Tipos de líneas de crédito comerciales

Por Newskapital

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Control de llave

• Respaldado por activos, las líneas de crédito comerciales garantizadas pueden ofrecer tarifas y términos favorables que las líneas de crédito no garantizadas.
• Las líneas comerciales no garantizadas aún pueden requerir una garantía personal.
• Puede usar una línea de crédito comercial para cubrir el inventario, la nómina, las compras de equipos, las reparaciones y más.

Casi la mitad de las pequeñas empresas en los Estados Unidos que buscaban financiamiento en 2023 recurrieron a una línea de crédito comercial para ayudar con sus necesidades de financiación. Este tipo de préstamo, que generalmente está disponible en cantidades que van desde $ 5,000 a $ 500,000, puede proporcionar un flujo de efectivo crítico para ayudar a las pequeñas empresas a administrar los altibajos financieros.

A diferencia de un préstamo comercial, que proporciona una suma global de dinero a la vez, una línea de crédito comercial permite a los prestatarios obtener fondos solo cuando sea necesario y solo pagar intereses sobre los fondos prestados. De esta manera, una línea de crédito comercial funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito y puede ser una fuente conveniente de dinero para los propietarios de pequeñas empresas.

Antes de buscar una línea de crédito, es importante comprender los costos y limitaciones de acceder al efectivo de esta manera.

Diferentes tipos de líneas de crédito para empresas

Las líneas de crédito comerciales pueden ser aseguradas o no garantizadas, cualquiera de las cuales puede ser beneficiosa en función de sus necesidades de financiación.

Líneas comerciales de crédito aseguradas

El primer tipo de línea de crédito es una línea de crédito asegurada, que requiere que los activos comerciales respalden la línea de crédito.

Cuando obtiene un préstamo o una línea de crédito, el prestamista coloca un gravamen en la garantía. Este es un aviso legal que le da al prestamista el derecho de tomar su activo si deja de hacer pagos. El prestamista puede venderlo para recuperar cualquier deuda que debe.

Poner algunas garantías para su línea de crédito comercial puede facilitar la aprobación. Esto los hace más accesibles para dueños de negocios con mal créditostartups y otros dueños de negocios que no pueden calificar para una línea de crédito no garantizada. Asegurar la línea de crédito con garantía también puede conducir a términos más favorables, como una tasa de interés más baja, un límite de préstamo aumentado o mejores términos de reembolso.

Sin embargo, asegurar un préstamo también significa exponer el activo al riesgo de incautación si predeterminado en la línea de crédito. Por lo tanto, los dueños de negocios deben pensar cuidadosamente sobre lo que usan para asegurar su línea de crédito comercial. La garantía que puede usar para este tipo de línea de crédito incluye:

• Bienes raíces comerciales o personales
• Equipo de empresa o vehículos
• Inventario
• Dinero
• Inversiones (como bonos o acciones)
• Facturas sobresalientes
• Ventas o contratos futuros
• Activos personales
• Gravamen en todos los activos comerciales

Pros

• Más fácil de aprobar
• Más accesible para nuevas empresas y propietarios de negocios con mal crédito
• Términos más favorables

Contras

• Riesgo de perder un activo valioso
• Puede tardar más en recibir fondos mientras se evalúa el activo

Líneas comerciales de crédito no garantizadas

El segundo tipo de línea de crédito comercial es una línea sin garantíaque no necesita garantía para respaldar el préstamo. Eso lo hace más riesgoso para el prestamista, por lo que las líneas de crédito comerciales generalmente vienen con una tasa de interés más alta y límites de préstamo más bajos que las líneas de crédito aseguradas.

Aunque no tiene que colocar la garantía, el prestamista puede requerir que firme un garantía personal. Esto significa que todavía es responsable de pagar la deuda, y el prestamista puede demandarlo por cualquier saldo impagado. Incluso si establece su negocio como una empresa de responsabilidad limitada, todavía es responsable de la deuda una vez que firme una garantía personal.

Además de todo esto, una línea de crédito comercial no garantizada puede ser más difícil de calificar que una segura. Debido a que aumenta el riesgo para el prestamista, generalmente debe mostrar un buen crédito y que su negocio ha estado operando por un tiempo con un ingreso anual constante.

Pros

• No se requiere garantía
• Línea de tiempo de financiación más rápida que la línea de crédito segura
• Menos riesgo para el prestatario

Contras

• Tasa de interés más alta que la línea de crédito asegurada
• Límites de préstamos más bajos
• Requisitos de calificación más estrictos

Giro vs. líneas comerciales de crédito no revoluciones

Otra línea de tipos de crédito incluyen líneas de crédito comerciales giratorias o no revoluciones. La mayoría de las líneas de crédito comerciales están girando, lo que significa que puede pedir prestado dinero a la cantidad disponible repetidamente. A medida que reembolsa un préstamo, puede pedir prestado desde la línea de crédito tantas veces como necesite, siempre que no supere el límite de endeudamiento (llamado límite de crédito).

En algunos casos, los prestamistas ofrecerán una línea de crédito comercial que no revoluciona. Estas líneas de crédito lo promueven para un préstamo hasta una cierta cantidad. Puede usar parte o la totalidad del préstamo para sus compras. Pero una vez que use el préstamo una vez, no podrá pedirle prestado nuevamente.

El beneficio es saber cuánto puede gastar en compras, ya que el prestamista lo promocionó.

Capentinos de la SBA son un ejemplo de líneas de crédito de negocios, que ofrece líneas giratorias y no revoluciones. Las cápsulas están diseñadas para ayudar a las empresas que necesitan fondos para los gastos operativos, incluidos los gastos estacionales o los contratos de trabajo específicos.

