Préstamo de la SBA denegado? Que hacer a continuación

Solicitar un préstamo de administración de pequeñas empresas (SBA) puede ser una excelente manera de obtener fondos para su negocio, pero no se aprueba todas las solicitudes de préstamos. Solo el 32 por ciento de los solicitantes de préstamos fueron totalmente aprobados para un préstamo de la SBA en 2024, según el informe 2025 sobre empresas empleador de pequeñas empresas.

Si usted era parte del otro 68 por ciento de los solicitantes de préstamos de la SBA que fueron denegados o solo aprobados parcialmente, ¿qué hace? Si se le ha negado un préstamo de la SBA, tómese el tiempo para mejorar su posición financiera, considere sus opciones de financiamiento comercial y potencialmente solicite un préstamo de la SBA nuevamente.

1. Descubra por qué se negó su préstamo de la SBA

El prestamista con el que solicitó debe proporcionar una explicación para su decisión. Además de los requisitos establecidos por la SBA, los prestamistas también tendrán sus propios requisitos de préstamo comercial que debe cumplir. Hay una variedad de razones por las cuales su solicitud puede haber sido rechazada. El tamaño de su negocio, el flujo de efectivo y algunos otros factores jugarán un papel. Si la explicación que recibe no es clara, siempre puede comunicarse con el prestamista con el que solicitó para obtener más información.

Crédito

Si bien la SBA no tiene un puntaje de crédito mínimo establecido, el prestamista con el que solicita probablemente lo haga. Deberá cumplir con un puntaje de crédito personal mínimo y un puntaje mínimo de crédito comercial, si corresponde, para calificar para un préstamo de la SBA. Los prestamistas pueden evaluarlo en las cinco C de crédito, que incluyen la capacidad de pagar y las condiciones económicas de su industria.

Tamaño de negocio

Su negocio debe cumplir con la definición de la SBA de una pequeña empresa. Algunos requisitos incluyen cumplir con los requisitos mínimos de ingresos anuales y tener menos de 500 empleados. Sin embargo, esto puede variar según su industria. Su prestamista puede tener sus propios requisitos, así que verifiquelos también.

Flujo de fondos

Debe tener suficiente flujo de efectivo para manejar los pagos cada mes. Esto significa conocer el monto promedio del préstamo aprobado por la SBA, y no tratar de pedir prestado más allá de sus medios. Puede realizar un análisis de flujo de efectivo para su empresa para determinar si tiene la habitación en sus finanzas para manejar un pago de préstamo, ya sea que solicite otro préstamo de la SBA o busque financiamiento alternativo.

Relación de cobertura del servicio de la deuda

La relación de cobertura de servicio de la deuda de su empresa (DSCR) compara cuánto flujo de efectivo tiene con cuánto debe. Los prestamistas usan esta métrica para determinar si gana suficiente dinero para manejar más deuda. Para determinar el DSCR, divida el ingreso operativo neto por deudas totales (incluidos principios e intereses) debido en el mismo período.

Industria

La SBA no funciona con empresas en todas las industrias. Desafortunadamente, si su negocio se encuentra en una de las industrias excluidas, no calificará para ningún préstamo de la SBA.

• Empresas de inversión inmobiliaria
• Empresas involucradas en actividades especulativas
• Prestamistas, bancos, compañías financieras, compañías de arrendamiento o compañías de seguros
• Distribuciones de varias ventas o marketing de niveles múltiples
• Juego, excluyendo las ventas de lotería o el juego regulado por el estado
• Organizaciones de caridad, organizaciones religiosas o organizaciones sin fines de lucro que dependen de la caridad

Además, cualquier negocio que opere ilegalmente o que participe en actividades ilegales no es elegible.

Finanzas

La SBA requiere que haya invertido suficiente capital personal en su negocio y que haya agotado todas las demás opciones de financiamiento antes de solicitar préstamos de la SBA. Esto significa que es posible que deba considerar primero solicitar un préstamo comercial a través de un banco o prestamista alternativo para calificar para la financiación de la SBA.

