Obtener un préstamo comercial puede ser una actualización masiva para su negocio. Tener capital adicional puede permitirle contratar más personal, comprar más inventario o invertir en oportunidades emocionantes a medida que su negocio crece.
Craig Veurink, ejecutivo regional de banca comercial de la región del Medio Oeste de los Estados Unidos, ha trabajado con préstamos comerciales durante décadas, y predice que este año será grande para las pequeñas empresas.
“2025 será un buen año para la demanda de préstamos en el lado de las pequeñas empresas”, dijo Veurink. “Estamos viendo que los dueños de negocios tienen una perspectiva muy positiva en el futuro”.
Si está buscando obtener un préstamo comercial para su inicio, o esperando que un préstamo lo ayude a hacer crecer su negocio existente, aquí hay algunos consejos para ayudarlo a obtener los fondos que necesita.
Tenga listo su estado de flujo de efectivo
Veurink dice que los prestamistas del factor más importante que observan en las solicitudes de préstamos comerciales es su flujo de efectivo. Cuánta ganancia está obteniendo el negocio de mes a mes, cuánto aumentará esa ganancia y la sostenibilidad de esa ganancia tiene en cuenta la probabilidad de que sea el prestatario para pagar su préstamo.
“Su capacidad para tener flujo de efectivo es la pieza más importante para que las empresas lo demuestren”, dice Veurink. “Los bancos quieren saber si pueden administrar efectivo de manera adecuada y tienen la cantidad correcta para apoyar la deuda, y que pueden mantenerlo con el tiempo. El flujo de caja es realmente el rey “.
El flujo de caja es más de lo que tienes en el banco. El seguimiento de cuánto trae cada mes, y si está trayendo más de lo que está gastando en general, es una parte importante para determinar las capacidades de salud y crecimiento de su negocio, así como su elegibilidad para un préstamo comercial. . Es una buena idea rastrear su flujo de efectivo regularmente, ya sea mensualmente o trimestralmente. Esto le permite ajustar su estrategia de gasto y negocio durante todo el año, así como en el crecimiento del crecimiento con el tiempo. Los prestamistas generalmente querrán ver los estados de flujo de efectivo de varios meses, por lo que tener los registros en su lugar es vital.
Si su negocio está en el lado más nuevo, o si está buscando comenzar un negocio y aún no ha establecido un flujo de efectivo, puede haber otras formas de establecer la solvencia para los prestamistas de negocios.
Mantenga su puntaje de crédito personal en alto
Los prestamistas no solo miran el flujo de efectivo o el puntaje de crédito comercial al revisar su solicitud. También puede obtener su puntaje de crédito personal para determinar si es elegible para un préstamo comercial.
“El historial de crédito personal tendrá un gran impacto”, dice Veurink. “Tener un buen puntaje de crédito personal es la línea de base. Si no tiene eso, tendrá problemas para obtener un préstamo comercial como si tuviera problemas para obtener un préstamo personal “.
Su puntaje de crédito personal puede decirle a los prestamistas cómo ha manejado la deuda en el pasado. Un alto puntaje de crédito puede indicar que ha realizado pagos a tiempo y mantiene un saldo de crédito de bajo giro, mientras que un puntaje de crédito bajo puede indicar que ha perdido los pagos, declarado en bancarrota, ha caído delincuente en préstamos anteriores o que le falta historia de crédito.
Asegúrese de revisar su historial de crédito y ver si su puntaje necesita mejorar antes de solicitar un préstamo comercial, para que pueda ser de ayuda, y no un obstáculo, para ser aprobado.
Hay algunas maneras en que puede aumentar su puntaje de crédito personal, incluida la realización de sus pagos a tiempo, obtener una tarjeta o préstamo para constructor de crédito y revisar su informe de crédito por errores.
Tener un plan de negocios detallado
Los planes de negocios les dicen a los prestamistas cómo está estructurado su negocio, cómo planea ganar dinero, planes futuros para el crecimiento y otros factores clave en la forma en que opera su negocio. Con casi la mitad (48 por ciento) de todas las empresas que fallan dentro del primer año, los prestamistas quieren saber que están haciendo una apuesta segura, y que el prestatario tiene un plan de negocios sólido y rentable.
“Los bancos a menudo encuentran que las personas entran con ideas y realmente no han examinado si el negocio puede ganar dinero o no”, dice Veurink. “He descubierto que si un individuo no tiene la capacidad o el deseo de construir un plan de negocios, entonces probablemente tampoco estén en condiciones de administrar un negocio o iniciar un negocio”.
Tener un plan de negocios detallado no solo les dice a los prestamistas cómo opera su negocio, sino también cuánto pensó que ha puesto en su idea de negocio y su ejecución. Hacer su investigación y ser exhaustivo en su plan de negocios demuestra que está invirtiendo en hacer que su negocio funcione.
“Se podría decir si alguien simplemente arrojó números juntos esa mañana solo para que se vea bien, de los que realmente se han visto a través del proceso e hicieron la investigación sobre qué proveedores usarían, los bienes que iban a usar, Los costos laborales, ese nivel de detalle ”, dijo Veurink. “Los separa por completo de alguien que solo tiene conjeturas”.
Un buen plan de negocios no tiene que ser complicado. En general, debe incluir:
- Un resumen de su negocio y lo que hace
- Una descripción general de su modelo de negocio (en otras palabras, cómo gana dinero)
- Mercado, base de clientes e investigación y experiencia de productos
- Sus finanzas, incluido el estado de flujo de efectivo y los estados de pérdidas y ganancias
- Proyecciones de ingresos
- Cómo planea pagar el préstamo
Hay recursos gratuitos disponibles a través de la Asociación de Pequeñas Empresas (SBA) y otras organizaciones gubernamentales y sin fines de lucro que ofrecen orientación y plantillas para escribir un plan de negocios.
