¿Qué documentos se requieren para un préstamo comercial?

Cada préstamo comercial requiere que presente una larga lista de documentos para demostrar que su negocio puede manejar la deuda. Estos con frecuencia incluyen su información financiera personal junto con los ingresos, los ingresos y la información fiscal de su negocio.

Los resultados de la encuesta de crédito de pequeñas empresas de 2024 por parte de los Bancos de la Reserva Federal muestran que el 59 por ciento de las empresas solicitaron financiamiento, pero solo el 51 por ciento de esas empresas estaban totalmente aprobadas para fondos.

Para aumentar sus posibilidades de ser aprobado total o parcialmente para fondos, deberá proporcionar documentos precisos de préstamos comerciales y cumplir con los requisitos de los prestamistas cuando solicite.

Documentos requeridos para un préstamo comercial

En general, encontrará que los bancos y cooperativas de crédito tradicionales requieren la mayor cantidad de documentación. Pero incluso los prestamistas en línea como Fundible, Creactible y FundBox tienen requisitos de documentación que debe cumplir para obtener la aprobación de fondos.

También deberá especificar el propósito del préstamo, cuánto necesita pedir prestado y cómo lo pagará. Aquí hay una lista de documentos necesarios para un préstamo comercial:

Información personal y financiera

Los prestamistas quieren confirmar su identidad y aprender más sobre su salud financiera. La forma en que maneja sus finanzas personales puede mostrar a los prestamistas qué tan bien podría administrar las finanzas para su negocio.

• Nombre
• DIRECCIÓN
• Número de teléfono
• Fecha de nacimiento
• Número de seguro social
• Hasta un año de extractos bancarios personales

Los prestamistas de pequeñas empresas generalmente sopesan sus finanzas personales junto con sus finanzas comerciales. El prestamista utilizará su información personal para obtener una copia de sus informes de crédito y puntajes. Estos factores afectan sus probabilidades de aprobación y el tasa de interés del préstamo usted recibe.

Si estás solicitando financiación para una nueva empresatambién se le puede pedir que proporcione un currículum que refleje la experiencia de la industria.

Licencias comerciales y registro

Reúna cualquier documento de formación comercial y licencia que haya recibido del gobierno federal, estatal o local al comenzar su negocio. Estos documentos demuestran que es un negocio legítimo e incluyen lo siguiente:

• Estatutos de una sociedad comercial
• Acuerdo de franquicia (si corresponde)
• Licencias y permisos comerciales (si corresponde)

• Número de identificación del empleador (EIN)

• Acuerdo operativo (si su negocio es una LLC)

Documentos legales

El prestamista puede querer una copia del contrato de arrendamiento comercial si su empresa opera fuera de su hogar. También debe tener cualquier contrato entre su empresa y terceros a mano si el prestamista los solicita.

Documentos financieros

Los prestamistas quieren saber si los ingresos de su empresa son suficientes para pagos mensuales de préstamos mensuales. También confirmarán si su empresa tiene buena salud financiera y puede permitirse asumir más deudas examinando estos documentos financieros:

• Hasta un año de extractos de cuenta bancaria de negocios
• Declaraciones de impuestos personales y comerciales de los tres años más recientes
• Baldos de balances más recientes y proyectados: estos describen los activos y pasivos actuales de la empresa, dando una instantánea de las finanzas generales de la empresa.

• Estado de resultados, que muestra todos los ingresos y gastos durante un período específico de tiempo para ver si el negocio está operando con ganancias.

• Estado de flujo de efectivo, que muestra todos los ingresos y gastos y desglosa los gastos en actividades operativas, de inversión y financiamiento.
• Lista de cuentas por cobrar para mostrar todas las fuentes de ingresos para el negocio.
• Cronograma de deudas comerciales Para mostrar todas las obligaciones de deuda actuales de la empresa, incluidos los bienes inmuebles comerciales y otros préstamos comerciales.
• Valoración de la garantía Si solicita un préstamo garantizado que requiere garantía, el prestamista probablemente solicitará un documento que incluya el valor de mercado de la garantía. Puede evaluar profesionalmente la propiedad si no tiene esta información en forma escrita.

