Control de llave
Existen varios tipos de préstamos de capital de trabajo que pueden ayudar a cubrir las necesidades a corto plazo, incluidos préstamos a plazo, líneas de crédito, préstamos de SBA y tarjetas de crédito comercial
Algunos préstamos de capital de trabajo vienen con tasas de interés más altas que otros, por lo que es importante comparar opciones antes de tomar una decisión
Los préstamos a largo plazo y las subvenciones comerciales son alternativas a los préstamos de capital de trabajo
Los préstamos de capital de trabajo son préstamos a corto plazo que las empresas pueden usar para cumplir con sus costos operativos diarios. Vienen en muchas formas, incluidos préstamos a término, líneas de crédito y opciones de financiamiento alternativas.
Conocer los diferentes tipos de préstamos de capital de trabajo puede ayudarlo a elegir el adecuado para las necesidades de su negocio.
Préstamos a plazo
Un préstamo a plazo es lo que la mayoría de la gente piensa al pedir dinero prestado. Con un préstamo a plazo, obtendrá una suma global de efectivo y luego pagará el préstamo a través de pagos regulares.
Con los préstamos de capital de trabajo, los pagos pueden ser más frecuentes que mensualmente. Cuando solicita capital de trabajo, los prestamistas pueden solicitar pagos bimensuales, semanales o incluso diarios.
Estos préstamos son útiles si necesita una infusión de efectivo única, pero no es tan útil si necesita acceso flexible a largo plazo al efectivo. Tampoco son la mejor opción si está buscando las tasas de interés más bajas.
Dependiendo de su solvencia y la fortaleza de su negocio financiero, espere pagar entre 6 y 30 por ciento o más en intereses. La cantidad que puede pedir prestado dependerá del tamaño de su negocio, pero esperará límites de $ 50,000 a $ 150,000.
Líneas de crédito de negocios
Una línea de crédito comercial brinda a su empresa acceso a largo plazo a un grupo de efectivo giratorio. Puede extraer dinero de la línea de crédito varias veces cada vez que necesite los fondos. Mientras permanezca por debajo del límite de crédito, puede seguir tomando dinero de la línea de crédito, por lo que es una excelente opción para las empresas que necesitan flexibilidad. Solo pagará intereses sobre el saldo pendiente de la línea de crédito.
Las líneas de crédito generalmente tienen tasas de interés variables, lo que significa que la tasa de interés podría aumentar con el tiempo. Eso los hace menos predecibles que los préstamos de tasa fija. También puede esperar tasas de interés más altas en una línea de crédito que con un préstamo a plazo.
Préstamos de la SBA
El programa de préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Hace que sea más fácil para las pequeñas empresas acceder al financiamiento. Asegura a los prestamistas contra los incumplimientos, lo que permite a esos prestamistas ofrecer mayores montos de préstamos.
Aunque algunos programas de préstamos de la SBA tienen largos procesos de aprobación, ofrecen préstamos más rápidos que funcionan bien como préstamos de capital de trabajo.
| Programa de préstamos de la SBA | Monto del préstamo | Descripción |
|---|---|---|
| SBA 7 (a) | Hasta $ 5 millones | El tipo más común de préstamo SBA. Se puede utilizar para una variedad de fines, incluido el capital de trabajo. |
| SBA Express | Hasta $ 500,000 | Aprobación más rápida que los préstamos tradicionales de la SBA. Uso para gastos operativos diarios y otros costos. |
| Cápsulas | Hasta $ 5 millones | Hay cuatro tipos de líneas de crédito, cada una con diferentes usos. |
Préstamos SBA 7 (a)
Los préstamos SBA 7 (a) tienen cantidades de préstamos de hasta $ 5 millones y términos de reembolso de hasta 10 años cuando se usan para capital de trabajo. Puede tomar hasta 90 días recibir fondos, pero las tasas de interés limitadas las convierten en una de las opciones más asequibles. Algunos prestamistas como Lendio o Creditfy tienen requisitos de elegibilidad relajados que pueden hacerlos más accesibles que los requisitos encontrados con bancos y cooperativas de crédito.
