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Control de llave
Los préstamos comerciales de mal crédito están disponibles para los dueños de negocios con antecedentes de crédito deficientes, pero a menudo vienen con tasas de interés y tarifas más altas
Comprender los requisitos de elegibilidad y trabajar para aumentar su puntaje de crédito puede mejorar las posibilidades de aprobación de préstamos
Los préstamos de equipos y el factorización de facturas son métodos alternativos de financiamiento comercial que pueden ser más fáciles de calificar con mal crédito
Cuando tiene un crédito justo o malo (un puntaje FICO de 669 y menos), obtener aprobación para un préstamo comercial puede ser difícil. La Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas 2023, los datos más recientes disponibles, encontraron que el 43 por ciento de los propietarios de negocios de alto riesgo de alto crédito se les negó la financiación, y solo el 13 por ciento se aprobó completamente al buscar un préstamo, línea de crédito o anticipo de efectivo comercial. Los bancos y las cooperativas de crédito, en particular, se apresuran a negar a los prestatarios de alto riesgo: solo el 18 por ciento de los solicitantes de riesgo de alto crédito optaron por solicitar un banco grande y el 11 por ciento con una cooperativa de crédito. Por el contrario, el 48 por ciento de los prestatarios de bajo riesgo solicitaron bancos grandes y el 62 por ciento de los prestatarios de bajo riesgo fueron totalmente aprobados en todos los tipos de prestamistas.
Afortunadamente, algunos prestamistas ofrecen préstamos comerciales para prestatarios de mal crédito. Estos préstamos ayudan a los prestatarios de alto riesgo a acceder a la financiación. Si está aprobado para un préstamo para pequeñas empresas por mal crédito, se le puede cobrar tasas de interés más altas en comparación con los prestatarios con un crédito bueno o excelente. También es posible que deba presentar una garantía para asegurar el préstamo. Pero si necesita financiamiento para ayudar a su negocio y no tiene otros recursos, estos préstamos pueden valer la pena.
Antes de aplicar, asegúrese de considerar los beneficios y los inconvenientes.
¿Cuál es un mal puntaje de crédito comercial?
Hay tres oficinas de crédito principales utilizadas para evaluar la solvencia de las empresas. Los puntajes de crédito varían según la oficina de crédito y su modo de puntuación crediticia.
Dun y Bradstreet califican el crédito comercial a través de PayDex (0 a 100), la delincuencia (1 a 5) y los puntajes de falla (1 a 5). Un puntaje de PayDex de 0 a 49 se considera alto riesgo, mientras que un 5 para la delincuencia y el fracaso se considera alto riesgo.
Equifax mide los puntajes de crédito en tres partes: índice de pago (0 a 100), puntaje de riesgo de crédito (101 a 992) y puntaje de falla comercial (1,000 a 1,880). El número más bajo en la escala para cualquier puntaje indica un mal puntaje de crédito comercial.
- Experian tiene dos partes en su puntaje de crédito comercial: un puntaje de crédito comercial (1 a 100) y riesgo de estabilidad financiera (1 a 5). Un puntaje de crédito comercial de 1 a 10 es de alto riesgo, mientras que una calificación de estabilidad financiera de 5 es de alto riesgo.
Incluso con variaciones, una empresa con antecedentes de pagos atrasados, gasto excesivo u otros problemas financieros probablemente tendrá un mal puntaje de crédito comercial, lo que disminuye sus opciones para financiar fuera de un préstamo comercial de mal crédito. Además, si tiene un nuevo negocio que aún no ha establecido crédito comercial, los prestamistas analizarán su puntaje de crédito personal. Un puntaje de crédito personal bajo también significará que deberá solicitar un préstamo comercial de mal crédito si necesita financiamiento comercial.
¿Qué es un préstamo comercial de mal crédito?
Un préstamo comercial de mal crédito es cualquier préstamo o producto financiero abierto a prestatarios con mal crédito. Funcionan como cualquier otro préstamo comercial: puede presentar una solicitud en un banco o cooperativa de crédito, pero los prestamistas en línea generalmente aprueban más préstamos de mal crédito.
Los préstamos a plazo y las líneas de crédito son opciones de financiación comunes. Pero, hay tipos más accesibles de préstamos comerciales de mal crédito. Estos incluyen los avances en efectivo comercial, que le permiten pedir prestado contra futuras ventas y financiamiento o factorización de facturas, lo que le permite intercambiar facturas impagas por efectivo.
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Los préstamos comerciales de mal crédito están disponibles para empresas con puntajes de crédito bajos, pero es importante mantener un puntaje saludable. Los propietarios deben evitar utilizar más del 20 al 30 por ciento de su crédito disponible y acumular demasiada deuda en una sola tarjeta. Además, mantener las cuentas abiertas en lugar de cerrarlas y trabajar para generar crédito comercial mejorará su puntaje.
