Ekaterina Goncharova/Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate
Control de llave
Puede ser difícil calificar para un préstamo comercial si tiene un puntaje FICO por debajo de 670
Los diferentes tipos de préstamos comerciales de mal crédito, como préstamos a corto plazo, líneas comerciales de crédito y microloans de la SBA, pueden mejorar sus posibilidades de aprobación
Puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo comercial con mal crédito actualizando su plan de negocios, eligiendo el préstamo y el prestamista correctos, encontrar un co-firmante y mostrar fuertes finanzas
Si bien un puntaje FICO de mal crédito cae entre 300 y 579, en el mundo de los préstamos comerciales, un puntaje de crédito malo puede significar cualquier cosa menos que un puntaje FICO de 670. Y desafortunadamente, tener un puntaje FICO justo o malo puede afectar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo comercial.
Según la encuesta de crédito de pequeñas empresas 2023 de los Bancos de la Reserva Federal, el 43 por ciento del riesgo de alto crédito y el 31 por ciento de las empresas de riesgo de medio crédito se les negó un préstamo, línea de crédito o anticipo en efectivo comercial. Solo el 13 por ciento de las empresas de alto riesgo y 33 por ciento de las empresas de medio riesgo fueron totalmente aprobados. Comparativamente, solo el 16 por ciento de las empresas con bajo riesgo de crédito fueron denegadas y el 62 por ciento fueron totalmente aprobados.
A pesar de los desafíos para la aprobación, es posible obtener un préstamo comercial con mal crédito. El prestamista y el tipo de préstamo comercial de mal crédito deberían proporcionarle la financiación que necesita.
Dicho esto, no puede esperar las mejores tasas y términos de interés. Los prestamistas pueden compensar el riesgo adicional con tasas de hasta 99 por ciento o términos cortos de 24 meses o menos. Veamos estrategias para obtener un préstamo comercial con mal crédito.
¿Puede obtener un préstamo para pequeñas empresas con mal crédito?
Puede obtener un préstamo para pequeñas empresas con un puntaje de FICO de menos de 670. Pero puede terminar liquidando altas tasas de interés o un préstamo comercial de mal crédito, incluso si técnicamente tiene crédito justo.
Debido a que su puntaje de crédito refleja su historial de pago de deudas y gastos, es un indicador de cómo podría manejar el pago de un préstamo comercial. Tener un crédito justo o malo limitará sus opciones de préstamo, así como a los prestamistas dispuestos a asumir el riesgo de prestarle.
Un negocio con un puntaje FICO en los años 500 puede necesitar ir con financiamiento comercial alternativo, como los avances comerciales en efectivo.
Cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito
Comprender cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito puede ayudarlo a mejorar sus posibilidades de ser aprobado.
1. Actualice su plan de negocios
Un plan de negocios es un documento que describe su estrategia para hacer crecer su negocio a largo plazo. Muchos prestamistas requieren un plan de negocios, especialmente si recién está comenzando.
Si no está escribiendo su plan de negocios por primera vez, querrá actualizar el plan que ya tiene. Las áreas comunes en las que centrarse incluyen:
| Sección del Plan de Negocios | Qué actualizar |
|---|---|
| Resumen ejecutivo | Muestre claramente los detalles clave sobre su modelo de negocio, el valor de su producto y el crecimiento de los ingresos que espera de la financiación. |
| Investigación de mercado | Obtenga datos demográficos y datos actuales para sus clientes objetivo. Esta puede ser una buena oportunidad para profundizar en grupos focales o entrevistas para obtener comentarios específicos sobre la mejora de su producto o servicio. |
| Presupuesto e ingresos futuros | Es posible que inicialmente haya pronosticado ingresos basados en promedios del mercado. Después de un tiempo en el negocio, puede actualizar sus números utilizando el historial de crecimiento de ingresos de su negocio. |
| Objetivos clave | Revise y comparta los objetivos más importantes en los que se centra su negocio y las medidas de rendimiento que está utilizando para llegar allí. |
| Estrategia de comercialización | Use la investigación de mercado actualizada para actualizar su estrategia de marketing para mostrar cómo la financiación lo ayudará a cumplir con sus objetivos de ventas. |
2. Elija el tipo correcto de préstamo comercial de mal crédito
Tiene una gran cantidad de opciones de préstamos comerciales de mal crédito a su alcance, y se pueden utilizar diferentes tipos de préstamos para múltiples fines. Al elegir el mejor préstamo comercial por mal crédito, piense en:
- Por qué necesita el préstamo o para qué es
- ¿Qué préstamos le darán las mejores tasas de interés?
