Préstamo comercial inicio de seguridad versus no garantizado

Lucy Lambriex/Getty Images

Si está comenzando un nuevo negocio, necesitará dinero para pagar todo, desde equipos e inventario hasta los salarios de sus empleados. Los préstamos comerciales de inicio pueden ayudarlo a obtener la financiación que necesita para pagar los gastos mientras despega su negocio. Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, el 48 por ciento de las nuevas empresas menores de cinco años fueron totalmente aprobadas para financiar. Si bien estos números son más bajos que las aprobaciones para empresas más establecidas, aún tiene una sólida oportunidad de obtener fondos.

Sin embargo, deberá elegir el tipo de préstamo que mejor se adapte a sus necesidades, incluidas las opciones seguras y no seguras. Los préstamos comerciales de inicio asegurados y no garantizados tienen pros y contras, por lo que deberá revisar las necesidades de su negocio con cuidado antes de determinar cuál es la mejor.

¿Cuáles son las diferencias clave entre los préstamos comerciales asegurados y no garantizados?

Los préstamos asegurados para las empresas de inicio requieren garantías para respaldar el préstamo, como equipos comerciales o bienes raíces. Tener una garantía reduce el riesgo para el prestamista, por lo que el prestamista puede ofrecer una tasa de interés más baja y términos de reembolso más largos que los préstamos no garantizados.

Por otro lado, los préstamos no garantizados para las empresas de inicio no requieren garantías. Esto significa que no se arriesgará a perder activos importantes si no pagas el préstamo. Pero los préstamos comerciales no garantizados conllevan más riesgos para el prestamista, ya que no hay garantía para respaldar el préstamo. El prestamista puede cobrar tasas de interés más altas o requerir una garantía personal para compensar ese riesgo.

Préstamos asegurados para nuevas empresas

Los préstamos asegurados son populares para las nuevas empresas porque pueden ser más fáciles de calificar que los préstamos no garantizados. Los prestamistas a menudo dudan en prestar a nuevas empresas sin un historial de préstamos de pago. La garantía reduce su riesgo, haciéndolos más dispuestos a prestar.

Tipos de préstamos asegurados para nuevas empresas

La mayoría de los tipos de préstamos comerciales pueden estar respaldados por la garantía comercial, ofreciéndole una opción de préstamo garantizado. Esos incluyen:

• Préstamos a término: Le ofrece una suma global que reembolsa durante un período de tiempo fijo con intereses y tarifas.
• Líneas de crédito de negocios: Ofrece una línea de crédito renovable de la que puede extraer repetidamente. El límite de crédito se repone a medida que devuelve el préstamo, lo que le permite retirarlo nuevamente, al igual que una tarjeta de crédito comercial. Bank of America ofrece una línea de crédito segura en efectivo para ayudarlo a generar crédito para calificar para más financiamiento en el futuro.
• Préstamos para equipos: Préstamos de equipos Use el equipo que está comprando como garantía para asegurar el préstamo. En algunos casos, pueden ofrecer financiamiento del 100 por ciento, lo que requiere ningún pago inicial para el préstamo.

Profesos de préstamos asegurados

• Más fácil de calificar para: Los prestamistas pueden aceptar empresas con puntajes de crédito más bajos o ingresos más bajos si tiene garantías para asegurar el préstamo.
• Tasas de interés más bajas: Los prestamistas pueden ofrecer tasas de interés más bajas porque estos préstamos son menos riesgosos para el prestamista que los préstamos no garantizados.
• Algunos prestamistas le permiten usar el préstamo para comprar la garantía: Por ejemplo, puede obtener un préstamo de equipo y usar el equipo que está comprando como garantía. Estos tipos de préstamos pueden ayudarlo a aprobarse incluso si no tiene activos para comenzar.

