Cómo convertir las tasas de factores a las tasas de interés

Fotografía de Getty Images; Ilustración de Bankrate

Una tasa de factores es un multiplicador que algunos prestamistas usan para calcular el costo total de un préstamo comercial. Esta tasa se usa en lugar de una tasa de porcentaje anual (APR).

Las tasas de factores son más comunes con el mal crédito y los tipos alternativos de préstamos comerciales, como los avances en efectivo comercial. Estos préstamos suelen ser a corto plazo, y pueden venir con tarifas adicionales que no son comunes a otros préstamos comerciales.

A diferencia de un APR, una tasa de factores no incorpora tarifas de préstamo al determinar el costo del préstamo. Las tasas de factores dificultan determinar el costo real de un préstamo de tasa factorial. Puede comparar más fácilmente los costos de los préstamos cuando convierte la tasa de factores en una tasa de interés anual.

¿Cómo funcionan las tasas de factores?

Las tasas de factores se expresan como un decimal, generalmente entre 1.10 o 1.50, que luego se multiplica por la cantidad que está tomando prestada. El monto final es el costo del préstamo, sin incluir tarifas adicionales que el prestamista pueda cobrar.

Cómo calcular una tasa de factores

Supongamos que obtiene un préstamo por $ 75,000 con una tasa de factor de 1.30 en 18 meses. Si conecta los números, multiplicará $ 75,000 x 1.30 para obtener $ 97,500 a medida que el costo total de su préstamo.

Si solo desea saber el costo que se le cobrará, restará el monto prestado del costo total del préstamo: $ 97,500 – $ 75,000 = $ 22,500.

Tasas de factores versus tasas de interés

Cómo convertir las tasas de factores a las tasas de interés

Para comparar préstamos con tasas de factores y tasas de interés y asegurarse de obtener el préstamo más asequible, encuentre el interés anual cobrado por el préstamo de tasas factoriales.

Aquí le mostramos cómo convertir las tasas factoriales a las tasas de interés, utilizando el ejemplo de un préstamo de $ 75,000 con una tasa factorial de 1.30 reembolsas durante 18 meses.

Método uno: fórmula larga

Aquí hay un ejemplo de cómo funciona:

• Paso uno: $ 75,000 (monto prestado) x 1.30 (tarifa factorial) = $ 97,500 (costo total del préstamo)
• Paso dos: $ 97,500 (costo total del préstamo) – $ 75,000 (monto prestado) = $ 22,500 (interés total cobrado)
• Paso tres: $ 22,500 (interés total cobrado) / $ 75,000 (monto prestado) = 0.30 (interés como decimal)
• Paso cuatro:
  • a) 0.30 (interés como decimal) x 365 (días en un año) = 109.50
  • b) 109.50 / 547.5 (días en término de 18 meses) = 0.20 (interés anual)
• Paso cinco: 0.20 (interés anual) x 100 = 20% (tasa de interés anual)

Método dos: fórmula simplificada

Este método de convertir una tasa de factores a una tasa de interés simplifica los pasos utilizados en el Método uno. Para hacer esto:

Aquí hay un ejemplo de este proceso de cálculo:

1. 1.30 (tasa de factores) – 1.00 = 0.30
2. 0.30 x 365 (días en un año) = 109.50
3. 109.50 / 547.5 (días en el término de reembolso) = 0.20 (interés como decimal)
4. 0.20 (interés como decimal) x 100 = 20% (tasa de interés anual)

Compare las tasas de factores con las tasas de interés

Ahora que conocemos un préstamo de $ 75,000 con una tasa factorial de 1.30 se convierte a una tasa de interés del 20 por ciento cuando se pagan en 18 meses, podemos comparar los costos.

El préstamo de $ 75,000 con una tasa factorial de 1.3 cuesta $ 22,500. Utilizando una calculadora de préstamos comerciales, esta es la cantidad de interés que pagaría y el costo total de un préstamo con un APR del 20 por ciento.

Como puede ver, un préstamo con un APR comparable cuesta inferior a un préstamo con una tasa factorial. Es por eso que debe comprar para ver si califica para préstamos con un APR comparable antes de aceptar un préstamo con una tasa de factores.

Cuándo y por qué los prestamistas usan tasas de factores

Los prestamistas a menudo usan tasas de factores cuando necesitan una opción de préstamo simplificada y, por lo general, una que necesita tiempos de financiación rápidos. La tarifa plana simplifica la estructura de suscripción y reembolso del prestamista. Esto es comúnmente utilizado por prestamistas alternativos, como aquellos que ofrecen opciones de financiamiento comercial a corto plazo o avances en efectivo comerciales donde el reembolso está vinculado a futuras ventas de tarjetas de crédito.

Cuándo tomar un préstamo con tasas factoriales

Las principales razones por las que podría obtener un préstamo con tasas de factores son:

• Es accesible para los prestatarios de alto riesgo. Los préstamos de mal crédito y los tipos alternativos de financiamiento, como los avances en efectivo comercial, tienden a usar las tasas de factores. Estos tienen como objetivo ayudar a los prestatarios que no califican para préstamos tradicionales o que necesitan fondos rápidos.
• Encuentra que los costos son similares a los préstamos con un APR. Puede obtener un préstamo con una tasa de factores si convierte la tasa de factores en interés y descubre que el costo es similar a los préstamos con un APR. Pero asegúrese de comparar el préstamo de tasa de factores con otros préstamos para ver si puede obtener una mejor tasa o términos de reembolso.

Cuando las tasas de factores pueden no ser lo mejor para su interés

• Necesita una línea de tiempo de reembolso corto. Las tasas de factores no tienen en cuenta el tiempo con el reembolso, por lo que pagar los fondos a corto plazo dará como resultado un mayor costo de préstamo.
• Su flujo de efectivo es inconsistente. Las opciones de financiación como los avances en efectivo comerciales generalmente deducen los pagos de las ventas de tarjetas de crédito diarias o semanales. Si su flujo de efectivo sigue siendo impredecible, entonces puede ser demasiado difícil mantenerse al día con el reembolso.

Final

En general, los préstamos comerciales con una tasa factorial cuestan más en intereses y tarifas que los préstamos con un APR. Sin embargo, la única forma de tener una idea del costo de endeudamiento es convertir la tasa de factores a una tasa de interés anual.

La tasa de interés convertida no se comparará directamente con un APR, pero le brinda una comparación cercana de intereses cobrados menos las tarifas de préstamo. Luego, puede decidir si debe firmar un préstamo de tasa factorial o buscar otra opción con tasas más bajas.

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