Zinkevych/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate
Control de llave
Los mejores términos en préstamos para pequeñas empresas generalmente se reservan para prestatarios con puntajes de crédito sólidos
Los puntajes de crédito personal varían de 300 a 850, con puntajes más altos que indican una mayor probabilidad de pagos oportunos en un préstamo
Los puntajes de crédito comercial pueden variar de 0 a 300 y se calculan en función del historial de pagos, la edad, el tamaño, el uso de la deuda y la industria de la deuda de la Compañía
Los prestamistas de negocios pueden usar sus puntajes de crédito personal y comercial al evaluarlo para un préstamo para pequeñas empresas
Cuando solicite un préstamo comercial, los acreedores evaluarán algunos factores clave para determinar si es elegible para fondos. Su puntaje de crédito es uno de estos factores. Ayuda al prestamista a evaluar la probabilidad de que usted no se agote en el préstamo y juegue un papel importante en la determinación de su tasa de interés.
No hay un requisito de puntaje de crédito en toda la industria para préstamos para pequeñas empresas. Aún así, un puntaje de crédito más alto de 670 o más generalmente significa que será elegible para fondos con términos más atractivos. Y si bien es posible obtener un préstamo comercial con un puntaje de crédito tan bajo como 500, un puntaje de crédito más bajo podría hacer que sea más difícil calificar para un préstamo comercial. También es probable que reciba tasas de interés y términos de préstamos menos favorables si se aprueban.
¿Qué puntaje de crédito personal necesita para un préstamo para pequeñas empresas?
Muchos prestamistas analizarán su crédito personal para determinar su elegibilidad para un préstamo comercial. Esto es especialmente cierto para propietarios únicos o nuevos negocios que no han establecido crédito comercial. Su puntaje FICO, el más frecuente entre los prestamistas de los consumidores, indica qué tan probable es que se realice pagos oportunos en un préstamo. Varía de 300 a 850, con puntajes de 670 o más, lo que indica un buen crédito.
La mayoría de los prestamistas le darán el préstamo si tiene un puntaje de crédito personal de 670 o más. Otros aceptarán puntajes de crédito justos en los 600 bajos, mientras que otros serán tan bajos como 500, aunque las opciones para los puntajes más bajos son raras. A continuación se presentan los rangos de puntaje FICO, aunque los prestamistas individuales pueden definirlos de manera diferente. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más probabilidades será aprobado por un prestamista y recibirá las mejores tasas y términos de interés.
- Excepcional: 800 a 850
- Muy bien: 740 a 799
- Bien: 670 a 739
- Justo: 580 a 669
- Pobre: 300 a 579
Las puntuaciones FICO se calculan en función de cinco categorías. Las dos primeras categorías tienen el mayor peso para determinar su puntaje de crédito:
- Historial de pago: 35 por ciento
- Cantos adeudados: 30 por ciento
- Duración del historial crediticio: 15 por ciento
- Mezcla de crédito: 10 por ciento
- Nuevo crédito: 10 por ciento
Como puede ver, el historial de pago y los montos adeudados, también conocidos como la relación de utilización de crédito, son los factores más importantes, lo que representa el 65 por ciento de cómo se determinará su puntaje. Es por eso que es importante pagar sus facturas a tiempo y mantener su deuda baja en comparación con su crédito disponible.
¿Qué puntaje de crédito comercial necesita para un préstamo para pequeñas empresas?
Algunos prestamistas también examinarán su puntaje de crédito comercial cuando solicite un préstamo comercial. Los rangos de puntaje varían según la agencia de informes de crédito. La mayoría de las agencias de informes de crédito obtienen su negocio entre 0 y 100. Verá un 0 a 300 si el puntaje se obtiene del servicio de puntuación de FICO Small Business, un puntaje importante que debe saber si está cursando un préstamo de la SBA.
El puntaje exacto que necesita variará según la agencia de informes de crédito. Los puntajes más altos dentro de ese modelo de puntuación indicarán que tiene un riesgo bajo para un préstamo comercial, pero los prestamistas no pueden aprobarlo si está en una categoría de alto riesgo. Los modelos de puntuación son los siguientes:
Experiencia
| Puntaje de crédito comercial | Nivel de riesgo |
| 76-100 | Bajo |
| 51-75 | Bajo a medio |
| 26-50 | Medio |
| 11-25 | Medio a alto |
| 1-10 | Alto |
Equifax
El rango para esta agencia de calificación crediticia es entre 101 y 992 para las empresas. Querrá que su puntaje caiga en algún lugar en el rango medio a superior para ser considerado para un préstamo comercial.
Dun y Bradstreet
| Puntaje de crédito comercial | Nivel de riesgo |
| 80-100 | Bajo |
| 50-79 | Medio |
| 0-49 | Alto |
Servicio de puntuación de FICO Small Business
El FICO SBSS puede ir de 0 a 300, pero necesitará un puntaje de al menos 140 para calificar para un préstamo SBA 7 (a).
