Cómo obtener un préstamo comercial en 6 pasos

Obtener un préstamo para pequeñas empresas es un proceso de varios pasos que implica administrar números para su negocio, investigar a los prestamistas y organizar sus documentos y finanzas comerciales. Sin embargo, si puede pasar por este proceso y obtener la aprobación, un préstamo para pequeñas empresas puede ayudar a mantener su negocio a flote durante los tiempos difíciles y ayudar a estimular el crecimiento también. Echemos un vistazo al proceso.

1. Calcule cuánto necesita y cuánto puede pagar

Obtener una idea de cuánto capital necesita y cuánto puede pagar es el primer paso para obtener un préstamo para pequeñas empresas. Comprender estos números puede ayudarlo a dirigirlo al prestamista apropiado, el tipo de préstamo y lo que necesitará para calificar.

La cantidad total de dinero que necesita pedir prestado se determinará con el propósito de su préstamo, pero para determinar el monto total que pagará, deberá contabilizar cualquier interés o tarifa asociada también con el préstamo.

Puedes usar nuestro Calculadora de préstamos para pequeñas empresas Para tener una idea de cómo se verán los pagos y cómo encajan en su flujo de efectivo. Si no puede pagar los pagos mensuales, es posible que deba considerar esperar o solicitar un monto más bajo del préstamo.

2. Elija su tipo de préstamo

El Tipo de préstamo comercial Usted elija dependerá en gran medida del propósito de su préstamo y lo que pueda pagar. A continuación, explore algunos tipos de préstamos comerciales comunes.

3. Determine su elegibilidad

Cada prestamista determina el suyo requisitos de calificación; Sin embargo, hay factores universales que puede esperar que casi cualquier prestamista busque. Estos incluyen:

• Duración de tiempo en los negocios. Los prestamistas tradicionales generalmente desean ver un par de años de declaraciones de impuestos y finanzas comerciales al tomar su decisión y, por lo tanto, requieren al menos dos años en el negocio para calificar para los préstamos. Los prestamistas en línea y otros prestamistas alternativos pueden financiar negocios con solo seis meses en negocios.
• Puntaje de crédito personal. Ya sea que haya establecido o no crédito comercial, muchos prestamistas evalúan su puntaje de crédito personal para comprender su probabilidad de reembolso. Los prestamistas tradicionales generalmente quieren ver un puntaje FICO de 680 o más, mientras que algunos prestamistas en línea pueden prestar a los dueños de negocios con puntajes en los 500.
• Puntuación de crédito comercial. Si tiene uno, los prestamistas también pueden usar su puntaje de crédito comercial para evaluar su solicitud de préstamo. Su puntaje de crédito comercial variará de 0 a 100 (o 0 a 300 con el servicio de puntuación de FICO Small Business). Los factores de puntaje en el tamaño, el historial de pagos de su empresa, la industria y otras deudas. Un puntaje de crédito comercial sólido puede permitirle renunciar a un garantía personal.
• Ingresos anuales. Los requisitos de ingresos anuales tienden a variar según el prestamista y dependen del tipo de préstamo que solicite. Si bien los prestamistas en línea generalmente tienen requisitos de calificación más indulgentes, tienden a tener requisitos de ingresos anuales mínimos de $ 100,000 o más, similar a los bancos. Sin embargo, hay algunas excepciones: la caja de fondos del prestamista en línea, por ejemplo, requiere un mínimo de solo $ 30,000 en ingresos anuales para calificar para su línea de crédito.
• Ratio de cobertura del servicio de la deuda (DSCR). Relación de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) es una medida del flujo de efectivo mensual contra las obligaciones de deuda actuales. Muchos prestamistas lo utilizaron como una métrica para determinar si su negocio puede o no pagar pagos mensuales de préstamos. La mayoría de los prestamistas requieren un DSCR por encima de uno, lo que significa que puede pagar más que sus obligaciones de deuda actuales.

Además de estos requisitos, otros factores como la garantía y su relación con el prestamista pueden afectar sus posibilidades de aprobación. Si eres capaz de ofrecer Activos para asegurar su préstamopuede ayudar a mitigar otro riesgo que pueda representar para su prestamista, aumentando sus posibilidades de aprobación y potencialmente reduciendo las tasas de interés.

Además, si tiene un historial positivo y una relación con su banco o prestamista, puede ayudar a aliviar su proceso de solicitud, y también puede aumentar sus posibilidades de aprobación porque su prestamista ya sabe cómo hace negocios.

4. Investigar y comparar prestamistas

Una vez que haya reducido el tipo de préstamo que necesita, puede comparar los prestamistas uno al lado del otro para encontrar el mejor préstamo para pequeñas empresas para usted. Aquí hay algunas cosas que debe considerar al comparar los prestamistas:

• Costo (tasas de interés y tarifas). El costo total de un préstamo es qué impacta cuánto termina pagando y puede ser un indicador de si puede o no pagar el préstamo. Al comparar los prestamistas, asegúrese de usar la tasa de porcentaje anual (APR), no solo la tasa de interés. APR es una medida del costo general de un préstamo, incluida la tasa de interés y todas las tarifas. Si su prestamista ofrece una tasa de factores, puede convertirlo en APR para que sea más fácil comparar con otras ofertas.
• Términos de reembolso del préstamo. Los términos para préstamos a plazo y líneas de crédito pueden variar de tres meses a veinticinco años. El plazo de su préstamo afecta la cantidad de intereses totales que paga, y más inmediatamente, el monto de sus pagos mensuales. Un plazo más largo significa pagos mensuales más bajos, pero es probable que pague más con el tiempo en intereses que usted con un préstamo a corto plazo.
• Programa de reembolso. Como parte de sus términos de reembolso, su prestamista también determinará su horario de reembolso requerido, que podría ser mensual, semanal o incluso diario. Los préstamos a largo plazo generalmente tienen pagos mensuales, mientras que los prestamistas a corto plazo a menudo requieren pagos más frecuentes. Los pagos diarios o semanales pueden comer en su flujo de efectivo y dificultar el pago del préstamo, por lo que es importante considerar esto cuando investiga a los prestamistas.