- ¿Qué garantía tiene si está asegurando el préstamo?
- La longitud de reembolso que necesitas
- Cuánto puede permitirse pagar
Bankrate Insight
La garantía es cualquier activo que utilice para respaldar su préstamo comercial, como efectivo, inventario, equipo o bienes raíces. Poner garantías significa que el prestamista puede confiscar el activo y usarlo para pagar el préstamo si no tiene incumplimiento. Pero debido a que el préstamo es más seguro para el prestamista, a menudo puede obtener tasas de interés más bajas o términos más favorables mediante el uso de garantías. Los préstamos comerciales por mal crédito pueden requerir la garantía para respaldar el préstamo.
3. Elija el prestamista correcto
Diferentes prestamistas endurecen o aflojan los requisitos de crédito en función de su misión y el nivel de riesgo que están dispuestos a tomar. Esto es lo que debe buscar cuando se trata de elegir un prestamista de préstamos comerciales de mal crédito:
- Compre con diferentes prestamistas. Los prestamistas pueden ofrecer diferentes tipos de préstamos, términos y características de reembolso, como descuentos por pago anticipado para pagar su préstamo temprano. Compare las diferencias entre los prestamistas de mal crédito para encontrar las características más adecuadas para sus necesidades.
- Verifique los criterios mínimos para aplicar. Los prestamistas establecen criterios mínimos que necesita cumplir para ser considerados para financiar. Esos criterios incluyen ingresos anuales, tiempo en los negocios y su puntaje de crédito personal, entre otros factores.
- Compare las tasas de interés y las tarifas. Además de las tasas de interés potencialmente altas para préstamos de mal crédito, también puede pagar tarifas por algunos tipos de financiamiento. Por ejemplo, las líneas de crédito comerciales generalmente incluyen tarifas de origen o tarifas de dibujo. Vea qué prestamistas le ofrecerán las mejores tarifas y tarifas.
- Prequalificar para ver qué tipo de préstamo y monto puede obtener. Muchos prestamistas le permiten comenzar a completar la solicitud para precalificar con una verificación de crédito suave, lo que no afecta su puntaje de crédito. Puede hacer esto para varios prestamistas para ver qué préstamo le ofrece los términos más favorables.
- Investigar la reputación y el servicio al cliente del prestamista. Evalúe el historial del prestamista y cómo manejan la atención al cliente.
Tipos de prestamistas que puede considerar incluyen:
- Bancos tradicionales y cooperativas de crédito. Los prestamistas tradicionales ofrecen bajas tasas de interés para préstamos comerciales, pero también tienen los criterios de préstamo más estrictos. Si tiene crédito justo, puede calificar para una línea de crédito o préstamo de equipo. De lo contrario, su mejor opción es encontrar bancos con programas comunitarios como el préstamo comercial local de elevación de Huntington Bank.
- Prestamista en línea. Es más probable que encuentre un hogar prestado con un prestamista en línea. Estos tienden a reducir los requisitos de puntaje de FICO a 600 o más bajos. Si bien los requisitos de préstamo son flexibles, tenga en cuenta que los préstamos comerciales de mal crédito de estos prestamistas generalmente vienen con tasas de interés más altas para compensar el mayor riesgo.
