Carlina teteris/gettyimages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
Control de llave
Los prestamistas tradicionales y en línea ofrecen pequeñas líneas de crédito empresariales
Los prestamistas tradicionales son los mejores para empresas establecidas con crédito bueno a excelente
Los prestamistas en línea son los mejores para las empresas que no pueden obtener fondos de un prestamista tradicional
Una línea de crédito comercial puede ser una herramienta de financiación útil para las pequeñas empresas, lo que le permite retirar fondos repetidamente a medida que surgen las necesidades. Puede obtener este tipo de préstamo a través de prestamistas tradicionales y en línea. Los prestamistas tradicionales pueden proporcionarle una experiencia en persona y ofrecer tasas de interés bajas, siempre que tenga un crédito sólido. Los prestamistas en línea abren sus opciones a múltiples prestamistas y ofrecen criterios menos estrictos para aplicar, incluso aceptando negocios con mal crédito.
Si siente que una línea de crédito comercial es la opción de financiación adecuada para su negocio, explore las características de varias línea de prestamistas de crédito para ver cuál es el mejor prestamista para usted.
Obtener una línea de crédito comercial de un prestamista tradicional
Los prestamistas tradicionales, que significan bancos y cooperativas de crédito, a menudo ofrecen una opción de línea de crédito comercial a los clientes. Si está interesado en trabajar con un prestamista tradicional, es una buena idea investigar y hablar con múltiples prestamistas porque puede encontrar diferentes opciones en cada una. Muchos ofrecen múltiples líneas de crédito comerciales, incluidas las opciones garantizadas y no garantizadas.
Existen instituciones de préstamos tradicionales más grandes, como Bank of America y Wells Fargo, y bancos y cooperativas de crédito regionales o locales.
Si bien más empresas tienden a aplicarse en bancos más grandes, tienen una tasa de aprobación más baja para las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas que los bancos pequeños. Según la Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas 2023, el 44 por ciento de los solicitantes solicitaron bancos grandes, mientras que solo el 28 por ciento solicitó bancos pequeños. De estas solicitudes, los pequeños bancos aprobaron el 76 por ciento de los solicitantes, mientras que los grandes bancos solo aprobaron el 66 por ciento.
Las nuevas empresas también pueden considerar pequeños bancos sobre grandes bancos al buscar una línea de crédito comercial. Los bancos pequeños tienden a prestar más a las nuevas empresas que los bancos grandes, según la encuesta de préstamos para pequeñas empresas de la FDIC 2024. Los bancos pequeños también tienen más probabilidades de reunirse con el negocio y utilizar información blanda, como la experiencia de la industria, el conocimiento de la condición del mercado y un plan de negocios sólido para las decisiones de préstamo que los grandes bancos, que pueden ser valiosos para nuevas empresas nuevas o aquellas sin crédito establecido .
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Al igual que otros tipos de préstamos SBA 7 (a), las cápsulas de la SBA se aseguran a través de un prestamista tradicional y ofrecen una línea de crédito de hasta $ 5 millones para capital de trabajo, contratos, constructores o gastos estacionales. Tenga en cuenta que estas líneas vienen con las tarifas, incluida una tarifa de garantía, pero no requieren un pago inicial.
Pros
- Puede visitar ubicaciones físicas: La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito tienen al menos una sucursal que puede visitar en persona. Esto le brinda una experiencia de servicio al cliente más personalizada y una ubicación central para toda su banca comercial.
- Tasas de interés más bajas: Los prestamistas tradicionales a menudo tienen tasas de interés que comienzan más bajas que los prestamistas alternativos o en línea.
Contras
- Tasas de aprobación más bajas: Las tasas de aprobación son más favorables para los prestamistas en línea. Además, sus requisitos de calificación tienden a ser más estrictos
- Menos conveniente: Algunos prestamistas tradicionales tienen opciones en línea disponibles para solicitudes de préstamos y gestión, pero no todos tienen esto. Si las opciones en línea no están disponibles, tendrá que visitar durante el horario comercial.
Para quién es mejor para
Los prestamistas tradicionales son los mejores para los propietarios de negocios establecidos con crédito bueno a excelente que prefieren una experiencia en persona. Los dueños de negocios pueden necesitar un puntaje personal de FICO de al menos 670 o más y ingresos anuales de $ 200,000 a $ 250,000 para ser elegibles. Estos criterios son estrictos en comparación con otros prestamistas que ofrecen líneas de crédito de negocios.
