Guía de préstamos de SBA: todo lo que necesita saber sobre los préstamos de SBA

Los préstamos de la SBA pueden ser una buena manera de financiar el capital de trabajo y otros gastos comerciales si ha agotado otras opciones de préstamo. Están parcialmente garantizados por la administración de pequeñas empresas y están diseñados para ser asequibles para las pequeñas empresas.

Los préstamos de la SBA a menudo tienen tarifas competitivas y pagos bajos, y algunos préstamos vienen con asesoramiento financiero continuo para ayudarlo a comenzar y/o administrar su empresa. Sin embargo, estos préstamos pueden tomar más tiempo para solicitar, dadas sus directrices estrictas, y a menudo son más difíciles de calificar que los préstamos no respaldados por la SBA.

¿Qué es un préstamo de la SBA?

Un préstamo de la SBA es un préstamo a plazo o una línea de crédito ofrecida por un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista alternativo y respaldado por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Hay varios tipos de préstamos de la SBA, pero todos están diseñados para cubrir el capital de trabajo, la expansión y las grandes compras para pequeñas empresas.

Los préstamos de la SBA juegan un papel crucial en hacer que el emprendimiento sea accesible para las empresas de los Estados Unidos, especialmente si no califican para un préstamo convencional, especialmente para empresas más nuevas sin fácil acceso a la financiación.

“Cuanto más pequeña sea la empresa, menos probable es que un banco convencional los financie”, dice Chris Hurn, fundador y CEO de SBA PRENDER Fountainhead. “La SBA sirve un papel muy importante en el llenado de ese vacío. Está haciendo algo bueno para ayudar a estimular la economía, ayudar a crear empleos y ayudar a financiar las empresas que crean los productos y servicios del futuro”.

¿Cómo funcionan los préstamos de la SBA?

De alguna manera, los préstamos de la SBA funcionan como préstamos comerciales convencionales. Solicite a través de un prestamista y, si se aprueba, recibirá fondos que deben devolverse a intervalos fijos.

Los préstamos de la SBA tienden a ser más asequibles y tienen términos más favorables, como períodos de reembolso más largos y requisitos de puntaje de crédito más bajos que otros préstamos comerciales. Esto se debe a que el gobierno federal garantiza a través de la SBA, que pagará la parte garantizada del préstamo si el prestatario incumple.

¿Dónde puedo obtener un préstamo de la SBA?

La SBA no ofrece préstamos directamente. En cambio, la SBA garantiza préstamos que ofrecen los prestamistas aprobados de la SBA, que son bancos que asumen parte del préstamo y administran el proceso de aprobación de acuerdo con los estándares y los estándares de la SBA. Dependiendo del tipo de préstamo, la SBA puede asumir entre el 50 y el 90 por ciento de la deuda del prestatario si no pagan el préstamo.

La SBA ofrece recursos para encontrar prestamistas de la SBA de acuerdo con sus criterios a través de su sitio de prestamistas. Los prestamistas tendrán sus propios estándares para la aprobación del préstamo, junto con sus propias tarifas y tasas de interés dentro de los parámetros de la SBA, así que asegúrese de comprar.

¿Cómo elijo el prestamista de la SBA correcto?

Si bien hay cientos de prestamistas de la SBA para elegir, elegir el prestamista correcto de la SBA puede ahorrarle dinero, aumentar sus probabilidades de aprobación y obtener fondos más rápido. Elegir un prestamista menos experimentado, por otro lado, puede frenar masivamente el proceso.

“Cuando escuchas estas historias de terror, un préstamo de la SBA que tardó seis meses o nueve meses en cerrar, a menudo es porque el prestatario eligió al prestamista equivocado”, dijo Hurn.

Hurn recomienda trabajar con un prestamista experimentado en préstamos de la SBA. Los prestamistas de la SBA preferidos en particular están autorizados por la SBA para tomar sus propias decisiones de suscripción, lo que puede ayudar a acelerar el proceso y permitirles guiarlo a través del proceso de solicitud en función de sus estándares.

Al elegir un prestamista de la SBA, asegúrese de preguntar:

• Cuántos préstamos procesan al año
• Cuál es su tamaño de préstamo promedio
• Si son un prestamista preferido
• ¿Cuánto tiempo han estado trabajando con los préstamos de la SBA?
• Si se especializan en su industria
• Cuáles son sus tarifas y tasas de interés

¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo de la SBA?

