Control de llave
El incumplimiento de un préstamo comercial puede tener consecuencias graves, que incluyen daños a los puntajes de crédito, la incautación potencial de los activos y las acciones legales del prestamista
Es importante comprender la diferencia entre el valor predeterminado y la delincuencia y tomar medidas para evitar el valor predeterminado siempre que sea posible
Las opciones para evitar el incumplimiento incluyen reprogramación de deuda, préstamos de consolidación de deuda y comunicación con el prestamista para encontrar una solución
El incumplimiento de un préstamo comercial no es algo que alguien quiera hacer, pero puede suceder a pesar de sus mejores esfuerzos.
Ya sea que se ponga en exceso o vea la caída de los ingresos de su empresa, puede encontrarse en una situación en la que no puede permitirse el lujo de realizar los pagos de su préstamo. Si eso sucede, es importante conocer las consecuencias del valor predeterminado y los pasos que puede tomar para evitarlo.
¿Qué significa entrar en predeterminado?
Entrar en incumplimiento en un préstamo significa que no ha podido realizar pagos para el préstamo o ha violado su acuerdo de préstamo de alguna otra manera significativa. El contrato de préstamo especificará las circunstancias bajo las cuales un préstamo puede declararse en incumplimiento.
Por lo general, usted no tiene un préstamo solo después de que haya perdido múltiples pagos, como tres o seis meses de pagos.
Predeterminado vs. delincuencia
Entrar en incumplimiento en un préstamo es diferente de la delincuencia. Ambos términos están relacionados con los pagos faltantes, pero describen diferentes severidades.
Se vuelve delincuente en un préstamo inmediatamente después de perderse un solo pago programado. Esto afectará su puntaje de crédito, pero puede devolver su préstamo a una buena posición al hacer el pago perdido más las tarifas tardías.
El incumplimiento ocurre después de múltiples pagos continuos y continuos. Tiene un gran impacto en su crédito, y el prestamista puede exigir el reembolso inmediato del saldo total del préstamo. Es una situación mucho más severa que la delincuencia.
¿Qué sucede cuando una empresa no se convierte en un préstamo?
El incumplimiento de un préstamo comercial es algo malo. Hay muchas consecuencias negativas.
Por un lado, su negocio y puntajes de crédito potencialmente personales caerán significativamente. Su prestamista también podría exigir un reembolso total del préstamo de inmediato y aplicar una tasa de interés de penalización. El prestamista lo perseguirá para su reembolso de una forma u otra.
Incumplimiento en un préstamo comercial seguro
Si su empresa incumple un préstamo seguro, el prestamista tiene derecho a tomar posesión del activo que utilizó como garantía. Por ejemplo, si incumplirá un préstamo comercial utilizado para comprar un camión semi, el prestamista podría tomar su camión y dejarlo sin una forma de ganarse la vida.
Incumplimiento en un préstamo comercial no garantizado
Los préstamos comerciales no garantizados no requieren garantía, pero eso no significa que el prestamista no lo perseguí para su reembolso.
La mayoría de los prestamistas requieren que firme una garantía personal. Esto lo hace personalmente responsable de su deuda comercial. Si incumplirá un préstamo con una garantía personal, un prestamista podría llevarlo a la corte para confiscar activos personales y posiblemente incluso agregar los costos judiciales a su deuda.
Bankrate Insight
Si su negocio se forma como una compañía de responsabilidad limitada (LLC), generalmente disfruta de la protección de que sus activos personales se incauten o sean responsables personalmente de la deuda comercial. Pero firmar una garantía personal puede anular esas protecciones.
Incumplimiento en un préstamo de la SBA
Si incumplirá un préstamo de la SBA, el prestamista intentará confiscar la garantía que presenta para asegurar el préstamo. Si eso no es suficiente para cubrir la deuda, recurrirá a la SBA para recuperar la parte asegurada del préstamo. Una vez que la SBA se instale con el prestamista, la SBA vendrá a usted.
Recibirá una carta de demanda de la SBA que le da 60 días para responder. La carta describirá cuánto necesita pagar a la SBA.
Si no puede pagar la SBA, debe enviar documentos que prueben ese hecho. También puede enviar una oferta en compromiso para pedirle a la SBA que se conformara con menos de lo que debe. Su oferta debe incluir documentos comerciales como estados de ingresos y activos y detalles sobre su situación financiera personal.
