¿No puede obtener un préstamo de pequeñas empresas? CDFIS puede ofrecer una mejor manera

Los propietarios de pequeñas empresas que buscan financiamiento pueden haber enfrentado condiciones de crédito más estrictas en los últimos trimestres, particularmente de los bancos. Durante el primer trimestre de 2025, el 16 por ciento de los bancos endurecieron sus estándares de crédito para pequeñas empresas con menos de $ 50 millones en ingresos, en comparación con el 11 por ciento del trimestre anterior, Según la encuesta de opinión de Oficial de Préstamos Senior de la Reserva Federal (SLOOS). Además de tasas de aprobación más bajas, este “ajuste de crédito” puede referirse a cosas como máximos de préstamos más bajos, primas más altas o requisitos colaterales más estrictos.

Como alternativa a los bancos y prestamistas en línea, las instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) pueden ofrecer muchos recursos, incluido el capital, que son útiles para los propietarios de pequeñas empresas sin importar las condiciones económicas. Esto es lo que los propietarios de pequeñas empresas necesitan saber.

¿Qué es un CDFI?

Las CDFI están certificadas a través del Departamento del Tesoro de EE. UU., Y están específicamente missados para proporcionar recursos a mercados desatendidos que pueden incluir empresas de propiedad minoritaria o mujeres o empresas que se encuentran o sirven a comunidades de bajos ingresos. CDFIS como Acion Opportunity Fund incluso ofrece otros servicios como orientación personalizada de expertos y cursos de Onlione. Si bien las CDFI pueden ser instituciones depositarias, como bancos o cooperativas de crédito, casi el 40% de las CDFI son fondos de préstamos no bancarios, según datos recientes del Fondo CDFI. Además, el mayor porcentaje de préstamos comerciales por parte de CDFI en 2023 provino de fondos de préstamos y fondos de capital de riesgo.

Los propietarios de negocios que han tenido malas experiencias con el acceso al crédito en Big Banks pueden descartar rápidamente los CDFI, según Sachi Shenoy, CEO y cofundador de Radiant Data, una compañía de infraestructura y análisis de datos, pero existen expresamente para llenar esos vacíos. “A pesar de que los CDFI tienen una ‘institución financiera’ en su nombre, operan de manera muy diferente a, por ejemplo, una persecución JP Morgan”, dice ella. Es importante tener en cuenta que aunque son instituciones impulsadas por la misión, incluso las CDFI sin fines de lucro todavía se centran en generar ingresos y esperan reembolso en sus préstamos.

Los CDFI pueden ser más resistentes a las regulaciones cambiantes que otras instituciones financieras

Los financiadores privados proporcionan la “participación del león” de los fondos de CDFI, según Sarah Merion, cofundadora de Radiant Data, lo que significa que pueden ser más resistentes a las políticas cambiantes que las instituciones gubernamentales o incluso los bancos. Esto es especialmente importante dada la reciente orden ejecutiva que redujo las funciones de varias entidades gubernamentales a sus “funciones mínimas”, lo que ha causado un retraso en el desembolso de $ 324 millones al Fondo CDFI.

En los últimos meses, Merion y Shenoy han visto un énfasis en el impacto del capital privado en las CDFI y las pequeñas empresas y un impulso para hacer que el financiamiento de CDFI sea un problema bipartidista. Los esfuerzos para contrarrestar cualquier incertidumbre económica que se produzca como cosas como subvenciones de varios años y una mayor recopilación de datos en las áreas que más pueden verse afectadas.

Más allá de estos esfuerzos, Merion también enfatiza el poder que tienen los propios propietarios de pequeñas empresas cuando se trata de futuros fondos de CDFI. “Los CDFI realmente quieren saber que sus préstamos están teniendo un impacto”, dice, y agrega que la mayoría de ellos actúan sobre los comentarios que reciben de los prestatarios.

