Control de llave
Los préstamos bancarios de negocios ofrecen términos flexibles y tasas de interés atractivas
Las empresas deben esperar períodos de espera más largos para la aprobación y los tiempos de financiación más lentos al solicitar un préstamo bancario de negocios
Los tipos de préstamos bancarios comerciales incluyen préstamos a término, préstamos de equipos, microlómpar y líneas de crédito
Los préstamos bancarios comerciales generalmente están disponibles para las empresas establecidas y pueden demostrar que están en buena salud financiera. La mayoría de los bancos también requieren que tenga buen crédito para ser elegible, como un puntaje de crédito personal de 670 o más. Los bancos ofrecen tipos de préstamos comunes, como préstamos a plazo y líneas de crédito, para cantidades más grandes que los prestamistas en línea.
Aunque los préstamos bancarios comerciales generalmente ofrecen términos atractivos, obtener uno no está garantizado. De hecho, la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas 2023 realizadas por los Bancos de la Reserva Federal encontró que los grandes bancos solo aprobaron el 66 por ciento de las solicitudes en comparación con el 76 por ciento para los bancos pequeños.
A veces, puede descubrir que una alternativa es mucho más adecuada para su empresa. Vamos a sumergirnos en los pros y contras de los préstamos comerciales bancarios, y algunas alternativas a estos préstamos, para encontrar la solución adecuada para su negocio.
¿Qué es un préstamo comercial bancario?
Un préstamo comercial bancario es un tipo de financiamiento comercial ofrecido a través de un banco o cooperativa de crédito tradicional. Por lo general, los fondos de estos préstamos se pueden utilizar para cubrir los costos operativos, comprar equipos, pagar a los proveedores o ayudar a hacer crecer su negocio.
Los ejemplos de préstamos comerciales bancarios incluyen:
- Préstamos a plazo: Proporciona una suma global que se pagará sobre un término específico con interés.
- Préstamos para equipos: Diseñado para financiar la compra de equipos comerciales, incluidos maquinaria y semi camiones, ayudando a extender los costos con el tiempo y, a menudo, a usar el equipo como garantía.
- Microloans: Los microfasos son préstamos pequeños a corto plazo adaptados para nuevas empresas y pequeñas empresas, que ofrecen sumas más pequeñas, generalmente menos de $ 100,000.
- Líneas de crédito: Acceso flexible a fondos, permitiendo múltiples retiros dentro de un límite de crédito establecido, con intereses solo pagados en el saldo pendiente.
Más recientemente, los prestamistas en línea también han comenzado a ofrecer este tipo de préstamos y, a menudo, pueden financiarlos dentro de las 24 a 48 horas. Pero los prestamistas en línea tienden a ofrecer tasas de interés más altas y términos de pago más cortos como 24 meses o menos para pagar.
Bankrate Insight
Los préstamos comerciales convencionales son diferentes a los préstamos ofrecidos por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA), que se conocen como préstamos de SBA. Si bien los préstamos SBA también se pueden obtener a través de bancos y otros prestamistas, generalmente proporcionan términos de pago más largos y tasas de interés más bajas que los préstamos convencionales. Estos préstamos están garantizados hasta un porcentaje por parte de la SBA.
Comparar préstamo comercial bancario pros y contras
Aquí hay un vistazo rápido a algunos de los pros y los contras de los préstamos comerciales bancarios:
| Pros | Contras |
|---|---|
| Tasas de interés atractivas | Directrices de elegibilidad estrictas |
| Términos más largos | Requisitos de documentación |
| Sucursales locales para atención al cliente | No es ideal para nuevas empresas |
| Incentivos de prestatario | Largos períodos de espera para su aprobación |
Pros de préstamos comerciales bancarios
Los préstamos comerciales bancarios tienen su parte justa de ventajas que los hacen que valga la pena considerar. Aquí hay algunos profesionales de préstamos comerciales a tener en cuenta.
Cantios generosos de préstamos con tasas de interés atractivas
Los préstamos bancarios de negocios suelen ser más grandes que los préstamos de los prestamistas en línea que a menudo se detienen en $ 250,000 o $ 500,000. Los bancos están más inclinados a ofrecer préstamos más grandes ya que los prestatarios generalmente tienen puntajes de crédito sólidos. Además, pueden demostrar que han administrado previamente las obligaciones de deuda de responsabilidad.
