Control de llave
El incumplimiento de un préstamo no garantizado puede afectar su negocio y las finanzas personales
Cuando incumplirá por un préstamo no garantizado, todo el préstamo se debe de inmediato
Su prestamista puede ayudarlo a encontrar una solución y evitar el valor predeterminado
Para muchos empresarios, las circunstancias imprevistas a menudo conducen a pagos perdidos o incumpliendo por completo el préstamo. Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, el 35 por ciento de las pequeñas empresas tuvieron dificultades para pagar sus deudas. Además, el 27 por ciento de las empresas encuestadas solicitó fondos para pagar o refinanciar sus deudas existentes.
Cuando esto sucede con un préstamo garantizado respaldado por garantía, el prestamista puede tomar la garantía como pago. Sin embargo, con préstamos no garantizados, no hay garantía que respalde el préstamo, por lo que no pagar un préstamo no garantizado puede ser mucho más dañino tanto para sus finanzas comerciales como personales.
Esto es lo que sucede si incumplirá un préstamo comercial no garantizado y medidas a tomar si tiene dificultades con pagos de préstamos no garantizados.
¿Qué sucede si pierde los pagos de préstamos comerciales?
Faltar los pagos en un préstamo comercial nunca es una buena idea. La consecuencia inicial es acumular tarifas tardías, lo que hace que su situación financiera sea más desafiante. Además, el préstamo se vuelve delincuente una vez que no pague en la fecha de vencimiento del préstamo.
Si continúa perdiendo los pagos, espere tener noticias del departamento de colecciones del prestamista. Leslie Tayne, Esq., Fundador de Tayne Law Group, un bufete de abogados de alivio de la deuda con sede en Nueva York, señala que después de un mes o dos, comenzará a recibir llamadas y cartas “en un esfuerzo por recuperar la cuenta”.
Bankrate Insight
En la encuesta de préstamos para pequeñas empresas del cuarto trimestre de 2024, los saldos de préstamos para pequeñas empresas aumentaron en un 0,90 por ciento desde el tercer trimestre, con un aumento anual de 1.50 por ciento.
¿Qué sucede si incumples un préstamo comercial no garantizado?
Después de varios meses de no realizar pagos de préstamos, el estado del préstamo generalmente cambiará de ser delincuente a estar en incumplimiento.
“Esto significa que no ha podido pagar el préstamo de acuerdo con los términos del contrato”, dice Tayne, “en ese momento el prestamista comenzará a tomar medidas más agresivas para cobrar la deuda”.
Saber lo que sucede si no le devuelve un préstamo puede ayudarlo a tomar medidas antes de que se convierta en un problema mayor. Aquí hay algunas cosas que pueden suceder:
- Todo el saldo de su préstamo se debe.
- Su prestamista puede aprovechar sus activos personales.
- Su puntaje de crédito puede disminuir.
Todo su préstamo se debe
Cuando un préstamo está en incumplimiento, puede desencadenar lo que se conoce como una cláusula de aceleración en su contrato de préstamo.
“Si un préstamo o una nota tiene una disposición de la cláusula de aceleración, entonces todo el saldo del préstamo se debe de inmediato si el prestatario no mantiene ciertos requisitos, como realizar pagos oportunos”, dice Tayne.
Además, si el prestamista envía la deuda a una agencia de cobranza, también puede verse afectado por las tarifas de cobro. Y lo que es peor aún, el prestamista también puede iniciar acciones legales contra su empresa en esta coyuntura, demandando por las deudas impagas, lo que le hará incurrir en costos judiciales y potencialmente los honorarios de los abogados.
Tus activos personales podrían ser incautados
Los préstamos no garantizados no están respaldados por un activo o colateral, pero eso no significa que un prestamista no tenga recurso. A menudo, al proporcionar este tipo de financiamiento, los prestamistas requieren que los prestatarios firmen una garantía personal. Este tipo de promesa legal permite a los prestamistas compensar su riesgo y significa que es personalmente responsable si su empresa no tiene la deuda.
“Bajo ciertas circunstancias, los activos personales del propietario de un negocio están protegidos de cualquier problema financiero relacionado con el negocio. Sin embargo, ese no es el caso con una garantía personal”, dice Tayne. “Este acuerdo de garantía le permite al prestamista perseguir los activos personales de un prestatario si la compañía no puede satisfacer la deuda, incluidas las cuentas bancarias, los bienes inmuebles y los vehículos”.
Muchos prestamistas tradicionales y en línea y préstamos de la SBA requieren garantías personales para préstamos no garantizados. Estos prestamistas esperarán que use sus fondos personales para mantener un préstamo comercial si es necesario. Y si no puede, los prestamistas pueden iniciar procedimientos legales.
Su puntaje de crédito y su informe se verán afectados
El incumplimiento de un préstamo comercial no solo es malo para sus finanzas inmediatas. Su puntaje de crédito comercial y, potencialmente, su puntaje personal recibirá un golpe.
