¿Qué es el refinanciamiento de préstamos comerciales y cuándo hacerlo?

Cuando las finanzas comerciales se vuelven tensas, la refinanciación es una forma de minimizar la carga financiera. Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024, el 27 por ciento de las empresas que buscan financiamiento lo hicieron para refinanciar o pagar la deuda.

La refinanciación de préstamos comerciales permite a los propietarios de negocios reemplazar un préstamo existente con uno nuevo. Sin embargo, debe asegurarse de que la refinanciación funcione a favor de su negocio. Idealmente, el nuevo préstamo ofrecería a su negocio tasas de interés más bajas o términos de reembolso más largos que disminuyan efectivamente los pagos mensuales. De esa manera, puede administrar más fácilmente los pagos o reducir cuánto pagará en intereses en el transcurso del préstamo.

Aprenda cuándo tiene sentido refinanciar, cuándo no es así y los pasos para refinanciar un préstamo comercial.

Por qué refinanciar un préstamo comercial

Refinanciar un préstamo comercial significa llevar un nuevo préstamo y usar ese dinero para pagar el saldo de un préstamo existente. Puede refinanciar un préstamo comercial utilizando su prestamista actual o uno nuevo.

La refinanciación le permite cambiar los detalles de su préstamo, como la tasa de interés, el pago mensual y el plazo de reembolso. Las principales razones para refinanciar un préstamo comercial incluyen:

1. Baje su tasa de interés. Si puede refinanciar un préstamo comercial para una tasa de interés más baja, generalmente lo ayudará a ahorrar dinero en el préstamo a largo plazo. Las tasas más bajas significan que menos interés se acumularán durante el plazo del préstamo.
2. Obtenga un término de reembolso más largo. Otra opción es extender el plazo del préstamo. Esto le permite difundir su reembolso durante un período de tiempo más largo. Pero extender el término aumenta el costo a largo plazo del préstamo porque pagará intereses por más tiempo.
3. Cambiar el tipo de préstamo comercial. Otra razón para refinanciar es cambiar el tipo de préstamo comercial que tiene. Por ejemplo, puede refinanciar una línea de crédito con una tasa de interés variable en un préstamo a plazo de tasa fija. Cambiar el tipo de préstamo podría conducir a costos o términos de préstamo más bajos que satisfagan mejor las necesidades de financiación de su negocio.

Cuándo refinanciar su préstamo comercial

En general, debe considerar la refinanciación cuando puede ayudarlo a ahorrar dinero u ofrecer otro beneficio a su empresa, como reducir sus pagos mensuales de préstamos para mejorar el flujo de efectivo.

Las tasas de interés del mercado han caído

Las tasas de interés en los préstamos están influenciadas por una amplia variedad de factores, como el puntaje de crédito y la situación financiera de su empresa, pero hay un factor importante sobre el que no tiene control.

Las tasas en todo tipo de préstamos aumentan y disminuyen en respuesta a las fuerzas del mercado. Una influencia importante sobre el mercado de tasas es la tasa de fondos federales de la Reserva Federal. La Fed ajusta esta tasa, aumentándola para combatir la inflación y reducirla cuando la economía se ralentiza.

Cuando la tasa de fondos federales es alta, los préstamos tienden a ser más caros. Cuando es bajo, los préstamos tienden a ser más baratos. Esto es especialmente cierto para las tasas de interés vinculadas a la tasa principal y asegura la tasa de financiamiento nocturno, que se mueven en bloqueo con los ajustes de tasas de la Fed. Muchas tasas de préstamo de la SBA, por ejemplo, están vinculadas a Prime.

Si obtuvo su préstamo cuando las tasas de mercado eran altas, y las tasas han caído, la refinanciación podría ayudarlo a ahorrar dinero.

Sus puntajes de crédito personal o comercial han aumentado

La mayoría de los prestamistas sopesan los puntajes de crédito y el historial al determinar las tasas de interés del préstamo. Su puntaje de crédito ayuda a los prestamistas a decidir si usted y su negocio pueden contarse para pagar los préstamos a tiempo. Una puntuación más baja se traduce en tasas más altas a medida que los prestamistas intentan compensar el riesgo de prestarle.

Para los préstamos comerciales, tanto sus puntajes de crédito personal como el negocio pueden influir en las tasas (aunque los prestamistas de pequeñas empresas con mayor frecuencia consideran su puntaje de crédito personal). Si ha aumentado esos puntajes desde que obtuvo el préstamo, es posible que pueda refinanciar a una tasa de interés más baja.

Ha mejorado los ingresos o la rentabilidad de su negocio

Los prestamistas tienden a preocuparse por una cosa: si pagará el dinero que pide prestado. Los prestamistas compensan el riesgo al aumentar las tasas, por lo que las empresas que parecen riesgosas para los prestamistas tienden a pagar tasas de interés más altas.

