Cómo obtener un préstamo comercial sin dinero

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Como dice el dicho: necesitas dinero para ganar dinero. Si está buscando un préstamo comercial pero no tiene efectivo adicional para soltar, sus opciones son limitadas, pero no cero. Si bien la mayoría de los prestamistas requieren dinero o una inyección de capital para la aprobación del préstamo, aún puede obtener la financiación que necesita sin ingresos o un pago inicial. Aquí están tus opciones.

Préstamos comerciales para nuevas empresas sin dinero

Desde préstamos comerciales y tarjetas de crédito hasta subvenciones y capital de riesgo, aquí hay un resumen de sus mejores opciones.

Micras

Un microloano tiene una cantidad máxima de préstamo mucho menor que los préstamos a plazo típicos. No hay estándar para cuán grandes puedan ser estos préstamos, pero el microloano de la SBA sube a $ 50,000.

Los microfóricos generalmente se ofrecen a través de prestamistas comunitarios sin fines de lucro, como instituciones financieras de desarrollo comunitario o programas especializados para empresas desatendidas. Estos préstamos generalmente tienen requisitos de elegibilidad bajos y pueden no requerir un puntaje de crédito mínimo o ingresos anuales.

Sin embargo, pueden ser ofrecidos solo a los dueños de negocios en áreas de oportunidad económica o comunidades desatendidas, o con requisitos adicionales para la tutoría o la educación.

Los microloans son los mejores si:

• Necesita bajas cantidades de financiación.
• Califica para fondos en un CDFI.
• Usted cómo un flujo de ingresos bajo o nulo.

Líneas de crédito de negocios

Dado que una línea de crédito comercial está girando, le permite usar fondos continuamente. El prestamista le dará un límite de crédito establecido, que es la cantidad máxima que puede pedir prestado. Puede pedir prestado en cualquier momento durante el período de sorteo, y su límite de crédito se repone a medida que realiza pagos.

Los pagos pueden ser semanales o mensuales, con intereses solo por el monto que pide prestado.

Si necesita o no dinero por adelantado dependerá del prestamista. Algunos prestamistas cobran una tarifa de origen o una tarifa de empate cuando hace un retiro. Muchas líneas de crédito también tienen un requisito mínimo de ingresos, como $ 100,000.

Las líneas de crédito son las mejores si:

• Tienes necesidades de gasto flexibles
• Estás de acuerdo con las cantidades de financiación más bajas
• Tienes un buen puntaje de crédito

Tarjetas de crédito comerciales

Muchos dueños de negocios tienen una o más tarjetas de crédito comerciales en sus billeteras, especialmente los propietarios de negocios por primera vez que necesitan efectivo rápido. A diferencia de un préstamo comercial, no está obligado a tener dinero por adelantado para la mayoría de las tarjetas, aunque es posible que deba pagar una tarifa de tarjeta anual.

Las mejores tarjetas de crédito comerciales generalmente requieren un crédito bueno a excelente. Pero algunos, como el Spark 1% Classic, están abiertos a prestatarios de crédito justo. Algunas tarjetas también vienen con ventajas adicionales como tarjetas de empleados gratuitas, descuentos y la oportunidad de obtener reembolso en efectivo o recompensas de viajes.

Puede usar una tarjeta de crédito comercial para gastos a corto plazo, y no tendrá que pagarlo de inmediato. Cuando la factura vence, puede pagarla en su totalidad o realizar el pago mínimo.

Dicho esto, si paga en su totalidad cada mes, puede evitar los cargos por intereses. Esto hace que las tarjetas de crédito comerciales sean una forma potencialmente de bajo costo de generar crédito comercial y administrar responsablemente las finanzas de sus negocios. Asegúrese de evitar gastar en exceso con su tarjeta de crédito comercial, ya que puede conducir rápidamente a un ciclo de deuda.

Una tarjeta de crédito comercial funciona mejor si:

• Tienes más necesidades de financiación
• Quieres generar crédito
• Puede pagar el saldo cada mes para evitar intereses

Préstamos de equipos

Un préstamo de equipo es un préstamo a plazo asegurado por el equipo comercial que está comprando con los fondos de préstamos. Los préstamos de equipos pueden cubrir vehículos, muebles de oficina, equipos de fabricación y más, siempre y cuando sean activos reales que se puedan vender para cubrir el préstamo si incumplirá.

