Control de llave
La mayoría de las nuevas empresas necesitan financiamiento para cubrir los gastos operativos o la expansión.
Obtener un préstamo para una nueva empresa puede ser difícil ya que los prestamistas consideran que las nuevas empresas sean un mayor riesgo.
Debido a esto, muchos prestamistas examinarán su crédito personal y requerirán una garantía personal.
Un préstamo comercial de inicio es cualquier préstamo que ayude a despegar un nuevo negocio. Según el Informe de Métricas de la calle Main Street de 2024 Bancos de la Reserva Federal, que cubre las tendencias con el tiempo para el uso de crédito de las pequeñas empresas, el 37 por ciento de las compañías solicitaron préstamos, líneas de crédito o avances en efectivo comercial en 2023 para operar.
Dados los riesgos de financiar nuevas empresas, los préstamos iniciales requieren que los prestamistas asuman un mayor riesgo. Pero aún puede encontrar bancos tradicionales y prestamistas en línea que estén dispuestos a arriesgarse.
Los mejores préstamos comerciales de inicio financiarán proyectos para empresas con poco tiempo en negocios e historiales de crédito limitados. A cambio, puede esperar requisitos adicionales como garantías significativas o una tasa de interés más alta.
Cómo funciona un préstamo comercial de inicio
Los préstamos de inicio funcionan en última instancia como cualquier otro préstamo comercial: usted solicita fondos, un prestamista evalúa su solvencia y si se aprueba su préstamo, reembolsa los fondos con intereses.
Aquí hay una mirada más profunda de cómo funciona un préstamo comercial de inicio:
Requisitos
Los préstamos comerciales de inicio pueden ofrecer requisitos más indulgentes en algunos aspectos, como aceptar a los prestatarios con bajos flujos de ingresos. Desea revisar los requisitos de ingresos, puntaje de crédito y otros requisitos antes de solicitar. De esa manera, se asegura de solicitar un prestamista que apruebe el financiamiento para una startup.
Debido a que muchas pequeñas empresas nuevas fallan, es posible que deba cumplir con otros requisitos para compensar los mayores riesgos de los prestamistas. Es posible que deba proporcionar una mayor garantía para su aprobación, firmar una garantía personal o pagar una tasa de interés más alta.
Obtener un préstamo comercial de inicio a menudo es más fácil si lanza su negocio antes de solicitar fondos. Mostrar a los prestamistas su negocio tiene un historial operativo es de gran ayuda al buscar financiamiento.
Bankrate Insight
Desea concentrarse en mejorar su crédito para calificar para un préstamo comercial de inicio. Los prestamistas de pequeñas empresas tienden a priorizar su crédito personal por encima de su crédito comercial. Si tiene un fuerte crédito personal, la garantía personal que firma puede ayudar a que sea más fácil obtener un préstamo comercial.
También debe limitar su relación de cobertura de servicio de la deuda. Es decir, trate de no asumir demasiada otra deuda antes de solicitar su préstamo de inicio.
Aplicando
Una vez que conozca los requisitos, deberá reunir los documentos correctos y solicitar el préstamo de inicio. Estos documentos incluyen información básica sobre usted y su empresa, como ID, número de seguridad social y documentos de formación de negocios. También desea reunir extractos de cuenta bancaria de negocios, licencias, acuerdos de asociación, artículos de incorporación y otra información que muestren detalles sobre las operaciones de su empresa. También se le puede solicitar que proporcione una declaración de pérdidas y ganancias o un informe de ganancias para su negocio.
Además, armar un plan de negocios muestra cómo utilizará los fondos y cómo puede pagar el préstamo. Los prestamistas pueden usar el plan de negocios para medir la fortaleza de sus operaciones comerciales y la capacidad de pagar el préstamo, importante para ser aprobado como una startup.
Una vez que haya reunido todos los documentos, complete la solicitud del prestamista y envíe todas las documentos según sea necesario. El prestamista se comunicará con usted si necesita documentos o detalles adicionales sobre su negocio.