Prepara tus documentos

No importa qué tipo de línea de crédito comercial elija, deberá enviar la documentación requerida cuando solicite. Los documentos pueden incluir:

• Información personal sobre usted
• Documentos de formación de negocios
• Número de identificación del empleador (EIN)
• Extractos bancarios de negocios
• Plan de negocios
• Puntaje de crédito comercial o personal
• Detalles sobre préstamos existentes

¿Para qué se puede utilizar una línea de crédito comercial?

Puede usar una línea de crédito comercial para casi cualquier propósito. Simplemente retire el dinero cuando lo necesite y paga cualquier tarifa de sorteo. No importa para qué use la línea de crédito, asegúrese de hacer un plan realista para pagar el préstamo para que pueda responsablemente Administre su línea de crédito.

Se puede utilizar una línea de crédito comercial para cualquier gasto comercial, incluida la compra de inventario, cubriendo la nómina, obtener equipos, costos de mantenimiento o para el flujo de efectivo.

Comprar inventario

Es posible que necesite productos en sus estantes antes de que pueda obtener ganancias de su negocio. Puede retirar la cantidad necesaria para abastecer en el inventario y pagar la línea de crédito comercial a medida que realiza ventas.

Nómina

Si no ha recibido sus cuentas por cobrar y necesita dinero para pagar a sus empleados, puede extraer de su línea de crédito comercial. Dado que la nómina es un gasto continuo, no desea confiar demasiado en una línea de crédito comercial a menos que tenga un plan para pagar el préstamo. Querrá devolver la línea de crédito tan pronto como haya recibido el dinero que espera de clientes o clientes.

Comprar o reparar equipos

Su negocio puede tener necesidades de equipos que mejoren la eficiencia y ayuden a obtener más ventas. En estos casos, el uso de su línea de crédito comercial para comprar o reparar equipos puede ser una buena inversión. Deberá planear pagar la línea de crédito de sus ventas. Puede ser útil agregar el pago mensual o semanal a su presupuesto comercial para que pueda priorizar los pagos.

Mejorar el flujo de caja

Puede usar su línea de crédito comercial para pagar los gastos operativos y la nómina mensuales hasta que reciba sus cuentas por cobrar. Luego, puede pagar la cantidad utilizada, reponiendo la línea de crédito para usar nuevamente.

El uso de la línea de crédito comercial para estos gastos puede ayudarlo a mejorar el flujo de efectivo si sus ventas entran en un horario desigual o si los clientes pagan facturas de 30 a 90 días más tarde que la fecha de la factura. Solo asegúrese de realizar un seguimiento de cuándo entrarán los ingresos para que sepa cuándo puede pagar la línea de crédito.

Dónde obtener una línea de crédito comercial

Puede Obtenga una línea de crédito comercial Desde muchos tipos de prestamistas, incluidos bancos tradicionales y cooperativas de crédito hasta prestamistas y mercados en línea.

Bancos establecidos desde hace mucho tiempo como Bank of America o Wells Fargo proporcionan líneas de crédito. Pero, el proceso de solicitud con los bancos tradicionales a menudo es largo, y puede llevar días o semanas obtener fondos.

Jugadores más nuevos en el juego, incluidas compañías de fintech como Fundible o Backd, a menudo ofrecen aplicaciones y fondos más rápidos en cuestión de horas o días. La desventaja de los prestamistas en línea es que las tasas de interés suelen ser mucho más altas que los bancos tradicionales.

En última instancia, la clave es comparar los límites de crédito, los tipos de crédito ofrecidos, los términos de reembolso y las tarifas asociadas para encontrar la opción correcta para su negocio. Puede estimar los costos del préstamo con un Calculadora de préstamos comerciales Si tiene una idea general de tasas de interés y términos.

Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2023 de la Reserva Federal, los encuestados notaron los siguientes desafíos:

• • Prestamistas en línea: Las empresas de empleadores informaron tasas de interés altas (55%) y términos de reembolso desfavorables (42%)

• • Bancos grandes y pequeños: Las empresas de empleadores informaron largas esperas para decisiones de crédito y financiación (40%) y un proceso de solicitud difícil (40%)

Pros y contras de las líneas de crédito de negocios

El principal atractivo de las líneas de crédito de negocios es que una vez aprobado, puede usar ese crédito cuando lo necesite. Por lo general, también puede pedir prestado contra la línea varias veces hasta el límite de endeudamiento (a menos que obtenga una línea no revolvente). Sin embargo, algunas líneas de crédito mantienen los reembolsos y pueden venir con tarifas adicionales que no verá con otros préstamos comerciales.

Aquí hay un vistazo a la parte superior Pros y contras de las líneas de crédito de negocios.

Pros

• Crédito reutilizable. La mayoría de las líneas de crédito son como tener un préstamo comercial en espera. Una vez aprobado, puede pedirle prestado en cualquier momento y recibir fondos rápidamente. Luego, puede reutilizar el crédito al pagar préstamos pasados.
• Mejora el flujo de efectivo. Una línea de crédito comercial puede garantizar que pague facturas y nómina a tiempo, incluso si tiene un flujo de ingresos desigual.
• Requisitos accesibles para aplicar. Muchos prestamistas aflojan los requisitos para obtener una línea de crédito frente a otros préstamos, como aceptar el crédito justo o mal.
• Construye una relación con el prestamista. Si usa la línea de crédito de manera regular y responsable, construirá una relación con el prestamista. Luego, puede usar el mismo prestamista para futuros préstamos comerciales y potencialmente ser aprobado para el préstamo más rápido que si se registrara con un nuevo prestamista.