Bankrate Insight
Anteriormente, la SBA también tenía un programa piloto de Community Advantage, que terminó en 2023. Sin embargo, todos los prestamistas que participaron en el programa se convirtieron en compañías de préstamos de pequeñas empresas de ventaja comunitaria que garantizan que las comunidades desatendidas aún tengan acceso a préstamos y programas de la SBA.
SBA Express
Los préstamos SBA Express son un tipo de préstamo SBA 7 (a). A diferencia de los préstamos estándar 7 (a), que tienen límites de endeudamiento de hasta $ 5 millones y requieren la aprobación de la SBA, los préstamos expresos están diseñados para ser rápidos. Ofrecen hasta $ 500,000 y no requieren aprobación adicional de la SBA. Estos préstamos pueden ser asegurados o no garantizados, sin requerido garantías para préstamos de hasta $ 50,000.
Cápsulas
Las cápsulas son un tipo de préstamo 7 (a), que ofrecen líneas de crédito a las pequeñas empresas. Hay cuatro tipos de cápsulas, cada una con diferentes características y propósitos.
| Tipo de cápsulas | Usar | Término | Cantidad |
|---|---|---|---|
| Préstamo por contrato | Para ayudar a las empresas a financiar el precio de uno o más contratos o órdenes de compra. | Hasta 10 años | Hasta $ 5 millones |
| Línea de constructores | Únicamente para gastos directos relacionados con la construcción o renovaciones sustanciales de una propiedad elegible. Hasta el 20% puede ser el costo de la tierra. | Hasta 5 años | Hasta $ 5 millones |
| Línea de crédito estacional | Para pagar aumentos estacionales en costos, como inventario, mano de obra o cuentas por cobrar. No se puede usar para seguir funcionando durante los tiempos lentos. | Hasta 10 años | Hasta $ 5 millones |
| Línea de crédito de capital de trabajo | Costos operativos a corto plazo y necesidades de capital de trabajo. | Hasta 10 años | Hasta $ 5 millones |
Financiación/factorización de facturas
El financiamiento y el factorización de la factura dependen del valor de sus facturas no remuneradas para ayudarlo a asegurar el financiamiento.
Con el financiamiento de facturas, pide préstamo con el valor de sus facturas en forma de préstamo o línea de crédito. Luego le devuelve al prestamista una vez que le pagan por la factura. El factorización de facturas implica vender sus facturas a un prestamista por un porcentaje de su valor. Luego, sus clientes pagan al prestamista directamente.
Con factorización de facturas y financiamiento de facturas, puede acceder a más capital de trabajo sin esperar a que sus clientes paguen sus facturas. Si tiene muchas facturas, puede pedir prestado grandes cantidades. También es más fácil que otros tipos de crédito para obtener la aprobación, ya que sus facturas sirven como garantía.
Hay algunos inconvenientes a considerar. El factorización o financiamiento de la factura puede ser costoso. Perderá un 5 por ciento o más del valor de sus facturas, que es una gran parte. También depende aún más de que sus clientes paguen las facturas. Dependiendo de los términos de su acuerdo de financiamiento o factorización, estará en el gancho para pagar la deuda incluso si sus clientes nunca le pagan.
Avances en efectivo comerciales
Los avances en efectivo comercial están diseñados para empresas que necesitan fondos rápidos para comprar inventario o cubrir los costos inmediatos. Lo que los distingue es que la cantidad que puede pedir prestada está determinada en gran medida por cuánto gana su empresa en las ventas diarias.
El pago de este préstamo ocurre automáticamente, y el prestamista toma un porcentaje de las ventas diarias de tarjetas de crédito y débito de su empresa hasta que se paga el préstamo.
Debido a que sus ventas futuras se destinan automáticamente al pago, estos préstamos pueden ser más fáciles de obtener que otros tipos de financiamiento, especialmente si puede mostrar un largo historial de ventas de tarjetas de crédito y débito. Pero los costos pueden ser bastante altos.
Los avances comerciales en efectivo usan las tasas de factores en lugar de las tasas de interés, y esas tasas de factores pueden ser tan altas como 1.50. Eso significa que por cada $ 1,000 que pida prestado, debe pagar $ 1,500.
Tarjetas de crédito comerciales
Las tarjetas de crédito comerciales funcionan como tarjetas de crédito de consumo. Puede usarlos para realizar compras diarias y puede seguir utilizándolas para acceder a fondos hasta que alcance su límite de crédito.