- CDFIS. Las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) son organizaciones certificadas para apoyar el desarrollo de ciertas comunidades, típicamente áreas minoritarias y de bajos ingresos. Su misión es ofrecer servicios bancarios y de préstamos a empresas desatendidas.
- MDIS. Las instituciones de depósito de minorías (MDI) son bancos e instituciones financieras que en su mayoría son propiedad de individuos minoritarios. Por lo general, están ubicados en áreas minoritarias y ofrecen recursos como servicios de idiomas.
4. Muestra fuertes finanzas
Los prestamistas miran su historial crediticio pasado para predecir cómo puede manejar los pagos de préstamos. Pero las finanzas de su negocio juegan un papel tan importante para ser aprobado como su crédito. Querrá considerar los criterios mínimos establecidos por el prestamista, que puede incluir:
- Ingresos anuales: Si puede demostrar un fuerte flujo de ingresos y no ha incumplido recientemente un préstamo o pagos de proveedores perdidos, algunos prestamistas podrían aprobar un préstamo. Los prestamistas en línea a menudo quieren ver al menos $ 100,000 en ingresos, y los prestamistas bancarios tradicionales pueden querer $ 150,000 a $ 250,000 en ingresos anuales.
- Tiempo en los negocios: También es posible que deba cumplir con el tiempo en los requisitos comerciales para mostrar estabilidad. Estos son típicamente dos años para los prestamistas tradicionales y de seis meses a dos años para los prestamistas en línea.
- Flujo de fondos: Los prestamistas querrán ver los extractos bancarios recientes, generalmente durante al menos los últimos tres meses. Buscarán ver un flujo positivo de efectivo a través de su negocio al comparar sus ingresos con las cuentas por pagar.
- Deudas actuales. Los prestamistas tendrán en cuenta cuánta deuda tiene actualmente su negocio utilizando una relación deuda / ingreso y la relación de cobertura de servicio de la deuda (DSCR). Los prestamistas a menudo quieren ver un DSCR de 1.25 a 2, lo que significa que puede cubrir más que sus deudas con ganancias actuales.
5. Encuentra un co-firmante
Un co-firmante es alguien que firma el contrato de préstamo y acepta pagar el préstamo si el propietario del negocio no puede hacer pagos.
Encontrar un co-firmante mejora sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo si su crédito no es lo suficientemente fuerte como para calificar por su cuenta. También pueden ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja ya que el prestamista considerará su historial de crédito junto con el suyo.
Si bien la firma conjunta puede ayudar al prestatario, el co-firmante asume una gran responsabilidad y una carga potencial si tienen que cumplir su promesa.
6. Mostrar fuertes ingresos anuales
Los prestamistas miran su historial crediticio pasado para predecir cómo puede manejar los pagos de préstamos. Pero las finanzas de su negocio juegan un papel tan importante para ser aprobado como su crédito.
Si puede demostrar un fuerte flujo de ingresos y no ha incumplido recientemente un préstamo o pagos de proveedores perdidos, algunos prestamistas podrían aprobar un préstamo.
También es posible que deba cumplir con el tiempo en los requisitos comerciales para mostrar estabilidad. Estos son típicamente dos años para los prestamistas tradicionales y de seis meses a dos años para los prestamistas en línea.
7. Mejore su puntaje de crédito
Si necesita efectivo inmediato, puede obtener un préstamo comercial con mal crédito hoy. Pero si puede esperar, tómese el tiempo para construir su puntaje de crédito. Después de todo, una puntuación más alta conduce a tasas de interés y términos de préstamos comerciales más favorables.
Algunas estrategias para mejorar sus puntajes de crédito personal y comercial:
- Verifique su informe de crédito. Desea comprender su puntaje de crédito personal y comercial por adelantado antes de comenzar a solicitar a los prestamistas de mal crédito. De esta manera, sabes para qué préstamos calificas. Si ve errores en su informe de crédito comercial, como una deuda impaga que ha pagado, comuníquese con la Oficina de Crédito para corregir el error y aumentar su puntaje.