Revisión de la aplicación
Una vez que haya entregado la solicitud, los prestamistas pueden tomar desde unos días hasta varias semanas para revisar la solicitud. El prestamista evaluará su solvencia y capacidad para pagar el préstamo comercial de inicio, lo aprobará solo si considera que su negocio es un riesgo creíble.
El prestamista no puede aprobar su préstamo si no tiene las finanzas para apoyar el reembolso o si trabaja en una industria con un alto riesgo de fracaso. En algunos casos, el prestamista puede aprobar parcialmente los fondos que solicitó.
Si no recibió los fondos que necesita o se le negó un préstamo comercial, puede mejorar su solicitud de préstamo y solicitar un préstamo con un prestamista diferente. Los prestamistas en línea pueden ofrecer más requisitos indulgentes y pueden estar más dispuestos a asumir el riesgo que un prestamista bancario tradicional.
Reembolso
Una vez que esté aprobado para el préstamo de inicio, revise su presupuesto comercial para ver si puede administrar los pagos antes de firmar el acuerdo de préstamo. Puede estimar los pagos de préstamos con anticipación utilizando una calculadora de préstamos comerciales.
Luego, después de finalizar el papeleo, recibirá los fondos y los pagos comienzan en la fecha y el cronograma de reembolso acordados. Si solicita un préstamo a plazo, recibirá la financiación como una suma global otorgada por el prestamista. Si solicita una línea de crédito comercial, obtendrá la aprobación de una cantidad específica de la que puede extraer según sea necesario.
Durante el curso del préstamo, asegúrese de realizar todos los pagos a tiempo. Comuníquese con su prestamista si sus ingresos caen, y cree que podría perder un reembolso de préstamos. El prestamista puede estar dispuesto a trabajar con su negocio a lo largo del tiempo para garantizar que se pague el préstamo comercial.
Préstamo de inicio versus préstamo convencional
Los mismos prestamistas a menudo ofrecen préstamos de inicio que los préstamos convencionales. Se pueden comercializar como préstamos para inicio o simplemente préstamos para pequeñas empresas con requisitos mínimos relajados para el crédito o el tiempo en los negocios.
| Préstamos comerciales de inicio | Préstamos comerciales convencionales | |
|---|---|---|
| Quien les ofrece | SBA, bancos, prestamistas en línea, organizaciones sin fines de lucro | SBA, bancos, prestamistas en línea |
| Tiempo en requisitos comerciales | Tan solo de 0 a 6 meses | Típicamente al menos 2 años |
| Requisito de puntaje de crédito personal | Puntaje mínimo tan bajo como 500 a 560 para algunos préstamos | Puntaje mínimo de 600 o más para la mayoría de los préstamos |
| Requisito de puntaje de crédito comercial | Se recomienda 155 en la escala SBSS; Los prestamistas pueden no requerir esto | Se recomienda 155 en la escala SBSS |
| Cantidades | La mayoría de los prestamistas limitan los préstamos a $ 1 millón o menos | La mayoría de los prestamistas limitan los préstamos a $ 5 millones o menos |
| Tasas de interés | Típicamente más alto | Típicamente más bajo |
| Requerido colateral | Por lo general, más una garantía personal en la mayoría de los casos | Depende del prestamista |
Bankrate Insight
Basado en la encuesta de crédito de pequeñas empresas 2023 de los Bancos de la Reserva Federal, los bancos grandes y pequeños, junto con las empresas de servicios financieros que no son bancos son las fuentes de financiamiento más populares para empresas con un riesgo de crédito medio a alto, como las nuevas empresas. Cuarenta y ocho por ciento de las empresas de mayor riesgo solicitó a los grandes prestamistas bancarios, mientras que el 31 por ciento solicitó un banco pequeño o una compañía financiera que no era un banco.
Sin embargo, probablemente debido a la dificultad de que las nuevas empresas tengan fondos, muchas empresas también dependían de los fondos de sus dueños o de familiares y amigos. El veintinueve por ciento de las empresas de mayor riesgo dependían de la financiación de sus propietarios, mientras que el 21 por ciento de tales empresas dependían de préstamos de familiares y amigos.