Por el lado positivo, los préstamos de la SBA no requieren una garantía personal porque parte del préstamo ya está respaldado por el gobierno.

También hay requisitos de ingresos o ingresos para los préstamos de la SBA. Estos varían según el prestamista. A diferencia de los préstamos tradicionales, los préstamos de la SBA a menudo tienen límites de ingresos o ingresos en lugar de mínimos. Por ejemplo, si solicita un préstamo SBA 504 con Bank of America, su negocio no puede tener un ingreso neto promedio de más de $ 5 millones después de los impuestos durante los últimos dos años.

Para calificar para los préstamos de la SBA, las empresas también deben demostrar la capacidad de pagar el préstamo. Con ese fin, el prestamista potencial querrá evaluar las deudas, gastos e ingresos de su empresa. Si solicita un préstamo 504, también deberá presupuestar un pago inicial del 10 por ciento.

Operaciones comerciales y ubicación

Debe ser un negocio con fines de lucro y operar en los Estados Unidos para calificar para un préstamo de la SBA. Esto incluye estar completamente registrado en su estado y/o municipio con una licencia comercial. Su industria también es importante: si está en la lista de exclusiones, no será elegible.

Inyección de capital

Una inyección de capital es cualquier fondos o activos que el propietario ha invertido en el negocio. En el pasado, la SBA requería una inyección de capital de al menos 10 por ciento para las empresas de inicio y los cambios completos de propiedad. Los préstamos otorgados después del 1 de agosto de 2023, ya no están sujetos a ese requisito. Sin embargo, los prestamistas individuales pueden tener sus propios requisitos para la inyección de capital.

Antecedentes criminales

En el pasado, la SBA podría requerir un amplio proceso de verificación de antecedentes penales para solicitantes de la SBA con antecedentes penales. Ahora, la solicitud solo requiere que los solicitantes respondan una pregunta sobre el historial penal. La SBA no requiere una verificación de antecedentes penales ni las huellas dactilares.

Pérdida previa de dinero al gobierno

Si ha incumplido un préstamo de la SBA, u otro préstamo respaldado por el gobierno, antes, podría afectar su elegibilidad para futuros préstamos. El dinero perdido para el gobierno de un préstamo anterior se informa en la base de datos del Sistema Federal de Informes de Verificación de Alerta de Crédito (CAIVRS). Cuando solicite nuevamente un préstamo de la SBA, el prestamista puede ver que ha incumplido un préstamo de la SBA antes. Esto puede hacer que sea más difícil ser aprobado para un nuevo préstamo.

Aplicación incorrecta

Si ha cometido un error en su solicitud de préstamo SBA, puede conducir a fondos denegados. Los errores como olvidar incluir todo el papeleo o información financiera inexacta pueden significar un préstamo retrasado o denegado. Si el motivo enumerado en su carta de denegación de préstamo es fácilmente reparable, comuníquese con el prestamista. Es posible que puedan resolver problemas con usted sobre cómo solucionar su aplicación.

2. Considere aplicar de nuevo

Si la razón por la que fue rechazado es un problema que puede resolver, su negocio es bienvenido a solicitar nuevamente. Hay un período de espera de 90 días entre solicitudes. Pero puede usar esto para su ventaja enfocándose en mejorar su aplicación y aumentar sus posibilidades de aprobación. Acciones como mejorar su puntaje de crédito, flujo de efectivo y capital personal en el negocio pueden impactar positivamente en su elegibilidad.