Cómo se calculan los puntajes de crédito comercial
Los puntajes de crédito comercial se derivan del historial de pago de su empresa. Algunos modelos de calificación crediticia comercial también consideran la edad, el tamaño, el uso de la deuda y la industria de su empresa en la que opera.
Construir crédito comercial puede ser una excelente manera de calificar para préstamos más grandes y distanciar sus propias finanzas de las de su negocio. Las tres principales agencias de informes de crédito comercial son Dun & Bradstreet, Equifax y Experian. Puede recuperar los puntajes para su empresa visitando sus sitios web.
Puntaje de crédito mínimo por tipo de prestamista
Cada prestamista tiene sus propios requisitos de puntaje de crédito mínimo. Pero aquí hay algunas pautas generales a tener en cuenta mientras explora los prestamistas que ofrecen oportunidades de financiación:
| Bancos y cooperativas de crédito | Un puntaje de crédito de 680 o más es ideal para un préstamo comercial bancario o de cooperativa de crédito. Si puede alcanzar un puntaje de 740 o más, es probable que obtenga la aprobación de los mejores términos que ofrece el prestamista |
| Prestamistas de la SBA | Apunte a un puntaje de crédito a mediados de los 600 para calificar para un préstamo a plazo de la SBA |
| Prestamistas en línea | No necesitará un crédito perfecto para calificar para un préstamo comercial de un prestamista alternativo. Algunos aceptan puntajes en los años 500, especialmente si su negocio muestra otros signos de salud financiera. Pero espere costos de endeudamiento empinados si tiene un crédito deficiente o justo |
Puntaje de crédito mínimo por tipo de préstamo para pequeñas empresas
Una vez que esté familiarizado con el mínimo de los puntajes de crédito que los prestamistas esperan, profundice un poco más para saber lo que es aceptable por el tipo de préstamo comercial. A continuación se muestra una lista de lo que la mayoría de los prestamistas requieren según el crédito personal:
| Préstamo a plazo | Mientras que los bancos y las cooperativas de crédito generalmente requieren un puntaje de 670 o más, los prestamistas en línea solo pueden requerir un puntaje de 500 |
| Línea de crédito | Similar a los préstamos a plazo, necesitará 670 o más cuando se aplique en un banco, pero es posible que solo necesite un puntaje de 580 o más cuando se solicite con un prestamista en línea |
| Préstamos inmobiliarios comerciales | Necesitará un puntaje de crédito sólido, preferiblemente 680 o más, para asegurar un préstamo inmobiliario comercial |
| Préstamo de equipo | Dado que los préstamos de equipo están asegurados por el equipo que compra, puede ser aprobado con un puntaje de crédito mínimo de 600 |
| Anticipo en efectivo comercial | Este tipo de préstamo de mal crédito es accesible para los prestatarios con desafío de crédito con un puntaje de crédito a mediados de los 500 |
| Préstamo de la SBA | Los prestamistas que ofrecen préstamos de la SBA requieren puntajes de crédito entre 620 y 680 |
Por qué los prestamistas se preocupan por su puntaje de crédito para préstamos comerciales
Un puntaje de crédito más alto asegura al prestamista que no representa un riesgo de crédito significativo y que, de buena fe, pagará el préstamo. Pero si tiene un crédito justo o malo, los prestamistas piensan que es más probable que no sea un préstamo en comparación con los prestatarios con buen crédito. Por lo tanto, el prestamista puede cobrarle tasas más altas para compensar ese riesgo.
Sugerencia de bankrate
Incluso si tiene un crédito justo o deficiente, aún tiene opciones de financiamiento comercial. Consulte nuestra guía sobre los mejores préstamos comerciales de mal crédito.
Cómo aumentar su puntaje de crédito
Si su puntaje de crédito no está a la altura, considere mejorarlo antes de solicitar un préstamo. Una alta calificación crediticia podría abrir la puerta a mejores oportunidades de financiación con términos más competitivos y menores costos de préstamo.
Aquí hay algunos consejos para ayudar a aumentar su puntaje de crédito:
- Pague sus facturas a tiempo
- Obtenga actualidad en cualquier cuenta de mayor due.
- Baje la relación de utilización de su crédito: solicite aumentos del límite de crédito e intente solo usar el 30 por ciento o menos de su crédito total disponible
- Errores del informe de crédito de disputa (si es necesario)
- No cierre las cuentas de crédito antiguas
- Solo solicite un nuevo crédito según sea necesario
- Monitoree regularmente sus informes de crédito
El resultado final
No hay un puntaje de crédito mágico que garantice su aprobación para un préstamo para pequeñas empresas. Dicho esto, un puntaje de crédito más alto puede aumentar sus probabilidades de aprobación si cumple con las otras pautas del prestamista.
Antes de presentar una solicitud, comuníquese con los prestamistas que está considerando obtener más información sobre sus criterios de préstamo y requisitos mínimos de crédito. Conocer sus requisitos lo ayudará a decidir si vale la pena su tiempo para postularse. Además, pregunte si evalúan los puntajes de crédito comercial.
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