Tipos de préstamos de inicio
Hay muchos tipos diferentes de préstamos que las startups pueden solicitar, cada una adecuada para un propósito diferente. Por ejemplo, una flexibilidad de valoración de inicio puede preferir una línea de crédito, mientras que uno que necesita hacer una compra grande única puede sentir que un préstamo a plazo es mejor.
Comprender los diferentes tipos de préstamos de inicio y cuándo usar cada uno es clave para obtener el financiamiento adecuado para su empresa.
Préstamos de la SBA: estos préstamos están respaldados por el gobierno y ofrecen aprobaciones más fáciles y grandes límites de préstamos. A través del programa SBA 7 (a), los prestatarios pueden obtener préstamos de hasta $ 5 millones.
Microloans: estos son préstamos pequeños, a menudo disponibles en los prestamistas de la SBA. El monto máximo del préstamo de la SBA es de $ 50,000.
- Préstamos a término: préstamos a plazo desembolsan fondos de una vez, haciéndolos útiles para compras únicas. Puede obtener préstamos comerciales a corto o largo plazo.
Líneas de crédito: las líneas de crédito le brindan una fuente de fondos de los que puede extraer hasta cierto límite según sea necesario. La mayoría giran, lo que significa que se pide prestado repetidamente de la línea de crédito a medida que devuelve los préstamos más allá de los préstamos.
Financiación del equipo: estos préstamos se utilizan para comprar equipos costosos y tienen largos términos de pago. El equipo sirve como garantía, lo que puede ayudar a facilitar la calificación.
Factorización y financiamiento de la factura: el factorización y el financiamiento de la factura le permiten vender el valor de las facturas no remuneradas a un tercero para acceder a fondos rápidamente.
- Préstamos privados. También puede obtener un préstamo directo de un inversor, préstamos entre pares o familiares y amigos.
Bankrate Insight
En el año fiscal 2024, la SBA aprobó más de $ 31 mil millones en 7 (a) préstamos y más de $ 6.6 mil millones en 504 fondos de préstamos, según el informe de préstamos semanales de la SBA.
Alternativas a los préstamos comerciales de inicio
Los préstamos de inicio son una fuente útil de financiación para nuevas empresas. Pero como cualquier forma de financiamiento, tienen pros y contras. Es importante considerar todas sus opciones al buscar financiar un negocio. Algunas alternativas a los préstamos comerciales de inicio incluyen:
- Subvenciones: Una subvención puede proporcionar fondos para ayudar a comenzar o expandir una empresa sin requerir el reembolso. Las subvenciones pueden dirigirse a industrias o grupos específicos, pero el proceso de solicitud es largo y competitivo. Dicho esto, es una gran opción a considerar si desea evitar el financiamiento de deudas.
- Tarjeta de crédito comercial. Las tarjetas de crédito son una opción flexible para ayudar a las nuevas empresas con gastos operativos. Algunas de las mejores tarjetas de visita ofrecen tasas de interés introductorias y recompensas que pueden ayudarlo a ahorrar dinero. Además, si paga el saldo en su totalidad cada mes, no se le cobrará intereses.
- Anticipo en efectivo comercial: Si su inicio necesita fondos rápidos, un anticipo en efectivo comercial es una buena opción para la que muchas empresas califican. Los avances en efectivo comerciales utilizan las ventas de deuda y tarjetas de crédito futuras de su empresa para pagar el préstamo. Pero perder un porcentaje de ingresos futuros para pagar el préstamo puede facilitar quedarse atrapado en un ciclo de deuda.
El resultado final
Tendrá la mejor oportunidad de obtener la aprobación para un préstamo de inicio si tiene al menos seis meses en negocios y un puntaje de crédito comercial establecido o un puntaje de crédito personal sólido. Querrá postularse con los prestamistas que aprueban préstamos comerciales para nuevas empresas y solicitarán la documentación abotonada, incluidos sus estados financieros comerciales y un plan de negocios que muestra cómo planea pagar el préstamo.
El prestamista lo aprobará en función de su capacidad para pagar el préstamo, y luego comenzará los pagos de préstamos. Puede comparar múltiples prestamistas y ofertas de préstamos para ver qué prestamista aprobará su negocio con la mejor oferta de préstamos.