Contras

• Tarifas adicionales. Alguno Las líneas de crédito incluyen costos Eso no está acusado de otros préstamos comerciales. Por ejemplo, algunos cobran una tarifa de empate cada vez que retire los fondos o una tarifa de servicio mensual fija.
• Puede tener términos de pago breves. Las líneas de crédito para prestatarios de alto riesgo ofrecen términos cortos de seis a 24 meses, aunque algunas líneas suben más, como cinco años.
• Puede cobrar altas tasas de interés. Puedes ver Línea comercial de tasas de interés de crédito varía del 8 por ciento al 60 por ciento o más. Estas tasas pueden ser más altas que los préstamos a plazo de un banco, lo que puede variar de 5.75 por ciento a 12 por ciento. Dicho esto, los prestamistas en línea pueden cobrar tasas de interés más altas por préstamos a plazo.
• Sin período de gracia, como las tarjetas de crédito.Líneas de crédito acto similar a una tarjeta de crédito comercial. Pero no ofrecen un período de gracia que le permita pagar el préstamo sin intereses como lo hacen las tarjetas de crédito.

Una línea de crédito comercial puede ser útil para apoyarse cuando necesita capital adicional para su negocio. Pero se usa mejor cuando puede pagar el préstamo rápidamente. Deberá gestionar de manera responsable cuánto pide prestado de su línea de crédito y cuándo puede pagarlo, ya que puede prestarse fácilmente y entrar en un ciclo de deuda.

Alternativas a las líneas de crédito comerciales

Si necesita un monto alto en el préstamo o no necesita crédito continuo, una línea de crédito comercial puede no funcionar para usted. Considere uno de estos tipos de préstamos: en su lugar:

• Préstamos de la SBA: Los préstamos de la SBA se ofrecen a través de prestamistas aprobados y respaldados por la administración de pequeñas empresas. Estos préstamos tienden a tener largos términos de reembolso, y la SBA limita cuánto interés pueden cobrar los prestamistas.
• Préstamos a término: Los préstamos a plazo se utilizan para un propósito específico descritos al prestamista cuando solicita. Tienen una línea de tiempo establecida para cuándo pagará el préstamo y calculan intereses con cada pago mensual. Estos préstamos pueden ser a corto plazo, como 24 meses o menos, o a largo plazo, hasta 10 años.
• Tarjetas de crédito comerciales: Las tarjetas de crédito comerciales funcionan de manera similar a una línea de crédito comercial giratoria, reponiendo la cantidad que puede pedir prestado mientras lo devuelve. Pero si paga la tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, obtendrá un período de gracia de al menos 21 días para pagar los préstamos futuros. Las tarjetas de crédito comerciales tienden a tener altas APR, como del 18 por ciento al 35 por ciento.
• Financiación de facturas: Este préstamo le paga un anticipo en función de sus facturas no remuneradas de los clientes, hasta el 90 por ciento del monto de la factura. Usted le paga el préstamo cuando el cliente le paga.
• Factorización de facturas: Este préstamo funciona de manera similar al financiamiento de facturas, excepto que la empresa Factoring le compra las facturas y maneja las recolectar. Tenga en cuenta que puede pagar tarifas más altas cuanto más tiempo que el cliente no paga la factura.
• Avances en efectivo comerciales: Este tipo alternativo de préstamo comercial le brinda un anticipo sobre sus ventas futuras, generalmente basada en futuras ventas de tarjetas de crédito o débito. Pero es posible que deba pagar un porcentaje de sus ventas diariamente o semanalmente, y los costos de los préstamos pueden ser altos como un interés del 50 por ciento o más.

Final

Si su empresa necesita financiamiento a corto plazo, una línea de crédito comercial le ofrece una opción entre un préstamo comercial y una tarjeta de crédito comercial.

Los tipos de líneas de crédito que puede elegir no están garantizadas o aseguradas por los activos comerciales. Las líneas aseguradas lo ayudan a ser aprobado con mal crédito o por términos favorables, mientras que las líneas no seguras representan menos riesgo de que pierda activos valiosos si pierde los pagos.

Tu pagar más en intereses de lo que lo haría con el préstamo comercial, pero tendrá un tiempo más fácil y más rápido que obtiene fondos.

Preguntas frecuentes

Control de llave

• Respaldado por activos, las líneas de crédito comerciales garantizadas pueden ofrecer tarifas y términos favorables que las líneas de crédito no garantizadas.
• Las líneas comerciales no garantizadas aún pueden requerir una garantía personal.
• Puede usar una línea de crédito comercial para cubrir el inventario, la nómina, las compras de equipos, las reparaciones y más.

Leer  El enfoque de un entrenador de dinero queer para aprovechar la deuda

Casi la mitad de las pequeñas empresas en los Estados Unidos que buscaban financiamiento en 2023 recurrieron a una línea de crédito comercial para ayudar con sus necesidades de financiación. Este tipo de préstamo, que generalmente está disponible en cantidades que van desde $ 5,000 a $ 500,000, puede proporcionar un flujo de efectivo crítico para ayudar a las pequeñas empresas a administrar los altibajos financieros.

A diferencia de un préstamo comercial, que proporciona una suma global de dinero a la vez, una línea de crédito comercial permite a los prestatarios obtener fondos solo cuando sea necesario y solo pagar intereses sobre los fondos prestados. De esta manera, una línea de crédito comercial funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito y puede ser una fuente conveniente de dinero para los propietarios de pequeñas empresas.

Antes de buscar una línea de crédito, es importante comprender los costos y limitaciones de acceder al efectivo de esta manera.