Para tener una idea de cuáles podrían ser sus opciones, eche un vistazo a los siguientes tipos de prestamistas que ofrecen préstamos para pequeñas empresas.

5. Reúna los documentos requeridos

Los prestamistas no solo necesitan conocer la posición financiera y el estado legal de su negocio, sino que también quieren documentación sobre cómo planea usar el préstamo y su impacto proyectado en su negocio. Cuando solicita un préstamo comercial, su prestamista debe tener una lista completa de documentos requeridos. Algunos de los documentos que debería tener listos incluyen:

Información comercial general

• Plan de negocios.
• Número de identificación de impuestos comerciales.
• Documentos legales comerciales y registro, y cualquier licencia relevante.
• Cualquier contrato de arrendamiento que tenga el negocio.

Finanzas comerciales

• Extractos bancarios de negocios.
• Declaraciones de impuestos sobre la renta de los últimos tres años.
• Estados de cuenta de cuentas por cobrar y cuentas por pagar.
• Estados financieros (ganancias y pérdidas, balance y proyecciones financieras).
• Información sobre cualquier garantía disponible que planea comprometerse.
• Uso de la declaración de fondos.
• Programa de deuda comercial.

Información personal

• Currículums de todos los dueños de negocios.
• IDS personales de todos los dueños de negocios.
• Declaraciones de impuestos personales.
• Información sobre cualquier activo personal que pueda comprometerse como garantía.

6. Aplicar

Una vez que haya reunido y revisado sus documentos comerciales, puede enviar su solicitud. Muchos prestamistas ofrecen aplicaciones en línea que requieren documentación inicial mínima. Si su banco o prestamista tiene una oficina o sucursal de ladrillo y mortero, también puede ir en persona para solicitar el préstamo, especialmente si desea asistencia de un oficial de préstamos.

Después de enviar su solicitud, si su prestamista no se comunica con usted en un día o dos, no dude en comunicarse. Un oficial de préstamos debe informarle el estado y la línea de tiempo de su solicitud y cualquier documento adicional requerido.

Qué hacer si se le niega el financiamiento

Si tu Se niega el préstamo comerciallo primero que debe hacer es hablar con su prestamista para tratar de comprender por qué. Puede haber pasos que pueda tomar o formas de alterar su solicitud que pueda ayudarlo a obtener una aprobación en el futuro cercano.

Si no puede darse el lujo de esperar, considere a otros prestamistas que ya haya investigado o busque otras formas en que pueda financiar su negocio. Estos podrían incluir:

Tarjetas de crédito comerciales

Tarjetas de crédito comerciales Se puede usar en un apuro para comprar cosas como inventario o equipos pequeños. Si es diligente al pagar sus tarjetas de crédito cada mes, pueden ser una buena fuente de fondos giratorios y una excelente manera de ser recompensados ​​por las compras que ya tiene que hacer. Pero pueden tener tasas de interés mucho más altas que los métodos tradicionales de financiación, y sus límites generalmente no alcanzarán lo suficientemente altos para algunas compras más grandes.

Subvenciones de negocios

Subvenciones de negocios son otra forma de obtener fondos para su negocio, y no tiene que pagarlos. Si puede obtener fondos gratuitos de una subvención, puede ahorrar miles de intereses mientras construye su negocio y mantiene todo el flujo de efectivo libre. Las subvenciones pueden ser competitivas y menos flexibles que los préstamos cuando se trata de cantidades de financiación y tiempos de aprobación.

Amigos y préstamos familiares

Los amigos y los préstamos familiares son un método de finanzas que implica el reembolso, a veces con interés, pero pueden ser más flexibles y más fáciles de obtener que los préstamos tradicionales. Si tiene amigos o familiares que creen en su negocio, puede valer la pena pedirles un préstamo. Asegúrese de que sean personas en las que confía y con las que estén dispuestos a hacer negocios, y es una buena idea elaborar algún tipo de acuerdo escrito para evitar posibles disputas personales en el futuro.

Financiamiento de capital

El financiamiento de capital es un método para financiar su negocio que implica negociar la propiedad de su empresa por una suma global de efectivo. Puede incluir el crowdfunding, el capital de riesgo y los inversores de ángeles. Si bien puede ser una excelente manera de evitar intereses y reembolsos, si intercambia demasiada propiedad, podría terminar perdiendo el control de su empresa.

Final

Los préstamos para pequeñas empresas permiten a las empresas obtener los fondos necesarios para la expansión, el capital de trabajo, las compras de equipos, la gestión de inventario y más. El proceso para aplicar y requisitos de calificación puede variar ligeramente dependiendo del tipo de prestamista y el tipo de producto de préstamo que elija.

Preguntas frecuentes