Control de llave
Asegúrese de comprender todos los aspectos de su acuerdo de préstamo, incluido el monto del préstamo, la APR, el plazo de reembolso, el costo del préstamo y las tarifas
Presupuestar, pagar las facturas a tiempo y mantener la deuda al mínimo es clave para administrar un préstamo de capital de trabajo
Hablar con su prestamista antes de perderse un pago puede ayudarlo a prevenir el incumplimiento
Un préstamo de capital de trabajo puede brindarle una forma de resistir la tormenta de una escasez de efectivo o aprovechar una oportunidad de negocio. Pero si está considerando un préstamo comercial a corto plazo, una línea de crédito o cualquier otra opción para cerrar una brecha de flujo de efectivo para su negocio, debe asegurarse de comprender el panorama general. Sí, este préstamo podría ayudarlo hoy. Pero, ¿cómo afectará su futuro financiero?
Deberá poder administrar los reembolsos del préstamo para asegurarse de que pueda realizar todos los pagos a tiempo hasta que el préstamo sea pagado. Tomar un préstamo que no puede pagar razonablemente es una forma de deuda incobrable, y debe evitar este escenario. En su lugar, haga un plan para pagar el préstamo antes de firmar para que lo active con el pie derecho.
Consejos para administrar un préstamo de capital de trabajo
Antes de firmar en la línea punteada, investigue préstamos a corto plazo y asegúrese de comprender el pago mensual total y cualquier tarifa. Luego, siga estos consejos para asegurarse de que puede administrar su préstamo de capital de trabajo.
1. Comprenda su acuerdo de préstamo
Antes de firmar para un préstamo comercial a corto plazo o cualquier otro préstamo de capital de trabajo, lea su acuerdo de préstamo y asegúrese de comprender completamente los términos del contrato. Una vez que firma, el acuerdo es legalmente vinculante.
Aquí hay algunos aspectos clave de su acuerdo de préstamo que debe comprender:
| Término | Definición |
|---|---|
| Monto del préstamo | Esta es la cantidad de dinero que obtiene del prestamista. |
| ABR | La tasa de porcentaje anual (APR) es el costo total del préstamo, incluidos los intereses y las tarifas, por año. Algunos prestamistas cobran intereses simples, que no tienen en cuenta las tarifas de los préstamos, o una tasa de factores. |
| Plazo de reembolso | Esto explica el tiempo que tiene que pagar y cuando se vencen los pagos. Con un préstamo de capital de trabajo, puede ser responsable de pagar mensualmente, semanalmente o incluso diario. |
| Costo de préstamo y tarifas | Los prestamistas cobran dinero para originar préstamos, lo que significa que es probable que deba pagar algunos costos y tarifas iniciales. El acuerdo de préstamo debe explicarlos. |
| Colateral | La garantía es cualquier activo que presente para respaldar el préstamo, y lo que el prestamista puede aprovechar si es incumplimiento. Es posible que necesite garantía a menos que obtenga un préstamo de capital de trabajo no garantizado. |
| Penalización por pago anticipado | Algunos préstamos de capital de trabajo vienen con tarifas si paga lo que tomó prestado antes de lo previsto. |
| Tarifas de penalización | Estas tarifas surgen porque se perdió un pago. Pueden ser empinados, así que asegúrese de comprender las ramificaciones. |
| Evento de incumplimiento | Esto le indica lo que tiene que ocurrir técnicamente para alcanzar el incumplimiento (como el pago faltante por 90 días) y qué sucede en ese evento. |
| Aceleración | Esta posible función de préstamo permite al prestamista acelerar su reembolso más rápido que el plazo del préstamo. Se puede permitir que el prestamista requiera el monto total del préstamo inmediatamente, desencadenado por los reembolsos de préstamos perdidos. |
2. Ajustar los reembolsos de préstamos en su presupuesto comercial
Una vez que comprenda su posible acuerdo de préstamo, debe asegurarse de que se ajuste a su presupuesto comercial general.
Su presupuesto comercial debe analizar los ingresos actuales y proyectados, los costos fijos (nómina, costos de arrendamiento, suscripciones, seguros, impuestos) y costos variables (marketing, servicios públicos). Debe asegurarse de que el total de sus gastos, incluidos los pagos de su préstamo comercial, sea menor que los ingresos que aporta en el transcurso de un mes.
Su presupuesto comercial también debe mirar hacia adelante para pronosticar ingresos para los próximos meses y año. En general, los prestamistas quieren ver dos años de información financiera para una empresa antes de emitir un préstamo. Mirar hacia atrás sobre los ingresos y el gasto de su negocio en los últimos dos años puede ayudarlo a construir un presupuesto comercial en el que pueda confiar.
3. Pague sus facturas a tiempo
Pagar a tiempo aumenta su puntaje de crédito y lo ayuda a evitar costos innecesarios, como tarifas y sanciones tardías. Esto no solo se aplica a los préstamos de capital de trabajo para pequeñas empresas. Debe pagar a tiempo a sus proveedores de servicios públicos, acreedores y proveedores a tiempo.
Para obtener ayuda, pregunte si alguno de sus emisores de facturas ofrece Autopay (la mayoría de los prestamistas de préstamos de capital de trabajo lo harán). De esta manera, pueden hacer un sorteo automático de su cuenta bancaria de negocios, por lo que no necesita escribir un cheque ni iniciar sesión en su cuenta para pagar.