Diferentes tipos de líneas de crédito para empresas

Las líneas de crédito comerciales pueden ser aseguradas o no garantizadas, cualquiera de las cuales puede ser beneficiosa en función de sus necesidades de financiación.

Líneas comerciales de crédito aseguradas

El primer tipo de línea de crédito es una línea de crédito asegurada, que requiere que los activos comerciales respalden la línea de crédito.

Cuando obtiene un préstamo o una línea de crédito, el prestamista coloca un gravamen en la garantía. Este es un aviso legal que le da al prestamista el derecho de tomar su activo si deja de hacer pagos. El prestamista puede venderlo para recuperar cualquier deuda que debe.

Poner algunas garantías para su línea de crédito comercial puede facilitar la aprobación. Esto los hace más accesibles para dueños de negocios con mal créditostartups y otros dueños de negocios que no pueden calificar para una línea de crédito no garantizada. Asegurar la línea de crédito con garantía también puede conducir a términos más favorables, como una tasa de interés más baja, un límite de préstamo aumentado o mejores términos de reembolso.

Sin embargo, asegurar un préstamo también significa exponer el activo al riesgo de incautación si predeterminado en la línea de crédito. Por lo tanto, los dueños de negocios deben pensar cuidadosamente sobre lo que usan para asegurar su línea de crédito comercial. La garantía que puede usar para este tipo de línea de crédito incluye:

• Bienes raíces comerciales o personales
• Equipo de empresa o vehículos
• Inventario
• Dinero
• Inversiones (como bonos o acciones)
• Facturas sobresalientes
• Ventas o contratos futuros
• Activos personales
• Gravamen en todos los activos comerciales

Pros

• Más fácil de aprobar
• Más accesible para nuevas empresas y propietarios de negocios con mal crédito
• Términos más favorables

Contras

• Riesgo de perder un activo valioso
• Puede tardar más en recibir fondos mientras se evalúa el activo

Líneas comerciales de crédito no garantizadas

El segundo tipo de línea de crédito comercial es una línea sin garantíaque no necesita garantía para respaldar el préstamo. Eso lo hace más riesgoso para el prestamista, por lo que las líneas de crédito comerciales generalmente vienen con una tasa de interés más alta y límites de préstamo más bajos que las líneas de crédito aseguradas.

Aunque no tiene que colocar la garantía, el prestamista puede requerir que firme un garantía personal. Esto significa que todavía es responsable de pagar la deuda, y el prestamista puede demandarlo por cualquier saldo impagado. Incluso si establece su negocio como una empresa de responsabilidad limitada, todavía es responsable de la deuda una vez que firme una garantía personal.

Además de todo esto, una línea de crédito comercial no garantizada puede ser más difícil de calificar que una segura. Debido a que aumenta el riesgo para el prestamista, generalmente debe mostrar un buen crédito y que su negocio ha estado operando por un tiempo con un ingreso anual constante.

Pros

• No se requiere garantía
• Línea de tiempo de financiación más rápida que la línea de crédito segura
• Menos riesgo para el prestatario

Contras

• Tasa de interés más alta que la línea de crédito asegurada
• Límites de préstamos más bajos
• Requisitos de calificación más estrictos

Giro vs. líneas comerciales de crédito no revoluciones

Otra línea de tipos de crédito incluyen líneas de crédito comerciales giratorias o no revoluciones. La mayoría de las líneas de crédito comerciales están girando, lo que significa que puede pedir prestado dinero a la cantidad disponible repetidamente. A medida que reembolsa un préstamo, puede pedir prestado desde la línea de crédito tantas veces como necesite, siempre que no supere el límite de endeudamiento (llamado límite de crédito).

En algunos casos, los prestamistas ofrecerán una línea de crédito comercial que no revoluciona. Estas líneas de crédito lo promueven para un préstamo hasta una cierta cantidad. Puede usar parte o la totalidad del préstamo para sus compras. Pero una vez que use el préstamo una vez, no podrá pedirle prestado nuevamente.

El beneficio es saber cuánto puede gastar en compras, ya que el prestamista lo promocionó.

Capentinos de la SBA son un ejemplo de líneas de crédito de negocios, que ofrece líneas giratorias y no revoluciones. Las cápsulas están diseñadas para ayudar a las empresas que necesitan fondos para los gastos operativos, incluidos los gastos estacionales o los contratos de trabajo específicos.

Prepara tus documentos

No importa qué tipo de línea de crédito comercial elija, deberá enviar la documentación requerida cuando solicite. Los documentos pueden incluir:

• Información personal sobre usted
• Documentos de formación de negocios
• Número de identificación del empleador (EIN)
• Extractos bancarios de negocios
• Plan de negocios
• Puntaje de crédito comercial o personal
• Detalles sobre préstamos existentes

¿Para qué se puede utilizar una línea de crédito comercial?

Puede usar una línea de crédito comercial para casi cualquier propósito. Simplemente retire el dinero cuando lo necesite y paga cualquier tarifa de sorteo. No importa para qué use la línea de crédito, asegúrese de hacer un plan realista para pagar el préstamo para que pueda responsablemente Administre su línea de crédito.

Se puede utilizar una línea de crédito comercial para cualquier gasto comercial, incluida la compra de inventario, cubriendo la nómina, obtener equipos, costos de mantenimiento o para el flujo de efectivo.

Comprar inventario

Es posible que necesite productos en sus estantes antes de que pueda obtener ganancias de su negocio. Puede retirar la cantidad necesaria para abastecer en el inventario y pagar la línea de crédito comercial a medida que realiza ventas.