Contras de préstamo asegurados

• Necesitas colateral: No todas las empresas tienen activos para usar como garantía, por lo que los préstamos asegurados no son una opción para todos. Si tiene activos limitados, eso también podría afectar sus límites de endeudamiento.
• Riesgo de perder activos: Puso su garantía en riesgo de incautación cuando obtiene un préstamo asegurado.
• Tiempos de aprobación más largos: Los préstamos asegurados requieren que el prestamista verifique el valor de su garantía, extendiendo el cronograma de aprobación y financiación.

Préstamos no garantizados para nuevas empresas

Obtener ciertos tipos de préstamos comerciales no garantizados como una startup puede ser más difícil que obtener un préstamo asegurado. Los prestamistas generalmente requieren que haya administrado el negocio durante varios años y muestre un historial de rentabilidad antes de que le ofrezcan un préstamo no garantizado. Aun así, hay algunos tipos de préstamos no garantizados para los que las nuevas empresas podrían calificar, como los avances en efectivo comercial.

Tipos de préstamos no garantizados para inicio

Es posible que pueda calificar para uno de estos préstamos no garantizados como una startup:

• Préstamos a término: Ofrece una suma global que puede pagar con interés durante un período como cinco años. Estos préstamos vienen como préstamos asegurados o no garantizados.
• Líneas de crédito de negocios: Le da un límite de crédito establecido del que puede pedir prestado repetidamente. El límite de crédito se repone a medida que paga sus préstamos, lo que le permite pedirle prestado nuevamente.
• Factorización de facturas: Usted vende sus facturas sobresalientes a una empresa de factoring que recolecta las facturas por usted. Le avanza del 70 por ciento al 90 por ciento del monto de la factura. Una vez que se pagan las facturas, la empresa Factoring recauda sus tarifas.
• Avances en efectivo comerciales: Este tipo de préstamo no garantizado utiliza futuras ventas de débito y tarjetas de crédito para ofrecerle un préstamo. Usted reembolsa el préstamo de un porcentaje de sus ventas hasta que se pague el préstamo. Si bien este préstamo tiene altas tasas de aprobación, a menudo viene con tarifas exorbitantes.

Pros de préstamos no garantizados

• No se necesitan activos: Debido a que no tiene que ofrecer garantías, puede obtener un préstamo no garantizado incluso si su empresa no tiene activos.
• Menos riesgoso: No está poniendo sus activos en tanto riesgo con un préstamo no garantizado. Sin embargo, si ha firmado una garantía personal, el prestamista podría perseguir sus activos personales si es incumplimiento.
• Puede ser dado de alta en bancarrota: Por lo general, es más fácil descargar préstamos no garantizados en bancarrota que descargar préstamos garantizados. Con suerte, con una cuidadosa gestión de la deuda y prácticas comerciales inteligentes, este profesional nunca será relevante para usted.

Contras de préstamo no garantizados

• Más difícil de calificar: Los prestamistas pueden tener requisitos más estrictos si desea un préstamo no garantizado. Es posible que deba demostrar mayores ingresos o esperar hasta que tenga dos años o más en los negocios.
• Capacidad de préstamo limitada: Con préstamos asegurados, puede pedir prestados grandes cantidades, suponiendo que tenga suficiente garantía. Los préstamos no garantizados generalmente tienen límites de endeudamiento más bajos.
• Mayores costos: Para compensar el mayor riesgo, la mayoría de los prestamistas cobran tarifas y tarifas más altas por préstamos no garantizados.

¿Cuál es mejor para mi startup?

En general, es más probable que su inicio sea aprobada para un préstamo garantizado. También verá tasas de interés más bajas y términos de reembolso más favorables, reduciendo efectivamente el costo del préstamo. Mientras tenga suficientes activos, es posible que desee ir con un préstamo comercial seguro.

Si su empresa tiene activos limitados o no desea colocar activos como garantía, le quedan préstamos no garantizados como una opción. Para darse la mejor oportunidad de calificar, es probable que deba esperar unos meses y construir un historial de rentabilidad para mostrar a los prestamistas que podrá pagar la deuda.

