Control de llave
- Un avance de efectivo comerciante hacia el efectivo contra las ventas futuras.
- Los MCA tienen pagos agresivos que interrumpen la rentabilidad hasta que se reembolsa.
- Las tarifas de préstamo son altas con tasas del 50 por ciento al 100 por ciento o más.
Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, los préstamos comerciales y las líneas de crédito son los tipos de financiamiento más comúnmente buscados por parte de los propietarios de pequeñas empresas. Para las empresas con ventas de tarjetas de crédito o débito constantes, comprender lo que es un anticipo en efectivo comercial puede revelar una opción de financiación más rápida y flexible.
Un avance en efectivo comercial (MCA) proporciona una suma global de capital a cambio de un porcentaje de futuras ventas basadas en tarjetas, ofreciendo un acceso rápido a fondos con menos requisitos de documentación y elegibilidad que los préstamos tradicionales.
Los préstamos con anticipación en efectivo comercial también son una de las opciones de financiamiento más accesibles: el 58 por ciento de los solicitantes recibieron al menos fondos parciales y el 33 por ciento se financió por completo. Aunque los MCA son fáciles de obtener, no se clasifican legalmente como préstamos, lo que los hace exentos de las leyes estatales de préstamos, lo que podría significar costos significativamente más altos.
Cómo funciona un avance en efectivo comercial
Un préstamo de anticipo en efectivo comercial a su negocio contra futuras ventas de crédito o tarjeta de débito. Por lo general, se usa para aumentar el capital de trabajo para las empresas y cubrir las brechas de flujo de efectivo. El avance funciona como este:
- Su negocio recibe el efectivo. Usted y la empresa financiera aceptan la cantidad que necesita su negocio. Los fondos se eliminan en su cuenta bancaria de negocios.
- La empresa financiera cobra tarifas. En lugar de una tasa de interés, los MCA generalmente cobran una tasa de factores que se multiplica por el monto total del préstamo. Por ejemplo, un anticipo de $ 100,000 con una tasa factorial de 1.4 costaría un total de $ 140,000.
- Su negocio reembolsa en función de las ventas futuras. Los pagos a menudo son diarios, aunque algunos MCA ofrecen pagos semanales. El anticipo se reembolsa una vez que paga el monto prestado más la tasa de factores y cualquier otra tarifa.
Prestamistas que hacen avances en efectivo comerciante
Solo algunos prestamistas ofrecen avances comerciales en efectivo, por lo que es importante comparar a los proveedores para encontrar los términos más favorables. Estos prestamistas ofrecen los mejores avances en efectivo comerciales disponibles:
Pros y contras de MCA
Pros
- Tasas de aprobación de hasta 91 por ciento
- Altas posibilidades de aprobación para los prestatarios de mal crédito
- Financiación dentro de las 48 horas
- No requiere colateral
Contras
- Requiere pagos diarios o semanales
- Las tarifas de tarifas factoriales a menudo cuestan más y tienen términos de pago más cortos que los préstamos convencionales
- No ayuda a construir crédito
- Sin límite de tasas de interés, ya que los MCA no están sujetos a las leyes estatales de usura
Cómo refinanciar los avances en efectivo comerciante
Algunos MCA le permiten refinanciar su anticipo en efectivo si necesita extender los pagos. El problema con la refinanciación es que la mayoría de los MCA todavía requieren que pague el costo total de préstamos desde el primer avance.
Si refinan, el nuevo avance puede calcular los intereses sobre el monto prestado del primer avance más las tarifas. Luego pagará intereses por intereses, lo que puede atraparlo en un ciclo de deuda hasta que pague el anticipo en su totalidad.
Cómo funciona el reembolso del anticipo de efectivo comercial
Los avances en efectivo comerciales vienen con dos opciones para los términos de reembolso: un porcentaje de las ventas de su tarjeta de crédito o un pago fijo. La mayoría de los MCA también mantienen breves períodos de reembolso, generalmente 18 meses o menos, dependiendo del prestamista.
Porcentaje de ventas de tarjetas de crédito y débito
La mayoría de los reembolsos de la estructura de MCA como porcentaje de las ventas de su tarjeta de crédito o débito, también conocido como hallazgo. Los retrasos varían del 10 por ciento al 20 por ciento de los ingresos por ventas. Debido a que está pagando un porcentaje, el monto exacto pagado a la compañía de financiamiento varía con cada reembolso.
Puede estimar su término de reembolso en función de cuánto gana en las ventas. Los términos se pueden extraer si las ventas se reducen en cualquier momento.
Calculando su reembolso
Veamos el ejemplo de un anticipo en efectivo de $ 100,000 con una tasa de factor de 1.4. El costo total de préstamos llegaría a $ 140,000 ($ 100,000 x 1.4 = $ 140,000).