Los costos de préstamos también tienden a ser más bajos con los préstamos bancarios comerciales de los que encontrará con prestamistas alternativos. En promedio, las pequeñas empresas pagan del 8 al 9 por ciento por los préstamos de los bancos tradicionales, en comparación con el límite del 30 por ciento o más con los prestamistas en línea. Y los prestatarios pagan 10.50 por ciento a 15.50 por ciento en intereses por préstamos de la SBA.
| Tipo de préstamo/prestamista | Tasa de interés promedio |
|---|---|
| Bancos tradicionales | 7.75% a 8.50% para préstamos a plazo* |
| Prestamistas en línea | 9% a 75% |
| Préstamos de la SBA | 10.50% a 15.50% |
*Según la Reserva Federal de Kansas City
Términos más largos
Puede obtener un plazo extendido con un préstamo de negocios bancarios y pagar cuotas mensuales hasta que el saldo se pague en su totalidad. Algunos bancos ofrecen términos de cinco a siete años.
Un plazo de préstamo extendido le permite obtener un pago mensual más asequible que no causa problemas de flujo de efectivo en su negocio. Solo recuerde que pagará más en intereses durante el plazo del préstamo.
Los prestamistas en línea a menudo ofrecen términos limitados en dos años; A veces requieren pagos semanales o diarios.
Sucursales locales para atención al cliente
Los bancos y cooperativas de crédito tradicionales generalmente tienen ubicaciones de ladrillo y mortero donde puede ir a dar servicio a su préstamo. Puede obtener apoyo personalizado durante todo el proceso para responder cualquier pregunta que surja a medida que firma un préstamo.
Los prestamistas en línea no ofrecen ubicaciones físicas, pero algunos lo conectarán con un especialista en préstamos dedicado para guiarlo a través del proceso. Otros pueden tener un proceso completamente en línea, solo conectarse con usted a través de una línea telefónica de servicio al cliente si tiene preguntas. Tendrá que decidir si este beneficio es importante para usted y su negocio.
Incentivos de prestatario
No es raro que algunos bancos ofrezcan ventajas de clientes nuevos y existentes. Si ya tiene una cuenta corriente comercial con un prestamista bancario, estas ventajas pueden incluir APR reducidas, elegibilidad para fondos del mismo día o instantáneos y descuentos automáticos. Algunos bancos también ofrecen programas de recompensas si cumple con los requisitos de elegibilidad, como gastar dinero en una línea de crédito comercial o depositar un nuevo dinero en su cuenta bancaria. Además, comenzará a construir crédito comercial si el prestamista informa la actividad de pago a las oficinas de crédito.
Contras de préstamos comerciales bancarios
Desafortunadamente, hay inconvenientes al decidir si debe solicitar un préstamo comercial con un banco.
Directrices de elegibilidad estrictas
La mayoría de los bancos tradicionales requieren un puntaje de crédito personal bueno o excelente, ingresos comerciales sustanciales y una cierta cantidad de tiempo en los negocios. Por ejemplo, la mayoría de los bancos quieren ver puntajes de crédito personal de 670 o más y al menos dos años en los negocios. Algunos también pueden requerir un buen puntaje de crédito comercial.
Es probable que no sea aprobado para su financiación si no puede cumplir con estos requisitos. Los prestamistas en línea son un poco más indulgentes, pero pagará una prima en forma de una tasa de interés más alta para acceder al capital.
Requisitos de documentación
Es probable que necesite una gran cantidad de papeleo al solicitar un préstamo comercial bancario. La mayoría de los bancos requieren copias de sus detalles personales y comerciales, documentos financieros, información de licencias y más. También se le puede pedir que proporcione una lista de deudas actuales, cuentas por cobrar y cuentas por pagar. En comparación, los prestamistas en línea pueden solo querer ver uno o dos documentos financieros como los extractos bancarios para demostrar que puede pagar el préstamo.
No es ideal para nuevas empresas
Otro inconveniente de los préstamos comerciales bancarios es el tiempo en los requisitos comerciales. A menos que su negocio haya estado abierto durante dos o más años y esté operando de manera rentable, la probabilidad de calificar para un préstamo con un banco es baja.
Sin embargo, algunos prestamistas en línea lo aprobarán para un préstamo con solo seis meses en negocios. Otros no tienen un tiempo mínimo en los requisitos comerciales si cumple con los criterios de elegibilidad. Estas podrían ser mejores opciones para las nuevas empresas.
Largos períodos de espera y tiempos de financiación
Algunos bancos le permiten solicitar en línea; Otros solo aceptan solicitudes de préstamos comerciales en una ubicación física. De cualquier manera, esperar varios días o incluso semanas para recibir una decisión de préstamos no es infrecuente. Pero si solicita un prestamista en línea o alternativo, es probable que reciba respuesta dentro de las 24 a 48 horas.