Nómina

Si no ha recibido sus cuentas por cobrar y necesita dinero para pagar a sus empleados, puede extraer de su línea de crédito comercial. Dado que la nómina es un gasto continuo, no desea confiar demasiado en una línea de crédito comercial a menos que tenga un plan para pagar el préstamo. Querrá devolver la línea de crédito tan pronto como haya recibido el dinero que espera de clientes o clientes.

Comprar o reparar equipos

Su negocio puede tener necesidades de equipos que mejoren la eficiencia y ayuden a obtener más ventas. En estos casos, el uso de su línea de crédito comercial para comprar o reparar equipos puede ser una buena inversión. Deberá planear pagar la línea de crédito de sus ventas. Puede ser útil agregar el pago mensual o semanal a su presupuesto comercial para que pueda priorizar los pagos.

Mejorar el flujo de caja

Puede usar su línea de crédito comercial para pagar los gastos operativos y la nómina mensuales hasta que reciba sus cuentas por cobrar. Luego, puede pagar la cantidad utilizada, reponiendo la línea de crédito para usar nuevamente.

El uso de la línea de crédito comercial para estos gastos puede ayudarlo a mejorar el flujo de efectivo si sus ventas entran en un horario desigual o si los clientes pagan facturas de 30 a 90 días más tarde que la fecha de la factura. Solo asegúrese de realizar un seguimiento de cuándo entrarán los ingresos para que sepa cuándo puede pagar la línea de crédito.

Dónde obtener una línea de crédito comercial

Puede Obtenga una línea de crédito comercial Desde muchos tipos de prestamistas, incluidos bancos tradicionales y cooperativas de crédito hasta prestamistas y mercados en línea.

Bancos establecidos desde hace mucho tiempo como Bank of America o Wells Fargo proporcionan líneas de crédito. Pero, el proceso de solicitud con los bancos tradicionales a menudo es largo, y puede llevar días o semanas obtener fondos.

Jugadores más nuevos en el juego, incluidas compañías de fintech como Fundible o Backd, a menudo ofrecen aplicaciones y fondos más rápidos en cuestión de horas o días. La desventaja de los prestamistas en línea es que las tasas de interés suelen ser mucho más altas que los bancos tradicionales.

En última instancia, la clave es comparar los límites de crédito, los tipos de crédito ofrecidos, los términos de reembolso y las tarifas asociadas para encontrar la opción correcta para su negocio. Puede estimar los costos del préstamo con un Calculadora de préstamos comerciales Si tiene una idea general de tasas de interés y términos.

Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2023 de la Reserva Federal, los encuestados notaron los siguientes desafíos:

• • Prestamistas en línea: Las empresas de empleadores informaron tasas de interés altas (55%) y términos de reembolso desfavorables (42%)

• • Bancos grandes y pequeños: Las empresas de empleadores informaron largas esperas para decisiones de crédito y financiación (40%) y un proceso de solicitud difícil (40%)

Pros y contras de las líneas de crédito de negocios

El principal atractivo de las líneas de crédito de negocios es que una vez aprobado, puede usar ese crédito cuando lo necesite. Por lo general, también puede pedir prestado contra la línea varias veces hasta el límite de endeudamiento (a menos que obtenga una línea no revolvente). Sin embargo, algunas líneas de crédito mantienen los reembolsos y pueden venir con tarifas adicionales que no verá con otros préstamos comerciales.

Aquí hay un vistazo a la parte superior Pros y contras de las líneas de crédito de negocios.

Pros

• Crédito reutilizable. La mayoría de las líneas de crédito son como tener un préstamo comercial en espera. Una vez aprobado, puede pedirle prestado en cualquier momento y recibir fondos rápidamente. Luego, puede reutilizar el crédito al pagar préstamos pasados.
• Mejora el flujo de efectivo. Una línea de crédito comercial puede garantizar que pague facturas y nómina a tiempo, incluso si tiene un flujo de ingresos desigual.
• Requisitos accesibles para aplicar. Muchos prestamistas aflojan los requisitos para obtener una línea de crédito frente a otros préstamos, como aceptar el crédito justo o mal.
• Construye una relación con el prestamista. Si usa la línea de crédito de manera regular y responsable, construirá una relación con el prestamista. Luego, puede usar el mismo prestamista para futuros préstamos comerciales y potencialmente ser aprobado para el préstamo más rápido que si se registrara con un nuevo prestamista.

Contras

• Tarifas adicionales. Alguno Las líneas de crédito incluyen costos Eso no está acusado de otros préstamos comerciales. Por ejemplo, algunos cobran una tarifa de empate cada vez que retire los fondos o una tarifa de servicio mensual fija.
• Puede tener términos de pago breves. Las líneas de crédito para prestatarios de alto riesgo ofrecen términos cortos de seis a 24 meses, aunque algunas líneas suben más, como cinco años.
• Puede cobrar altas tasas de interés. Puedes ver Línea comercial de tasas de interés de crédito varía del 8 por ciento al 60 por ciento o más. Estas tasas pueden ser más altas que los préstamos a plazo de un banco, lo que puede variar de 5.75 por ciento a 12 por ciento. Dicho esto, los prestamistas en línea pueden cobrar tasas de interés más altas por préstamos a plazo.
• Sin período de gracia, como las tarjetas de crédito.Líneas de crédito acto similar a una tarjeta de crédito comercial. Pero no ofrecen un período de gracia que le permita pagar el préstamo sin intereses como lo hacen las tarjetas de crédito.

Una línea de crédito comercial puede ser útil para apoyarse cuando necesita capital adicional para su negocio. Pero se usa mejor cuando puede pagar el préstamo rápidamente. Deberá gestionar de manera responsable cuánto pide prestado de su línea de crédito y cuándo puede pagarlo, ya que puede prestarse fácilmente y entrar en un ciclo de deuda.