La mayoría de los préstamos de la SBA tardan una cantidad considerable en procesarse, a menudo entre 30 y 90 días para recibir fondos. Si bien un largo proceso de préstamo puede ser frustrante, es importante que los prestamistas se tomen el tiempo para evaluar una solicitud y garantizar que el préstamo esté adecuadamente suscrito. Como tal, los prestatarios deben darse mucho tiempo cuando soliciten un préstamo de la SBA, y asegurarse de que tengan su documentación y papeleo en orden.

“A pesar del hecho de que puede pedir comida para perros en Amazon Prime hoy y posiblemente tenerla esta tarde o mañana, no es así como siempre funciona los préstamos”, dijo Hurn. “Es un proceso, y es mejor no esperar hasta el último segundo”.

Tipos de préstamos de la SBA

Hay muchos tipos de préstamos de SBA. Aquí hay un vistazo a los tipos más comunes.

7 (a) Préstamos

Los préstamos SBA 7 (a) son la opción más común para los dueños de negocios. Aunque algunos pueden requerir garantías, generalmente no están garantizadas y están diseñados para gastos de capital de trabajo. Pero puede usar la financiación para lo que su negocio necesite, como la nómina, la expansión o los nuevos equipos.

La SBA limita las tasas fijas y variables, y en muchos casos, pueden ser más bajas que las tasas de interés para otros tipos de préstamos comerciales.

Los requisitos de garantía para 7 (a) préstamos generalmente dependerán del prestamista. Los préstamos más pequeños de menos de $ 50,000 generalmente no requerirán garantías, mientras que los préstamos sobre esa cantidad generalmente deberán asegurarse con activos comerciales como equipos o bienes raíces. Los préstamos de más de $ 350,000 pueden requerir que ponga activos personales en la línea si el valor de su equipo comercial no cubre el saldo del préstamo.

Préstamos expresos

Los préstamos expresos son un tipo de préstamo 7 (a). Son funcionalmente iguales que 7 (a), pero el proceso de solicitud se agiliza para fondos rápidos. Si bien la SBA puede tardar de uno o cinco días en procesar su parte de la solicitud, un préstamo SBA Express proporciona un tiempo de respuesta más rápido de 36 horas o menos.

Al igual que 7 (a) préstamos, los préstamos SBA Express generalmente requerirán garantía si el préstamo supera los $ 50,000.

504 préstamos

El programa 504 de préstamos de SBA es un financiamiento a largo plazo para construir o comprar edificios, terrenos y equipos o maquinaria grandes. Estos fondos solo pueden usarse para calificar activos reales, como tierra o equipo, y no pueden usarse para el capital de trabajo, la nómina o los gastos no activos, lo que hace que 504 más restrictivos que otros tipos de préstamos de SBA.

Si bien los préstamos 504 requieren garantía, generalmente los activos que compra con los fondos de préstamo se utilizarán para asegurar el préstamo.

Se financian a través de empresas de desarrollo certificadas (CDC), que están certificadas por la SBA. Un préstamo 504 también será financiado parcialmente por un prestamista de terceros, que establecerá los términos y tasas de interés principales del préstamo.

Micras

Los microfasos son la opción de financiación más pequeña que ofrece la SBA.

Al igual que 7 (a) préstamos, los microlomolásticos de la SBA están destinados a capital de trabajo y otros gastos como inventario, suministros y equipos. No pueden usarse para pagar las deudas existentes o para bienes raíces.

Los requisitos de garantía dependerán del prestamista de la SBA. Dado que los microlomolásticos de la SBA son más pequeños que otros tipos de préstamos, algunos prestamistas no requerirán garantía de garantía o personal para el préstamo. Otros pueden requerir que asegure el préstamo con activos comerciales o personales.

Préstamos de desastres de lesiones económicas

Los préstamos de desastres de lesiones económicas (EIDL) están destinadas a ayudar a las empresas afectadas por un desastre. Están disponibles para pequeñas empresas, cooperativas agrícolas y la mayoría de las organizaciones sin fines de lucro privadas que se encuentran y se han visto afectadas por un desastre de decapitación federal.

La SBA ofrecerá fondos a bajas tasas de interés, con la cantidad que puede pedir prestado determinado por su lesión económica y las necesidades financieras reales. Los préstamos superiores a $ 50,000 requieren algún tipo de garantía, preferiblemente bienes raíces; sin embargo, los préstamos de menos de $ 200,000 no exigirán que use su hogar como garantía si tiene otros activos comerciales que puede usar en su lugar.