Debido a que está asegurado, es más fácil calificar que otros préstamos comerciales. Los prestamistas pueden tener requisitos más bajos, como un ingreso anual de $ 100,000 o menos. También es posible obtener financiamiento del 100 por ciento, por lo que no tiene que realizar un pago inicial del equipo.

Los préstamos de equipo funcionan mejor si:

• Tiene equipo para asegurar el préstamo con
• Tienes menores ingresos

Capentinos de la SBA

Las cápsulas de la SBA son líneas de crédito garantizadas por el gobierno federal, lo que las hace más baratas que las líneas de crédito convencionales. Las tasas de interés están limitadas a la tasa preferente más 3 u 8 por ciento, dependiendo del tamaño de la línea Capline, y puede pedir prestado hasta $ 5 millones. Si bien no se requiere pago inicial, es posible que deba reducir la garantía para préstamos de más de $ 50,000. La SBA también cobra una tarifa entre el 2 y el 3.75 por ciento del préstamo, dependiendo del tamaño.

Si bien los préstamos de la SBA son más asequibles que otros tipos de préstamos, tienen requisitos más restrictivos sobre los tipos de negocios, la propiedad y otros criterios. El tiempo de aprobación también es notoriamente lento y puede tomar hasta 90 días.

Las cápsulas de SAP funcionan mejor si:

• Puedes cumplir con los requisitos de la SBA
• No tienes prisa por financiar
• Necesita cantidades de financiación flexibles

Financiación de facturas

El financiamiento de facturas es un tipo de financiamiento de cuentas por cobrar utilizando sus facturas no remuneradas. Para que su empresa califique, las empresas de financiamiento evalúan los historiales y facturas de pago de sus clientes. La compañía, por lo general, avanza hasta el 90 por ciento del monto de la factura para que usted use de cualquier forma que desee.

Las estructuras de pago difieren de una compañía a otra, pero la mayoría requiere que le pague a medida que sus clientes le pagan. Pero las tarifas pueden ser altas. Las empresas de financiamiento a menudo cobran una tarifa única como porcentaje de las facturas totales, mientras que otras agregan un porcentaje adicional para cada semana que la factura permanece pendiente.

El financiamiento de la factura funciona mejor si:

• Su negocio funciona principalmente con facturas
• Necesitas fondos rápidamente
• Puedes administrar las tarifas adicionales
• Sus clientes pagan a tiempo

Avances en efectivo comerciales

Un avance en efectivo comercial (MCA) lo ayuda a obtener fondos basados ​​en ventas de tarjetas de crédito y débito pasados. No necesitará dinero por adelantado. Los pagos son un porcentaje de sus ventas o un pago fijo. Pero para la mayoría de los MCA, tendrá un horario de reembolso diario o semanal agresivo.

Los avances comerciales en efectivo funcionan mejor si:

• Su negocio funciona principalmente con trasnacciones de tarjetas
• Necesitas fondos rápidamente
• Tienes un historial de crédito malo o no
• Puedes administrar las tarifas altas

Subvenciones

Las subvenciones comerciales son dinero otorgada a las empresas como un regalo, con el propósito de ayudar a las pequeñas empresas a despegar y crecer. A diferencia de los préstamos, las subvenciones no tienen que devolverse. Sin embargo, las subvenciones tienden a ser competitivas y requieren que solicite ellas, lo que puede llevar tiempo. También pueden venir con criterios estrechos, como requerir su trabajo comercial en un área o industria en particular.

Las subvenciones son ofrecidas por el gobierno local, estatal y federal, así como numerosas organizaciones comerciales y sin fines de lucro.

Las subvenciones funcionan mejor si:

• No tienes prisa por fondos
• No quieres endeudarse
• Puede calificar para un tipo de subvención en particular

Crowdfunding

El crowdfunding implica solicitar donaciones del público para ayudar a financiar su negocio, a menudo a través de una plataforma como Kickstarter o Kiva. Algunas plataformas de crowdfunding funcionan como una plataforma de inversión, con los financiadores que poseen una parte del negocio o esperan que se les devuelva. Otros otorgarán el dinero financiado a cambio de premios de respaldo, como productos o objetivos de estiramiento, si alcanza ciertas cantidades de financiación. Este no siempre es el método de financiación más rápido, ya que puede tardar un mes o más en una campaña para ser financiada.