Muestra tu experiencia
Tener experiencia en la industria de que está comenzando un negocio puede darle una ventaja al solicitar un préstamo. Tener esa familiaridad puede ser un indicador para administrar un negocio exitoso, ya que ya tiene una idea de la competencia, la sobrecarga, el modelo de negocio general y otros factores.
“Por lo general, no es una gran idea si alguien ha estado en finanzas toda su vida para comenzar una panadería o viceversa”, dice Veurink.
No tiene que administrar un negocio antes para mostrar su experiencia. Si, por ejemplo, está planeando abrir una panadería, la experiencia de trabajar en una panadería puede ayudarlo a aprender sobre operaciones diarias, equipos esenciales, expectativas de los clientes y otros puntos de información crítica para administrar un negocio de panadería. Esto demuestra el conocimiento de la industria preexistente.
Comunicar esto a los prestamistas en su plan de negocios les dice que sabe en qué se está metiendo con su negocio y que tiene una base sólida de conocimiento de la industria que lo ayudará a medida que opere, sin necesidad de comenzar desde cero.
Considere un préstamo de la SBA
Los préstamos garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) ofrecen términos generosos que pueden ayudar a las empresas que acaban de comenzar. Los préstamos convencionales generalmente requieren una cierta cantidad de flujo de efectivo o tienen estándares de aprobación más altos. Los préstamos de la SBA, por otro lado, están respaldados por el gobierno, lo que puede facilitar que las nuevas empresas sean aprobadas.
“Realmente nos permite dar soluciones a los clientes que normalmente tal vez no podrían obtener ese financiamiento”, dice Veurink. “Un préstamo de garantía de la SBA es casi como el siguiente paso en línea para las empresas de un modelo de riesgo, y después de eso, pueden obtener un préstamo tradicional con el banco”.
Hay varias opciones para préstamos de la SBA dependiendo de su tipo de negocio, la financiación necesaria y otros factores. Los préstamos de la SBA tienden a tener requisitos diferentes a los préstamos convencionales, como restricciones sobre para qué se usa la financiación y la documentación adicional. También tardan más en ser aprobados que los préstamos convencionales y tienen una alta tasa de negación.
Sin embargo, un préstamo de la SBA puede ser una opción viable para los dueños de negocios que todavía están en la etapa de inicio o que tienen problemas para obtener la aprobación de los préstamos convencionales.
Puede solicitar una SBA a través de un prestamista participante, que puede encontrar a través de la herramienta de correspondencia de la SBA.
Si al principio no tiene éxito, reciba comentarios
Las aprobaciones de préstamos no siempre funcionan. Si es rechazado por un préstamo, no tenga miedo de preguntarle a su prestamista por qué y qué puede hacer para mejorar sus posibilidades la próxima vez.
“Lo que a menudo hacemos es que no decimos que no, decimos, no, pero aquí está por qué. Estamos para ellos lo que necesitan para ser aprobables ”, dice Veurink. “Demostraremos dónde están sus déficits y luego les mostraremos lo que necesitan para corregir, cambiar o modificar para regresar y hacerse creíbles”.
Los prestamistas generalmente quieren mantener una buena relación con usted, especialmente si creen que su negocio tiene potencial. Algunos prestamistas pueden dirigirlo a otras fuentes de financiación, como un préstamo de la SBA, o ayudarlo a conectarlo con recursos educativos para ayudarlo a escribir un plan de negocios, mejorar su puntaje de crédito o obtener más información sobre cómo administrar un negocio.
Buscar comentarios de su prestamista también puede ayudarlo a determinar qué tan dispuestos están a trabajar con usted en su préstamo, ayudándole a construir una buena relación con el cliente en el futuro.
Tenga cuidado con los préstamos fáciles y de alto interés
Si es rechazado por un préstamo, puede sentirse tentado a saltar en línea y solicitar el primer préstamo de inicio de bajo crédito que ve para financiar su negocio. Esto, sin embargo, puede ser una gran trampa.
“El hecho de que pueda obtener dinero como negocio no significa necesariamente que deba tomarlo”, advierte Veurink.
Tenga cuidado con los préstamos en línea que vienen con fácil aprobación, o que no soliciten un plan de negocios o puntaje de crédito. A menudo pueden venir con altas tasas de interés y pagos.
No solo pueden llevarlo con un alto pago mensual, sino que también pueden darle una falsa sensación de seguridad con lo viable que es su negocio. Los prestamistas miran cuán viable es su modelo de negocio cuando lo aprueban para un préstamo.
Rechazar su solicitud puede doler, pero también puede decirle que hay una falla en su modelo de negocio, hasta el punto de que los prestamistas sienten que es demasiado arriesgado dejarle pedir prestado. En su lugar, comience con poco y concéntrese en aumentar su flujo de efectivo y vea dónde puede mejorar su plan de negocios.
Consejo de bonificación: comience con un ajetreo lateral
Los ajetreos laterales pueden ser una excelente manera de despegar una idea de negocio con menos riesgo. Tener un ingreso garantizado lo hace menos riesgoso para los prestamistas, y puede tomarse el tiempo para experimentar y adaptar su plan de negocios y establecer el flujo de efectivo sin presión para obtener ganancias de inmediato.
“Es una excelente manera de darle a una buena idea la oportunidad de evolucionar sin correr todo el riesgo”, dice Verulink.
Una vez que esté listo para actualizar su acompañamiento de su parte en un negocio de tiempo completo, puede usar el historial de ganancias y la base de clientes para presentar un caso a su prestamista y comenzar con el pie derecho con su empresa.
