Dónde obtener un préstamo comercial de mal crédito

La Reserva Federal informa que los prestamistas continúan endureciendo los estándares de crédito, lo que dificulta que los propietarios de pequeñas empresas obtengan la aprobación de los préstamos. Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, el 24 por ciento de los solicitantes se les negó cualquier financiación, siendo un crédito deficiente una de las principales razones.

Las opciones no tradicionales pueden ser una mejor alternativa para las pequeñas empresas. Desafortunadamente, muchos vienen con tasas de interés y tarifas pronunciadas, lo que resulta en un pago mensual que podría crear desafíos de flujo de efectivo en su empresa. Comprender los pros y los contras de obtener un préstamo para la pequeña empresa con mal crédito puede ayudarlo a tomar la decisión correcta para obtener la financiación que necesita sin poner en riesgo su negocio.

Antes de resolver un préstamo con términos irrazonables, hay varios tipos de prestamistas de mal crédito a considerar y comparar.

Prestamistas en línea

Los prestamistas en línea son una opción popular si desea obtener un préstamo comercial de mal crédito. Estos prestamistas ofrecen soluciones de fondos que son más accesibles para los prestatarios desafiados por crédito que los préstamos bancarios tradicionales. Algunos incluso aceptarán un puntaje de crédito tan bajo como 500.

Estos prestamistas también pueden ayudarlo a despegar un negocio, ya que a menudo tienen requisitos más flexibles en torno a los ingresos anuales y el tiempo en los negocios. Es posible que necesite tan solo $ 33,000 en ingresos anuales y tres meses en negocios para calificar. Algunos prestamistas en línea también ofrecen herramientas de precalificación en línea que le permiten ver las cotizaciones de préstamos sin afectar su puntaje de crédito.

En otras palabras, si está comenzando un negocio sin dinero y mal crédito, es posible que desee comenzar aquí.

Pros

• Proceso de préstamo simplificado: generalmente puede solicitar en línea en minutos y obtener una decisión de financiación rápida. Algunos prestamistas también desembolsan fondos tan pronto como el mismo o el siguiente día hábil después de la aprobación.
• Directrices de elegibilidad de indulgencia: varios prestamistas en línea ofrecen opciones de financiamiento comercial con puntajes de crédito más bajos y pautas de tiempo en negocios.

Contras

• Tasas y tarifas de interés más altas: las tarifas en línea y las tasas de interés para préstamos comerciales de mal crédito a menudo son más altas de lo que obtendrá con un banco o cooperativa de crédito.
• Breves períodos de reembolso: muchos prestamistas en línea solo ofrecen préstamos a corto plazo, especialmente a las empresas con dificultades y aquellos que intentan comenzar un negocio con mal crédito y sin dinero. Es posible que deba realizar pagos semanales o quincenales para su préstamo.

Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA)

La SBA afirma que es posible calificar para préstamos incluso con mal crédito, pero depende del prestamista que realmente financia el préstamo. Aunque necesitará un crédito bueno o excelente para calificar para la mayoría de los tipos de préstamos de SBA, tiene otras opciones respaldadas por SBA.

Específicamente, los microlomolásticos de la SBA tienen requisitos de elegibilidad más relajados que otros préstamos respaldados por SBA. Vienen en cantidades de préstamos más pequeñas de hasta $ 50,000, pero pueden ser una buena opción para ayudar a las empresas a enfrentar dificultades financieras o personas que comienzan un negocio sin dinero y mal crédito.

Community Advantage Small Business Presters (CA SBLC) también son una opción. CA SBLCS ofrece 7 (a) préstamos de hasta $ 350,000 en mercados desatendidos. Algunas empresas que son elegibles incluyen negocios de menos de dos años, negocios de propiedad de veteranos y aquellos ubicados en comunidades de ingresos bajos a moderados.

Se puede acceder a todos los préstamos de la SBA a través de los prestamistas aprobados por SBA, y puede usar la herramienta de coincidencia del prestamista para encontrar opciones en su área local.

Pros

• Términos atractivos: las tasas de interés generalmente varían de 5.82% a 16.00% y vienen con términos de reembolso de hasta 25 años.
• Recursos educativos: los prestatarios obtienen acceso a recursos para ayudar a comenzar y expandir sus empresas.

Contras

• Proceso de solicitud complejo: puede ser un desafío navegar por el proceso de solicitud, que requiere más documentación que los préstamos tradicionales.
• Tiempos de financiación lentos: podría tomar un tiempo recibir una respuesta de la SBA y hasta 90 días varias semanas o meses antes de que sea aprobado y recibir fondos.

Bancos tradicionales

No es raro que los préstamos comerciales de los bancos tradicionales presenten montos de préstamos más altos, tasas de interés más bajas y períodos de reembolso prolongados, pero estas ventajas suelen estar disponibles para los prestatarios con un crédito sólido.