Alternativas a las líneas de crédito comerciales

Si necesita un monto alto en el préstamo o no necesita crédito continuo, una línea de crédito comercial puede no funcionar para usted. Considere uno de estos tipos de préstamos: en su lugar:

• Préstamos de la SBA: Los préstamos de la SBA se ofrecen a través de prestamistas aprobados y respaldados por la administración de pequeñas empresas. Estos préstamos tienden a tener largos términos de reembolso, y la SBA limita cuánto interés pueden cobrar los prestamistas.
• Préstamos a término: Los préstamos a plazo se utilizan para un propósito específico descritos al prestamista cuando solicita. Tienen una línea de tiempo establecida para cuándo pagará el préstamo y calculan intereses con cada pago mensual. Estos préstamos pueden ser a corto plazo, como 24 meses o menos, o a largo plazo, hasta 10 años.
• Tarjetas de crédito comerciales: Las tarjetas de crédito comerciales funcionan de manera similar a una línea de crédito comercial giratoria, reponiendo la cantidad que puede pedir prestado mientras lo devuelve. Pero si paga la tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, obtendrá un período de gracia de al menos 21 días para pagar los préstamos futuros. Las tarjetas de crédito comerciales tienden a tener altas APR, como del 18 por ciento al 35 por ciento.
• Financiación de facturas: Este préstamo le paga un anticipo en función de sus facturas no remuneradas de los clientes, hasta el 90 por ciento del monto de la factura. Usted le paga el préstamo cuando el cliente le paga.
• Factorización de facturas: Este préstamo funciona de manera similar al financiamiento de facturas, excepto que la empresa Factoring le compra las facturas y maneja las recolectar. Tenga en cuenta que puede pagar tarifas más altas cuanto más tiempo que el cliente no paga la factura.
• Avances en efectivo comerciales: Este tipo alternativo de préstamo comercial le brinda un anticipo sobre sus ventas futuras, generalmente basada en futuras ventas de tarjetas de crédito o débito. Pero es posible que deba pagar un porcentaje de sus ventas diariamente o semanalmente, y los costos de los préstamos pueden ser altos como un interés del 50 por ciento o más.

Final

Si su empresa necesita financiamiento a corto plazo, una línea de crédito comercial le ofrece una opción entre un préstamo comercial y una tarjeta de crédito comercial.

Los tipos de líneas de crédito que puede elegir no están garantizadas o aseguradas por los activos comerciales. Las líneas aseguradas lo ayudan a ser aprobado con mal crédito o por términos favorables, mientras que las líneas no seguras representan menos riesgo de que pierda activos valiosos si pierde los pagos.

Tu pagar más en intereses de lo que lo haría con el préstamo comercial, pero tendrá un tiempo más fácil y más rápido que obtiene fondos.

Preguntas frecuentes

Casi la mitad de las pequeñas empresas en los Estados Unidos que buscaban financiamiento en 2023 recurrieron a una línea de crédito comercial para ayudar con sus necesidades de financiación. Este tipo de préstamo, que generalmente está disponible en cantidades que van desde $ 5,000 a $ 500,000, puede proporcionar un flujo de efectivo crítico para ayudar a las pequeñas empresas a administrar los altibajos financieros.

A diferencia de un préstamo comercial, que proporciona una suma global de dinero a la vez, una línea de crédito comercial permite a los prestatarios obtener fondos solo cuando sea necesario y solo pagar intereses sobre los fondos prestados. De esta manera, una línea de crédito comercial funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito y puede ser una fuente conveniente de dinero para los propietarios de pequeñas empresas.

Antes de buscar una línea de crédito, es importante comprender los costos y limitaciones de acceder al efectivo de esta manera.

Diferentes tipos de líneas de crédito para empresas

Las líneas de crédito comerciales pueden ser aseguradas o no garantizadas, cualquiera de las cuales puede ser beneficiosa en función de sus necesidades de financiación.

Líneas comerciales de crédito aseguradas

El primer tipo de línea de crédito es una línea de crédito asegurada, que requiere que los activos comerciales respalden la línea de crédito.

Cuando obtiene un préstamo o una línea de crédito, el prestamista coloca un gravamen en la garantía. Este es un aviso legal que le da al prestamista el derecho de tomar su activo si deja de hacer pagos. El prestamista puede venderlo para recuperar cualquier deuda que debe.

Poner algunas garantías para su línea de crédito comercial puede facilitar la aprobación. Esto los hace más accesibles para dueños de negocios con mal créditostartups y otros dueños de negocios que no pueden calificar para una línea de crédito no garantizada. Asegurar la línea de crédito con garantía también puede conducir a términos más favorables, como una tasa de interés más baja, un límite de préstamo aumentado o mejores términos de reembolso.

Sin embargo, asegurar un préstamo también significa exponer el activo al riesgo de incautación si predeterminado en la línea de crédito. Por lo tanto, los dueños de negocios deben pensar cuidadosamente sobre lo que usan para asegurar su línea de crédito comercial. La garantía que puede usar para este tipo de línea de crédito incluye:

• Bienes raíces comerciales o personales
• Equipo de empresa o vehículos
• Inventario
• Dinero
• Inversiones (como bonos o acciones)
• Facturas sobresalientes
• Ventas o contratos futuros
• Activos personales
• Gravamen en todos los activos comerciales

Pros

• Más fácil de aprobar
• Más accesible para nuevas empresas y propietarios de negocios con mal crédito
• Términos más favorables

Contras

• Riesgo de perder un activo valioso
• Puede tardar más en recibir fondos mientras se evalúa el activo

Líneas comerciales de crédito no garantizadas

El segundo tipo de línea de crédito comercial es una línea sin garantíaque no necesita garantía para respaldar el préstamo. Eso lo hace más riesgoso para el prestamista, por lo que las líneas de crédito comerciales generalmente vienen con una tasa de interés más alta y límites de préstamo más bajos que las líneas de crédito aseguradas.