- Tenga en cuenta su utilización de crédito. La cantidad de crédito que usa representa casi un tercio de su puntaje FICO. La regla general es mantener su uso de crédito al 30 por ciento del crédito disponible. Trabaje para pagar deudas, como tarjetas de crédito o líneas de crédito, o solicite un aumento del límite de crédito si puede.
- Hacer pagos a tiempo. Establezca pagos automáticos para todos los préstamos, servicios públicos y proveedores comerciales. De esa manera, no corre el riesgo de perder un pago por accidente.
- Solicitar una tarjeta de crédito. Obtener una tarjeta de crédito comercial puede impulsar su historial de pago positivo. Puede poner los gastos diarios en la tarjeta y pagarlos dentro del período de gracia para evitar intereses. No todas las tarjetas aceptan mal crédito, pero el Capital One Spark Classic está diseñado para la construcción de crédito sin una tarifa anual para arrancar.
- Crédito comercial abierto. Algunos proveedores comerciales le permiten abrir una línea de crédito con ellos al comprar suministros. Esto crea su crédito comercial si el proveedor informa sus pagos a las oficinas de crédito. Deberá pagar los montos prestados dentro de los 30 a 90 días.
Alternativas a los préstamos comerciales por mal crédito
Si no califica o necesita una opción que no sea un préstamo comercial de mal crédito, puede ir con estas opciones de financiación alternativas:
- Subvenciones comerciales. Una subvención de negocios otorga a las empresas dinero gratis que no requiere pagos o intereses. Pueden provenir de gobiernos federales o locales, organizaciones sin fines de lucro y corporaciones. Pero tendrá que competir con otras empresas para recibir la subvención, así que asegúrese de tener una aplicación y un plan de negocios sólido.
- Tarjetas de crédito comerciales. Puede encontrar tarjetas de crédito comerciales incluso con mal crédito. Por ejemplo, la tarjeta Capital One Spark Classic u OpenSky® aseguró la tarjeta de crédito Visa®. Pero sus opciones pueden ser más limitadas o cobrar un interés más alto que si tuviera un puntaje de crédito más alto. Puede cobrar sus gastos comerciales a la tarjeta, pero considere pagar el saldo en su totalidad cada mes para evitar intereses.
- Crowdfunding. El crowdfunding le brinda una forma de recaudar fondos comerciales, generalmente sin tener que pagar. Pero es posible que deba ofrecer incentivos a los inversores, como productos o incluso capital en su negocio, aunque puede venir con una valiosa tutoría además de fondos.
- Préstamos entre pares. Los préstamos entre pares le permite obtener un préstamo comercial de un grupo de personas privadas que le prestan. Al igual que un préstamo comercial tradicional, pagará el préstamo dentro de un período de tiempo establecido y puede pagar intereses. La plataforma Kiva es una plataforma de préstamos y crowdfunding de igual a igual que ofrece préstamos de hasta $ 15,000 sin interés.
- Programas de crédito de propósito especial. Algunos bancos como Chase ofrecen programas de crédito de propósito especial, que son programas diseñados para ayudar a los propietarios de negocios desfavorecidos a obtener los préstamos. Estos préstamos sean requisitos más bajos para el crédito, el tiempo en los negocios y un pago inicial.
Bankrate Insight
La Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas de 2024 encontró que las empresas de alto o medio o mediano riesgo tienen más probabilidades de usar fondos del propietario o un préstamo de familiares o amigos que las empresas con bajo riesgo de crédito.
El resultado final
Tener un mal crédito puede dificultar la aprobación de un préstamo comercial, pero no lo hace no elegible. Para aumentar sus posibilidades, es posible que deba explorar opciones más allá de los préstamos convencionales como solicitar prestamistas con requisitos indulgentes o buscar un préstamo alternativo.
También puede aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo comercial de mal crédito tomando varias medidas, incluida la renovación de su plan de negocios y verificar su informe de crédito.
