10’000 horas/gettyimages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
Control de llave
Verifique los requisitos mínimos de elegibilidad del prestamista, incluido el puntaje de crédito, el tiempo en los negocios y los ingresos
Decide un tipo de préstamo antes de elegir un prestamista
Compare las ofertas de préstamos de múltiples prestamistas para tomar la mejor decisión
Se pueden acceder a los préstamos para pequeñas empresas a través de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Pero con tantas opciones, elegir un prestamista para su pequeña empresa puede llevar tiempo.
Para reducir su lista de opciones y encontrar el ajuste adecuado para su negocio, considere los criterios de elegibilidad de cada prestamista y la reputación. Además, si se trata de una opción, precalifique con los mejores prestamistas de pequeñas empresas que está considerando y compare las cotizaciones de préstamos para tomar una sabia decisión financiera y encontrar el mejor préstamo para pequeñas empresas para su empresa.
Factores a considerar al elegir un prestamista de una pequeña empresa
Siempre es responsable comparar los prestamistas y los términos antes de firmar en la línea punteada para su financiamiento. Querrá educarse sobre lo que califica y qué tan rápido necesita el dinero, entre otros factores.
1. Considere sus necesidades
¿Cuánto buscas pedir prestado? Si aún no ha decidido el monto del préstamo, deberá evaluar su flujo de efectivo y no satisfacer las necesidades de determinar una cifra. Una vez que tenga un número en mente, use una calculadora de préstamos comerciales para determinar cuánto puede permitirse pedir prestado.
Es igualmente importante elegir entre los tipos de préstamos para pequeñas empresas disponibles para usted. Dependiendo de sus ingresos y el monto deseado del préstamo, encontrará que algunas opciones de préstamo son más ideales que otras.
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Si bien muchos préstamos para pequeñas empresas tienen límites de fondos en millones de dólares, muchos prestamistas ofrecen menores montos de préstamos comerciales. Los montos de préstamos más pequeños también pueden ser más alcanzables si es una startup o tiene mal crédito. Si está buscando una cantidad menor, consulte nuestras guías:
2. Considere sus calificaciones
Cada prestamista tiene sus propios criterios de elegibilidad que varían según el producto de préstamo. Dicho esto, debe tener en cuenta estas pautas generales:
- Puntaje de crédito. La mayoría de los prestamistas tienen un requisito de puntaje de crédito mínimo para préstamos para pequeñas empresas, a menudo considerando un puntaje FICO de 670 o más un buen puntaje. Algunos también verificarán su puntaje de crédito comercial, particularmente si está persiguiendo una gran cantidad. Un puntaje de crédito más alto puede conducir a una tasa de interés más baja.
- Relación de deuda / ingreso. Los prestamistas también evalúan su relación deuda / ingreso para determinar si su empresa está en una posición financiera para manejar más deuda o si se extiende demasiado. Una buena regla general es mantener su DTI en alrededor del 36 por ciento, aunque los prestamistas pueden aceptar más alto. Puede reducir su relación DTI pagando la deuda o aumentando los ingresos.
- Tiempo en los negocios. En general, necesitará dos o más años en el negocio para calificar para un préstamo comercial de un banco. Sin embargo, algunos prestamistas lo considerarán para financiar si ha sido establecido durante al menos seis meses.
- Ingresos anuales. Los prestamistas también generalmente tienen requisitos de ingresos mínimos anuales que debe cumplir para ser considerados para un préstamo para pequeñas empresas. Estos generalmente caen entre $ 100,000 y $ 250,000.
Al evaluar a los prestamistas, pregunte sobre sus requisitos específicos para los productos de préstamo que está considerando. Puede encontrar que algunos son más estrictos que otros y pueden o no ser una buena opción para su empresa.
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Algunos prestamistas ofrecen préstamos para pequeñas empresas a las nuevas empresas, aunque muchos requieren seis meses en el negocio para ser aprobados. También es posible obtener un préstamo comercial con mal crédito, pero cuanto menor sea su puntaje de crédito, menos opciones de prestamistas están disponibles. Los prestamistas en línea pueden aceptar un puntaje FICO tan bajo como 500, pero las pautas mínimas de crédito varían de un prestamista a otro.
3. Considere el tipo de prestamista
Ahora que ha calculado la cantidad de financiación que necesita y comprende las pautas de elegibilidad, es hora de explorar sus opciones. Puede elegir entre varios tipos diferentes de prestamistas de pequeñas empresas: bancos tradicionales, cooperativas de crédito, organizaciones sin fines de lucro o prestamistas en línea.
