Control de llave
Las tasas de interés promedio de la línea comercial comercial varían del 8 por ciento al 60 por ciento
Los términos de reembolso más largos pueden aumentar los costos generales
Las líneas de crédito comerciales pueden venir con tarifas, como tarifas de origen, tarifas de dibujo para retirar fondos o tarifas de servicio mensuales
Una línea de crédito comercial es como una tarjeta de crédito: puede pedir prestado hasta un límite de gasto establecido y solo tiene que pagar intereses sobre el monto que utiliza. Esta es una opción flexible que puede ayudar a los propietarios de negocios a cubrir los costos diarios o las brechas de flujo de efectivo a corto plazo.
Al igual que cualquier préstamo comercial, hay costos a considerar al obtener una línea de crédito comercial, incluidas las tasas de interés y las tarifas, que pueden variar de un prestamista a otro. Para comprender mejor una línea comercial de costos de crédito, aquí hay un vistazo a las tarifas y tarifas comunes.
Línea comercial de costo de crédito: tasas de interés
Las tasas de interés representan el monto que un prestamista le cobrará por usar su línea de crédito comercial. Para los tipos de crédito comerciales asegurados y no garantizados, las tasas de interés generalmente varían del 8 por ciento al 60 por ciento APR o más.
Las empresas establecidas con gran crédito y un historial de obtención de ganancias se consideran menos riesgosas y tienden a obtener las mejores tarifas. Si tiene mal crédito, espere pagar más, aunque puede disminuir los costos proporcionando garantías. Los prestamistas pueden cobrar intereses de diferentes maneras, incluso como APR, tasa de interés simple o tasa de factores. Veamos lo que significa cada tipo de tasa de interés para su préstamo.
Bankrate Insight
Según la encuesta de préstamos para pequeñas empresas de la Reserva Federal, las tasas de interés promedio para líneas de crédito comerciales de tasa fija en el tercer trimestre de 2024 fueron de 7.44 por ciento a 8.40 por ciento. Las líneas de crédito de tasa variable promedian 8.35 por ciento a 8.57 por ciento en intereses.
ABR
La tasa de porcentaje anual (APR) es un porcentaje que muestra el costo total que pagará por la línea de crédito comercial cada año, incluidos intereses y tarifas. Las tasas de APR son más altas que las tasas de interés solo, ya que le muestran una imagen completa de lo que debe.
Para tener una idea de cuánto pagará en interés con un APR, use una calculadora de préstamos comerciales, que puede mostrarle cuánto pagará cada mes y cuánto interés le costará. Puede insertar este costo en el presupuesto de su negocio para ver si puede administrar la línea de reembolsos de crédito.
Por ejemplo, aquí hay un vistazo a cuánto costará un préstamo de $ 100,000 con un 20 por ciento de APR si le lleva dos años pagar.
| Monto del préstamo | $ 100,000 |
| Término del préstamo (meses) | 24 meses |
| Tasa de interés | 20.0% |
| Costo total | $ 122,149.93 |
| Intereses totales pagados | $ 22,149.93 |
Bankrate Insight
Las tarjetas de crédito comerciales pueden venir con tasas de interés más altas en comparación con las tasas iniciales de las líneas de crédito comerciales. Pero una tarjeta de crédito comercial es uno de los únicos tipos de financiamiento que le brinda la oportunidad de evitar pagar los cargos por intereses.
Tasas de interés simples
Las tasas de interés simples se expresan como un porcentaje del monto del préstamo sin tener en cuenta las tarifas en el porcentaje. Estas tasas pueden cobrarse semanalmente o mensualmente, dependiendo de los términos en su acuerdo de préstamo.
Debido a que la tasa no incluye tarifas, es difícil comparar el costo de este préstamo al lado de otros préstamos. La forma más fácil de obtener una imagen completa de los costos de los préstamos es comparar los costos totales del préstamo con los costos totales de préstamos de otros préstamos comerciales.
Puede reducir los intereses que se le cobra pagando más hacia su principal o pagando el préstamo temprano. Tenga en cuenta que algunos prestamistas cobrarán una tarifa de prepago anticipada al pagar el préstamo temprano.