Si obtuvo su préstamo cuando su empresa no estaba ganando mucho dinero, su negocio probablemente parecía un gran riesgo. Si su situación financiera ha mejorado y tiene los registros financieros, como el saldo en su cuenta bancaria y extractos fiscales, para demostrarlo, refinanciarlo cuando parece menos riesgo puede ayudarlo a reducir la tasa de interés de su préstamo.

Recibió su préstamo inicial cuando su empresa era una startup

Otro factor de riesgo importante a los ojos de los prestamistas es la edad de una empresa. Las nuevas empresas, especialmente aquellas solo unos pocos meses o un año, son enormes riesgos. Es probable que los propietarios tengan una experiencia limitada, y el negocio no tiene un historial de realizar pagos oportunos.

Todo eso se traduce en préstamos más caros.

Si obtuvo un préstamo a plazo cuando su empresa era joven, unos años de éxito pueden demostrar que su empresa no es un riesgo y puede reducir los costos de su préstamo.

Los bancos generalmente tienen tasas de interés más bajas y un tiempo más alto en los requisitos comerciales que los prestamistas en línea. Si recientemente aprobó el umbral de dos años, intente investigar con un banco.

Cuándo retrasar la deuda comercial de refinanciación

La refinanciación es una buena idea en muchas situaciones, pero hay momentos en que le costará dinero y no traerá muchos beneficios.

Han aumentado las tasas de mercado

Si las tasas de mercado han aumentado desde que obtuvo su préstamo, es posible que no pueda asegurar un nuevo préstamo a una tasa más baja, incluso si su crédito o finanzas comerciales ha mejorado. La refinanciación simplemente hará que su préstamo sea más costoso.

Actualmente, las tasas de préstamo han disminuido drásticamente en 2024, pero las tasas para algunos préstamos han aumentado ligeramente en el primer trimestre de 2025, según la Reserva Federal de Kansas City. La Fed ha estado manteniendo la tasa de fondos federales en estacionamiento durante los últimos meses, pero se espera que reduzcan las tasas en las próximas reuniones, que efectivamente reducirán las tasas ofrecidas por los prestamistas de negocios. A la luz de esa información, es posible que desee esperar hasta que la Fed reduzca las tasas antes de obtener su nuevo préstamo.

Sus puntajes de crédito personal o comercial han caído

Si el crédito de su empresa o sus puntajes de crédito personal han disminuido desde que obtuvo su préstamo, es posible que tenga dificultades para calificar para tasas de interés similares. Si la disminución en el puntaje de crédito es significativa, es posible que no pueda calificar en absoluto.

Los ingresos o la rentabilidad de su empresa están estancados o caen

Si su negocio se está volviendo menos rentable o pierde ingresos, esa es una gran bandera roja para los prestamistas. Tendrá problemas para refinanciar a una buena tasa de interés. Algunos prestamistas pueden requerir que coloque garantías o coloque un gravamen general en sus activos comerciales. O simplemente pueden negarse a aprobar su solicitud. En este caso, deberá trabajar para estabilizar las finanzas de su negocio y mejorar los ingresos antes de solicitar un nuevo préstamo.

Pros y contras de refinanciar un préstamo comercial

Pros

• Puede calificar para tasas de interés más bajas. Si sus finanzas comerciales o historial de crédito han mejorado desde que obtuvo su préstamo actual, podría calificar para tasas de interés más bajas y términos más favorables con un nuevo préstamo. Estos podrían ahorrarle dinero en intereses con el tiempo.
• Podrías reducir tus pagos mensuales. Si está buscando más margen en su presupuesto, puede buscar la refinanciación por un plazo más largo, lo que reducirá su pago mensual. Hacerlo podría volver a poner más capital en su negocio que pueda usar para otras necesidades.
• Podrías obtener más fondos. Solicitar con finanzas más fuertes de las que anteriormente tenía podría llevar al prestamista a aprobarlo para obtener más fondos. Puede usar la financiación adicional para expandir su negocio, aprovechar una oportunidad de negocio o cubrir una compra necesaria.

Contras

• Se le puede cobrar tarifas adicionales. Al realizar un préstamo nuevo, el prestamista probablemente le cobrará tarifas adicionales, como una tarifa administrativa o de origen. Además, su préstamo actual puede evaluar una multa por pago anticipado porque está pagando el préstamo temprano. Estas tarifas compensarán cualquier ahorro que obtenga de la refinanciación.
• Los términos de reembolso más largos podrían significar que paga más a largo plazo. Si bien reducir su reembolso mensual es atractivo, terminará pagando más en intereses si extiende su préstamo a un plazo a largo plazo. Por ejemplo, es posible que haya comenzado con un préstamo de cinco años, pero está buscando refinanciar durante cinco años adicionales. Ese tiempo adicional significa que terminará pagando intereses por más tiempo que el préstamo original. En general, trate de obtener el término de pago más corto que sea manejable para su negocio.