Si no responde a la SBA o la SBA rechaza su oferta en compromiso, remitirá su caso al Departamento del Tesoro. En ese momento, el Tesoro podría comenzar a adorar sus salarios, retener futuras declaraciones de impuestos o demandarlo.
Bankrate Insight
En el año fiscal 2024, más de la mitad de todos los préstamos SBA 7 (a) fueron para empresas existentes o aquellos mayores de 2 años. El 16.7 por ciento fue para un nuevo negocio abierto en los últimos 2 años, y el 15.5 por ciento fue para empresas de inicio utilizando el préstamo para abrir.
Es arriesgado prestar a una empresa startup o menos establecido, por lo que muchos prestamistas tienen ingresos anuales estrictos y tiempo en los requisitos comerciales, y las empresas más establecidas a menudo tienen tasas de aprobación de préstamos más altas.
Qué hacer antes de que su préstamo entre al incumplimiento
Dejar que un préstamo entre en incumplimiento es un problema importante que debe evitarse si es posible. Antes de entrar en predeterminado, considere estas opciones.
Resaje de deuda
Reprovisar o reestructurar su deuda implica trabajar con su prestamista para ajustar los términos de su préstamo para que el préstamo sea más asequible.
Por ejemplo, puede pedirle a su prestamista que extienda el plazo de su préstamo. Permitirle pagar el préstamo durante un período de tiempo más largo le permitirá reducir el monto que paga cada mes, lo que puede hacer que el préstamo sea más asequible. También puede pedirle al prestamista que reduzca su tasa de interés o renuncie a ciertas tarifas.
Casi cualquier cosa está a la negociación, pero recuerde, no hay garantía de que su prestamista esté dispuesto a trabajar con usted. Reestructurar su deuda también podría dañar su crédito porque ya no sigue los términos de su préstamo original.
Préstamo de consolidación de deuda
Puede obtener un nuevo préstamo comercial para consolidar su deuda y potencialmente reducir su pago mensual.
Por ejemplo, si tiene dos préstamos, uno por $ 10,000, uno por $ 7,500 y una línea de crédito con un saldo de $ 2,000, podría solicitar un nuevo préstamo de $ 20,000 y usar los ingresos para pagar el saldo de los tres préstamos.
Esto combina los tres préstamos en uno con un solo pago mensual. También le permite ajustar la tasa de interés y el plazo de pago de los préstamos, lo que podría ayudarlo a reducir el pago mensual o ahorrar dinero a largo plazo.
El inconveniente de la consolidación es que está solicitando un nuevo préstamo. Si está en riesgo de incumplimiento, es probable que no tenga un gran crédito, lo que podría dificultar la calificación para un nuevo préstamo. Incluso si encuentra un prestamista dispuesto, las tarifas de tasa y préstamo en el nuevo préstamo podrían ser extremadamente altos.
Bankrate Insight
La Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de los Bancos Federales de la Reserva 2023 encontró que el 24 por ciento de las empresas solicitó financiamiento en los 12 meses anteriores para refinanciar o pagar la deuda, mientras que el 59 por ciento solicitó financiamiento para cumplir con los gastos operativos.
Qué hacer después de que su préstamo entra en incumplimiento
Si su préstamo entra en incumplimiento, no debe rendirse. Trabajar con su prestamista puede ayudarlo a evitar algunos de los peores impactos predeterminados y mantener su negocio en funcionamiento.
Hable con su prestamista para informarles sobre su situación financiera y ofrecer encontrar una solución mutuamente agradable. Por ejemplo, puede pedirle al prestamista que trabaje con usted para establecer un plan de pago para volver a la pista o liquidar la deuda por menos del monto total adeudado.
Si puede llegar a un acuerdo de entrenamiento de deuda, es posible que pueda evitar cosas como gravámenes contra los activos de la compañía o el prestamista que lo demandan en la corte.
Final
Si es posible, debe trabajar para evitar el incumplimiento de los préstamos comerciales. Comuníquese con sus prestamistas más temprano que tarde para hacerles saber que está luchando por hacer pagos. Si lo dejas llegar al punto de incumplimiento, es mejor trabajar con tu prestamista que contra ellos. Hacerlo lo ayudará a navegar el proceso mientras minimiza el daño a su negocio y finanzas personales.