Cápsulas

Las cápsulas de la SBA son líneas de crédito que vienen en cuatro formas diferentes:

• Capline estacional: se utiliza para financiar aumentos estacionales en los costos, como el inventario o la mano de obra.
• Capline de contrato: se utiliza para ayudar a financiar los costos laborales y materiales de contratos asignables específicos
• Constructores Capline: se utiliza para financiar los costos de mano de obra y material para un contrato o constructor que renova o construya un edificio.
• Capline de trabajo: diseñado para empresas que no pueden cumplir con los estándares de crédito a largo plazo.

Al igual que las líneas de crédito tradicionales, las cápsulas de SBA solo acumularán intereses sobre el saldo que retira. Los prestamistas generalmente requerirán garantías para montos de Capline superiores a $ 50,000, en función de sus propios estándares de préstamos.

¿Cuánto cuesta un préstamo de la SBA?

Si bien los préstamos de la SBA son más asequibles que otros tipos de préstamos, vienen con tasas de interés, requisitos de pago inicial y tarifas basadas en el tipo de préstamo, el monto del préstamo y las tasas de interés actuales. Aquí hay un desglose de cuánto puede esperar pagar.

Tasas de interés de la SBA

Las tasas de préstamo de la SBA varían según el prestamista, pero se basan en la tasa principal diaria más una tasa establecida determinada por su prestamista, que no puede exceder las tasas predeterminadas establecidas por la SBA. Aquí hay un vistazo a las tasas variables máximas para los tipos seleccionados de préstamos SBA, calculados utilizando las tasas establecidas de SBA agregadas a una tasa principal actual de 8.50 por ciento. Para obtener más información sobre cómo se establecen las tasas, consulte nuestra guía sobre las tasas de préstamos de la SBA.

7 (a) Préstamos y cápsulas

Los préstamos de interés fijo retendrán la misma tasa de interés durante el plazo del préstamo, lo que hace que sus pagos sean consistentes durante todo el período de reembolso. La SBA utiliza la tasa principal, que se basa en la tasa de fondos federales, en el momento de la aprobación del préstamo para calcular los préstamos de intereses fijos.

SBA 7 (a) Préstamos y tensas de interés fijas

Los préstamos de tasa variable, por otro lado, calculan cada pago mensual en función de la tasa prefantera en el momento de la fecha de vencimiento del pago, lo que significa que su pago puede aumentar o bajar en función de la tasa principal.

SBA 7 (a) Préstamos y tasas de interés variables

Préstamos SBA 504

Las tasas de interés del préstamo SBA 504 se fijan y se basan en el entorno de interés actual, la duración del préstamo y el rendimiento del Tesoro a 10 años. Como tal, las tarifas pueden variar de mes a mes.

Tasas de interés de SBA 504

Préstamos SBA Express

Los préstamos SBA Express tienen una tasa de interés fija y tienen los mismos límites de tasa que 7 (a) préstamos con un límite superior de $ 500,000 en fondos totales.

Tasas de interés de préstamo SBA Express

Tarifas de la SBA

La SBA tendrá diferentes requisitos de tarifas según el tipo de préstamo y el monto. Los prestamistas también pueden cobrar sus propias tarifas en función de sus estándares y proceso, aunque esto variará de un prestamista a otro. Se pueden renunciar a ciertas tarifas de la SBA si califica como veterano o si se encuentra en un área de desastre del federal.

Requisitos de pago inicial y garantía

Cualquier propietario de un negocio que posea al menos el 20 por ciento del negocio debe proporcionar una garantía personal ilimitada, lo que significa que un prestamista puede perseguir sus activos si no tiene el préstamo. Y dado que la garantía es ilimitada, un prestamista también podría tomar suficientes activos para cubrir el monto total del préstamo, intereses e incluso honorarios legales.

También es probable que deba proporcionar un pago inicial del 10 por ciento al 30 por ciento. Con todas estas garantías, un prestamista asume menos riesgo al préstamos, por lo que las tasas y términos de préstamos de SBA son más favorables.

Pros y contras de préstamos de la SBA

Los préstamos de la SBA son una de las mejores opciones de financiación disponibles debido al límite de las tasas de interés y el riesgo reducido para los dueños de negocios. Pero eso no significa que encajen bien para todos. Aquí hay un vistazo a los pros y los contras de los préstamos de la SBA.