Los extractos bancarios generalmente se pueden recuperar del tablero de banca en línea o visitando una sucursal local. Pídale a su contador copias de sus estados financieros si no los tiene en el archivo.

Algunos prestamistas también pueden solicitar su informe de crédito comercial si no lo logran ellos mismos. Puede pedir una copia de Dun & Bradstreet, Experian o Equifax. Es una buena idea comprender sus puntajes de crédito personal y comercial con anticipación para que sepa para qué préstamos califica.

Plan de negocios

No es raro que los prestamistas soliciten un plan de negocios escrito antes de tomar una decisión de préstamos. Puede crear un plan de negocios Lean o tradicional, pero ambos deben comunicar su estrategia para hacer crecer un negocio rentable. Puede escribir este plan de negocios usted mismo o contratar a un escritor de negocios profesional para que dibuje el documento para usted.

Los elementos clave para incluir son su:

• Resumen ejecutivo
• Descripción de la empresa
• Investigación de mercado
• Descripciones detalladas de sus productos o servicios
• Estrategia de comercialización
• Solicitud de financiación

Documentos necesarios para el préstamo de la SBA

Más allá de los documentos de préstamo comercial ya enumerados como requisitos para un préstamo comercial, esto es lo que necesitará solicitar un préstamo SBA 7 (a):

• Formulario de SBA 1919 (formulario de información del prestatario)
• Formulario 413 de la SBA (Declaración de finanzas personales)
• Formulario de SBA 912 (Declaración de historia personal), si es necesario después de completar el Formulario 1919
• Declaración actual de ganancias y pérdidas, junto con los horarios de los tres años fiscales anteriores
• Balances durante los últimos tres años
• Un año de estados financieros proyectados y una explicación detallada de cómo su negocio cumplirá con estas proyecciones
• Lista de afiliados y subsidiarias y sus nombres y direcciones
• Documento escrito que detalla el historial, los desafíos de su empresa y por qué solicita financiamiento
• Lista de préstamos comerciales que ha solicitado
• Prueba de equidad, si estás Comprar un negocio existente

Si está buscando otro tipo de préstamo SBA, es probable que deba enviar la documentación anterior. Consulte al prestamista aprobado por SBA que está considerando obtener más información sobre lo que necesitará para preparar el paquete de aplicaciones.

Cómo enviar su solicitud

Una vez que haya reunido los documentos de su préstamo comercial, el paso final se aplica formalmente con su prestamista elegido. Muchos prestamistas le permiten aplicar en línea y cargar los documentos requeridos, aunque algunos, como los bancos y cooperativas de crédito tradicionales, pueden requerir una visita en persona y copias físicas.

El prestamista revisará su solicitud y se comunicará con usted con cualquier pregunta o solicitud de documentación adicional que pueda tener.

Recibirá una decisión de préstamo una vez que el prestamista revise su solicitud y documentos de respaldo. Podría tomar unos días o semanas para recibir noticias del prestamista. Si solicita un préstamo de la SBA, la línea de tiempo de decisión puede ser más larga, hasta 90 días.

Criterios de evaluación del prestamista

Al evaluar la solicitud de su préstamo comercial, los prestamistas consideran más que simplemente la documentación que ha presentado. También usan lo que se conoce como 5 C de crédito, un criterio no oficial que se utiliza para considerar una solicitud de préstamo comercial. Los 5 C que componen esta fórmula incluyen carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones.

El carácter es una medida del historial crediticio de su negocio, así como su reputación. La capacidad se relaciona con la capacidad percibida de su negocio para pagar el préstamo. Esto generalmente se basa en el flujo de efectivo y el desempeño financiero de su empresa. El capital es una evaluación del dinero que ha invertido personalmente en su negocio. Las dos CS finales son la garantía, que se refiere a los activos que está utilizando para asegurar el préstamo y las condiciones, que se relacionan con el propósito del préstamo junto con el entorno económico más amplio.

