Control de llave
Solicitar un préstamo de inicio de negocios puede ayudar a generar crédito y proporcionar acceso a fondos para cubrir el capital de trabajo, el inventario, los costos de los equipos y más
Las startups pueden enfrentar dificultades para asegurar préstamos tradicionales de pequeñas empresas debido a requisitos de elegibilidad estrictos
Las alternativas a los préstamos comerciales de inicio incluyen arranque, subvenciones y crowdfunding
Las pequeñas empresas de inicio pueden necesitar acceso a fondos para despegar su negocio. Esta financiación puede proporcionar capital muy necesario para comprar equipos, inventario o fondos de costos diarios hasta que el negocio comience a obtener ganancias.
Desafortunadamente, los préstamos comerciales de inicio pueden ser difíciles de calificar, ya que a los prestamistas les gusta ver un historial de éxito para garantizar que pueda pagar el préstamo. Es posible que deba comenzar con un prestamista que ofrezca préstamos comerciales de inicio. También es posible que deba proporcionar garantías, una garantía personal y/o un plan de negocios para mostrarle al prestamista su capacidad de pagar.
Antes de celebrar un acuerdo de préstamo, debe echar un vistazo a los pros y los contras de los préstamos comerciales de inicio para asegurarse de que un préstamo sea la opción correcta para usted. De lo contrario, puede financiar su startup de otras maneras, como arrancar su negocio, solicitar subvenciones o obtener inversores.
Compare los pros y los contras de los préstamos comerciales de inicio
Pros
- Acceso a la capital
- Puede retener la propiedad
- Puede ayudar a generar crédito
Contras
- Requisitos de elegibilidad estrictos
- Puede ser costoso
- Puede requerir una garantía personal o gravamen
Pros de los préstamos comerciales de inicio
Hay varias razones principales por las que es posible que desee buscar préstamos comerciales de inicio.
Acceso a la capital
Los préstamos comerciales de inicio proporcionan acceso a fondos que a menudo puede usar de muchas maneras, incluida la marcha de su negocio.
Por ejemplo, las opciones de suma global, como préstamos a términos comerciales o financiamiento de equipos, a menudo se usan para altos costos iniciales que su empresa necesita ejecutar, como el desarrollo de productos, el equipo de oficina o el financiamiento de semi-camiones. Una fuente giratoria de capital, como una línea de crédito comercial, puede proporcionar una fuente giratoria de fondos para usar lo que necesite, lo que puede ayudar a cubrir los costos diarios.
Luego pagará estos préstamos comerciales con ingresos que su negocio genera con el tiempo.
Bankrate Insight
Los préstamos de equipos son tipos populares de préstamos para pequeñas empresas para nuevas empresas. Dado que el equipo que está comprando actos como garantía, los propietarios de pequeñas empresas no tienen que preocuparse por encontrar activos valiosos para prometer como seguridad para el préstamo.
Retener la propiedad
Los préstamos comerciales de inicio pueden ahorrarle la molestia de encontrar inversores y vender capital, lo que significa renunciar al control parcial de su negocio. Dependiendo de la cantidad de capital que venda, es posible que deba responder a las demandas de los inversores. Con un préstamo comercial, mantiene la propiedad completa y puede administrar su negocio como mejor le parezca.
Ayuda a construir crédito
Si selecciona un prestamista que informa sus pagos a las oficinas de crédito, obtener un préstamo puede ayudar a sus finanzas, siempre que realice pagos a tiempo y mantenga baja su deuda.
El crédito de construcción es un paso importante si no tiene ningún mal crédito, lo que dificulta calificar para préstamos con tarifas asequibles. Incluso si no necesita financiamiento ahora, un préstamo o línea de crédito comercial podría ser una buena manera de generar crédito y asegurarse de que sea elegible para el mejor préstamo para su negocio en el futuro. Algunos prestamistas, como Bank of America, incluso tienen programas que lo ayudan a generar crédito seguro, y puede graduarse a una línea de crédito no garantizada en el futuro.
