Control de llave
Es importante leer y comprender un acuerdo de préstamo semi-camión antes de firmar
La gestión adecuada del financiamiento de semi-camiones implica mantenerse al tanto de las finanzas comerciales, el presupuesto y el pago de su reembolso de los préstamos de semi camiones a tiempo
Si se retrasa en los pagos, comuníquese con su prestamista para ver si puede diferir los pagos para evitar el incumplimiento del préstamo
Obtener un préstamo semi-camión subida su viaje de financiación. Pero la gestión del préstamo determina efectivamente si pagará el préstamo y alcanzará el éxito en su negocio de propietarios-operadores. En última instancia, la gestión de su financiamiento de semi-camiones requiere una planificación proactiva, incluida la mantenimiento de pronósticos de ingresos precisos y no asumir más deuda de la que puede manejar. También significa comunicarse con su prestamista si tiene dificultades para pagar el préstamo.
Veamos una variedad de formas de administrar su préstamo de semi-camión y sus opciones si no puede hacer uno o más pagos.
Estrategias para administrar un préstamo semi-camión
Pruebe estas estrategias para mantener las finanzas de su negocio de camiones en buena posición y para garantizar el seguimiento con los reembolsos de préstamos durante todo el plazo.
1. Lea su acuerdo de préstamo
Antes de obtener un préstamo comercial semi-camión, debe comprender todos los términos en su acuerdo de préstamo para que no le sorprenda ninguna tarifa o condición. Haga preguntas a su prestamista si no comprende las condiciones establecidas.
Aquí hay algunos términos de acuerdo de préstamo comunes.
Términos para saber
- Aceleración
- La aceleración es la capacidad del prestamista para hacer que todo el principal pendiente e intereses adeudados de inmediato si incumplirá el préstamo.
- Amortización
- El cronograma de amortización muestra cómo se estructuran los pagos a lo largo del préstamo. Este horario requiere que pague más en intereses al comienzo del préstamo, pero con el tiempo, pagará más hacia el director. Sin embargo, los pagos mensuales de préstamos seguirán siendo el mismo.
- Tasa de porcentaje anual (APR)
- APR es un porcentaje que refleja el costo anual del préstamo, incluidas algunas tarifas como la tarifa de origen. Es la descripción más precisa del costo de un préstamo.
- Colateral
- La garantía son los activos utilizados para respaldar el préstamo, lo que demuestra que puede pagar parte o la totalidad del préstamo. Si incumplirá, el prestamista toma la garantía y la vende para pagar la deuda.
- Por defecto
- El incumplimiento es la condición de violar su acuerdo de préstamo al no hacer pagos. Los prestamistas difieren en qué punto consideran su préstamo en incumplimiento, así que lea esta sección en detalle para comprender el proceso exacto si pierde los reembolsos.
- Monto del préstamo
- El monto del préstamo es el monto total que está tomando prestado para cubrir el costo del semi camión.
- Tarifas de penalización
- Los prestamistas pueden cobrar tarifas de penalización por cualquier caso que considere una violación de su acuerdo de préstamo. Por ejemplo, pueden cobrar un pago atrasado.
- Garantía personal
- Una garantía de que el prestatario será responsable personalmente de pagar el préstamo. El prestamista puede aprovechar los activos personales para satisfacer el préstamo si incumplirá. Muchos préstamos semi-camiones requieren una garantía personal.
- Penalización por pago anticipado
- Algunos prestamistas requieren una tarifa de multa por pago anticipado si paga el préstamo con anticipación. Esta tarifa ayuda a los prestamistas a recuperar algunos de los intereses que habrían hecho si hubieran cumplido su préstamo durante todo el plazo.
- Plazo de reembolso
- El término de reembolso es el período de tiempo que deberá realizar pagos, como 48 o 60 meses. Es posible que tenga cierta flexibilidad para elegir el término de reembolso, pero los prestatarios de alto riesgo solo pueden obtener términos cortos.
2. Mantenga pestañas en su presupuesto
Su presupuesto comercial es esencialmente una visión general del flujo de efectivo de su negocio, incluidos todos los ingresos y gastos. Actualizar y rastrear su presupuesto regularmente es crucial para administrar el financiamiento de semi-camiones porque le permite ver cómo los reembolsos de préstamos encajan en su presupuesto. Su presupuesto debe reflejar:
- Ingresos actuales
- Ingresos previstas, que implican proyectar lo que espera hacer
- Márgenes de ganancias, que son sus ingresos menos gastos
- Gastos únicos, como reparaciones de vehículos o compra de equipos nuevos.