Pros de préstamos comerciales de mal crédito
Estos productos de préstamos tienen ventajas que podrían convertirlos en la fuente de financiación adecuada para su negocio.
Financiamiento accesible
Muchos dueños de negocios no tienen suficiente capital disponible para cubrir todas sus necesidades y objetivos. Los préstamos comerciales proporcionan una fuente externa de financiamiento que puede ayudarlo a alcanzar objetivos comerciales a corto y largo plazo.
Los préstamos para pequeñas empresas por mal crédito ofrecen financiamiento accesible a los dueños de negocios con crédito de alto riesgo. Esto es útil si no tiene tiempo para generar crédito antes de buscar un préstamo. Al igual que con otros préstamos comerciales, los fondos de un préstamo comercial de mal crédito pueden cubrir casi cualquier costo relacionado con el negocio, incluido:
- Costos comerciales de inicio
- Gastos diarios
- Compras de equipos
- Expansión comercial
- Emergencias
- Cubra las brechas a corto plazo en fondos
Aprobaciones rápidas y tiempos de financiación
Generalmente puede solicitar un préstamo comercial de mal crédito y recibir una decisión de préstamo tan pronto como el mismo día o incluso más rápido.
Además, los mejores préstamos comerciales rápidos no son solo para dueños de negocios con un crédito bueno o excelente. Muchos prestamistas están dispuestos a trabajar con prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 500.
Reconstruir crédito
Muchos prestamistas informan el historial de pagos a al menos una de las tres oficinas principales de crédito personal: Experian, TransUnion y Equifax, o oficinas de crédito comercial, dependiendo de la edad y el tipo de deuda de la empresa.
El historial de pago es el componente más significativo de su puntaje de crédito, por lo que realizar pagos oportunos en sus préstamos comerciales podría ayudar a desarrollar el puntaje de crédito de su negocio, suponiendo que usted administre de manera responsable todas las demás obligaciones de deuda pendientes. Un puntaje de crédito más alto lo coloca en una posición para calificar para ofertas de préstamos más competitivas en el futuro.
Pero, no todos los prestamistas informan pagos a las oficinas de crédito. Verifique primero antes de comprometerse con un préstamo.
Contras de préstamo comercial de mal crédito
A pesar de sus atractivos beneficios, los préstamos comerciales de mal crédito también tienen su parte de los inconvenientes de tener en cuenta al evaluar sus opciones de financiación.
Montos de préstamo más bajos
Algunos prestamistas de mal crédito ofrecen cantidades máximas de préstamos mucho más pequeñas de lo que encontraría con los préstamos comerciales tradicionales.
Si tiene necesidades de financiación significativas, es posible que deba realizar varios préstamos o recurrir a una fuente de financiación alternativa si el prestamista no ofrece el monto del préstamo que necesita. O puede dejar de solicitar un préstamo y trabajar para mejorar su puntaje de crédito para desbloquear mejores oportunidades de financiación.
Tasas de interés y tarifas más altas
Para ayudar a compensar el riesgo, los préstamos comerciales de mal crédito vienen con los costos de endeudamiento más pronunciados para proteger al prestamista si no tiene el acuerdo de préstamo.
Eso significa tasas de interés más altas en préstamos para prestatarios de mal crédito. Dependiendo del tipo de préstamo, puede encontrar tasas de interés del 35 por ciento al 99 por ciento o más.
También puede encontrar tarifas de préstamo más altas. Por ejemplo, los prestatarios con un crédito bueno o excelente pueden pagar tarifas de origen bajas entre 0.5 por ciento y 1.5 por ciento. Pero los prestatarios de mal crédito podrían ver tarifas de origen del 4 por ciento o más.
Asegúrese de comprar con múltiples prestamistas antes de aplicar para encontrar la opción que ofrece los términos más favorables y lo ayuda a minimizar los costos de los préstamos.
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Algunas tasas de factores de uso de préstamos comerciales de alto riesgo en lugar de tasas de interés para calcular el costo de un préstamo. Las tasas de factores generalmente varían de 1.1 a 1.5 y son costos fijos que no cambian durante la vida útil del préstamo. Asegúrese de convertir las tasas de factores a las tasas de interés para comparar con otros préstamos y asegurarse de elegir el préstamo más asequible.
Requisitos colaterales
Puede encontrar que los prestamistas no están dispuestos a prestarle a menos que coloque garantías. La ventaja de un préstamo garantizado es que las tasas son típicamente más bajas que un préstamo comercial no garantizado.
Un préstamo comercial garantizado puede parecer atractivo, especialmente si los términos son competitivos. La desventaja es que podría perder su garantía si se retrasa en los pagos del préstamo. También se le puede requerir que firme una garantía personal, lo que significa que el prestamista puede venir después de sus ahorros y activos personales si no tiene el préstamo comercial.