Aun así, un banco puede ofrecer opciones de financiamiento garantizadas a un prestatario con un puntaje de crédito más bajo. Podría ser un comienzo para establecer una relación sólida, y puede comenzar a reconstruir su crédito ya que la mayoría de los bancos informan la actividad de la cuenta a las oficinas de crédito.

Pros

• Establecer relaciones: si obtiene un préstamo comercial con un banco tradicional y lo administra de manera responsable, podría abrir la puerta a oportunidades de financiación más atractivas.
• Construir crédito comercial: puede comenzar a construir crédito comercial si el banco informa a las oficinas de crédito comercial.

Contras

• Requisitos de garantía: si califica para un préstamo comercial seguro, deberá presentar una garantía para recibir fondos.
• Requisitos de elegibilidad estrictos: los bancos tradicionales generalmente requieren dos años en ingresos comerciales y anuales de $ 100,000 a $ 250,000.

Instituciones financieras de desarrollo comunitario

Las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) sirven a los prestatarios pasados ​​por alto en comunidades minoritarias y de bajos ingresos que luchan por acceder a los fondos de los prestamistas tradicionales. Las CDFI están compuestas de bancos, cooperativas de crédito, compañías de poses de depósito, fondos de préstamos y fondos de capital de riesgo. Las pequeñas empresas en comunidades desatendidas pueden tener suerte para obtener fondos a través de CDFI.

Pros

• Tasas competitivas: puede ser elegible para un préstamo para pequeñas empresas a una tasa competitiva, incluso con mal crédito.
• Servicios educativos: los CDFI a menudo ofrecen una variedad de servicios de educación financiera a sus prestatarios.

Contras

• Espera más larga para fondos: puede llevar semanas obtener sus fondos en comparación con horas o días cuando trabaja con un prestamista en línea.
• Accesibilidad limitada: las oportunidades de financiación se limitan a los propietarios de pequeñas empresas en comunidades de bajos ingresos y minoritarios.

Instituciones depositarias minoritarias

Las instituciones de depósito de minorías (MDI) son bancos y cooperativas de crédito, propiedad de la mayoría de las minorías. Cualquiera puede contar con estas instituciones, pero cada una se especializa en trabajar con comunidades desatendidas y desfavorecidas. Eso incluye comunidades de ingresos bajos y moderados, personas de color, mujeres y veteranos.

Pros

• Productos y servicios específicos: muchos MDI están organizados para atender grupos desatendidos específicos, incluidas las minorías (como los dueños de negocios negros o hispanos). Si puede encontrar un MDI que encienda sus ofrendas hacia usted, puede facilitar la obtención de la ayuda y el financiamiento que necesita.
• Servicios educativos: como CDFI, algunos MDI también ayudan a sus clientes a aprender a administrar su dinero.

Contras

• No es tan accesible para todos: estas instituciones se centran en áreas de bajos ingresos y generalmente se concentran en áreas metropolitanas, por lo que las áreas de negocios rurales pueden tener problemas para acceder a ellas.
• Falta de recursos: los MDI no tienen el financiamiento de bancos tradicionales más grandes. Es posible que MDIS no pueda ofrecer tantos préstamos a los prestatarios o puede carecer de la capacidad de ofrecer préstamos en línea.

Empresas de factorización de facturas

Las empresas de factorización de facturas le permiten cambiar sus facturas por efectivo, generalmente hasta el 85 por ciento de su valor. No se requiere crédito perfecto para calificar para factorización de facturas ya que las facturas se utilizan como garantía, y la solvencia de sus clientes es más importante que su calificación crediticia personal o comercial.

La empresa Factoring maneja la colección ya que compran facturas no remuneradas. Tras la recolección, recibirá el monto restante que se le debe después de deducir las tarifas de factorización.

Las empresas de factorización de facturas pueden ayudar con el mal crédito, pero esta forma de cerrar los brechas de flujo de efectivo generalmente tiene un costo más alto que otros tipos de financiamiento comercial. Con tanto en juego, vale la pena tomarse el tiempo para encontrar empresas de factorización de buena reputación. La Asociación Internacional de Factoring (IFA) tiene un directorio para facilitar la búsqueda de uno.

Pros

• Accesibilidad: las facturas sirven como garantía, por lo que un puntaje de crédito bajo no es un factor decisivo.
• Financiación rápida: la mayoría de las empresas de factorización desembolsan los avances en las facturas en solo unos días.

Contras

• La solvencia del cliente considerada: si sus clientes tienen mal crédito, sus facturas pendientes pueden no ser elegibles para el factorización.
• Tarifas de factorización: si bien la financiación de factorización puede ayudar con el mal crédito, los costos asociados pueden ser elevados y sumar rápidamente si las facturas permanecen impagas durante un período prolongado.