Aunque no tiene que colocar la garantía, el prestamista puede requerir que firme un garantía personal. Esto significa que todavía es responsable de pagar la deuda, y el prestamista puede demandarlo por cualquier saldo impagado. Incluso si establece su negocio como una empresa de responsabilidad limitada, todavía es responsable de la deuda una vez que firme una garantía personal.

Además de todo esto, una línea de crédito comercial no garantizada puede ser más difícil de calificar que una segura. Debido a que aumenta el riesgo para el prestamista, generalmente debe mostrar un buen crédito y que su negocio ha estado operando por un tiempo con un ingreso anual constante.

Pros

• No se requiere garantía
• Línea de tiempo de financiación más rápida que la línea de crédito segura
• Menos riesgo para el prestatario

Contras

• Tasa de interés más alta que la línea de crédito asegurada
• Límites de préstamos más bajos
• Requisitos de calificación más estrictos

Giro vs. líneas comerciales de crédito no revoluciones

Otra línea de tipos de crédito incluyen líneas de crédito comerciales giratorias o no revoluciones. La mayoría de las líneas de crédito comerciales están girando, lo que significa que puede pedir prestado dinero a la cantidad disponible repetidamente. A medida que reembolsa un préstamo, puede pedir prestado desde la línea de crédito tantas veces como necesite, siempre que no supere el límite de endeudamiento (llamado límite de crédito).

En algunos casos, los prestamistas ofrecerán una línea de crédito comercial que no revoluciona. Estas líneas de crédito lo promueven para un préstamo hasta una cierta cantidad. Puede usar parte o la totalidad del préstamo para sus compras. Pero una vez que use el préstamo una vez, no podrá pedirle prestado nuevamente.

El beneficio es saber cuánto puede gastar en compras, ya que el prestamista lo promocionó.

Capentinos de la SBA son un ejemplo de líneas de crédito de negocios, que ofrece líneas giratorias y no revoluciones. Las cápsulas están diseñadas para ayudar a las empresas que necesitan fondos para los gastos operativos, incluidos los gastos estacionales o los contratos de trabajo específicos.

¿Para qué se puede utilizar una línea de crédito comercial?

Puede usar una línea de crédito comercial para casi cualquier propósito. Simplemente retire el dinero cuando lo necesite y paga cualquier tarifa de sorteo. No importa para qué use la línea de crédito, asegúrese de hacer un plan realista para pagar el préstamo para que pueda responsablemente Administre su línea de crédito.

Se puede utilizar una línea de crédito comercial para cualquier gasto comercial, incluida la compra de inventario, cubriendo la nómina, obtener equipos, costos de mantenimiento o para el flujo de efectivo.

Comprar inventario

Es posible que necesite productos en sus estantes antes de que pueda obtener ganancias de su negocio. Puede retirar la cantidad necesaria para abastecer en el inventario y pagar la línea de crédito comercial a medida que realiza ventas.

Nómina

Si no ha recibido sus cuentas por cobrar y necesita dinero para pagar a sus empleados, puede extraer de su línea de crédito comercial. Dado que la nómina es un gasto continuo, no desea confiar demasiado en una línea de crédito comercial a menos que tenga un plan para pagar el préstamo. Querrá devolver la línea de crédito tan pronto como haya recibido el dinero que espera de clientes o clientes.

Comprar o reparar equipos

Su negocio puede tener necesidades de equipos que mejoren la eficiencia y ayuden a obtener más ventas. En estos casos, el uso de su línea de crédito comercial para comprar o reparar equipos puede ser una buena inversión. Deberá planear pagar la línea de crédito de sus ventas. Puede ser útil agregar el pago mensual o semanal a su presupuesto comercial para que pueda priorizar los pagos.

Mejorar el flujo de caja

Puede usar su línea de crédito comercial para pagar los gastos operativos y la nómina mensuales hasta que reciba sus cuentas por cobrar. Luego, puede pagar la cantidad utilizada, reponiendo la línea de crédito para usar nuevamente.

El uso de la línea de crédito comercial para estos gastos puede ayudarlo a mejorar el flujo de efectivo si sus ventas entran en un horario desigual o si los clientes pagan facturas de 30 a 90 días más tarde que la fecha de la factura. Solo asegúrese de realizar un seguimiento de cuándo entrarán los ingresos para que sepa cuándo puede pagar la línea de crédito.

Dónde obtener una línea de crédito comercial

Puede Obtenga una línea de crédito comercial Desde muchos tipos de prestamistas, incluidos bancos tradicionales y cooperativas de crédito hasta prestamistas y mercados en línea.

Bancos establecidos desde hace mucho tiempo como Bank of America o Wells Fargo proporcionan líneas de crédito. Pero, el proceso de solicitud con los bancos tradicionales a menudo es largo, y puede llevar días o semanas obtener fondos.

Jugadores más nuevos en el juego, incluidas compañías de fintech como Fundible o Backd, a menudo ofrecen aplicaciones y fondos más rápidos en cuestión de horas o días. La desventaja de los prestamistas en línea es que las tasas de interés suelen ser mucho más altas que los bancos tradicionales.