¿Califica para un préstamo CDFI? Puede que te sorprenda

Muchas empresas también se descalificaron rápidamente debido a las experiencias previas con las instituciones financieras. Pero los CDFI existen expresamente para llenar los huecos de financiación que surgen de los requisitos de calificación del banco más estricto, dice Shenoy. “Incluso si (los dueños de negocios) tienen un puntaje de crédito bajo, incluso si no tienen un historial de crédito, incluso si su negocio tiene unos seis meses pero está comenzando a ver un rayo de tracción, pueden ser elegibles”, dice.

Aunque los requisitos de calificación de CDFI pueden variar según el tipo de prestamista que encuentre, los CDFI pueden tener requisitos de puntaje de crédito personal tan bajos como 600, y algunos pueden aprobar incluso a los propietarios de negocios con puntajes de crédito más bajos en casos específicos. Además, si bien la mayoría de los bancos requieren al menos dos años en el negocio para calificar para un préstamo, es más probable que encuentre CDFI que presten a las nuevas empresas con poca o ninguna experiencia, todo mientras preserva las tasas de interés más bajas y los términos de reembolso favorables que podría ver en un banco.

CDFIS ofrece más que solo asistencia financiera

Además del capital, Shenoy recuerda a los dueños de negocios que aprovechen otros recursos que los CDFI tienen para ofrecer. En 2023, casi el 75% de las CDFI encuestadas habían ofrecido servicios adicionales, como asistencia técnica comercial, asesoramiento crediticio, educación financiera y más, a sus mercados objetivo, según el Fondo CDFI.

Muchos CDFI tienen brazos de asesoramiento de negocios completos que lo combinan con un mentor comercial que puede brindarle orientación, asesoramiento e incluso acceso a sus redes. Colorado Enterprise Fund, un CDFI con sede en Colorado, por ejemplo, ofrece servicios de consultoría internos a sus clientes a lo largo de la vida de sus préstamos, completamente gratuito. Del mismo modo, Acion Opportunity Fund, otro CDFI con sede en California, ofrece sesiones grupales y coaching comercial individual a sus clientes en cualquier etapa de negocios.

Incluso si su CDFI no tiene un brazo de asesoramiento establecido, Shenoy aconseja no tener miedo de comunicarse con un CDFI para obtener ayuda o asesoramiento.

Cómo obtener fondos de CDFI

Para asegurarse de que esté preparado para acceder al capital a través de un CDFI, ayuda a que la historia de su negocio sea “recopilada y organizada”, dice Patrick Reily, cofundador de UPLINQ, una plataforma de evaluación y calificación crediticia para prestamistas de pequeñas empresas. Especialmente cuando se trata de negocios más nuevos, “los prestamistas están interesados en la competencia de los dueños de negocios y los antecedentes y la experiencia de los dueños de negocios”, dice.

También es prudente comenzar a construir relaciones con los prestamistas lo antes posible, antes de que necesite fondos, agrega Reily. Además, “no hay nada de malo en tener más de una relación en múltiples instituciones porque los productos cambian y las oportunidades de mercado cambian”, dice.

En cuanto a investigar estas instituciones, Reily dice que no está de más comenzar con las CDFI locales y buscar instituciones que generen un gran número de préstamos de la SBA, lo que puede ser un indicador de seriedad hacia los préstamos pequeños en general. También enfatiza la importancia de la transparencia, y ser cauteloso con los “habladores resbaladizos”, especialmente cuando se trata de rangos de tasas de interés y estructuras de tarifas. Un prestamista “debería poder brindarle información tangible antes de ver el acuerdo de préstamo”, dice Reily.

Final

En un contexto de las políticas y regulaciones gubernamentales cambiantes, la dependencia de los financiadores privados por parte de las CDFI puede convertirlos en fuentes de capital más confiables para las pequeñas empresas. Los CDFI pueden ofrecer acceso a financiamiento para aquellos que no pueden calificar con los bancos, y también proporcionar recursos adicionales como asesoramiento y educación.

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