- Gastos fijos que permanecen igual con cada pago
- Gastos variables que fluctúan en función de la temporada o la cantidad de uso
No solo debe crear un presupuesto detallado para su negocio, sino que también debe actualizar los pronósticos de ingresos regularmente. Las nuevas empresas y las empresas de un solo miembro pueden salirse con la suya actualizando el presupuesto mensualmente. Pero las pequeñas empresas en crecimiento podrían necesitar revisar las proyecciones diariamente o semanalmente. Hacerlo ayuda al negocio a administrar el flujo de caja y predecir las brechas que puede cerrar con fondos adicionales.
3. Pague sus facturas a tiempo
Hacer pagos a tiempo a tiempo para financiamiento de semi-camiones ayuda a construir o mantener un buen crédito y evita tarifas costosas. Puede configurar pagos automáticos de su cuenta corriente comercial para asegurarse de que no se pierda una fecha de vencimiento.
Si pierde los pagos, puede esperar que el prestamista informe el evento a las oficinas de crédito, que son Dun & Bradstreet, Equifax y Experian para el crédito comercial. Su crédito personal también puede recibir un golpe si firmó una garantía personal para el préstamo. Su prestamista también cobrará una tarifa atrasada que debe pagar para devolver su cuenta a la buena reputación.
4. Mantenga la deuda al mínimo
Tener demasiada deuda puede dificultar la gestión de las finanzas comerciales porque mantiene sus gastos altos y se sumergen en la rentabilidad. Los préstamos múltiples aumentan el riesgo de que no se convierte en una o más de sus obligaciones de deuda si sus ingresos disminuyen inesperadamente.
Si tiene una emergencia y necesita efectivo adicional, puede calcular su relación de cobertura de servicio de la deuda para dar una idea de cómo podría manejar una nueva deuda. El DCSR mide cuántos ingresos tiene para cubrir todas sus obligaciones de deuda. A los prestamistas les gusta ver un DCSR de 1.25 o más. Además del uso del DSCR, asegúrese de calcular los pagos mensuales esperados y vea si el reembolso se ajusta a su presupuesto.
En el lado positivo, también puede mantener la deuda al mínimo haciendo pagos adicionales cuando las ventas son más altas de lo esperado. Podría terminar pagando su préstamo temprano, ahorrando intereses y aumentando su capital de trabajo.
5. Ahorre para un fondo de emergencia comercial
También debe considerar la estacionalidad de sus contratos comerciales de camiones y construir una reserva de fondos para pagar facturas durante las temporadas lentas. Como regla general, es posible que desee ahorrar de tres a seis meses de gastos para ahorros de negocios saludables.
Esta reserva ayudará a que su negocio a resistir los altibajos del mercado y mantenga su negocio en marcha incluso cuando los ingresos se sumerjan temporalmente. Tener dinero reservado en una cuenta de ingresos por intereses puede ayudarlo a evitar asumir más deudas si se encuentra con un gasto inesperado, como reparaciones de semi-camiones.
6. Realizar mantenimiento preventivo programado
Como propietario-operador, usted es responsable de realizar un mantenimiento preventivo regular en su semi camioneta. Desea mantenerlo en condiciones de Roadworthy para no perder el trabajo debido a las reparaciones y preservar el valor de este activo comercial.
Hay varios niveles de controles de mantenimiento que deberá programar, incluidos:
- Mantenimiento preventivo seco. También conocido como PM-A, este tipo de mantenimiento incluye rellenar fluidos y presión de los neumáticos e inspeccionar componentes principales del camión como neumáticos, suspensión y frenos.
- Mantenimiento preventivo húmedo. Este tipo de mantenimiento incluye todo, desde mantenimiento preventivo seco e incluye un cambio de aceite y filtro.
- Inspecciones de puntos. Cada vehículo comercial necesita una inspección anual del Departamento de Transporte, que implica una inspección en profundidad de los componentes del camión. Las inspecciones de puntos verifican los frenos, el sistema de combustible, las luces, los reflectores, la dirección, la suspensión, los neumáticos y las llantas, las señales de giro y más.
