Álvaro González/Gettyimages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
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Los préstamos de capital de trabajo son un tipo de préstamo comercial a corto plazo diseñado para ayudar a las empresas a cubrir sus gastos operativos regulares
El capital de trabajo se calcula restando los pasivos corrientes de los activos corrientes
Hay muchos tipos para préstamos de capital de trabajo, incluidos préstamos a término, líneas de crédito, tarjetas de crédito comerciales, financiamiento de facturas, avances en efectivo comercial y préstamos de la SBA
Cada negocio necesita efectivo que pueda usar para cubrir los gastos operativos diarios como salarios, compras de inventario y alquiler. Si se encuentra con un déficit en efectivo o tiene clientes de pago lento, un préstamo de capital de trabajo podría ser la respuesta si necesita pedir prestado dinero para cubrir estos costos. Pero asegúrese de comprender cómo funciona un préstamo de capital de trabajo y elija el tipo correcto de préstamo de capital de trabajo para que se ajuste a su negocio.
¿Qué es un préstamo de capital de trabajo?
Un préstamo de capital de trabajo es un préstamo comercial a corto plazo destinado a ayudar a una empresa a asegurarse de que tenga suficiente efectivo para pagar sus gastos operativos regulares. Por lo general, tienen fondos rápidos y períodos de reembolso corto. No están diseñados para compras más grandes y a largo plazo.
Si bien algunos préstamos están diseñados explícitamente para préstamos de capital de trabajo, algunos tipos se pueden utilizar para el capital de trabajo o el financiamiento a largo plazo. Considere todas sus opciones de préstamo para elegir el mejor préstamo para su negocio, como préstamos a plazo o líneas de crédito.
Cómo calcular el capital de trabajo
El capital de trabajo es la cantidad de dinero que su empresa tiene para lidiar con sus costos operativos diarios y sus gastos a corto plazo. Para calcular el capital de trabajo y ver qué tan bien puede cumplir con sus obligaciones financieras, reste sus pasivos corrientes de sus activos corrientes:
Activos corrientes: pasivos corrientes = capital de trabajo
Tenga en cuenta que solo analiza los activos y pasivos corrientes. El capital de trabajo positivo indica que tiene suficiente dinero para pagar las facturas. El capital de trabajo negativo es una mala señal en la mayoría de los casos.
También puede usar la relación de capital de trabajo para medir su liquidez y salud financiera. Para hacer eso, divida sus activos corrientes por sus pasivos corrientes:
Activos corrientes / pasivos corrientes = relación de capital de trabajo
Las proporciones superiores a 1 indican que tiene suficiente dinero para pagar las facturas. Dependiendo de su industria, puede apuntar a una relación de capital de trabajo entre 1.2 y 2.
¿Cómo funciona un préstamo de capital de trabajo?
Los préstamos de capital de trabajo funcionan de manera similar a muchos otros tipos de préstamos. Su negocio puede pedir dinero prestado como una suma global o como una línea de crédito. Luego le devuelve ese dinero, generalmente durante un corto período de seis meses a 24 meses.
En algunos casos, el prestamista solicitará pagos bimensuales, semanales o incluso diarios. También hay tipos de préstamos únicos, como los avances en efectivo comercial, que hacen que el reembolso sea automático a través de un porcentaje de sus ventas.
Puede considerar un préstamo de capital de trabajo para ayudar a cerrar la brecha durante los meses lentos de un negocio estacional, para aprovechar los descuentos de pedidos a granel de los proveedores, financiar un proyecto a corto plazo o evitar un crujido de efectivo.
Bankrate Insight
Necesitará un crédito bueno a excelente para ver las tasas de interés más bajas en préstamos de capital de trabajo. Pero si no tiene tiempo para generar crédito, hay préstamos de capital de trabajo por mal crédito. Algunos prestamistas están dispuestos a trabajar con dueños de negocios con puntajes de crédito tan bajos como 500.
