Control de llave
Priorizar los pagos de préstamos en su presupuesto comercial ayudará a evitar la delincuencia o el incumplimiento
Ajustar su plan en función de los ingresos y los gastos reales puede ayudar a administrar su préstamo a lo largo del plazo de reembolso
Hacer pagos adicionales puede ayudar a pagar el préstamo temprano, pero tenga cuidado con las multas por pago anticipado
Hizo el trabajo para llevar su negocio al siguiente nivel y solicitó un préstamo comercial. Luego te aprobaron. Entonces, ¿ahora qué? Una vez que encuentre el préstamo comercial y los fondos correctos, se desembolsan, debe tener un plan para administrar los pagos de préstamos.
Administrar un préstamo comercial es clave porque no desea terminar con un préstamo moroso. Según los datos de la Reserva Federal, a partir de enero de 2025, el saldo total del préstamo comercial en circulación ha aumentado en un 1,8 por ciento desde el tercer trimestre de 2023. Esto podría señala el reembolso de préstamos más lento, lo que pone a las pequeñas empresas en peligro de delincuencia de préstamos. Además, los datos de la Fed de St. Louis muestran que la tasa de delincuencia en el tercer trimestre de 2024 fue de 1.16, frente a 0.97 en el tercer trimestre de 2023.
Para evitar la delincuencia, necesitará saber cómo administrar un préstamo comercial y su presupuesto y qué hacer si se encuentra con dificultades financieras.
1. Priorice los pagos en su presupuesto
Un presupuesto comercial es un plan calculado para administrar dinero en una pequeña empresa, incluidos los ingresos y los gastos. Cuando firme un acuerdo de préstamo, tome nota del monto mensual de pago. Luego, haga un plan para dejar este dinero a un lado y priorice esto en su presupuesto por encima de los gastos menos importantes.
Los viajes de negocios opcionales, las inversiones o los nuevos equipos pueden no tener sentido si no puede hacer el pago de su préstamo.
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Antes de firmar un acuerdo de préstamo comercial, utilizar una calculadora de préstamos comerciales puede proporcionar información sobre los pagos mensuales, lo que ayuda a garantizar la asequibilidad.
¿Qué sucede si pierdo los pagos en un préstamo comercial?
Si pierde un pago en su préstamo comercial, puede terminar con un préstamo en delincuencia. Cuando tiene un préstamo moroso, el prestamista puede tomar cualquier garantía que haya usado para asegurar el préstamo.
Falta suficientes pagos, y el prestamista enviará el préstamo a los recaudaciones, dañando su historial de crédito. En este punto, ha incumplido el préstamo comercial. El prestamista puede demandarlo por el monto del préstamo restante junto con intereses, tarifas y sanciones.
Si tiene problemas para administrar los pagos de préstamos, es posible que desee chatear con un contador comercial. Si hace esto temprano, puede reorganizar sus finanzas para mantenerse al día con los pagos de préstamos y evitar el incumplimiento.
2. Ajuste su plan en función de los ingresos reales
Mirar su flujo de efectivo mensual actualizado es importante para administrar su préstamo comercial a largo plazo. Algunos meses traen ingresos lentos o gastos inesperados, mientras que otros traen mucho más de lo planeado.
Si tiene un mes lento, es posible que deba eliminar algunos gastos temporalmente para realizar su pago. Si obtiene ingresos adicionales, piense en aplicarlo al pago de su préstamo o reservar dinero para futuros pagos de préstamos.
Ajustar su plan financiero de acuerdo con sus reales mensuales es especialmente importante para las líneas de crédito comerciales. Este tipo de préstamo le permite extraer de él varias veces hasta el límite de crédito disponible. A pesar de la flexibilidad de usarlo cuando lo necesite, asegúrese de que su negocio pueda manejar todos los pagos de la deuda. De esa manera, no termina usando toda su línea de crédito sin poder pagarla.
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Según el informe de 2024 sobre las empresas de empleadores por parte de los Bancos de la Reserva Federal, las empresas con empleadores han tenido que resistir muchos desafíos financieros en el último año. Eso incluye el 34% por ciento que experimenta dificultades para pagar la deuda y el 39% de las empresas que tienen más de $ 100,000 en deuda pendiente en el momento de la encuesta. Un enorme 77 por ciento enfrentó desafíos con el aumento de los costos, incluidos los bienes, los servicios y la nómina. Cuarenta y dos por ciento tomó medidas contra sus desafíos financieros al obtener un préstamo para pequeñas empresas.
3. Rastree sus gastos
La contabilidad completa lo ayuda a comprender su flujo de efectivo a través de meses y temporadas. Luego puede usar esa información para ajustar la estrategia de reembolso de su préstamo. También le impide mezclar categorías de gastos o hacer mal uso de fondos de préstamos.
Si esta es la primera vez que administra un préstamo comercial junto con fondos regulares, use estos consejos para ayudarlo a mantenerse al tanto de la contabilidad.