6. Construya su crédito
A pesar de que ya ha obtenido financiamiento de semi-camiones, continúe construyendo su crédito comercial en caso de que necesite un préstamo futuro. Puede generar crédito comercial pagando su préstamo de semi-camiones a tiempo, utilizando una línea de crédito o tarjeta de crédito comercial y estableciendo crédito comercial con los proveedores que usa.
Los factores considerados en su puntaje de crédito comercial incluyen:
- Uso de crédito
- Nuevo crédito
- Historial de pago
- Tamaño del negocio
- Tiempo en los negocios
- Tipos de crédito
¿Qué sucede si no paga un préstamo semi-camión?
Si no realiza pagos en su préstamo, viola los términos de su acuerdo de préstamo. Esto tendrá un impacto negativo en su crédito comercial y posiblemente su capacidad para obtener préstamos en el futuro. La buena noticia es que no estás exento de opciones si estás experimentando dificultades.
1. El préstamo entra en delincuencia
Si pierde un solo reembolso en su préstamo semi-camión, su préstamo se volverá delincuente. El prestamista le notificará su pago perdido y cobrará una tarifa atrasada.
En este punto, su prestamista no lo perseguirá para recuperar la cantidad perdida hasta que se haya perdido un número significativo de pagos, como el valor de tres a seis meses. Pero su puntaje de crédito recibirá un golpe. Puede devolver fácilmente su préstamo a una buena posición haciendo el reembolso perdido y la tarifa atrasada.
2. Puede elegir el alivio de la deuda
Si sabe que no puede hacer el reembolso perdido en el futuro previsible, debe comunicarse con su prestamista para informarles a su situación. No evite las llamadas de su prestamista o recaudadores de deudas. Muchos prestamistas están dispuestos a elaborar un plan de alivio de la deuda para mantener el préstamo en buen estado.
El alivio de la deuda puede incluir:
| Opción | Cómo funciona |
|---|---|
| Pagos diferidos | Su prestamista le permite detener los reembolsos durante uno o más meses para volver a ponerse de pie. El prestamista agrega reembolsos adicionales al final de su préstamo o requiere que invente los reembolsos perdidos una vez que comience a realizar pagos nuevamente. |
| Términos de préstamo modificados | Su prestamista modifica su préstamo para extender los términos de reembolso y reducir su reembolso mensual. |
| Refinanciación | Su prestamista puede estar dispuesto a refinanciar el préstamo semi-camión, lo que puede reducir los pagos y extender cuánto tiempo tiene que pagar el préstamo. |
| Asentamiento | Usted trabaja con su prestamista para pagar la deuda con una cantidad más baja que el saldo pendiente actual de su préstamo. Su crédito se verá significativamente afectado. |
3. Préstamo declarado por incumplimiento y entra en recaudación
Una vez que haya perdido múltiples pagos, su prestamista declarará su préstamo comercial en incumplimiento e intentará cobrar el saldo pendiente. Debido a que ha violado los términos de su acuerdo, el monto total del préstamo vencerá. El prestamista probablemente se apoderará de su camión para recuperar el préstamo, ya que la mayoría de los préstamos de semi-camiones usan el camión como garantía.
El prestamista también puede perseguir sus otros activos comerciales, lo que puede llevar a fin de su negocio si tiene que usar todos sus activos para satisfacer al prestamista. El prestamista también puede aprovechar los activos personales si proporciona una garantía personal para el préstamo. Una garantía personal significa que usted acepta ser responsable personalmente de pagar el préstamo.
Puede evitar el valor predeterminado contactando a su prestamista y explicando su situación. El prestamista puede estar dispuesto a trabajar con usted para que pueda pagar con éxito el préstamo.
Final
La gestión de su préstamo de semi-camión consiste efectivamente en prepararse para el futuro y adoptar un enfoque proactivo para rastrear las finanzas y el crédito comerciales. El mejor de los casos es que realiza todos los reembolsos de préstamos a tiempo o temprano y crea un historial de crédito comercial sólido que puede ser una ventaja para usted más adelante.
Pero si surgen dificultades, deberá tomar decisiones para ayudarlo a administrar su préstamo comercial, como usar reservas de efectivo, reducir los gastos o contactar a su prestamista sobre las dificultades financieras.