Si genera $ 50,000 en ventas cada semana y paga un 20 por ciento hacia el anticipo, le tomaría a su negocio 14 meses pagar el anticipo. Para calcular el término de reembolso:
- Calcule cada reembolso: $ 50,000 en ventas semanales x .20 (20% de retención) = $ 10,000 reembolso
- Averigüe cuánto tiempo llevará pagar: $ 140,000 / $ 10,000 = 14 semanas
Retiros fijos
Algunos MCA toman retiros fijos directamente de su cuenta bancaria comercial cada día o semana, similar a un préstamo comercial convencional. La cantidad fija se calcula a partir de sus ventas mensuales estimadas, y puede calcular cuánto tiempo llevará pagar el anticipo más las tarifas de préstamo.
Si bien el término de reembolso es predecible, no tiene la flexibilidad de extenderlo si los ingresos disminuyen.
Tarifas y tarifas de anticipo en efectivo comercial
Querrá tomar nota de las tarifas enumeradas en el Acuerdo MCA y hacer preguntas si no comprende los costos de préstamos. Los préstamos de anticipo en efectivo comercial restan estas tarifas por adelantado. Si el MCA cobra $ 1,000 en tarifas por un anticipo de $ 5,000, su negocio recibirá $ 4,000 en fondos.
Tasas de financiamiento típicas para MCA:
- Tasas de factores. Los MCA pueden cargar tasas de factores entre 1.1 y 1.5, multiplicando esa tasa por la cantidad que está tomando prestado. Estos generalmente se cobran por préstamos comerciales para prestatarios más riesgosos.
- Tarifa de origen. Esta tarifa se cobra como un porcentaje del monto prestado y también es una tarifa común para otros préstamos comerciales.
- Tarifa de suscripción o financiación. Esta tarifa se cobra por revisar la solicitud de financiamiento. Se puede cobrar como un porcentaje del monto prestado o una tarifa fija, dependiendo de la empresa de financiamiento.
- Tarifa administrativa. Esta tarifa fija cubre el costo de procesamiento o mantenimiento del acuerdo MCA.
Costos de tasas de factores
Debido a que los avances comerciales en efectivo cobran una tasa de factores, el costo de los préstamos a menudo es más alto que otros tipos de financiamiento comercial, como un préstamo de capital de trabajo.
Tome el anticipo en efectivo de $ 100,000 con una tasa factorial de 1.4 y un término de pago de 14 meses, por ejemplo. Si convierte la tasa de factores en una tasa de interés, la tasa de interés anual para el anticipo de $ 100,000 es del 34 por ciento.
En comparación, si pudiera obtener un préstamo a corto plazo por el mismo monto con un 34 por ciento de APR durante un año, tendría más tiempo para pagar su préstamo. Los pagos mensuales también serían más pequeños, y pagaría menos en costos de endeudamiento en general. Use una calculadora de préstamos comerciales para ayudarlo a atacar los números y ver cuántos más caras pueden ser las tasas de factores.
Cómo calcular los costos de un anticipo en efectivo comercial
Antes de obtener un anticipo en efectivo comercial, es importante calcular los costos para garantizar que sea la mejor opción de financiación rápida para las necesidades de su negocio. Continuemos con el ejemplo desde arriba y calculemos el costo total. Al multiplicar el anticipo en efectivo de $ 100,000 por la tasa de factores de 1.4, obtendrá $ 140,000, lo que significa que pagará $ 40,000 en tarifas.
El monto de su recuperación diaria y el tiempo para pagar el monto total variarán según su volumen de ventas. Veamos cómo las cifras difieren para las ventas mensuales de tarjetas de $ 50,000, $ 75,000 y $ 100,000.
| Volumen de ventas mensual de $ 50,000 | Volumen de ventas mensual de $ 75,000 | Volumen de ventas mensual de $ 100,000 | |
| MCA total | $ 140,000 | $ 140,000 | $ 140,000 |
| Monto de recuperación mensual | $ 5,000 | $ 7,500 | $ 10,000 |
| Monto de recuperación diaria (mes de 30 días) | $ 166.67 | $ 250.00 | $ 333.33 |
| APR efectivo | 31.03% | 46.54% | 62.35% |
| Tiempo para el reembolso completo | 840 días o 28 meses | 560 días o ~ 18.5 meses | 421 días o 14 meses |
En este ejemplo, un volumen de ventas más bajo resulta en un monto de recuperación más bajo y APR, pero lleva más tiempo pagar la deuda. Tomar en cuenta su volumen de ventas mensual y calcular su APR efectivo puede hacer que la comparación de MCA con otras opciones de financiamiento y sus costos totales sean más fáciles.
Final
Los avances en efectivo comerciales pueden ayudar cuando su negocio necesita efectivo de inmediato para cubrir los gastos diarios, y casi cualquier negocio con ventas de tarjetas puede calificar incluso con mal crédito. Pero sus altas tarifas y sus reembolsos agresivos pueden no ser ideales para empresas con problemas de flujo de efectivo persistentes.
Si no califica para préstamos con bancos tradicionales, considere préstamos comerciales diseñados para prestatarios de mal crédito, lo que puede ofrecer tasas de interés significativamente más bajas que los MCA.
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