4. Mantenga la deuda al mínimo
Los préstamos de capital de trabajo para pequeñas empresas pueden ser de gran ayuda o una posible trampa. Debido a que estos préstamos pueden requerir pagos rápidos a corto plazo, es fácil caer en un ciclo de deuda. Para mantenerse al día con los pagos de su préstamo, puede sentirse tentado a sacar otro préstamo o ponerlo en su tarjeta de crédito comercial. Pero de esta manera, la deuda se acumula, y también lo hace el interés que su empresa tiene para toser.
Al administrar un préstamo de capital de trabajo, evite asumir una nueva deuda a menos que tenga un plan sólido para pagar todas sus deudas. Como regla general, desea mantener su relación deuda / ingreso al 36 por ciento o menos y su relación de cobertura de servicio de la deuda (DSCR) a 1.25 o más. El DSCR mide cuántos ingresos tiene para cubrir todas sus deudas, una herramienta que los prestamistas usan para ver si puede manejar una nueva deuda.
Si se encuentra con problemas financieros al pagar su préstamo de capital de trabajo, considere el financiamiento de deuda cero para su pequeña empresa, como crowdfunding, arranque o subvenciones.
Bankrate Insight
Considere comenzar un fondo de emergencia comercial en una cuenta de ahorros de alto rendimiento como una contingencia para gastos no planificados. Tener dinero a mano para gastos inesperados o de emergencia puede ahorrarle a tener que asumir más deuda.
5. Verifique su crédito
Puede pensar que su puntaje de crédito solo es importante cuando intenta obtener un préstamo, pero puede ser de gran ayuda a medida que administra su préstamo. Si tiene altos puntajes de crédito personal y comercial, estará mejor posicionado para negociar con su prestamista si alguna vez tiene problemas para realizar pagos.
Verifique periódicamente su informe de crédito comercial y su puntaje de crédito personal. A medida que pague su préstamo de capital de trabajo, esos deberían subir. También puede aumentar su puntaje de crédito comercial informando cualquier crédito comercial que reciba a través de los proveedores de su negocio. Además, haga que sea un punto para obtener un informe de crédito al menos anualmente y revisar su línea por línea. Si encuentra un error, dispúdelo para darle un aumento de puntaje de crédito.
6. Habla con tu prestamista
Si alguna vez cree que podría estar en condiciones de perder un pago, hable con su prestamista antes esa fecha de pago. Si bien los prestamistas están más que felices de cobrar tarifas atrasadas por un pago perdido, no quieren que entre en incumplimiento. Las colecciones o los procedimientos legales les costaron dinero y esfuerzo, y prefieren evitar ese resultado.
Como resultado, su prestamista puede ofrecer una opción como:
- Modificaciones de reembolso a corto plazo, como pagos solo por intereses
- Una extensión de plazo de préstamo
- Aplazamiento a corto plazo o tolerancia, que cancela los pagos por un tiempo
- Un monto de la liquidación de préstamo para resolver la deuda por menos de lo que debe
Es más probable que su prestamista acepte un ajuste si tiene una buena razón para hacer la solicitud (como un reflujo estacional o una emergencia personal) y un buen puntaje de crédito. En cualquier caso, siempre vale la pena contactar a su prestamista para explorar sus opciones.
¿Qué sucede si no paga un préstamo de capital de trabajo?
Los préstamos de capital de trabajo para pequeñas empresas ayudan a algunas empresas a prosperar, pero se acumularán otras. Es probable que un pago perdido lo consiguiera con tarifas y cause un chapuzón en su puntaje de crédito. Pero si se pierde continuamente los pagos y el período de gracia de su prestamista expira, ingresa el incumplimiento.
En este punto, el prestamista puede acelerar el reembolso del préstamo, lo que significa que debe la suma total de lo que sea que le prestara. Si no puede pagarlo (un resultado muy probable), pone todo lo que usó para asegurar el préstamo en riesgo. Si bien puede obtener un préstamo de capital de trabajo no garantizado, a menudo en forma de una línea de crédito o una opción de alto costo como un anticipo en efectivo comercial, las mejores tasas de préstamo provienen de financiamiento garantizado. Eso significa que colocó la garantía comercial, hizo una garantía personal o ambos.
El prestamista puede confiscar cualquier garantía comercial que haya utilizado para respaldar el préstamo, como activos de alto valor, como bienes raíces o equipos, para pagar el préstamo en su totalidad o parte. Si firmó una garantía personal, el prestamista también puede perseguir sus activos personales.
Además, el incumplimiento se acumulará su puntaje de crédito y limitará seriamente sus opciones de financiamiento en el futuro.
Bankrate Insight
Los préstamos de capital de trabajo tienen tasas y tarifas más altas y períodos de reembolso más cortos que otros tipos de préstamos. Estos factores a menudo pueden hacer que los reembolsos no se pueden ser administrables. Si tiene tiempo para planificar con anticipación y cumplir con los requisitos de elegibilidad, un préstamo comercial de bajo interés lo ayudará a ahorrar dinero. Los préstamos a largo plazo también pueden ampliar los reembolsos de préstamos durante mucho tiempo para que los pagos mensuales sean manejables.
Final
Los mejores préstamos de capital de trabajo pueden ser la bendición que su negocio necesita, pero solo si los administra bien. Antes de firmar un préstamo, asegúrese de explorar todas sus opciones de financiamiento a corto plazo y usted comprende claramente la que planea usar.
Luego, una vez que obtenga los ingresos del préstamo, manténgase diligente para administrarlos y las finanzas generales de su empresa. A medida que reembolsa su préstamo de capital de trabajo, su puntaje de crédito debería crecer.