Tipos de préstamos de capital de trabajo
Hay muchos préstamos de capital de trabajo, cada uno con diferentes características y diseñados para diferentes situaciones.
| Tipos de préstamos de capital de trabajo | Descripción | Detalles clave |
|---|---|---|
| Préstamos a plazo | Préstamos tradicionales que ofrecen sumas globales por adelantado con un horario de pago regular. |
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| Préstamos de la SBA | Préstamos respaldados por el gobierno con grandes límites diseñados para empresas que no pueden calificar para préstamos convencionales |
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| Líneas de crédito de negocios | Dibuje fondos varias veces según sea necesario y solo pague intereses sobre su saldo. |
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| Tarjetas de crédito comerciales | Use las compras diarias hasta el límite de crédito y solo pague intereses sobre el monto prestado. |
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| Financiación/factorización de facturas | Préstamos asegurados por el valor de sus facturas. Obtenga un porcentaje de la cantidad que se le debe sin esperar el pago. |
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| Avances en efectivo comerciales | Le ofrece un anticipo sobre ventas futuras y reembolsado automáticamente a través de un porcentaje de sus ventas diarias o semanales |
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Dónde obtener un préstamo de capital de trabajo
Muchos prestamistas diferentes ofrecen préstamos de capital de trabajo, incluidos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Compare diferentes prestamistas y sus características antes de elegir un préstamo de capital de trabajo.
Bancos y cooperativas de crédito
Los bancos y las cooperativas de crédito a menudo trabajan con empresas para ofrecer financiamiento. Tienden a tener tasas y tarifas de interés más bajas que los prestamistas en línea y a menudo pueden ofrecer términos de pago más largos. Pero no aprueban y financian préstamos tan rápido como los prestamistas en línea. También tienden a tener criterios estrictos para ser elegibles para un préstamo comercial, como tener un puntaje de crédito personal de 670 o más.
Aquí hay tres de los principales prestamistas de capital de trabajo en el mercado.
| Prestador | Préstamos de capital de trabajo | Características principales |
|---|---|---|
| Banco de América |
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| Wells Fargo |
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| Banco de PNC |
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Prestamistas en línea
Los prestamistas en línea suelen ser empresas no bancarias que operan únicamente en Internet. Ofrecen varios tipos de préstamos y financiamiento, incluido el financiamiento alternativo, como factorización de facturas y avances en efectivo comercial. Usted solicita y completa la solicitud de préstamo comercial en línea, simplificando el proceso sin tener que ir en persona a un banco.
Estas compañías a menudo se mueven mucho más rápido que los bancos y las cooperativas de crédito. En algunos casos, puede ser aprobado para un préstamo en minutos y ver los fondos en su cuenta al día siguiente. Pero esa velocidad y flexibilidad tienen un costo, con el prestamista que requiere altas tarifas y tarifas a menos que tenga un crédito sólido.
Considere los siguientes cinco prestamistas si está buscando un préstamo de capital de trabajo en línea.
| Prestador | Préstamos de capital de trabajo | Características principales |
|---|---|---|
| Pleito |
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| Financiación nacional |
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| Brújula SMB |
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| Fondo de Oportunidad de Accion |
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| Capital de tritón |
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Préstamos de la SBA
Los préstamos de la SBA son préstamos garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Y se ofrecen a través de prestamistas aprobados de la SBA. Estos préstamos ofrecen grandes cantidades de préstamos y tasas de interés limitadas y están diseñados para ayudar a los dueños de negocios que no pueden calificar para el financiamiento tradicional.
Sin embargo, los préstamos de la SBA implican mucho papeleo y requieren la aprobación de la SBA. Debido a que el proceso de aprobación es más involucrado, la financiación puede tardar entre 30 y 90 días en aprobarse y llegar a su cuenta bancaria.
Si está considerando un préstamo de la SBA para el capital de trabajo, tiene algunos tipos de préstamos para elegir.
| Tipo de préstamo SBA | Características |
|---|---|
| Préstamos SBA 7 (a) |
|
| SBA Express |
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| Capital de trabajo de exportación |
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| Cápsulas |
|
Final
Los préstamos de capital de trabajo brindan a los propietarios de negocios acceso rápido al efectivo que pueden usar para los gastos diarios. Si se enfrenta a un crujido de efectivo, considere sus opciones y solicite el préstamo correcto en función de su situación. Antes de solicitar, compare las tarifas y tarifas que los diferentes prestamistas ofrecen obtener el mejor trato.