Aquí hay un resumen de los diferentes prestamistas y las características y préstamos a esperar de cada uno:
| Tipo de prestamista | Préstamos ofrecidos | Descripción |
|---|---|---|
Banco o Cooperativa de Crédito | Préstamos a plazo, líneas de crédito y financiamiento de equipos | Ofrecer tasas de interés atractivas y términos generosos de préstamos. Pero las pautas de elegibilidad a menudo son estrictas, y los tiempos de financiación pueden ser lentos. |
| Prestamistas aprobados por SBA | Préstamos de SBA, incluidos 7 (a) préstamos, microvalos, 504 préstamos, préstamos expresos | Ofrecer préstamos respaldados por el gobierno con largos términos de pago y tasas de interés competitivas. Los tiempos de financiación son lentos para algunos de estos productos financieros, especialmente 7 (a) préstamos. |
| Prestamistas y organizaciones sin fines de lucro basadas en la comunidad, como CDFI o MDIS | Préstamos a término, préstamos de la SBA y microloans | Ayuda a los dueños de negocios en comunidades desatendidas que históricamente han carecido de acceso al capital. Diseñados para propietarios de pequeñas empresas desatendidos, estos prestamistas son más accesibles incluso si tiene desafíos de puntaje de crédito. Pueden ofrecer tamaños de préstamos más pequeños que los bancos tradicionales. |
Prestamistas alternativos, incluidos prestamistas en línea, directos y de igual | Préstamos a corto plazo, microloanos, préstamos puentes, líneas de crédito, factorización de facturas y avances en efectivo comercial | Ofrezca pautas de elegibilidad flexibles. También pueden permitirle precalificar con una consulta de crédito suave o sin verificación de crédito. |
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La SBA ha aprobado más de $ 56 mil millones en 7 (a) préstamos hasta ahora en el año fiscal 2024. Para obtener más información sobre estos préstamos, consulte las siguientes guías:
4. Considere la reputación del prestamista y el servicio al cliente
Puede aprender mucho sobre un prestamista basado en las experiencias de los clientes pasados y actuales.
Consulte las revisiones en línea de TrustPilot y las quejas en la plataforma Better Business Bureau (BBB) para determinar si la mayoría de los comentarios son positivos o si hay motivo de preocupación. Por ejemplo, una acción del gobierno contra una empresa que figura en el perfil BBB puede ser una bandera roja.
Considere revisiones positivas y negativas que proporcionan comentarios específicos. Algunos prestamistas promueven sus perfiles en línea para alentar a los clientes a dejar una revisión, lo que puede conducir a declaraciones genéricas sobre su experiencia.
También puede preguntarle a otros propietarios de pequeñas empresas qué prestamista usaron y cuál ha sido su experiencia.
5. Considere el proceso de solicitud
Muchos prestamistas ofrecen preventificación o precalificación en línea que solo requiere una verificación de crédito suave y no perjudicarán su puntaje de crédito. Si hay una coincidencia, puede ver posibles ofertas de préstamos, incluidos términos, tasas de interés y pagos mensuales.
Se generará una consulta de crédito difícil si decide avanzar o si se precalifica no es una opción y solicita ver las ofertas de préstamos. Puede disminuir su puntaje en unos pocos puntos, pero su puntaje de crédito debería recuperarse relativamente rápido.
Preguntas que hacer al elegir un prestamista de una pequeña empresa
Revise las cotizaciones de préstamo que recibe y compare para elegir el mejor préstamo para pequeñas empresas para usted. Al evaluar cada opción, considere lo siguiente:
- ¿Qué prestamista ofrece la tasa de interés más baja?
- ¿La tasa de interés es fija o variable?
- ¿El prestamista cobra una tarifa de origen?
- ¿Existe una penalización por pago anticipado si decide pagar el préstamo temprano?
- ¿Están disponibles los descuentos de tasas de interés si se inscribe en pagos automáticos?
- ¿Puede presentar una solicitud en línea o tiene que visitar una rama física?
- ¿Qué tan rápido puede recibir fondos?
- ¿Puede administrar el préstamo en línea?
- ¿Se requiere colateral?
- ¿Funciona el plazo del préstamo y el pago mensual para el presupuesto de su empresa?
- ¿Está disponible el soporte en persona o está limitado al soporte en línea o telefónico?
En última instancia, el prestamista que seleccione debe ser de buena reputación y ofrecer los costos de endeudamiento más bajos disponibles para usted. Su proceso de solicitud y plazos de financiación también deben satisfacer sus necesidades.
Solicitar un préstamo para pequeñas empresas
El paso final es solicitar formalmente un préstamo. Asegúrese de reunir cualquier documento que necesitarán antes de solicitar para acelerar el procesamiento de su solicitud.
Puede solicitar en línea con muchos prestamistas, pero algunos, particularmente los bancos, requieren que visite una sucursal o programen una llamada telefónica para avanzar. De cualquier manera, después de enviar su solicitud, recibirá una respuesta al prestamista con una decisión o solicitud de información o documentación adicional necesaria para procesar su solicitud.
Los prestamistas en línea generalmente brindan una decisión en minutos o dentro del mismo día hábil. Espere esperar unos días con la mayoría de los prestamistas tradicionales.
Una vez que el prestamista emite la aprobación final, revisará y firmará los documentos del préstamo. El prestamista cerrará el préstamo y desembolsará los ingresos del préstamo.
Final
No todos los prestamistas de negocios son los mismos. Entonces, antes de aplicar, vale la pena explorar sus opciones. Comience comprendiendo sus necesidades únicas y sus pautas de financiación generales.
Además, familiarícese con qué esperar de cada prestamista y precalificada con al menos tres prestamistas que satisfagan sus necesidades para asegurarse de obtener el mejor trato en financiamiento.
