Cómo obtener un préstamo comercial de inicio

Asegurar la financiación puede ser un desafío para las empresas de inicio. Según algunas de las estadísticas más recientes, alrededor del 20 por ciento de las nuevas empresas de 2013 no sobrevivieron después de su primer año, y menos del 35% de las empresas comenzaron en 2013 permanecieron abiertas en 2023. Esas tasas de fracaso pueden dificultar que las empresas obtengan los préstamos que solicitan.

Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, solo el 48 por ciento de las nuevas empresas menores de cinco años recibieron el monto total del préstamo que solicitaron, lo que significa que el 52 por ciento solo recibió fondos parciales o sin fondos.

Muchos prestamistas pueden querer evitar el riesgo de incumplimiento al no ofrecer préstamos comerciales de inicio, pero algunos consideran que los nuevos negocios valen la pena el riesgo. Por ejemplo, la Administración de Pequeñas Empresas ha aprobado más de $ 3 mil millones en préstamos (7a) para que las nuevas empresas abran su negocio hasta ahora en el año fiscal 2025.

Comprender cómo hacer que un préstamo comercial inicie un negocio, como los tipos de préstamos disponibles, cómo verificar la elegibilidad y qué documentos necesita, puede aumentar sus posibilidades de aprobación. Al solicitar un préstamo de inicio, siga estos pasos.

1. Determine cuánta financiamiento necesita

Algunos dueños de negocios cometen el error crítico de solicitar mucha más fondos de lo que necesitan para poner en funcionamiento las operaciones. Pueden ser aprobados por una suma considerable, luchar por administrar los pagos de los préstamos y terminar pagando una fortuna en intereses o incumplimiento del préstamo. Una solicitud demasiado grande también puede dar lugar al rechazo por parte de un prestamista.

Puede evitar ambas circunstancias desafortunadas creando un pronóstico financiero con líneas de pedido para ingresos y gastos proyectados. Al ejecutar los números, sabrá exactamente cuánto necesita pedir prestado para mantener las operaciones a flote hasta que los ingresos comiencen a entrar y su negocio puede sostenerse.

Estas proyecciones financieras forman una parte importante de su plan de negocios. Estas proyecciones lo ayudan a estimar cuántos ingresos puede generar y cuándo será positivo en el crecimiento de su negocio.

2. Decide qué tipo de préstamo necesita

Los diferentes tipos de préstamos comerciales se adaptan a diferentes necesidades comerciales. Por ejemplo, las líneas de crédito son una fuente de financiación flexible que funciona de manera similar a una tarjeta de crédito comercial. Mientras tanto, el financiamiento de equipos es un préstamo global donde la maquinaria u otro equipo que compra actúa como garantía para asegurar el préstamo.

Aquí hay un resumen de los diferentes tipos de préstamos comerciales de inicio que puede solicitar. Cada tipo de financiación viene con sus propios pros y contras, por lo que querrá decidir cuál se adapta mejor a sus necesidades de financiación.

En algunos casos, las nuevas empresas pueden usar fuentes alternativas como crowdfunding para evitar los riesgos de financiamiento de la deuda. Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, el 35 por ciento de las nuevas empresas menores de cinco años usaron fondos personales del propietario o obtuvieron un préstamo de amigos o familiares para financiar sus negocios. La encuesta también encontró que las nuevas empresas tienen más probabilidades de usar préstamos de familiares o amigos para comenzar que las empresas mayores.

A pesar de que los propietarios de negocios de inicio a menudo usan fondos alternativos, todavía es posible encontrar múltiples préstamos comerciales que satisfagan sus necesidades sin tener que sumergir en otras fuentes como fondos personales.

3. Verifique su elegibilidad

El siguiente paso es verificar su elegibilidad para un préstamo comercial de inicio.

Los criterios de calificación varían del prestamista y el tipo de financiación que está solicitando. Los criterios más comunes que encontrará en el sitio web de un prestamista son sus requisitos para su tiempo en negocios, puntaje de crédito personal e ingresos anuales.