Tasas de factores
Las tasas de factores son otra forma de determinar la línea comercial de costo de crédito. En lugar de un porcentaje, las tasas de factores usan un decimal. La mayoría de los prestamistas cobran tasas de factor fijo entre 1.1 y 1.5. Y al igual que las tasas de interés, las tasas más bajas generalmente se reservan para empresas establecidas y exitosas con buenos o excelentes puntajes de crédito.
Para determinar el monto total que debe en un préstamo utilizando las tasas de factores, multiplique el monto del préstamo por la tasa de factores. Por ejemplo, un préstamo de $ 100,000 con una tasa factorial de 1.4 le costará $ 140,000, pero eso no incluye ninguna tarifa.
Para ayudarlo a comparar las tasas de factores con otros préstamos, querrá convertir la tasa de factores a una tasa de interés. Una vez que haya convertido su tasa de factores en una tasa de interés anual, use una calculadora de préstamos comerciales para ver cuánto costaría un préstamo con un APR similar. Es posible que se sorprenda al ver que podría ser más barato que un préstamo con una tasa de factores.
Bankrate Insight
Si obtiene una línea de crédito con una tasa de factores, es probable que no ahorre dinero en el reembolso temprano. A la tasa de factores se le cobra por adelantado, lo que requiere que pague la tarifa completa independientemente de cuándo pague el préstamo, a menos que su prestamista ofrezca un descuento de prepago.
Línea comercial de costo de crédito: términos de reembolso
La cantidad de tiempo que le lleva pagar un préstamo también puede desempeñar un papel en el costo total de la línea de crédito. La mayoría de las líneas comerciales de crédito ofrecen términos de pago de seis a 24 meses con pagos mensuales o semanales.
Las líneas de crédito comerciales le cuestan más en intereses cuanto más tiempo se avierte con la deuda. Esto se debe a que los intereses continúan agregando a los saldos no remunerados hasta que su deuda se pague por completo. Pague su saldo temprano y podrá ahorrar dinero.
Un período de reembolso más largo puede hacer que los pagos semanales o mensuales sean más manejables, pero el problema es que pagará más en intereses a largo plazo. Los términos de reembolso breves aumentan el monto de cada reembolso, pero ahorrará en intereses.
Supongamos que obtiene un préstamo por $ 25,000 con un 20 por ciento de APR. Los costos del préstamo serían:
| Término | Pago mensual | Interés total cargado |
| 6 meses | $ 4,413.07 | $ 1,278.42 |
| 12 meses | $ 2,315.86 | $ 2,790.35 |
| 24 meses | $ 1,272.40 | $ 5,537.48 |
Los términos más cortos le ahorran significativamente en interés, pero vienen con pagos mensuales más altos. Es mejor elegir el término más corto posible mientras mantiene los montos de reembolso que puede administrar fácilmente en su presupuesto.
Línea comercial de costo de crédito: tarifas
Además de los intereses, la línea comercial de tarifas de crédito también aumenta el costo de una línea de crédito comercial. Dependiendo del prestamista, se pueden evaluar algunas tarifas diferentes. Querrá comparar tarifas entre diferentes líneas de crédito para determinar cuál ofrecerá el costo general más bajo.
- Tarifa de origen. Tarifa cobrada por abrir su línea de crédito comercial.
- Tarifa anual. Tarifa cobrada cada año Su línea de crédito comercial permanece abierta.
- Tarifa de mantenimiento: Tarifa mensual o anual cobrada para mantener abierta su línea de crédito comercial.
- Dibujar tarifa. Tarifa cobrada cada vez que dibuja en su línea de crédito. Esta tarifa puede conducir a costos significativos si planea usar su línea de crédito regularmente.
- Penalización por pago anticipado. Una tarifa cobrada si intenta pagar un préstamo temprano. No todos los prestamistas cobran uno, por lo que si planea pagar un préstamo temprano, asegúrese de que su prestamista no evalúe esta tarifa.
Final
Obtener una línea de crédito comercial es ideal para empresas que buscan abordar problemas a corto plazo con el flujo de efectivo y cubrir los gastos continuos como la nómina, el inventario y los suministros. Pero cuando se agregan intereses y tarifas, el costo de los préstamos puede ser mucho más alto de lo esperado.
Si está considerando una línea de crédito comercial, comparar el costo total de cada opción puede ayudarlo a ahorrar dinero. También puede comparar los costos con otros préstamos para pequeñas empresas para ver qué opciones ofrecen las mejores tasas y términos de interés.