Cómo elegir entre un préstamo de inicio asegurado frente a no garantizado

Al elegir entre un préstamo comercial inicio seguro o no garantizado, considere los siguientes factores:

• Colateral: Puede elegir un préstamo seguro si tiene activos para usar como garantía.
• Riesgo: Los préstamos asegurados vienen con el riesgo de que sus activos puedan ser incautados por el prestamista si no puede realizar los reembolsos de los préstamos. Pero los préstamos no garantizados a menudo vienen con una garantía personal, una declaración que garantiza que pagará el préstamo con activos personales si es necesario.
• Impacto crediticio: Necesita un crédito sólido para calificar para un préstamo no garantizado. Si tiene un crédito justo o malo, es más probable que se apruebe para un préstamo garantizado.
• Límites de préstamos: Los préstamos asegurados vienen con mayores cantidades de endeudamiento que los préstamos no garantizados siempre que tenga suficiente garantía.Tasas de interés: Los préstamos garantizados ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados.
• Tasas de interés: Los préstamos garantizados ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados.

¿Cuáles son las alternativas a los préstamos comerciales de inicio asegurados y no garantizados?

Si bien los préstamos comerciales de inicio asegurados y no garantizados son dos opciones para financiar su negocio, también puede buscar métodos alternativos de financiamiento, como:

• Crowdfunding: Implica recaudar dinero de una gran cantidad de personas en pequeñas cantidades para financiar un proyecto o empresa. El crowdfunding es ideal en sus primeras etapas de los negocios si no necesita una gran cantidad de fondos. Uno de los tipos más populares de crowdfunding es basado en recompensas, donde los donantes reciben un producto o servicio relacionado con su negocio a cambio de su contribución.
• Préstamos entre pares: Esta forma de préstamo implica recibir un préstamo comercial de individuos en lugar de un banco. Los préstamos entre pares generalmente tienen requisitos menos estrictos, y los inversores pueden estar más abiertos a los préstamos a una startup que un prestamista tradicional.
• Subvenciones de negocios: Premios otorgados a empresas por una agencia gubernamental, corporación o fundación sin fines de lucro. No necesita pagar el dinero, lo que le permite una forma de financiar su negocio sin financiamiento de la deuda. Las subvenciones a menudo se dirigen a tipos específicos de pequeñas empresas, como las administradas por minorías, mujeres o veteranos.
• Préstamos personales para negocios: Es posible que pueda utilizar un préstamo personal para fines comerciales. Tenga en cuenta que usted será personalmente responsable de realizar pagos y que los términos de reembolso dependen de su solvencia. Incluso las personas con mal crédito pueden encontrar opciones, ya que los prestamistas alternativos y en línea pueden ofrecer préstamos de mal crédito.
• Tarjetas de crédito comerciales: Las tarjetas de crédito comerciales pueden ayudar si no puede calificar para otros tipos de fondos y solo necesita una pequeña cantidad. Las tasas de interés tienden a ser más altas que las líneas comerciales de crédito o préstamos, pero no se le cobra intereses si paga su saldo cada mes. Además, muchas tarjetas de crédito comerciales vienen con ventajas, como reembolso en efectivo, puntos o APR introductorios.

El resultado final

Elegir entre un préstamo de inicio asegurado o no garantizado dependerá de si tiene activos valiosos para respaldar el préstamo. Si bien los préstamos asegurados implican arriesgar sus activos si no puede pagar, vienen con tasas de interés más bajas y términos de reembolso favorables. También es más probable que obtenga los préstamos garantizados como una startup. Pero si tiene un crédito sólido y no desea obtener activos para respaldar el préstamo, es posible que pueda obtener un préstamo comercial no garantizado.

Independientemente del préstamo que elija, siga los pasos correctos para solicitar un préstamo y comparar tarifas, términos y tarifas para encontrar la mejor opción de préstamo de inicio.

Preguntas frecuentes