Tenga en cuenta que no todos los prestamistas de negocios informan a las oficinas de crédito. Es importante verificar y asegurarse de que antes de solicitar un préstamo.
Contras de préstamos comerciales de inicio
También hay varias desventajas antes de buscar préstamos comerciales para nuevas empresas.
Riesgo de incumplimiento
Si su negocio no produce los ingresos que espera o obtenga ganancias durante algunos años, es posible que no pueda realizar los pagos de préstamos comerciales. Si no puede realizar pagos, corre el riesgo de incumplir el préstamo. El prestamista puede tomar cualquier activo que haya usado para asegurar el préstamo para pagar, y su crédito recibirá un éxito significativo.
Según la Oficina de Defensa de la SBA, el 67.7 por ciento de las empresas llegaron a los dos años, y el 48.9 por ciento sobrevivió cinco años de 1994 a 2020. Si no está seguro de que su negocio será rentable de inmediato, es posible que desee buscar opciones de financiación alternativas en lugar de un préstamo comercial.
Requisitos de elegibilidad estrictos
Las startups pueden tener dificultades para obtener préstamos para pequeñas empresas. Un requisito típico de préstamo comercial es un puntaje de crédito de 600 o más. Muchos prestamistas también prefieren ver un negocio establecido que ha existido durante al menos dos años y tiene ingresos anuales que van desde $ 100,000 a $ 250,000 o más.
Estos requisitos pueden ser difíciles de alcanzar para las nuevas empresas. Según las empresas 2024 de los Bancos de la Reserva Federal en Focus: Chartbook on Firm por tamaño de ingresos, el 49 por ciento de las empresas menores de dos años tienen ingresos anuales de $ 100,000 o menos.
Es posible encontrar más prestamistas indulgentes. Por ejemplo, algunos están dispuestos a ofrecer préstamos comerciales garantizados a las nuevas empresas, mientras que otros pueden aceptar puntajes de crédito inferiores a 600. Pero sus opciones pueden ser limitadas y puede pagar más en intereses que un negocio establecido con mayores crédito e ingresos.
Bankrate Insight
Los préstamos comerciales de inicio sin requisitos de ingresos son difíciles de encontrar. Muchos prestamistas requieren al menos seis meses de operación y requisitos anuales de ingresos de $ 100,000 o más. Pero es posible que pueda obtener la aprobación para un préstamo comercial de inicio si tiene varios años de experiencia en campo relacionada y suficientes ingresos en una cuenta corriente comercial que demuestre que puede cubrir un porcentaje del costo total del préstamo.
Costo
Las tarifas de préstamos comerciales y las tasas de interés también pueden ser una carga adicional para las nuevas empresas. Las mejores tasas de interés están reservadas para los dueños de negocios establecidos con crédito personal o comercial bueno para exhibir. Algunos prestamistas están menos dispuestos a ayudar a financiar a las empresas de inicio, ya que a menudo son vistos como una inversión arriesgada. Y aquellos que proporcionan préstamos comerciales cobran tasas más altas como el 30 por ciento al 60 por ciento o más para ayudar a compensar ese riesgo.
También es posible que tenga que tener en cuenta las tarifas, que varían según el prestamista y el tipo de préstamo de inicio. Por ejemplo, las tarifas de origen pueden ser una tarifa fija o pueden ser un porcentaje, generalmente entre 0.5 por ciento a 8.00 por ciento. También es posible que tenga que lidiar con tarifas de pago atrasadas, tarifas de suscripción o incluso tarifas de mantenimiento. Estos costos pueden sumar y necesitará el capital y un plan para pagar estos costos al obtener un préstamo comercial.
Garantía personal o requisitos de gravamen
Para obtener un préstamo comercial, generalmente tiene que firmar un documento llamado garantía personal. Este documento legal establece que usted es personalmente responsable de la deuda de la Compañía si incumples el préstamo. El prestamista puede llevarlo a la corte para recuperar pérdidas si no puede pagar el préstamo.