Obtener una línea de crédito comercial de un prestamista en línea
Los prestamistas tradicionales no son la única opción de préstamo para asegurar una línea de crédito comercial. Los prestamistas en línea como Fundible y OnDeck ofrecen líneas de crédito de negocios con requisitos menos estrictos. Pueden aceptar puntajes de crédito mínimos a mediados de los 500 a 600 bajos, y pueden ofrecer términos más cortos que los prestamistas tradicionales. También tienen tasas de aprobación más altas. La Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas 2023 encontró que los prestamistas en línea aprobaron el 69 por ciento de las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas.
Pros
- Conveniente: Todo lo que necesita hacer para solicitar y administrar su préstamo comercial se puede hacer en su computadora o teléfono.
- Más opciones disponibles: Sin la restricción de la ubicación, puede encontrar muchos prestamistas diferentes en línea.
- Tasas de aprobación más altas: Como se discutió anteriormente, las tasas de aprobación son significativamente más altas para los préstamos de prestamistas alternativos. Muchos trabajan con empresas más nuevas y más pequeñas con puntajes de crédito más bajos que los prestamistas tradicionales rechazarían.
Contras
- Experiencia menos personal: Con prestamistas alternativos, generalmente no tiene la opción de visitar una sucursal en persona. Además, muchos aspectos del proceso de préstamo están automatizados, por lo que no está interactuando mucho con las personas reales.
- Necesita ser electrónicamente inteligente: Si bien los prestamistas en línea trabajan para que la experiencia sea conveniente para los clientes, deberá cargar documentos digitalmente y comunicarse en línea. Si tiene problemas con la tecnología, esta opción puede ser más difícil.
- Tasas de interés más altas: Los prestamistas en línea compensan los riesgos que toman al cobrar tasas de interés y tarifas más altas, como las sanciones de prepago.
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Las líneas de crédito comerciales pueden tener límites de crédito más bajos cuando provienen de un prestamista en línea. Los tamaños de los préstamos generalmente varían de $ 5,000 a $ 500,000, aunque algunos van más altos. En comparación, los prestamistas tradicionales pueden ofrecer líneas de crédito en millones de dólares.
Para quién es mejor para
Los prestamistas en línea son los mejores para empresas expertas en tecnología que analizan todas las opciones y empresas que los prestamistas tradicionales han negado préstamos (ya que los prestamistas en línea tienen tasas de aprobación más altas).
Con los prestamistas en línea, su negocio puede necesitar tan solo seis meses o un año bajo su haber y $ 100,000 en ingresos anuales. Los prestamistas en línea también aceptan más crédito malo o justo, como un puntaje personal de FICO de 550 a 600 o más.
¿Dónde está el mejor lugar para obtener una línea de crédito comercial?
En última instancia, el mejor lugar para obtener una línea de crédito comercial difiere para cada negocio. Piense en para qué necesita los fondos, cuánto dinero necesita y las calificaciones de su negocio para encontrar un prestamista que le brinde la mayor probabilidad de aprobación.
Cuándo elegir un prestamista tradicional
- Los prestamistas tradicionales pueden ser ideales para usted en estos escenarios:
- Quieres servicio en persona
- Tienes un fuerte crédito e ingresos
- Quieres construir una relación con el banco
Cuándo elegir un prestamista en línea
Puede elegir un prestamista en línea si no puede cumplir con las calificaciones para un prestamista tradicional o si se ajusta a una de estas situaciones:
- Eres una startup, tiene bajos ingresos o tiene mal crédito
- Le negaron un préstamo comercial de un prestamista tradicional
- Necesita fondos rápidos, como fondos en 24 horas
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Siempre hay otras opciones de financiación más allá de una línea de crédito comercial, que incluyen:
Final
Una línea de crédito comercial es una forma conveniente de cubrir los gastos cotidianos y las necesidades de capital de trabajo. Elegir un tipo de prestamista te acerca un paso más a seleccionar el prestamista perfecto. Una vez que decida sobre su tipo de prestamista, puede buscar opciones específicas de diferentes prestamistas para encontrar la mejor opción para su negocio.
