Cómo administrar un préstamo de equipo

Al determinar cómo administrar el préstamo de su equipo de manera efectiva, la clave es planificar con anticipación. Desea hacer un plan para su presupuesto comercial, incluidos los reembolsos de su préstamo, así como comprender los flujos y flujos de sus ingresos. En última instancia, debe asegurarse de tener muchos ingresos para cubrir los pagos de préstamos durante todas las estaciones de su negocio.

También desea mantener abiertas las líneas de comunicación con el prestamista. Si se ha mantenido en buena posición con su préstamo, el prestamista puede estar dispuesto a trabajar con usted si tiene dificultades financieras.

Aprenda siete formas de administrar su préstamo de equipo para que pueda mantenerse al tanto de los reembolsos de los préstamos.

7 consejos para administrar el préstamo de su equipo

La mejor manera de prepararse para el éxito es comprender lo que está firmando y nunca sacar más de lo que puede pagar. Vamos a sumergirnos en siete maneras de administrar préstamos de equipos, incluso en circunstancias menos que ideales.

1. Comprenda cuánto préstamo puede pagar.

Desea estimar el costo del préstamo comercial antes de firmar en la línea punteada para asegurarse de que pueda realizar fácilmente los pagos. Primero, determine cuánto dinero necesita para comprar el negocio.

Luego, use una calculadora de negocios para conectar el monto del préstamo y la tasa de interés estimada para ver el costo mensual. Agregue el costo mensual a su presupuesto para ver si puede administrar fácilmente los pagos de préstamos. Considere si aún puede cumplir con este pago mensual incluso durante las temporadas lentas de su negocio.

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2. Cree un presupuesto comercial y monitoree los ingresos

Su presupuesto comercial puede darle una imagen de cómo los reembolsos de préstamos encajan en su flujo de efectivo. Esencialmente, el presupuesto comercial es una lista detallada de todos sus ingresos y gastos. Le ayuda a tomar decisiones informadas sobre nuevas obligaciones basadas en su historial financiero. Para presupuestar efectivamente el préstamo de equipo, debe ver que su negocio generará muchos ingresos para cubrir los reembolsos de los préstamos.

Si no ha comenzado un presupuesto comercial, tómese el tiempo para crear uno, ya que es posible que lo necesite al solicitar su préstamo de equipo.

1. Estime sus ingresos. Recopile datos sobre sus ingresos pasados. Cuantos más datos tenga, más precisos serán sus pronósticos futuros. Busque tendencias o indicadores estacionales que su negocio esté ganando o perdiendo rentabilidad. Si no tiene registros pasados, mire sus ventas y contratos actuales para una idea y compare los promedios de ingresos de su industria.
2. Costo de la figura de los bienes vendidos. Si vende productos, desea ver cuánta ganancia obtiene su negocio. Reste el costo total de hacer su producto a partir de sus ingresos.
3. Calcular los gastos. Enumere todos los gastos en su hoja de presupuesto, incluidos gastos fijos, compras únicas o estacionales y gastos variables que cambian de mes a mes.
4. Figurar su Ebitda. El EBITDA es su ganancia neta antes de intereses, impuestos, depreciación y amortización. Este número incluye todas las fuentes de ingresos, incluidos los dividendos e intereses pagados menos los gastos operativos.
5. Encuentra tu ganancia neta. Ahora puede calcular cuánto gasta en intereses, impuestos, depreciación y amortización. Reste ese número de su EBITDA para encontrar su ganancia o pérdida neta.

3. Comprenda su acuerdo de préstamo

A continuación, debe comprender cómo funciona el préstamo durante todo el proceso de reembolso. Su prestamista debe ser un recurso para guiarlo a través de las tarifas y términos de su préstamo comercial para que sepa lo que se espera.

Estos términos comunes se pueden encontrar en su acuerdo de préstamo.

4. Pagar la deuda antes de lo previsto.

Si su negocio tiene temporadas con altas ganancias, considere poner más para el préstamo del equipo que el pago mínimo. El pago más alto lo ayudará a pagar la deuda rápidamente y le ahorrará dinero en intereses a largo plazo.

Pero comprenda si el prestamista le cobrará una multa por pago anticipado, una tarifa por pagar su préstamo temprano. En muchos casos, puede valer la pena pagar la deuda incluso con una multa por pago anticipado.

Sin embargo, si su negocio generalmente tiene temporadas lentas, es posible que desee ahorrar dinero extra durante las temporadas rentables. Luego, puede usar los ahorros para los reembolsos de los préstamos cuando los negocios son lentos.

5. Evite solicitar una nueva deuda

Tener múltiples deudas puede hacer que la gestión de los pagos sea difícil, especialmente si sus ingresos se sumergen o si experimenta flujos y flujos estacionales. En su lugar, asegúrese de que su deuda actual ayude a que su negocio se vuelva rentable antes de asumir una nueva deuda.