Un gran beneficio de las tarjetas de crédito comerciales es que puede evitar pagar intereses si paga su saldo en su totalidad mensualmente. También puede usar tarjetas de crédito comerciales para crear crédito comercial. Algunas tarjetas también ofrecen recompensas como reembolso en efectivo, puntos o millas de aerolínea, lo que las hace aún más atractivas.
El inconveniente de las tarjetas de crédito es que sus límites suelen ser más bajos que los préstamos a plazo y algunas líneas de crédito.
Por lo general, las tarifas para las mejores tarjetas de crédito comerciales no excederán el 30 por ciento. Eso es más alto que algunos préstamos, especialmente préstamos a plazo o líneas de crédito de los bancos. Pero son bajas en comparación con las tarifas encontradas con otros tipos de préstamos, incluidos los avances en efectivo comerciales o los préstamos comerciales en línea para empresas con mal crédito, donde las tasas efectivas pueden exceder el 50 por ciento.
Usos comunes para préstamos de capital de trabajo
Un préstamo de capital de trabajo está destinado a cubrir los gastos diarios de su negocio. Debido a esto, se pueden usar para una variedad de fines, que incluyen:
- Invertir en nuevas tecnologías o equipos
- Comprar más inventario
- Contratación y capacitación de nuevos empleados
- Cubriendo problemas de flujo de efectivo a corto plazo
Pros y contras de préstamos de capital de trabajo
Al igual que con cualquier préstamo comercial, debe sopesar los pros y los contras de los préstamos de capital de trabajo antes de comenzar el proceso de solicitud. Puede usar fondos de capital de trabajo para cualquier cosa, como expandir su negocio o pagar los gastos operativos. Por lo general, tampoco tiene que proporcionar garantías, y generalmente puede obtener fondos tan pronto como el día siguiente si necesita fondos rápidos. Los prestamistas también tienen requisitos de elegibilidad menos estrictos, especialmente cuando trabaja con un prestamista en línea.
Dicho esto, puede obtener términos de reembolso más cortos con montos de préstamos más pequeños y pagos más frecuentes. Los préstamos de capital de trabajo también a menudo vienen con costos más altos, especialmente cuando elige opciones de alto riesgo como avances comerciales en efectivo, factorización de facturas o financiación.
Alternativas a los préstamos de capital de trabajo
Los mejores préstamos de capital de trabajo le brindan fondos rápidos a corto plazo. Pero no son la única forma en que un negocio puede pedir dinero prestado. Hay algunas otras opciones para empresas que necesitan financiamiento.
- Préstamos comerciales a largo plazo. Estos préstamos tienen términos de reembolso mucho más largos, generalmente de tres a 10 años. Están destinados a compras más grandes y vienen en muchas formas, incluidos préstamos a término y financiamiento de equipos. Los límites de préstamo para los préstamos a largo plazo suelen ser más altos que los préstamos de capital de trabajo, pero los requisitos de suscripción son más estrictos.
- Subvenciones comerciales. Estos pueden ser una fuente de fondos gratuitos para empresas que son elegibles. Las subvenciones comerciales a menudo provienen de organizaciones gubernamentales y sin fines de lucro que desean ayudar a los dueños de negocios a tener éxito. Por lo general, se centran en áreas desatendidas específicas para la demografía, como las empresas de propiedad de mujeres, veteranas o minoritarias. Debido a que no tiene que pagar el dinero que obtiene, la competencia por las subvenciones puede ser rígida. Pero todavía vale la pena solicitar.
Final
Los préstamos de capital de trabajo vienen en muchas formas, cada uno ofreciendo diferentes formas de ayudar a su empresa a satisfacer sus necesidades financieras a corto plazo. Considere las necesidades de capital de trabajo de su negocio para elegir el tipo correcto de préstamo. Para flexibilidad, es posible que desee optar por una línea de crédito, Capline o una tarjeta de crédito comercial. Para los gastos establecidos, su negocio puede beneficiarse más de las tasas más bajas de un préstamo a plazo o 7 (a) préstamo.
No importa qué tipo de préstamo necesita su negocio, tómese el tiempo para comprar para obtener el mejor trato. Cuanta más investigación realice al comienzo del proceso, mejor será su negocio al cubrir sus gastos a corto plazo.
