciación puede reducir la tasa de interés del préstamo y permite revisar el plazo de reembolso del préstamo, lo que puede hacer que los pagos mensuales sean más asequibles.
Si su puntaje de crédito comercial, la relación o ingresos de deuda / ingreso ha mejorado desde que inicialmente obtuvo un préstamo comercial, puede ser un momento especialmente valioso para refinanciar y obtener términos más competitivos. Es un paso que muchas empresas dan: la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas 2024 informa que el 27 por ciento de las empresas solicitaron financiamiento para refinanciar un préstamo o pagar la deuda.
El camino hacia un refinanciamiento exitoso puede diferir de un prestamista al prestamista, pero hay algunos pasos comunes que debe seguir. Esto incluye la recopilación de documentos importantes por adelantado, como información sobre su préstamo existente y documentos financieros relacionados con su negocio.
1. Reúna los detalles de su préstamo
El primer paso para refinanciar un préstamo comercial es tomar el inventario de los préstamos existentes de su empresa. Los detalles clave para determinar para cada préstamo son:
- El tipo de préstamo (Asegurado o no garantizado, Línea de crédito versus préstamo a plazo, etc.)
- El saldo pendiente
- La tasa de interés
- El pago mensual
- El número de pagos restantes
- El monto total que pagará durante la vida restante del préstamo
Cada declaración de préstamo mensual debe contener estos detalles, pero siempre puede comunicarse con su prestamista para confirmar si no está seguro. Tener estos detalles a mano es esencial para el resto del proceso.
Los tipos de préstamos comerciales que se pueden refinanciar incluyen:
- Préstamos a término comercial: Los préstamos a plazo proporcionan una suma global de efectivo pagado en cuotas con el tiempo. Estos préstamos a menudo se usan para realizar compras grandes y únicas, como equipos o bienes raíces.
- Líneas de crédito: A línea de crédito Proporciona una forma giratoria de financiación que las empresas pueden acceder según sea necesario.
- Préstamos de capital de trabajo: Préstamos de capital de trabajo están diseñados para financiar los gastos operativos diarios para las empresas. Esto puede incluir costos de ventas y marketing, nómina y alquiler.
- Préstamos para equipos: Como el nombre indica, préstamos de equipos están diseñados para financiar la compra de equipos necesarios para el negocio.
- Préstamos inmobiliarios comerciales: Los préstamos comerciales proporcionan fondos para compras de bienes raíces. Los ingresos deben usarse para comprar propiedades comerciales, no propiedades residenciales.
- Préstamos comerciales a corto plazo: Diseñado para necesidades o emergencias a corto plazo, préstamos a corto plazo se utilizan para cubrir temporalmente la déficit de flujo de efectivo.
2. Determine sus objetivos
Puede considerar refinanciar un préstamo por algunas razones, pero los dos más comunes son reducir la tasa de interés del préstamo y reducir el pago mensual del préstamo. Una vez que refinancie, su préstamo anterior se paga y se reemplaza con un nuevo préstamo. Por lo general, tiene más sentido refinanciar solo cuando reemplaza los términos de préstamos antiguos con otros más favorables.
Si su objetivo es reducir su deuda tasa de interéssolo necesita comparar las tarifas de sus préstamos existentes con los disponibles en nuevos préstamos. Si los nuevos préstamos ofrecen tasas más bajas, la refinanciación podría funcionar.
Si desea reducir sus pagos mensuales, hay varias formas de hacerlo. Bajar la tasa pero mantener el mismo término es una forma. También puede extender el plazo de su préstamo. Sin embargo, eso tiene el inconveniente de aumentar el costo total del préstamo.
Consolidación de la deuda
Si tiene múltiples préstamos, podría tener más sentido consolidar su deuda en un préstamo en lugar de refinanciarlos individualmente. Esto agiliza su deuda en un solo pago.
3. Verifique su crédito y elegibilidad
Debido a que está reemplazando sus préstamos antiguos, deberá calificar para un nuevo préstamo. Antes de pasar demasiado tiempo tratando de refinanciar, asegúrese de tener un buena oportunidad de calificar.
Algunas métricas para ver incluyen:
Tener un alto puntaje de créditoLa baja relación deuda-ingreso y los altos ingresos le darán las mejores posibilidades de calificar para un nuevo préstamo. Asegúrese de analizar también cualquier requisito adicional que los prestamistas mencionen, como una cierta cantidad de tiempo en los negocios o la falta de quiebras anteriores.
Si tiene una gran carga de deuda, un mal crédito o un bajo ingreso, podría tener dificultades para refinanciar con términos beneficiosos. Intenta investigar Préstamos comerciales de mal créditopero prepárese para esperar hasta que sus circunstancias financieras sean mejores para refinanciar.
¿Cómo se obtiene un puntaje de crédito comercial?