Si está seguro de que hacer pagos de préstamos no será un problema, vaya con un préstamo garantizado. De lo contrario, considere las opciones de préstamos no garantizadas, incluso si significa costos de endeudamiento ligeramente más altos, para proteger sus activos comerciales.
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La garantía es típicamente un activo que el prestatario proporciona al prestamista como garantía para el reembolso del préstamo. Asegura que el prestamista no sea la única parte en riesgo si el prestatario incumple el préstamo. Si el prestatario no puede pagar el préstamo, el prestamista puede reclamar la garantía como un medio para recuperar los fondos prestados.
Cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito
Si decide avanzar con un préstamo comercial de mal crédito, hay formas de aumentar sus posibilidades de aprobación. Aquí le mostramos cómo obtener un préstamo comercial de mal crédito:
1. Actualice su plan de negocios: un plan de negocios muestra a los prestamistas que tiene una estrategia para su negocio, que incluye ingresos y crecimiento futuros. No todos los prestamistas requieren un plan de negocios, pero mantenerlo actualizado es beneficioso.
2. Elija el tipo de préstamo correcto: elegir el mejor préstamo comercial por mal crédito es esencial para satisfacer las necesidades de su negocio. Piense por qué necesita el préstamo, si tiene garantía para asegurarlo, el período de reembolso ideal y qué opciones tienen tasas de interés manejables.
3. Compre el prestamista correcto: una vez que sepa qué tipo de préstamo le gustaría, elegir el prestamista correcto es el siguiente paso. Desea explorar cualquier prestamista que ofrezca el tipo de préstamo que está buscando y revisar sus términos y condiciones para garantizar que sea el mejor ajuste.
4. Fortalecer su solicitud de préstamo: garantizar que su solicitud de préstamo sea lo más fuerte posible ayudará a aumentar sus posibilidades de aprobación. Puede considerar encontrar un co-firmante, mejorar su puntaje de crédito, ofrecer un pago inicial o aumentar sus ingresos anuales antes de solicitar un préstamo.
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Si bien decidir qué tipo de préstamo es mejor para su negocio, considere usar una calculadora de préstamos comerciales. La calculadora puede mostrarle pagos estimados basados en tasas de interés, términos de préstamos y montos de préstamos. De esa manera, sabrá que puede pagar el financiamiento que finalmente acepta.
Alternativas a préstamos comerciales de mal crédito
Si un préstamo comercial de mal crédito no es el adecuado para usted, considere estas alternativas:
- Consulte con varios prestamistas en línea: sus pautas de elegibilidad tienden a ser más indulgentes. Puede ser aprobado para un préstamo con un puntaje de crédito más bajo, incluso si es una startup.
- Pedir prestado a un amigo o pariente: puede obtener un préstamo sin intereses o de bajo interés de un amigo o pariente. Asegúrese de pedir prestado lo que puede pagar cómodamente para devolverle y obtener el acuerdo de préstamo por escrito.
- Use un préstamo personal: un préstamo personal puede ser una opción si planea abrir un negocio pronto. Algunos prestamistas restringen las formas en que se pueden usar fondos, por lo que confirma que se permiten los gastos comerciales antes de avanzar.
- Use una plataforma de crowdfunding: considere recaudar fondos para su negocio a través de una plataforma de crowdfunding como Indiegogo o Kickstarter. En general, tendrá que proporcionar capital en su negocio o algo de valor a cambio de donaciones. Aún así, no tendrá que pagar el dinero a los donantes.
- Solicite subvenciones: aunque pueden ser competitivos, las subvenciones de pequeñas empresas no requieren reembolso y no tienen en cuenta el crédito. Por lo general, solo requieren enviar una solicitud para asegurarse de cumplir con los requisitos de elegibilidad.
- Obtenga una tarjeta de crédito comercial: Si bien las tarjetas de crédito comerciales tendrán en cuenta su crédito, existen opciones aseguradas y no garantizadas para aquellos con puntajes de crédito más bajos. Estos pueden ayudarlo a desarrollar su crédito comercial y pueden venir con ofertas introductorias, como reembolso o recompensas en efectivo.
El resultado final
Idealmente, desea un préstamo de pequeña empresa que ofrezca términos competitivos y satisfaga sus necesidades de financiación. Si tiene mal crédito, sus opciones pueden ser limitadas, pero eso no significa que no tenga suerte.
Un préstamo comercial de mal crédito podría ser una solución, pero vale la pena evaluar los beneficios y los inconvenientes para decidir si es una buena opción.
Familiarícese con el proceso de préstamos para pequeñas empresas y compre con múltiples prestamistas para encontrar el mejor trato en financiamiento. Lo más importante, ejecute los números para determinar si debe avanzar con la aplicación o explorar una fuente de financiación alternativa.