El crowdfunding puede funcionar si:

• Su negocio tiene seguidores considerables o puede aumentar la publicidad
• Puedes cumplir con las promesas que hiciste durante la campaña
• No tienes prisa por fondos

Cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas sin dinero ni ingresos

Para obtener un préstamo para pequeñas empresas sin ingresos, deberá demostrar que tiene la capacidad de pagar el préstamo. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a ser aprobado.

Requisitos de prestamistas de investigación

Cada prestamista establece diferentes requisitos de préstamo que aprueba para los préstamos comerciales. Ya sea que sea un negocio nuevo o no tenga ningún capital disponible, verifique si su negocio al menos cumple con los criterios mínimos.

Estos son requisitos comunes del prestamista:

Presta atención al flujo de efectivo y los activos

La mayoría de los prestamistas necesitan que muestre un flujo actual de ingresos o capital para obtener un préstamo. Pero algunos préstamos miran más allá del flujo de efectivo. El financiamiento de cuentas por cobrar le permite utilizar facturas no remuneradas para obtener fondos.

Mientras tanto, los préstamos comerciales asegurados ayudan a las empresas de inicio y a los dueños de negocios con mal crédito a obtener un préstamo sin pago inicial porque están garantizados por los activos comerciales. Los prestamistas suelen estar más dispuestos a asumir el financiamiento del 100 por ciento porque pueden confiscar la garantía o los activos para pagar el préstamo si no realiza pagos.

Saber cuánto préstamo puede pagar

No importa cuánto lo apruebe un prestamista para que lo tome prestado, asegúrese de que los pagos de préstamos se ajusten a su presupuesto comercial mensual. Puede usar una calculadora de préstamos comerciales para estimar los pagos mensuales y los intereses totales que pagará en los préstamos comerciales de inicio sin ingresos.

También puede ver si los pagos de préstamos serán manejables al observar sus pagos estimados de la deuda en comparación con los ingresos. Los prestamistas a menudo usan una o más de las siguientes proporciones para ver si es elegible para fondos:

• Relación de deuda / ingreso (DTI). Su DTI se calcula dividiendo sus pagos mensuales de la deuda mediante ingresos brutos mensuales. Un DTI del 36 por ciento o menos se considera saludable, pero algunos prestamistas pueden aceptar más alto.
• Ratio de cobertura del servicio de la deuda (DSCR). El DSCR utiliza sus ingresos netos o EBITDA dividido por pagos mensuales de deuda. La mayoría de los prestamistas quieren ver un DSCR de 1.25 o más.

Formas de mejorar sus posibilidades de aprobación de préstamos

Si bien finalmente depende del prestamista en cuanto a si su solicitud será aprobada, hay algunas maneras de mejorar sus posibilidades de aprobación.

• Ofrezca colateral de negocios. Los préstamos de equipos comerciales están asegurados con el equipo que compra, lo que los hace más accesibles.
• Tener un puntaje de crédito alto. Un alto puntaje de crédito personal puede demostrar a los prestamistas que es lo suficientemente confiable como para pagar el préstamo, incluso si no tiene mucho que dejar de lado.
• Firma una guaruntura personal. Esto permite al prestamista confiscar sus activos personales si es incumplimiento del préstamo.
• Tener un detallado propuesta de préstamo comercial. Escribir un plan de negocios exhaustivo puede demostrar que sabe cómo usar el dinero del préstamo y cómo lo pagará.

Final

Ya sea para comenzar un negocio, expandir o cumplir con los gastos inesperados, los préstamos para pequeñas empresas pueden proporcionar apoyo financiero si se gestiona sabiamente. Es posible que deba ser creativo con los tipos de fondos a su disposición, pero es posible obtener un préstamo para pequeñas empresas sin dinero. La clave es considerar todos los recursos disponibles, hacer uso de sus activos comerciales y tener un plan de negocios sólido para demostrar que puede pagar el dinero que está tomando prestado.

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