Mejora de las probabilidades de aprobación del préstamo

Hay muchos pasos que puede tomar antes de enviar su solicitud de préstamo para ayudar a aumentar sus probabilidades de aprobación. Algunos de los pasos a considerar incluyen:

• Mejore su puntaje de crédito: Los prestamistas considerarán tanto su puntaje de crédito comercial como su puntaje de crédito personal. Antes de solicitar un préstamo, revise sus puntajes y trabaje en cualquier área que necesite mejorar, como pagar deuda o disputar cualquier error que encuentre en el informe. También es importante mantener un historial consistente de pagar facturas a tiempo.
• Establecer un plan de negocios: Tomarse el tiempo para crear un plan de negocios que muestre sus objetivos y su pronóstico financiero, junto con las estrategias comerciales, deja en claro para los prestamistas cómo planea administrar su negocio, obtener ingresos y pagar el préstamo. La preparación de este tipo de documento es un paso valioso que puede aumentar sus probabilidades de aprobación.
• Desarrollar una relación con un prestamista: Optar por trabajar con un banco o cooperativa de crédito local, donde es posible construir una relación con el oficial de préstamos, es otro paso que puede funcionar para su ventaja. Establecer una relación con un banco donde busca fondos puede aumentar sus posibilidades de aprobación.
• Solicite un préstamo más pequeño: Solicitar un monto más pequeño del préstamo puede facilitar que el prestamista apruebe el préstamo, ya que será menos riesgo para ellos. Además, puede utilizar un préstamo más pequeño para establecer un historial exitoso de reembolso y administrar la deuda de manera responsable, lo que puede ayudar a aumentar sus probabilidades de aprobación en el futuro para un préstamo más grande.

Requisitos de propuesta de préstamo comercial

Una propuesta de préstamo comercial es un documento que hace su caso a un prestamista en términos de por qué cree que su negocio es una inversión confiable y que merece el préstamo que está buscando. Una buena propuesta de préstamo comercial también describirá cómo planea pagar el préstamo. Si bien el formato exacto de una propuesta de préstamo comercial puede variar, debe incluir detalles sobre su negocio junto con la documentación financiera.

En general, una propuesta de préstamo comercial incluiría un resumen ejecutivo, que es una descripción general que presenta su negocio, su historial y su solicitud de préstamo. La propuesta también puede incluir secciones que abordan y explican su modelo de negocio, así como una sección que detalla cualquier inversión en el negocio realizado por los propietarios.

Las propuestas de préstamos comerciales también generalmente presentan una sección dedicada a explicar su solicitud de préstamo con más detalle, como abordar cómo usará el dinero, qué podría comprar con la financiación si planea realizar una compra y cómo la inyección de efectivo ayudará a su negocio en general. Las áreas adicionales de una propuesta comercial pueden detallar el plan de reembolso de su préstamo y sus proyecciones de ingresos.

El resultado final

Al solicitar un préstamo comercial, cada prestamista tiene su propia lista de documentos que requiere que los envíe. Deberá proporcionar documentos personales y financieros para ser considerados para un préstamo.

Antes de solicitar, reúna los documentos requeridos para un préstamo comercial para ayudar a optimizar el proceso de solicitud. También es mejor contactar al prestamista para confirmar los documentos necesarios para procesar su solicitud. Y si el prestamista solicita información adicional durante su revisión, proporcione de inmediato obtener una decisión de préstamo antes.

Preguntas frecuentes

Los principales prestamistas para préstamos para pequeñas empresas

Hay muchos prestamistas diferentes a clasificar cuando está considerando un préstamo comercial. Algunas de las principales opciones a considerar incluyen el Fondo de Oportunidades de Acción, que proporciona fondos a medida para pequeñas empresas, junto con algunos de los bancos más conocidos del país, como Bank of America y Chase. Bank of America ofrece una variedad de opciones de financiación de pequeñas empresas, incluidos préstamos a término y líneas de crédito. Del mismo modo, Chase ofrece productos de préstamos para pequeñas empresas. Los prestamistas en línea también son una opción, como Fora, que es conocido por ofrecer financiamiento especialmente rápido.

Requisitos de garantía para préstamos

En algunos casos, es posible que deba proporcionar garantías para asegurar un préstamo. Esto ayuda a reducir el riesgo de un prestamista al proporcionarle un préstamo. Los tipos comunes de garantías incluyen bienes inmuebles o activos comerciales e inventario. El equipo comercial es otra forma de garantía. Si tiene la intención de utilizar la garantía para ayudar a asegurar un préstamo, es una buena idea identificar lo que está dispuesto a usar para este propósito y su valor actual.