- Abra cuentas comerciales separadas. Mantenga sus gastos comerciales separados al tener cuentas de control y ahorro de negocios dedicados.
- Realice un seguimiento de sus recibos. Los recibos lo ayudan a clasificar el gasto y dar prueba de gasto cuando sea el momento de revisar los gastos o los impuestos de presentación. También pueden ayudarlo a captar errores en sus registros.
- Use una hoja de cálculo o software de contabilidad. Use una hoja de cálculo o software de contabilidad dedicado para mantener organizados el gasto de su negocio. El seguimiento lo ayuda a dividir sus débitos y créditos en categorías individuales para un mejor seguimiento. Como usa esta hoja de cálculo con frecuencia, puede detectar patrones de gasto revisando datos pasados.
- Trabajar con un contador. Si tiene dificultades para administrar el dinero en su pequeña empresa, considere trabajar con un contador para ayudarlo a presupuestar de manera efectiva.
Con el tiempo, su mantenimiento de registros lo ayudará a comprender su flujo de efectivo en meses y temporadas. Puede usar esa información para ajustar la estrategia de reembolso de su préstamo. Si, por ejemplo, a menudo está al ras de efectivo a mediados de mes, ese podría ser el mejor momento para enviar el pago de su préstamo.
4. Hacer pagos adicionales, si es posible
Cuando tenga ingresos adicionales en su negocio, considere poner más dinero para su préstamo que el mínimo cada mes. Pagar extra lo ahorra en los cargos por intereses con el tiempo y le permite pagar el préstamo temprano.
La desventaja es que no podrá reinvertir el dinero en su negocio o en compras que expandirían su negocio. Puede usar una calculadora de préstamos para comparar cuánto podría ahorrar con pagos adicionales en lugar de adherirse al horario de pagos y liberar capital.
Supongamos que tiene un préstamo de $ 50,000 con un período de pago de 10 años y un APR del 6 por ciento. Sin pagos adicionales, pagará alrededor de $ 16,610 en intereses durante la vida útil del préstamo. Pero si paga $ 100 adicionales cada mes, reduce su interés total a aproximadamente $ 13,130, lo que le ahorra alrededor de $ 3,500.
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Al pagar un préstamo temprano, algunos prestamistas cobran una multa por pago anticipado para recuperar algunos de los intereses perdidos. La multa cargada puede oscilar entre 1 por ciento y 5 por ciento del monto del préstamo, lo que puede compensar considerablemente cualquier interés que ahorre. Asegúrese de agregar la tarifa a los cálculos de su préstamo comercial para ver si los ahorros valen la pena.
5. Refinanciamiento si corresponde
Refinanciar su préstamo para pequeñas empresas puede ayudarlo a aprovechar las circunstancias cambiantes y ahorrar dinero en su préstamo. La refinanciación puede tener sentido si hay mejores tasas de interés disponibles o si ha mejorado significativamente su crédito desde que solicitó el préstamo.
Pero la refinanciación no tiene sentido si las tarifas de préstamo superan el dinero que ahorraría del refinancio. Las tarifas de préstamo comunes incluyen tarifas de origen o costos de cierre de préstamos que pueden costar del 2 al 5 por ciento del monto del préstamo. Las evaluaciones para los activos que utiliza para asegurar el préstamo también pueden ejecutar unos pocos cientos de dólares o más, dependiendo del tipo de activo. Si está considerando refinanciar, calcule cada costo para determinar si es la mejor decisión para su negocio.
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Las empresas con múltiples préstamos pueden explorar la consolidación de la deuda, lo que les permite obtener un préstamo para pagar más de una deuda existente. Similar a la refinanciación, este puede ser un movimiento inteligente si el nuevo préstamo ofrece mejores términos. Sin embargo, esto varía según el prestamista y las calificaciones del negocio.
6. Comuníquese con su prestamista
Si no puede hacer los pagos de su préstamo, comunique su estado financiero a su prestamista tan pronto como pueda. El prestamista puede estar dispuesto a detener los pagos, llamados pagos de aplazamiento, o reestructurarse a un nuevo plazo si no espera que su situación financiera mejore.
En el peor de los casos, el prestamista puede trabajar con usted en la liquidación de la deuda, lo que le permite pagar solo una parte de la deuda. Pero la liquidación de la deuda puede afectar su historial de crédito durante varios años, especialmente si usa la quiebra para resolver la deuda.
Final
Administrar su préstamo para pequeñas empresas puede ser menos intimidante cuando sabe lo que está haciendo. Hacer un seguimiento de sus finanzas y priorizar los pagos de préstamos en su presupuesto comercial son las claves para la gestión exitosa de préstamos y el crecimiento sostenible dentro de su negocio.
Si su negocio está luchando financieramente, puede hablar con un asesor financiero o contador para ayudarlo a volver a la pista con sus pagos o decidir si es hora de explorar alternativas como la refinanciación.