Microlendores

Los micruroesos son préstamos para pequeñas empresas, generalmente entre $ 500 y $ 50,000. Según la SBA, el monto promedio de microfasos es de aproximadamente $ 13,000. Las organizaciones sin fines de lucro y los prestamistas en línea son a menudo los mejores lugares para encontrar microloans. También puede esperar más pautas de préstamos indulgentes, ya que los microlomolásticos están diseñados para ayudar a los propietarios de negocios desatendidos que no pueden calificar para fondos en otros lugares.

Pros

• Se puede utilizar para muchos fines: puede usar un microloano para fines comerciales, excepto pagar las deudas existentes o comprar bienes raíces.
• Términos de préstamo flexibles: la mayoría de los microloanos vienen con períodos de reembolso entre seis meses y siete años.

Contras

• Tiempos de aprobación lenta: podría tardar hasta tres meses en escuchar con respecto a una decisión de préstamos.
• Los prestamistas pueden cobrar tarifas adicionales: es posible que deba pagar una tarifa de envasado del 2% por préstamos de un año o menos o hasta 3% por préstamos más largos.

Compañías de anticipo de efectivo comercial

Los avances comerciales en efectivo (MCA) son formas no tradicionales de financiación comercial que se pagan a través de un porcentaje de las ventas de su tarjeta de crédito y débito. Muchos prestamistas alternativos, como los MCA, y pueden ser una opción para las empresas que necesitan préstamos a corto plazo.

Esto se expresa como un decimal, generalmente entre 1.10 y 1.50, que se multiplica por el monto de su préstamo. Por ejemplo, si toma un préstamo de $ 25,000 con una tasa factorial de 1.50, su costo total de préstamos sería de $ 37,500 ($ 25,000 x 1.50 = $ 37,500). Los préstamos con tasas factoriales generalmente cuestan más que préstamos con tasas de porcentaje anuales equivalentes (APR).

Antes de solicitar un MCA, convierta la tasa de factores en una tasa de interés y compare con otros tipos de préstamos.

Pros

• Abierto a los dueños de negocios con mal crédito: los MCA se centran principalmente en las ventas de débito y tarjetas de crédito pasadas en lugar de su puntaje de crédito.
• Financiación rápida: una vez aprobadas, muchas compañías de MCA pueden proporcionar fondos en tan solo 24 horas.

Contras

• Mayores costos: los MCA pueden ser uno de los tipos más caros de préstamos comerciales, con tasas de interés equivalentes que se elevan al 100 por ciento o más.
• Falta de regulación: los MCA no se consideran un préstamo, por lo que no tienen que seguir las leyes de usura, que limitan las tasas de interés.

Qué hacer si se le niega un préstamo de mal crédito

Todavía tiene algunas opciones si se le niega un préstamo comercial. Considere explorar lo que otros prestamistas tienen para ofrecer o utilizar un mercado de préstamos en línea para encontrar prestamistas que puedan ser una buena opción.

Algunos tipos de préstamos son más fáciles de calificar. Si no puede obtener la aprobación para un préstamo a plazo o una línea de crédito comercial, su empresa puede considerar otros tipos de financiamiento, como tarjetas de crédito comerciales, avances en efectivo comercial o financiamiento de facturas.

Los costos de los préstamos a menudo son elevados con algunos tipos de préstamos comerciales de mal crédito. Esto incluye factorización de facturas y especialmente los avances en efectivo comercial, que pueden tener tasas de interés de triple dígito. Estas alternativas solo deben usarse después de haber agotado todas las demás opciones.

Si tiene más tiempo antes de necesitar fondos, puede sacar una tarjeta de crédito comercial segura o un préstamo comercial seguro. Estos productos financieros son más fáciles de obtener ya que solo tiene que hacer un depósito de seguridad. Los propietarios de pequeñas empresas pueden desarrollar su crédito comercial con sus productos financieros y calificar para mejores préstamos en el futuro.

Final

Varios tipos de prestamistas ofrecen préstamos comerciales de mal crédito, pero no todos serán el adecuado. Si su negocio ya está luchando o está comenzando un negocio sin dinero y mal crédito, sopese sus opciones con cuidado. Asumir un préstamo que no puede administrar podría significar que se aconsejará aún más su crédito. Si puede esperar, tómese un tiempo para construir su crédito comercial, lo que puede facilitar la calificación de un préstamo con tasas de interés más bajas.

En última instancia, antes de solicitar, investigar sus opciones, comparar los términos y condiciones del préstamo y sopesar los pros y los contras de los préstamos comerciales de mal crédito.

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