Pros de los préstamos de la SBA

• Abierto a una variedad de negocios
• Tasas de interés limitadas
• Tarifas limitadas
• Acceso a múltiples recursos

Contras de préstamos de la SBA

• Requisitos de elegibilidad estrictos
• El pago inicial y la garantía pueden ser necesarias
• La aplicación puede llevar mucho tiempo

Requisitos de elegibilidad de la SBA

Debido a que se ofrece un préstamo comercial de la SBA a través de un prestamista individual, los requisitos varían ampliamente. La elegibilidad depende de la industria, el tamaño y la capacidad de su negocio para pagar. Su negocio tendrá que cumplir con el estándar de tamaño de pequeñas empresas para su industria;

En general, ser elegible para un préstamo de la SBA:

• Tienes que ser una pequeña empresa. Los estándares dependerán de su industria y el tipo de préstamo, y se describen en el sitio web de la SBA.
• Necesitas ser con fines de lucro. Las empresas sin fines de lucro están excluidas de la elegibilidad del préstamo de la SBA.
• Su negocio debe estar basado en los Estados Unidos y ser propiedad total por ciudadanos estadounidenses. Los nacionales de EE. UU. Y los residentes legales permanentes cuentan como ciudadanos en este caso.
• Debe poder pagar el préstamo. El prestamista de la SBA verificará su historial de crédito e ingresos cuando
• Debe haber agotado todas las demás fuentes de préstamos no gubernamentales. Si puede calificar para un préstamo similar en términos similares de un prestamista privado, es posible que no califique.
• Debe ser un tipo de negocio elegible.

Cómo solicitar un préstamo de la SBA

Aunque la SBA garantiza sus préstamos, aún solicita estos préstamos como lo haría con cualquier otro préstamo comercial.

1. Verifique los requisitos de elegibilidad. Para calificar para un préstamo de la SBA, deberá cumplir con los requisitos de elegibilidad comunes, además de tener un buen crédito personal y fuertes ingresos.
2. Encuentra un prestamista. Use la herramienta de partido del prestamista de la SBA para encontrar un prestamista que se ajuste a las necesidades de su negocio. Dado que algunos prestamistas pueden tener otros criterios que su negocio necesita cumplir, consulte con ellos antes de presentar la solicitud.
3. Reúna sus documentos. Como con cualquier préstamo, debe proporcionar documentos financieros y legales. Las declaraciones de las declaraciones de ganancias y pérdidas, un plan de negocios y otra información se requieren con frecuencia cuando solicita.
4. Envíe la solicitud. Los préstamos de la SBA generalmente tardan más en procesarse que otros préstamos comerciales. Debido a que están más involucrados, verifique su solicitud antes de enviarla y asegúrese de tener todos sus documentos en orden. Puede tardar entre 30 y 90 días en ser aprobado y financiado.
5. Si su préstamo de la SBA se niega, puede volver a aplicar en 90 días.

Desafíos para obtener préstamos de SBA

Los préstamos de la SBA no siempre son fáciles de conseguir. Si se pregunta por qué su solicitud de SBA fue negada o solo en parte aprobada, esto es lo que puede hacer.

Si es rechazado por un préstamo de la SBA, no se desanime. Pregúntele a su prestamista por qué fue rechazado, revise su solicitud y solicite nuevamente si cree que podrá calificar la próxima vez.

Alternativas a los préstamos de la SBA

Si no califica para un préstamo de SBA o se le niegan, hay otras opciones de financiación disponibles. Algunas opciones para explorar son:

• Tarjetas de crédito comerciales. Las tarjetas de crédito comerciales son una línea de crédito giratorio que es buena para las necesidades de emergencia y algunos gastos diarios. Es posible que pueda ganar puntos o obtener tarifas introductorias con algunas cartas.
• Subvenciones. No tiene que pagar el dinero de la subvención, lo que lo hace atractivo para las pequeñas empresas. Sin embargo, lleva tiempo solicitar y obtener las subvenciones, por lo que no son una gran solución para las empresas que necesitan dinero pronto. Las subvenciones están disponibles a nivel local, regional y federal de fuentes gubernamentales y privadas.
• Crowdfunding. También es posible que desee explorar la configuración de una página de crowdfunding en línea para un negocio de inicio. Puede hacerlo a través de una plataforma como GoFundMe, que facilita pequeñas donaciones de donantes privados. No tiene que pagar el dinero, pero es posible que no pueda recibir los fondos si no cumple con un porcentaje mínimo de su objetivo establecido por la plataforma.
• Préstamos comerciales de prestamistas tradicionales o en línea. Incluso si se le ha negado otros préstamos comerciales, vale la pena explorar los prestamistas más tradicionales y en línea. Los préstamos de los prestamistas en línea son particularmente atractivos porque no tienen un proceso de suscripción tradicional y, a menudo, pueden pagar en unos pocos días.

Preguntas frecuentes sobre préstamos de la SBA