Pero los prestamistas analizan una variedad de factores para determinar si es elegible y pueden administrar los pagos de préstamos. Las áreas que el prestamista puede evaluar incluyen:

• Ingresos anuales. Muchos prestamistas quieren ver que su negocio tiene $ 100,000 a $ 250,000 en ingresos anuales, y los prestamistas en línea requieren las cantidades más indulgentes de ingresos. A algunos prestamistas les gusta Financing Circle va por debajo de este umbral de ingresos, que requiere solo $ 50,000 en ingresos anuales.
• Puntaje de crédito comercial. El prestamista puede echar un vistazo a su calificación crediticia si ya ha comenzado a construir crédito comercial. Aún así, su historial de crédito personal suele ser más importante para los prestamistas de pequeñas empresas, especialmente cuando recién está comenzando su negocio.
• Obligaciones de deuda: Los prestamistas analizarán su carga de deuda para determinar si puede pagar más deuda. También pueden evaluar la relación de cobertura del servicio de la deuda de su empresa, que tiene en cuenta su beneficio neto dividido por su deuda anual.
• Puntaje de crédito personal. La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de 600 a 670 o más para ser elegibles. Algunos prestamistas ofrecen soluciones de fondos a los dueños de negocios desafiados por el crédito con puntajes en los años 500, pero los préstamos vienen con tasas de interés más altas para compensar el riesgo. Prestamistas con requisitos de crédito relajados Este bajo tiende a ser prestamistas en línea.
• Garantía personal. Con los préstamos comerciales, a menudo debe proporcionar una garantía personal. Esta garantía establece que pagará el préstamo de sus activos personales si el negocio no puede pagar el préstamo. Esto lo coloca legalmente en el gancho para su préstamo comercial.

• Tiempo en los negocios. No es raro que los prestamistas bancarios requieran dos o más años de experiencia comercial para calificar para un préstamo. Esto es problemático si aún no ha lanzado, por lo que es probable que esté mejor con un prestamista en línea que extienda el financiamiento a las nuevas empresas. Muchos prestamistas en línea pueden requerir un mínimo de seis meses en funcionamiento, mientras que solo unos pocos ofrecen préstamos a nuevas empresas con tres meses o menos en negocios.

4. Compare los prestamistas

Al buscar dónde obtener un préstamo comercial de inicio, los prestamistas en línea generalmente ofrecen las más altas probabilidades de aprobación. Sin embargo, debe comparar préstamos de todo tipo de prestamistas, incluidos los tradicionales.

Comience comparando las tasas de interés, los términos y los montos de los préstamos del prestamista en el sitio web del prestamista. Si estas características le parecen agradables, vea si puede precalificar con el prestamista. La precalificación le permite ver la oferta de préstamo para la que puede calificar sin un control difícil de su crédito.

Al evaluar la oferta de préstamo, lea la letra pequeña y preste atención a las tarifas y al costo total del préstamo. Por ejemplo, el préstamo puede incluir tarifas de solicitud, origen o garantía. La SBA cobra una tarifa de garantía del 0.25 por ciento por préstamos (7a) de $ 1 millón o más, lo que se suma al costo total del préstamo. Si cree que puede devolver el préstamo temprano, verifique si hay una multa por pago anticipado.

También debe considerar qué tan rápido puede obtener la financiación, especialmente si necesita fondos dentro de un día o dos en lugar de una semana o más.

5. Reúna documentos y aplique

Cuando esté listo para postularse, deberá reunir la documentación del préstamo para un préstamo comercial de inicio, incluidos estos documentos:

• Balance
• Propuesta de préstamo comercial, describiendo cuánto necesita y planifica el reembolso
• Plan de negocios que incluye proyecciones financieras y un desglose de cómo utilizará los fondos de préstamos
• Estados de flujo de efectivo
• Copia de los documentos de formación y licencia comercial de su empresa desde su estado
• Facturas sobresalientes si solicitan factorización de facturas
• Declaraciones de impuestos personales y comerciales de los últimos tres años
• Garantía personal
• Información personal, como su nombre, dirección y número de seguro social
• Declaraciones de ganancias y pérdidas
• Recibos de pagos de impuestos trimestrales
• Estados recientes de los bancos personales y de negocios
• Cronograma de deudas comerciales
• Número de identificación del empleador de su empresa (EIN)

Esta lista no está completamente inclusiva. Si es posible, comuníquese con el prestamista de antemano y pregunte sobre los requisitos de documentación para evitar hipo en el proceso de solicitud.