Los bancos también tienden a tener tiempos de financiación mucho más lentos que los prestamistas en línea. Incluso una vez que su solicitud se aprueba formalmente, podrían pasar varios días antes de que se desembolsen los ingresos de sus préstamos. Algunos prestamistas en línea financian préstamos tan pronto como el mismo o el próximo día hábil.
¿Cuándo es una buena idea un préstamo comercial bancario para su negocio?
La principal determinación para obtener un préstamo comercial bancario es si califica para el préstamo. Si lo hace, un préstamo comercial bancario ofrece muchos beneficios, como las bajas tasas de interés y una relación establecida con el prestamista. Un préstamo comercial bancario puede ser una buena idea para su negocio si:
- Tienes un fuerte crédito e ingresos
- Quieres establecer una relación con un banco
- Ya usa ese banco para la verificación empresarial
- Puede solicitar nuevos préstamos en el futuro
- Desea obtener las mejores tasas de interés posibles
Alternativas de préstamos comerciales bancarios
Si prefiere mirar más allá de los préstamos bancarios para asegurar los fondos que necesita para su negocio, considere estas alternativas:
Tarjetas de crédito comerciales
Las tarjetas de crédito comerciales son fáciles de obtener con un crédito bueno o excelente: generalmente no miran sus ingresos o tiempo en los negocios. Las tasas de interés iniciales no son tan bajas como los préstamos de bancos y cooperativas de crédito, pero estas tarjetas tienen muchas ventajas. Algunos emisores ofrecen períodos introductorios sin intereses, programas de recompensas, descuentos en compras seleccionadas y más. Incluso puede evitar pagar intereses utilizando el período de gracia de la tarjeta si paga todo su saldo cada mes.
Préstamos de la SBA
Los préstamos de la SBA se ofrecen a través de prestamistas privados y parcialmente respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos. Vienen con tasas de interés y tarifas más bajas para hacer que los préstamos sean más asequibles para los propietarios de pequeñas empresas. El inconveniente significativo es el período de espera para una decisión de préstamo, que puede variar de 30 a 90 días, y a menudo lleva varias semanas recibir los ingresos del préstamo.
Préstamos en línea
Los prestamistas alternativos ofrecen préstamos en línea que utilizan principalmente métodos en línea para solicitar y aprobar el préstamo. Podría ser elegible si es propietario de un negocio que no cumple con las pautas establecidas por los bancos tradicionales. Espere aprobaciones rápidas y tiempos de financiación rápidos, pero es probable que obtenga un término menos favorable. Anticipe pagar más intereses para acceder a estos productos de préstamos.
Préstamos comerciales de mal crédito
Los préstamos comerciales de mal crédito son cualquier préstamo comercial diseñado para dueños de negocios con mal crédito, algunos incluso aceptan puntajes tan bajos como 500. Este tipo de préstamos son conocidos por tener requisitos de puntaje de crédito más bajos y menos requisitos de elegibilidad desalentadores. Los préstamos comerciales de mal crédito vienen en diversas formas, incluidos préstamos a plazo, líneas de crédito, microloans y factorización de facturas.
Capital de riesgo
También puede intentar buscar inversores privados individuales o empresas de capital de riesgo. Puede presentar su negocio y ver si alguien está interesado en invertir. Estos inversores generalmente le proporcionarán una suma global de efectivo a cambio de capital en su negocio. Es posible que deseen un poco de control sobre cómo administra su negocio, pero es probable que obtenga un socio comercial con experiencia en convertir a las empresas en un éxito.
Crowdfunding
Hay muchas plataformas de crowdfunding diferentes en las que los dueños de negocios pueden publicar sus ideas o objetivos de negocios y pedirle a las personas que donen a sus esfuerzos. Algunas de las plataformas de crowdfunding más bien incluyen Kickstarter y GoFundMe. Estas plataformas le permiten recaudar dinero como donación o con recompensas para los inversores, como productos gratuitos o capital en su negocio.
Este método le permite obtener fondos sin estrictos requisitos de elegibilidad, pero requieren mucho trabajo de seguridad para generar rumores en torno a su negocio y financiarse por completo.
Final
Los préstamos comerciales bancarios ofrecen las ventajas de obtener tasas de interés atractivas y largos términos de reembolso. La mayoría de los bancos también ofrecen una variedad de préstamos comerciales que puede solicitar ahora y en el futuro.
Pero debe calificar para el préstamo comercial. Muchos bancos establecen requisitos de alta elegibilidad, incluido el sólido crédito e ingresos. También puede esperar un proceso de aplicación y financiación más largo, ya que los bancos tienden a querer una larga lista de documentación.
Ya sea que busque o no un préstamo comercial bancario, investigue múltiples prestamistas para ver cuál le dará la mejor oferta de préstamos.