• Puntaje de crédito. Los prestamistas de la SBA verificarán sus puntajes de crédito personal y comercial. Si puede, mejore estos números bajando su relación de utilización de crédito o buscando una alternativa a un préstamo de la SBA mientras espera para volver a aplicar.
• Flujo de fondos. Si bien la SBA no tiene un requisito mínimo de ingresos anuales o flujo de efectivo, es probable que su prestamista lo hará. E incluso si tampoco lo hace, su flujo de efectivo debe ser suficiente para cubrir el costo del préstamo además de los gastos comerciales normales.
• Equidad personal. La SBA requiere que el propietario de cada negocio invierta algo de capital personal en el negocio. Si tiene acceso a activos personales u otros recursos financieros, determine si pueden usarse para promover su negocio antes de solicitar nuevamente.
• Documentación. Revise los documentos que necesita enviar cuando esté listo para volver a aplicar para un préstamo de la SBA. Al igual que con otros requisitos, habrá documentos requeridos por la SBA y documentos adicionales requeridos por su prestamista.
• Plan de negocios. Como parte de mejorar su documentación, eche un segundo vistazo a su plan de negocios. Fortalecer su plan de negocios podría ayudar a que su aplicación se destaque. Considere pedirle a un mentor de negocios o un compañero propietario de un negocio que lo eche un vistazo y le den comentarios para ayudarlo a mejorarlo.

3. Mire las alternativas a un préstamo de la SBA

Incluso si planea volver a aplicar, aún debe considerar alternativas. Entre el período de espera de 90 días y los tiempos de procesamiento de la aplicación de la SBA, puede llevar más de tres meses recibir financiamiento. Y para las empresas que no califican para un préstamo de la SBA, estas alternativas son buenas opciones para encontrar la financiación de sus necesidades comerciales.

• Prestamistas en línea. Para algunas pequeñas empresas, los préstamos comerciales alternativos de un prestamista en línea pueden ser más fáciles de calificar. Estos tienden a tener requisitos menos estrictos, pero pueden tener un mayor interés y más tarifas. Si intenta un préstamo de la SBA con un prestamista en línea y no está aprobado, es posible que desee preguntar si califica para otras opciones de préstamos.
• Préstamos bancarios. Los bancos son una fuente tradicional de financiamiento comercial, y muchos bancos ofrecen préstamos comerciales. Los requisitos suelen ser tan estrictos como un préstamo de la SBA. Sin embargo, las tasas de interés tienden a ser muy competitivas. Si solicita un préstamo de la SBA con un banco tradicional y se rechazó, se le puede ofrecer un tipo diferente de préstamo que sea mejor adecuado para sus necesidades y situación.
• Préstamos de mal crédito. Si su puntaje de crédito es la razón principal por la que su solicitud fue denegada y necesita fondos rápidamente, considere un préstamo comercial de mal crédito. Si bien la tasa de interés puede ser más alta con un período de reembolso más corto, le dará acceso a fondos y ayudará a mejorar su puntaje de crédito si realiza pagos a tiempo.
• Tarjetas de crédito comerciales. Es posible que desee considerar una tarjeta de crédito comercial si su negocio tiene pequeños gastos frecuentes.
• Líneas de crédito. Similar a las tarjetas de crédito comerciales, las líneas de crédito comerciales ofrecen flexibilidad para pequeños gastos recurrentes. Además, tienden a tener tarifas más bajas que las tarjetas de crédito.
• Subvenciones y crowdfunding. Las empresas involucradas en el servicio público o las organizaciones sin fines de lucro, que pueden no calificar para los préstamos de la SBA, podrían recurrir a subvenciones y crowdfunding para financiamiento que no necesitará pagar.
• Préstamos personales. Si aún no está en el negocio o tiene menos de un año en su haber, puede considerar un préstamo personal como una forma alternativa de financiamiento para su negocio.
• Advance en efectivo comercial (MCA). Los avances en efectivo comerciales son fáciles de calificar y le brindan un anticipo en efectivo para futuras ventas de tarjetas de crédito y débito. Las tarifas y las tasas de interés son significativamente más altas que otras opciones, pero proporcionan fondos rápidos y un proceso de aprobación rápida.

El resultado final

Muchas empresas no pueden calificar para un préstamo de la SBA, pero eso no significa que no haya otras opciones disponibles. Una vez que revise por qué su solicitud fue rechazada, puede optar por solicitar nuevamente o explorar alternativas. Lo que decida, es posible que desee explorar más préstamos comerciales para encontrar el prestamista y el préstamo adecuados para su negocio.

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