En última instancia, la clave es comparar los límites de crédito, los tipos de crédito ofrecidos, los términos de reembolso y las tarifas asociadas para encontrar la opción correcta para su negocio. Puede estimar los costos del préstamo con un Calculadora de préstamos comerciales Si tiene una idea general de tasas de interés y términos.

Pros y contras de las líneas de crédito de negocios

El principal atractivo de las líneas de crédito de negocios es que una vez aprobado, puede usar ese crédito cuando lo necesite. Por lo general, también puede pedir prestado contra la línea varias veces hasta el límite de endeudamiento (a menos que obtenga una línea no revolvente). Sin embargo, algunas líneas de crédito mantienen los reembolsos y pueden venir con tarifas adicionales que no verá con otros préstamos comerciales.

Aquí hay un vistazo a la parte superior Pros y contras de las líneas de crédito de negocios.

Pros

• Crédito reutilizable. La mayoría de las líneas de crédito son como tener un préstamo comercial en espera. Una vez aprobado, puede pedirle prestado en cualquier momento y recibir fondos rápidamente. Luego, puede reutilizar el crédito al pagar préstamos pasados.
• Mejora el flujo de efectivo. Una línea de crédito comercial puede garantizar que pague facturas y nómina a tiempo, incluso si tiene un flujo de ingresos desigual.
• Requisitos accesibles para aplicar. Muchos prestamistas aflojan los requisitos para obtener una línea de crédito frente a otros préstamos, como aceptar el crédito justo o mal.
• Construye una relación con el prestamista. Si usa la línea de crédito de manera regular y responsable, construirá una relación con el prestamista. Luego, puede usar el mismo prestamista para futuros préstamos comerciales y potencialmente ser aprobado para el préstamo más rápido que si se registrara con un nuevo prestamista.

Contras

• Tarifas adicionales. Alguno Las líneas de crédito incluyen costos Eso no está acusado de otros préstamos comerciales. Por ejemplo, algunos cobran una tarifa de empate cada vez que retire los fondos o una tarifa de servicio mensual fija.
• Puede tener términos de pago breves. Las líneas de crédito para prestatarios de alto riesgo ofrecen términos cortos de seis a 24 meses, aunque algunas líneas suben más, como cinco años.
• Puede cobrar altas tasas de interés. Puedes ver Línea comercial de tasas de interés de crédito varía del 8 por ciento al 60 por ciento o más. Estas tasas pueden ser más altas que los préstamos a plazo de un banco, lo que puede variar de 5.75 por ciento a 12 por ciento. Dicho esto, los prestamistas en línea pueden cobrar tasas de interés más altas por préstamos a plazo.
• Sin período de gracia, como las tarjetas de crédito.Líneas de crédito acto similar a una tarjeta de crédito comercial. Pero no ofrecen un período de gracia que le permita pagar el préstamo sin intereses como lo hacen las tarjetas de crédito.

Alternativas a las líneas de crédito comerciales

Si necesita un monto alto en el préstamo o no necesita crédito continuo, una línea de crédito comercial puede no funcionar para usted. Considere uno de estos tipos de préstamos: en su lugar:

• Préstamos de la SBA: Los préstamos de la SBA se ofrecen a través de prestamistas aprobados y respaldados por la administración de pequeñas empresas. Estos préstamos tienden a tener largos términos de reembolso, y la SBA limita cuánto interés pueden cobrar los prestamistas.
• Préstamos a término: Los préstamos a plazo se utilizan para un propósito específico descritos al prestamista cuando solicita. Tienen una línea de tiempo establecida para cuándo pagará el préstamo y calculan intereses con cada pago mensual. Estos préstamos pueden ser a corto plazo, como 24 meses o menos, o a largo plazo, hasta 10 años.
• Tarjetas de crédito comerciales: Las tarjetas de crédito comerciales funcionan de manera similar a una línea de crédito comercial giratoria, reponiendo la cantidad que puede pedir prestado mientras lo devuelve. Pero si paga la tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, obtendrá un período de gracia de al menos 21 días para pagar los préstamos futuros. Las tarjetas de crédito comerciales tienden a tener altas APR, como del 18 por ciento al 35 por ciento.
• Financiación de facturas: Este préstamo le paga un anticipo en función de sus facturas no remuneradas de los clientes, hasta el 90 por ciento del monto de la factura. Usted le paga el préstamo cuando el cliente le paga.
• Factorización de facturas: Este préstamo funciona de manera similar al financiamiento de facturas, excepto que la empresa Factoring le compra las facturas y maneja las recolectar. Tenga en cuenta que puede pagar tarifas más altas cuanto más tiempo que el cliente no paga la factura.
• Avances en efectivo comerciales: Este tipo alternativo de préstamo comercial le brinda un anticipo sobre sus ventas futuras, generalmente basada en futuras ventas de tarjetas de crédito o débito. Pero es posible que deba pagar un porcentaje de sus ventas diariamente o semanalmente, y los costos de los préstamos pueden ser altos como un interés del 50 por ciento o más.

Final

Si su empresa necesita financiamiento a corto plazo, una línea de crédito comercial le ofrece una opción entre un préstamo comercial y una tarjeta de crédito comercial.

Los tipos de líneas de crédito que puede elegir no están garantizadas o aseguradas por los activos comerciales. Las líneas aseguradas lo ayudan a ser aprobado con mal crédito o por términos favorables, mientras que las líneas no seguras representan menos riesgo de que pierda activos valiosos si pierde los pagos.

Tu pagar más en intereses de lo que lo haría con el préstamo comercial, pero tendrá un tiempo más fácil y más rápido que obtiene fondos.

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