Control de llave
Una pequeña línea de crédito comercial permite que su empresa retire los fondos según sea necesario y solo pague intereses sobre la cantidad retirada
Muchas líneas de crédito no están garantizadas, pero las líneas de crédito garantizadas pueden ser más fáciles para las empresas con mal crédito o un historial financiero limitado para calificar para
Compare las características, como su período de sorteo, términos de reembolso, tasas de interés y tarifas antes de obtener una línea de crédito comercial
Una pequeña línea de crédito comercial puede ayudar a su negocio a financiar los gastos a corto plazo, devolviendo el capital de trabajo a su negocio que puede usar para los costos operativos. Similar a una tarjeta de crédito, las empresas pueden acceder a su línea de crédito cuando sea necesario y solo pagar intereses sobre la cantidad tomada.
Pero obtener una línea de crédito comercial implica comprender cómo funciona una línea de crédito y qué buscar al investigar a los prestamistas. Esté preparado para investigar los términos de reembolso, las tasas de interés y los requisitos de cada prestamista para ser elegibles y reunir documentos comerciales antes de solicitar.
¿Qué es una línea de crédito comercial?
Una línea de crédito funciona como una tarjeta de crédito. Las empresas pueden acceder a su línea de crédito cuando sea necesario y solo pagar intereses acumulados sobre la cantidad tomada. A medida que reembolsa el préstamo, la línea de crédito repondrá el límite de crédito disponible, lo que le permitirá otorgar nuevos préstamos según sea necesario. Las tasas de interés en las líneas de crédito comerciales suelen ser menores que las de una tarjeta de crédito comercial. Pero a diferencia de una tarjeta de crédito, no tendrá acceso a programas de recompensa que vienen con muchas tarjetas.
Las líneas de crédito comerciales están diseñadas para administrar el flujo de efectivo y pueden ser una buena opción para gastos frecuentes y más pequeños. Puede continuar retirando fondos y pagar lo que pide prestado durante el período de sorteo, que puede durar de uno a cinco años. Después de retirar fondos, tendrá una línea de tiempo establecida para pagar los fondos, como seis o 18 meses.
Hay dos tipos de líneas de crédito comerciales: aseguradas y sin garantía. Tienen sus propios beneficios y inconvenientes, pero la mejor opción depende en gran medida de los activos a los que su negocio tiene acceso.
Líneas de crédito de alto riesgo
Las líneas de crédito comerciales de mal crédito están disponibles para nuevas empresas o propietarios de negocios que no cumplen con los requisitos de elegibilidad de los prestamistas tradicionales. Los prestamistas como OnDeck aceptan crédito justo, pero enfrentará tasas de interés significativamente más altas.
Y en lugar de interés, algunos prestamistas pueden usar tasas de factores para determinar el costo de cada sorteo. Esto se representa como un decimal, generalmente entre 1.10 y 1.50, y se multiplica por la cantidad que toma prestada.
Por ejemplo, un sorteo de $ 10,000 con una tasa factorial de 1.20 significará que su negocio reembolsa $ 12,000. Esto es equivalente a una tasa de interés entre 35 y 36 por ciento.
Bankrate Insight
Obtener cualquier tipo de financiamiento comercial puede ser arriesgado. Antes de firmar un acuerdo de préstamo para una nueva línea de crédito comercial, asegúrese de comprender los términos, condiciones y cualquier riesgo asociado con la financiación de su negocio.
5 pasos para obtener una línea de crédito comercial
Después de determinar cuánta financiación necesita, teniendo en cuenta que las líneas de crédito oscilan entre $ 1,000 y más de $ 1 millón, deberá investigar y solicitar el préstamo correcto. Veamos los pasos sobre cómo obtener una línea de crédito comercial.
1. Decide entre una línea de crédito asegurada y no garantizada
Las líneas de crédito aseguradas y no seguras pueden beneficiar a un negocio. Una línea de crédito segura es útil para los dueños de negocios con activos valiosos o propietarios de negocios con crédito menos que ideal. Al proporcionar garantía, puede obtener una tasa de interés más baja de la que obtendría con una línea de crédito no garantizada.
Al proporcionar garantía, puede obtener una tasa de interés más baja de la que obtendría con una línea de crédito no garantizada. Esto se debe a que la garantía reduce el riesgo de ofrecer un préstamo comercial a su negocio. También es más probable que obtenga la aprobación de un préstamo con mal crédito que con una línea no garantizada.
Debido a que el riesgo es mayor en una línea de crédito no garantizada, los prestamistas generalmente requieren un puntaje de crédito más alto, a mediados de los 600 o más, y un ingreso anual más alto.