Cómo refinanciar un préstamo comercial

Refinanciar un préstamo comercial puede proporcionar oportunidades para mejorar la estabilidad financiera y el crecimiento. Aquí hay una visión general rápida del proceso de refinanciación de préstamos comerciales.

1. Revise los detalles de su préstamo comercial: Mire su préstamo existente, centrándose en el tipo de préstamo, saldo, tasa de interés, pago mensual y pagos restantes.
2. Determine sus objetivos de refinanciación: Hay muchas razones para refinanciar, pero pregúntese cómo la refinanciación puede ayudar a su negocio. Si tuviera un préstamo comercial de inicio, la refinanciación podría obtener una tasa de interés más baja o un pago mensual más asequible. Reducir los costos del préstamo podría facilitar la administración de su préstamo comercial.
3. Confirme su elegibilidad: Al refinanciar, los prestamistas querrán conocer sus puntajes de crédito personal y comercial y los detalles sobre las finanzas de su negocio, como los ingresos anuales. Conocer esta información puede ayudarlo a determinar si calificará con un prestamista específico. Los prestamistas a menudo publican sus requisitos mínimos para sus préstamos comerciales en línea, por lo que puede buscar sus requisitos antes de solicitar.
4. Reúna su papeleo de negocios: Deberá enviar la documentación comercial al solicitar la refinanciación, incluidas las declaraciones bancarias, las declaraciones de impuestos, las licencias comerciales y la prueba de garantía si tiene un préstamo garantizado.
5. Compre y compare las opciones de préstamo: Es aconsejable comprar y comparar a los prestamistas, especialmente comparando los montos de préstamos disponibles, tasas de interés, términos, tarifas y requisitos colaterales. Si es posible, precalifique con los prestamistas, lo que le permite ver los términos del préstamo sin un control difícil de su crédito.
6. Envíe su solicitud: Una vez que elija un prestamista, puede enviar su solicitud junto con cualquier documentación requerida.

Mientras revisa los prestamistas, hágase las siguientes preguntas para ayudarlo a reducir sus opciones.

¿Debo consolidar mis préstamos?

Si tiene múltiples préstamos para su negocio, sopese los pros y los contras de consolidar sus préstamos en lugar de refinanciarlos individualmente.

Consolidar la deuda comercial significa obtener un préstamo nuevo y usar el dinero para pagar múltiples préstamos existentes. Usted comercia varios préstamos y sus pagos mensuales correspondientes por un préstamo y un pago que es más fácil de administrar.

Al consolidar, debe considerar si hacerlo beneficiará a su negocio.

La principal ventaja es la simplicidad de solicitar solo un nuevo préstamo y solo administrar un solo préstamo en el futuro.

Pero recuerde que es probable que todos sus préstamos existentes tengan términos diferentes. Si consolide, eso podría alargar los términos de algunos préstamos y acortar los términos de otros. Eso hace que las matemáticas sobre si ahorras dinero en general es más complicado. Puede usar una calculadora de préstamos comerciales para comparar los resultados.

Refinanciación de préstamos comerciales versus consolidación de deuda

Al elegir entre la refinanciación de préstamos comerciales y la consolidación de la deuda, la decisión depende de sus objetivos específicos para administrar sus deudas.

En general, la consolidación de la deuda es una buena opción si su objetivo principal es administrar mejor su deuda y solo tener un pago mensual.

Sin embargo, la refinanciación de cada préstamo individualmente podría ayudarlo a ahorrar más dinero en general al reducir las tasas de interés, lo que probablemente reducirá su pago mensual. Pero, con la refinanciación, aún deberá administrar cada pago de préstamo por separado.

Tipos de préstamos comerciales elegibles para la refinanciación

Puede refinanciar casi cualquier préstamo comercial siempre que el nuevo préstamo no prohíba estrictamente usarlo para pagar las deudas existentes. Préstamos que puede considerar para refinanciar su préstamo actual incluyen:

Final

Decidir cuándo es mejor refinanciar su préstamo comercial implica investigación y evaluación de múltiples factores. Desea decidir el objetivo principal de su refinanciamiento, ya sea para reducir sus pagos mensuales o reducir la cantidad de intereses que está pagando. Luego, considere si su negocio será elegible para intereses más bajos o términos más largos basados ​​en sus finanzas actuales, historial crediticio y rentabilidad comercial. En última instancia, si es el momento adecuado, la refinanciación podría asegurar un futuro financiero más fuerte para su negocio.

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