6. Sepa qué hacer si es rechazado para un préstamo comercial de inicio

Antes de renunciar o bombear los frenos de su nueva empresa, comuníquese con el prestamista y pregunte sobre la razón por la que se negó su préstamo comercial. Podría ser el resultado de información conflictiva en la solicitud o un problema relacionado con el crédito. De cualquier manera, sabrá lo que se necesita para mejorar sus posibilidades la próxima vez que solicite.

También puede solicitar un prestamista que tenga más requisitos indulgentes o esperar y aplicarlo nuevamente una vez que haya mejorado.

7. Considere las alternativas de préstamos comerciales de inicio

Los préstamos comerciales de inicio son útiles porque puede obtener fondos sin necesidad de mucho tiempo en los negocios. Pero si no tiene fuentes de ingresos establecidas, podría tener dificultades para hacer pagos de la deuda, lo que podría conducir a un fracaso de las pequeñas empresas.

Para evitar el financiamiento de deudas y explorar otras opciones, considere estas alternativas:

• Subvenciones comerciales. Puede solicitar fondos gratuitos a través de federales, estatales o locales subvenciones de negociospermitiéndole obtener fondos que no tenga que pagar. Sin embargo, las subvenciones tienden a ser competitivas entre las pequeñas empresas y no son una forma garantizada de financiación.
• Use una plataforma de crowdfunding. Cree una campaña utilizando una plataforma de crowdfunding, como Kickstarter o Indiegogo, para recaudar dinero para su nuevo negocio. Dependiendo de su tipo de campaña, los donantes pueden recibir capital en su negocio, una recompensa o un reembolso con interés con el tiempo. Pagará una tarifa para usar servicios de crowdfunding.
• Pedir prestado a amigos y familiares. También puede recaudar los fondos que necesita para comenzar desde su red personal. Es posible obtener préstamos sin intereses o sin intereses sin saltar a través de los aros. Sin embargo, podría dañar sus relaciones si retrasa o falla al pagar.
• Use una tarjeta de crédito comercial. Si tiene un crédito bueno o excelente, puede obtener un tarjeta de crédito comercialque a menudo viene con recompensas o una baja tasa de interés introductoria. También puede evitar intereses si paga el saldo en su totalidad cada mes.
• Aproveche sus ahorros personales. Usar sus propios fondos para comenzar su negocio también podría funcionar, pero esta estrategia es arriesgada. No pagará ningún interés ya que está utilizando su propio dinero. Dicho esto, agotar sus reservas de efectivo puede dañar sus finanzas si su inicio falla.
• Use un préstamo personal para fines comerciales. Si no califica para un préstamo comercial, puede obtener un préstamo personal para financiar su negocio. La desventaja es que este préstamo también lo hace personalmente responsable de pagar el préstamo. Deberá verificar que pueda usar los fondos para negocios, ya que algunos préstamos personales restringen cómo puede usar los fondos.

Final

Obtener un préstamo comercial de inicio es similar a obtener un préstamo comercial estándar, excepto que está buscando un prestamista que sea amigable para las empresas con poco tiempo en el mercado. Al decidir qué prestamista y tipo de financiación son los mejores, deberá evaluar la cantidad de fondos que necesita y su elegibilidad.

Si no califica para el financiamiento tradicional de la deuda, considere fuentes de financiación alternativas como una subvención comercial, préstamo personal o crowdfunding. Es común que las empresas de inicio utilicen fuentes de financiación alternativas, incluidas sus propias finanzas personales.

Preguntas frecuentes