Las diferencias entre las líneas de crédito aseguradas y no garantizadas:
| Línea de crédito asegurada | Línea de crédito no garantizada |
|---|---|
| Requerido colateral | No se requiere garantía |
| Menos riesgo para un prestamista da como resultado tasas promedio más bajas | Mayor riesgo para los prestamistas pero menos riesgo para su negocio |
| Puede tener acceso a un límite de crédito más alto | El límite de crédito puede limitarse a $ 250,000 a $ 500,000 para empresas calificadas |
| Los criterios de elegibilidad pueden ser menos estrictos con un activo valioso | Puede requerir más tiempo en los negocios y mayores ingresos anuales |
2. RInvestigación Línea comercial de requisitos de crédito.
Todos los prestamistas establecen sus propios requisitos para abrir una nueva línea de crédito comercial, algo más indulgente que otros. Desea revisar la información que el prestamista proporciona en su sitio web o a través de representantes antes de pasar tiempo solicitando el préstamo.
Las áreas comunes que los prestamistas miran cuando establecen requisitos incluyen:
- Años en los negocios: La mayoría de los prestamistas quieren ver uno o dos años en el negocio, aunque algunos prestamistas de FinTech permitirán seis meses en el negocio.
- Ingresos y flujo de efectivo: Los prestamistas quieren ver que tiene un flujo saludable de ingresos y que puede manejar la realización de pagos de la deuda. Los prestamistas a menudo establecen un ingreso mínimo anual, como $ 100,000 a $ 250,000.
- Puntuación de crédito comercial y personal: Una empresa puede tener un puntaje de crédito comercial que muestra cómo el negocio maneja sus finanzas, al igual que un puntaje de crédito personal. Los prestamistas pueden establecer un puntaje mínimo de crédito comercial que debe cumplir para ser elegible. Muchos prestamistas también miran su puntaje de crédito personal, a menudo establecido en 600 o más dependiendo del prestamista. Algunos prestamistas en línea aceptan un puntaje de crédito personal de 500.
- Industria: Los prestamistas pueden excluir a algunas industrias de obtener un préstamo comercial, como las empresas en la industria del cannabis. También pueden ajustar los requisitos o descalificar a las empresas en las industrias con una alta tasa de fracaso, como los restaurantes.
- Plan de negocios: Algunos prestamistas pueden querer ver su trayectoria de crecimiento esperada a través de su plan de negociosincluidos sus ingresos previstas, marketing y objetivos. Esto les ayuda a comprender cómo manejará pagar la línea de crédito comercial cuando use su crédito disponible.
3. Reúna la información requerida
Es probable que su prestamista de pequeñas empresas quiera ver información general sobre el negocio, sus propietarios y sus finanzas. También querrán saber el monto del préstamo que está persiguiendo.
Los documentos requeridos a menudo incluyen:
- Licencias de negocios
- Estatutos de una sociedad comercial
- Extractos personales y bancarios comerciales
- Declaraciones de ganancias y pérdidas
- Plan de negocios
- Declaraciones de impuestos personales y comerciales
- Información sobre otras obligaciones de deuda
Si solicita un préstamo garantizado, también tendrá que demostrar su capacidad de proporcionar garantías. Algunos prestamistas pueden exigir que los propietarios firmen una garantía personal, que garantiza el préstamo con sus activos personales.
4. Seleccione un prestamista
Múltiples tipos de prestamistas ofrecen líneas de crédito comerciales, incluidos bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Los prestamistas en línea y las cooperativas de crédito a menudo tienen requisitos de calificación más flexibles que los bancos tradicionales.
Antes de seleccionar un prestamista, es importante investigar a los posibles prestamistas y comparar características para asegurarse de que obtenga la mejor opción. Las características para comparar incluyen:
- Límites de crédito máximos. La cantidad máxima que puede pedir prestado dependerá del prestamista, su puntaje de crédito y el tipo de línea de negocios que solicite. El prestamista establecerá la cantidad máxima que le prestará durante el proceso de solicitud.
- Dibujar períodos. Asegúrese de comprender los términos de su línea de crédito, como cuánto tiempo el crédito disponible permanecerá abierto para que retire los fondos.
- Términos de reembolso. Preste atención a cuánto tiempo tiene que pagar el préstamo una vez que retire los fondos. Los términos de reembolso son típicamente cortos, como de seis a 24 meses.
- Requisitos. Es importante observar la línea de negocios de los requisitos de crédito para asegurarse de que su negocio pueda cumplirlos. Los prestamistas generalmente quieren ver un buen crédito personal y un flujo de caja suficiente para cubrir el reembolso.
- Tasas de interés. Su tasa de interés de crédito comercial dependerá del prestamista y su solvencia. Las tasas típicas podrían funcionar del 8 por ciento a más del 60 por ciento.
- Tarifas asociadas. Compare las tarifas con cada prestamista para asegurarse de obtener el mejor trato posible. Por ejemplo, algunas líneas de crédito cobran una tarifa de empate cada vez que retira fondos.
- Informando a las oficinas de crédito. La mayoría de las líneas de crédito comerciales informarán a las oficinas de crédito, ayudándole a generar crédito comercial. Pero busque en la letra pequeña para estar seguro, ya que algunos prestamistas pueden no informar sus pagos.