Si debe asumir más deuda, puede usar los índices de deuda para determinar si puede manejar un préstamo. Sin embargo, no confíe únicamente en estas proporciones. Considere si los reembolsos estimados de préstamos se ajustan a su presupuesto antes de asumir una nueva deuda.

• Relación de cobertura del servicio de la deuda es una medida de su EBITDA o ingresos operativos netos divididos por obligaciones de deuda. A los prestamistas les gusta ver un DSCR de al menos 1.25 al financiar nuevos préstamos.
• Relación deuda / ingreso muestra el porcentaje de ingresos que son sus reembolsos de deuda. Un DTI del 36 por ciento o menos se considera un nivel saludable de deuda en su negocio.

6. Construya una relación con tu prestamista

Mantener una relación sólida con su prestamista puede ser muy útil con los préstamos futuros o si se encuentra con dificultades financieras. Comience por hacer los pagos de su préstamo a tiempo y configurar pagos automáticos para que no se pierda accidentalmente una fecha de vencimiento.

Si no puede hacer pagos, avísele a su prestamista de inmediato. Su prestamista podría estar dispuesto a resolver un plan para superar sus dificultades. Formas en que puede ofrecer alivio de la deuda:

• Pagos diferidos. Los reembolsos de su préstamo se detendrán por un tiempo específico. Esta opción funciona mejor si experimenta una breve brecha en los ingresos, pero espera que mejore en el futuro cercano. Los pagos diferidos no afectarán su crédito.
• Términos de reembolso modificados. El prestamista puede modificar su acuerdo existente para ampliar sus términos de reembolso y reducir sus reembolsos.
• Liquidación de deuda. Usted negocia con su prestamista para pagar menos que el monto del préstamo adeudado. El acuerdo afectará significativamente su crédito y su capacidad para obtener un préstamo en el futuro.

7. Verifique su crédito

Para apuntalar su capacidad para obtener crédito en el futuro, verifique su puntaje de crédito periódicamente y encuentre formas de mejorar su puntaje de crédito personal. Muchos prestamistas de pequeñas empresas confían en su puntaje FICO personal para medir su solvencia.

Algunos prestamistas solo ofrecerán préstamos a los prestatarios con crédito bueno a excelente. Pero algunos tienen requisitos de elegibilidad relajados tan bajos como un puntaje de crédito de 500.

Algunos prestamistas también usan su puntaje de crédito comercial, que calcula las tres oficinas de crédito principales: Dun & Bradstreet, Equifax y Experian. Los puntajes de crédito comercial utilizan una escala de cero a 100 (cero a 300 para el servicio de puntuación de pequeñas empresas FICO). Está calificado en función de factores como su historial de pago, duración del historial crediticio, así como el tamaño de su empresa y el riesgo de fracaso de la industria.

¿Qué sucede si no paga un préstamo de equipo?

Cuando los tiempos son difíciles, y los ingresos han bajado, es posible que tenga razones válidas para no poder pagar su préstamo de equipo. Comprenda el proceso que pasará con su prestamista si pierde los reembolsos.

1. Delincuencia. La delincuencia ocurre en el momento en que pierde el primer reembolso. Su prestamista le notificará sobre su estado y la cantidad necesaria para restaurar su cuenta a buena reputación, incluidas las tarifas tardías.
2. Por defecto. Si no realiza varios pagos consecutivos, su préstamo podría entrar en incumplimiento. Su acuerdo de préstamo explica cuando su préstamo se considera en incumplimiento, generalmente después de tres a seis meses de pagos perdidos.
3. Aceleración. Dado que violó los términos de su acuerdo de préstamo, el prestamista puede presentar el monto total del préstamo, llamado aceleración.
4. Cumplimiento de activos y garantías. Su prestamista buscará sus activos para su reembolso. El prestamista puede aprovechar cualquier garantía que haya solucionado para respaldar el préstamo, como el equipo comercial que compró con el préstamo.
5. Cumplimiento de activos personales. Muchos préstamos de equipo también requieren que firme una garantía personal, que es una declaración de que usted acepta ser personalmente responsable del reembolso. Si firma una garantía personal, el prestamista puede perseguir sus activos personales si incumple el préstamo.

Final

Dependiendo de su negocio y condiciones de mercado, puede encontrarse con una variedad de circunstancias durante el curso de su préstamo de equipo. Puede evitar las dificultades financieras al presupuestar los pagos de préstamos y vigilar de cerca los ingresos para garantizar que pueda realizar pagos. También puede ahorrar dinero durante las temporadas rentables para pagar los gastos cuando las cosas son lentas. Pero en el peor de los casos, recuerde que puede discutir nuevas opciones de pago con su prestamista.