Una vez que un préstamo ha pasado más de 30 días, el prestamista puede informar la delincuencia a las oficinas de crédito. Cuando eso sucede, Tayne señala que será más difícil obtener préstamos y líneas de crédito en el futuro ya que “los pagos de préstamos y los incumplimientos perdidos permanecen en sus informes de crédito durante siete años.
Qué hacer si no puede pagar un préstamo comercial no garantizado
Si su negocio enfrenta dificultades financieras, lo que dificulta pagar un préstamo según lo acordado, es importante ser proactivo e intentar encontrar una resolución que ayude a evitar consecuencias graves.
Considere tomar una o más de las siguientes acciones:
- Discuta sus opciones con su prestamista
- Considere un préstamo de consolidación de deuda
- Cambiar los términos de su préstamo
Habla con tu prestamista
Cuando no puede permitirse el lujo de realizar pagos de préstamos comerciales, es importante comunicarse con el prestamista tan pronto como cree que hay un problema. Los mejores préstamos comerciales no garantizados provienen de los prestamistas dispuestos a ofrecer ayuda. Esto puede incluir reestructurar su préstamo, ofrecer aplazamiento o tolerancia o refinanciar la deuda.
Pero ignorar el problema y dejar que los pagos de su préstamo se deslicen y se vuelvan delincuentes solo dará como resultado consecuencias más duras que serán más difíciles de revertir o resolver.
Eliminar un préstamo de consolidación de deuda
Eliminar un préstamo de consolidación de deuda es otra opción que puede ayudarlo a recuperarse. Al igual que la refinanciación de préstamos para pequeñas empresas, está obteniendo un nuevo préstamo, pero dado que la consolidación implica reemplazar los préstamos existentes con un solo préstamo nuevo, puede ser la mejor opción si tiene múltiples préstamos comerciales. Idealmente, a través de la consolidación de la deuda, puede obtener pagos mensuales más bajos o acortar su cronograma de reembolso, o en algunos casos, ambos.
Por lo general, necesita un buen crédito para obtener las tasas de interés más bajas y favorables en un préstamo de consolidación. También necesitará tener un plan para ayudarlo a administrar su préstamo. Como señala Tayne, “si no aborda el problema subyacente que lo hace atrasarse en los pagos de préstamos, asumir un nuevo préstamo que no puede pagar no ayudará a su situación al final”.
Reestructurar su deuda
Cuando reestructura su deuda, cambia los términos de su préstamo. Esto significa que puede extender el período de pago, lo que reducirá sus pagos mensuales. O puede negociar una tasa de interés más baja. Esta es una buena opción cuando estás atrasado en los pagos, y está claro que no hay forma de que puedas ponerte al día y pagar el saldo del debido debido y continuar haciendo pagos.
¿Debo solicitar la quiebra de las pequeñas empresas?
Presentar la bancarrota debe ser su último recurso, ya que este paso tiene graves consecuencias, incluido ser costoso, llevar mucho tiempo e impactar su crédito en los próximos años.
Las tres formas más comunes de las presentaciones de bancarrota de pequeñas empresas son el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13.
| Tipo | Mejor para | Detalles |
|---|---|---|
| Capítulo 7 | Las empresas que tienen la intención de cerrar y ya no necesitarán los activos que se venderán. | Una empresa vende sus activos para generar el dinero necesario para pagar a los acreedores. Este proceso suele ser rápido, a menudo lleva seis meses o incluso menos. |
| Capítulo 11 | Las empresas que tienen la intención de mantenerse abiertas y desean retener activos. | El negocio reorganiza y reestructura la deuda y se le ocurre un plan para pagar las deudas. Esta opción es un tipo de presentación de bancarrota más complicado y puede ser más costoso. |
| Capítulo 13 | Las empresas que tienen la intención de permanecer abiertas y retener activos. | El negocio reorganiza y reestructura la deuda, pagando a algunos acreedores en su totalidad, mientras que otros reciben un porcentaje de la deuda adeudada. Requiere un ingreso regular para pagar las deudas. |
Presentar la bancarrota puede tener pros y contras. Dar este paso puede proporcionar el nuevo comienzo que puede necesitar para manejar su deuda y recuperarse financieramente. Pero los inconvenientes incluyen liquidar activos, dependiendo del tipo de bancarrota que busque e impacte su crédito. También hay límites de deuda en virtud de las bancarrotas del Capítulo 11 y 13, que restringen a las elegibles para perseguirlas.
Bankrate Insight
Las presentaciones de bancarrota permanecen en su informe de crédito por hasta 10 años. El proceso de presentación también puede ser costoso, y los planes de pago de bancarrota a menudo tardan años en completarse.
Final
Comprender lo que sucede si no puede pagar un préstamo comercial es crucial para proteger su futuro financiero. Si se encuentra con desafíos inesperados y se retrasa en un préstamo no garantizado, ignorar el problema puede conducir a graves consecuencias, como tener que pagar el monto total del préstamo, el crédito dañado o incluso la incautación de activos en algunos casos. Pero puede evitar estos resultados persiguiendo algunas opciones, incluido contactar a su prestamista para discutir su situación, buscar la liquidación de la deuda o solicitar un préstamo de consolidación de deuda.