Puede crear un puntaje de crédito para un negocio estableciendo el negocio como una entidad separada, como una compañía de responsabilidad limitada (LLC) o S-Corp. El siguiente paso es abrir una cuenta bancaria comercial o una tarjeta de crédito, lo que ayuda a construir el perfil de crédito de la empresa. Una cuenta bancaria de negocios permite a su negocio establecer líneas comerciales con proveedores, lo que puede aumentar el puntaje de crédito de su negocio. Los pagos de la tarjeta de crédito comercial se informan a las oficinas de crédito.
4. Reúna el papeleo
Solicitar un nuevo préstamo para refinanciar la deuda existente significa pasar por el completo proceso de solicitud. Prepárese para proporcionar documentación que incluya:
- Documentos financieros comerciales, como declaraciones de ganancias y pérdidasbalances, informes de cuentas por pagar/por cobrar, registros de nómina, arrendamiento comercial
- Número de identificación de impuestos de negocios
- Extracto bancario
- Licencias de negocios
- Prueba de garantía (para préstamos asegurados)
- Divulgación de cualquier otra deuda
- Cualquier contrato relevante, acuerdos de propiedad, etc.
También tendrá que proporcionar documentos de identificación personal, como una licencia de conducir. Reúna estos documentos antes de aplicar para mantener el proceso de solicitud funcionando sin problemas.
5. Compare las opciones de préstamo
Investigar un poco para encontrar el prestamista correcto. Querrá ver algunas compañías de préstamos diferentes y comparar diferentes aspectos de sus préstamos, como:
También es una buena idea comunicarse con su prestamista existente para averiguar qué opciones de préstamo puede ofrecer. Debido a que tiene una relación existente, su prestamista actual puede ofrecer un acuerdo o términos de préstamo más favorables.
Prestador | Descripción |
Bancos y cooperativas de crédito tradicionales | Los bancos y las cooperativas de crédito son conocidos por ofrecer una variedad de préstamos comercialesincluidos préstamos a término, líneas de crédito y financiamiento de equipos. El proceso de financiación puede ser más lento que otros tipos de prestamistas, y los requisitos de calificación pueden ser más estrictos. |
Prestamistas de la SBA | Préstamos de la SBA a menudo proporcionan términos y tarifas muy competitivos. Aunque hay requisitos específicos para obtener un préstamo de la SBA. Recibir los fondos también puede llevar más tiempo que otras opciones. |
Prestamistas en línea | Prestamistas en línea Por lo general, proporciona una solicitud rápida y un cronograma de financiación en comparación con los bancos y las cooperativas de crédito. Las opciones de préstamo suelen ser similares a las disponibles de los prestamistas tradicionales, pero las tasas de interés pueden ser más altas. |
Elija el prestamista cuyos préstamos lo ayuden a lograr sus objetivos. Por ejemplo, si está tratando de reducir la tasa de interés de la deuda de su empresa, vaya al prestamista con las tasas más bajas disponibles. Si su objetivo es reducir el pago mensual, puede centrarse más en los prestamistas que ofrecen largos períodos de reembolso.
Si un prestamista ofrece precalificación, puede intentar precalificar para obtener una mejor idea de las tarifas y los términos exactas que un prestamista ofrecerá a su negocio. Como bono, la precalificación solo requiere una verificación de crédito suave, por lo que no afectará su puntaje de crédito.
Bankrate Insight
La Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024 encontró que el 54 por ciento de los solicitantes que buscaron fondos a través de un banco pequeño estaban completamente financiados, mientras que los grandes bancos aprobaron completamente solo el 45 por ciento de las solicitudes. Los prestamistas en línea aprobaron totalmente solo el 30 por ciento de las solicitudes, pero financiaron parcialmente el 45 por ciento. Las empresas que buscaban fondos respaldados por SBA fueron aprobados por el 32 por ciento del tiempo.
6. Envíe una solicitud
Cuando haya identificado el mejor prestamista para su empresa, es hora de enviar la solicitud final. Complete el papeleo requerido y espere a que el prestamista tome una decisión.
Recuerde, puede llevar tiempo averiguar si su solicitud de refinanciación está aprobada. Si su solicitud es rechazada, no se desespere. Puedes aplicar de nuevo. Por lo general, es una buena idea esperar al menos 30 días antes de volver a aplicar para un préstamo.
Consejos superiores para la refinanciación
- Obtenga múltiples ofertas y compare los costos de los préstamos con cuidado
- No pase por alto el costo de las sanciones de prepago por su préstamo actual
- Evite aumentar la nueva deuda una vez que haya refinanciado
El resultado final
Refinanciar un préstamo comercial puede ser un paso valioso que le permite obtener términos de préstamo más favorables, reducir su tasa de interés o ambos. Dicho esto, obtener las mejores tarifas y términos se basa en gran medida en tener una aplicación competitiva, que incluye un buen puntaje de crédito y un flujo de ingresos sólido.
Si el puntaje de crédito o los ingresos de su empresa han aumentado o si ha alargado su tiempo en el negocio, puede tener sentido refinanciar para ahorrar dinero. Si no puede obtener una mejor tasa de interés o pagará una fuerte multa por pago anticipado para salir de su préstamo actual, la refinanciación puede no ser el movimiento correcto.