Bankrate Insight
Las mejores líneas de crédito comerciales ofrecerán bajas tasas de interés, fondos rápidos y tarifas mínimas para retirar dinero o para el mantenimiento mensual. Algunos de los principales prestamistas a considerar:
- Bluevine: Las líneas de crédito vienen con términos de reembolso de seis a 12 meses, siempre que cumpla con calificaciones para cada opción de término. Las tasas de interés comienzan en 7.80 por ciento de interés simple.
- Trasero: Obtenga altos límites de crédito hasta $ 750,000 si califica y recibe fondos dentro de las 24 horas.
- Fundible: Este prestamista trabaja con prestatarios y nuevas empresas de mal crédito con solo seis meses en los negocios. Puede recibir fondos dentro de un día, y las tasas de interés comienzan en un bajo 6.00 por ciento de interés simple.
5. Solicite una línea de crédito comercial
Una vez que haya identificado un prestamista que ofrezca el tipo de línea de crédito que necesita, puede solicitar en línea, por teléfono o en persona, dependiendo de los requisitos de su solicitud.
Asegúrese de proporcionar todos los documentos requeridos. Además, confirme los detalles y los números que ha reunido antes de enviar.
Si trabaja con un prestamista alternativo, puede recibir una decisión de aprobación y financiación en unos pocos días. Los bancos y las cooperativas de crédito tienden a tomar unos días o semanas, pero pueden ofrecer tarifas más competitivas.
Línea comercial de costos y tarifas de crédito
Al obtener una línea de crédito comercial, los prestamistas cobran tarifas e intereses, tanto para abrir como para usar su financiamiento. Algunas tarifas comunes para tener en cuenta incluyen:
- Dibujar tarifa. Muchos prestamistas cobran una tarifa de empate cada vez que aprovecha su línea de crédito, que podría ser del 1 por ciento al 4 por ciento de la cantidad que retira.
- Tarifa de origen. Algunas líneas de crédito cobran una tarifa por abrir la línea de crédito con el prestamista. Esta tarifa generalmente cuesta del 1 por ciento al 3 por ciento del monto del préstamo principal.
- Tarifa de procesamiento de pagos. Algunos prestamistas cobran una tarifa de procesamiento de pagos por la comodidad de pagar su factura en línea.
- Tarifa de transferencia de cables. Esta tarifa, generalmente alrededor de $ 15, se cobra cada vez que cierra los fondos a su cuenta.
- Tarifa tardía. Si pierde un pago, se le puede cobrar una tarifa atrasada.
- Penalización por pago anticipado. Se le puede cobrar una multa por pago anticipado si reembolsa su préstamo temprano. Esta tarifa es menos común con las líneas de crédito que con otros tipos de préstamos comerciales.
Bankrate Insight
Para ayudarlo a obtener una línea de crédito comercial asequible, use una calculadora de préstamos comerciales. Podrá estimar sus pagos para diferentes opciones de préstamos, dándole una idea más clara de lo que puede pagar.
¿Es una línea de crédito comercial adecuada para usted?
Puede obtener una línea de crédito comercial si:
- No necesita pedir prestado grandes cantidades de dinero
- Esperas realizar compras pequeñas a corto plazo
- Necesita acceso regular al crédito para extraer cuando sea necesario
- No califica para un préstamo a plazo convencional
También puede elegir precalificar para una línea de crédito comercial y otros tipos de préstamos para ver qué préstamo le ofrece las mejores tasas y términos de interés. La precalificación le permite ver la oferta de préstamo sin realizar un cheque duro contra su crédito e afectar su puntaje de crédito.
Alternativas a las líneas de crédito comerciales
Si decide que una línea de crédito comercial no es para usted, o desea explorar otras formas de financiar su negocio, considere estas opciones:
Tarjeta de crédito comercial: si necesita realizar una compra grande y única, puede optar por un préstamo a plazo comercial. Este préstamo le ofrecerá un suma global por adelantado que luego reembolsa durante un período específico de tiempo con intereses y tarifas.
Subvenciones: aunque competitivas, las subvenciones son una excelente forma de financiar un negocio. Las subvenciones están disponibles en organizaciones federales, estatales y locales y no tienen que reembolsarse.
Crowdfunding: estas campañas a menudo ofrecen recompensas, como productos o regalos, a cambio de fondos para ayudar a hacer crecer un negocio. Si bien la donación y las opciones basadas en recompensas son el crowdfunding más popular basado en la equidad también existe. La mayoría de las empresas utilizarán una plataforma o servicio de crowdfunding para ejecutar campañas.
Final
Obtener una línea de crédito comercial es una excelente opción de préstamo para las empresas. Las empresas pueden acceder a su línea de crédito cuando sea necesario y solo pagar intereses acumulados sobre la cantidad que usan.
Como con cualquier financiamiento, las líneas de crédito comerciales tienen costos y tarifas asociados. Considere el costo, además de otras características que ofrecen los prestamistas, antes de aplicar para asegurarse de que la línea de crédito que elija sea la adecuada para su negocio.