Si toma un préstamo comercial garantizado, deberá proporcionar alguna forma de garantía, que es un activo que presenta para asegurar el préstamo y reducir el riesgo del prestamista. El prestamista colocará un gravamen en el activo, que es un reclamo legal que le da al prestamista el derecho de apoderarse del activo si incumplirá el préstamo. Por ejemplo, si tomó un préstamo de equipo para un camión semi, usó el camión como garantía y no se le puso en el préstamo, el prestamista podría tomar el camión.
El incumplimiento de un préstamo y perder sus activos personales o comerciales es un riesgo que muchos dueños de negocios corren. Para asegurarse de que sea adecuado para usted, tendrá que asegurarse de que puede administrar bien su préstamo para pequeñas empresas para evitar entrar en incumplimiento.
Bankrate Insight
Muchas nuevas empresas evitan usar activos personales para garantizar un préstamo financiando el negocio con ahorros personales. Según las empresas de 2024 en Focus: Chartbook on Firm por edad de los negocios, el 72 por ciento de las empresas menores de dos años utilizó los ahorros personales del propietario para resistir un desafío financiero, mientras que el 43 por ciento recibió fondos que tendrían que pagar.
Dónde obtener préstamos comerciales de inicio
Los bancos tradicionales pueden ser una opción, pero generalmente tienen los requisitos más estrictos. Aquí hay un vistazo a los prestamistas que tienden a ser más accesibles.
Préstamos de la SBA
Los préstamos de la SBA pueden tener la reputación de requerir mucha documentación. El proceso de aprobación también puede llevar entre 30 y 90 días. Pero pueden ser una opción asequible y accesible para las nuevas empresas. Los préstamos de la SBA están diseñados para ayudar a las pequeñas empresas que no pueden calificar para el financiamiento tradicional, ofreciendo largos términos de reembolso y bajas tasas de interés. Incluso hay un programa microloano que proporciona $ 50,000 o menos, que se puede utilizar para ayudar a las empresas a ponerse en funcionamiento.
Préstamos de la SBA para nuevas empresas
En el año fiscal 2024, $ 9.9 mil millones en préstamos SBA 7 (a) fueron para nuevos negocios que tienen menos de dos años. Estos datos del informe semanal de la SBA muestran que más de $ 5.5 mil millones de esos dólares fueron para nuevas empresas que utilizarán los fondos para abrir su negocio.
Prestamistas en línea
Dado que las nuevas empresas y las pequeñas empresas pueden tener dificultades para obtener préstamos bancarios tradicionales, varios prestamistas en línea han intensificado. Muchos se especializan en trabajar con nuevas empresas, y estos prestamistas ofrecen préstamos con requisitos de elegibilidad relajados y tiempos de aprobación y financiación más rápidos. Los prestamistas en línea tienden a aceptar negocios con solo seis meses en negocios y $ 100,000 en ingresos, y algunos aceptan aún menos ingresos.
Alternativas a los préstamos comerciales de inicio
Si decide que un préstamo para pequeñas empresas no es adecuada para usted, aquí hay algunas alternativas comunes a considerar.
Bootstrapping
Bootstrapping es el proceso de usar solo sus fondos personales u ingresos operativos para financiar un negocio. Esto puede funcionar bien en los casos en que los gastos generales de la empresa son bajos, como administrar un negocio de consultoría fuera de su hogar. Las personas que inician un negocio a menudo se sumergen en sus propios ahorros, asumen deuda personal o reducen la mayor cantidad de costos posible al comenzar un negocio.
Subvenciones de negocios
Las subvenciones comerciales suelen ser ofrecidas por agencias gubernamentales, corporaciones privadas y organizaciones sin fines de lucro. Las subvenciones le ofrecen la oportunidad de recibir financiamiento sin la carga de la deuda y sin tener que pagar los fondos. Pero dado que otras empresas se aplicarán, las subvenciones son ferozmente competitivas. También es posible que tenga que esperar varios meses para ver si ganó la subvención, por lo que esta no es una solución de financiación rápida.
Tarjetas de crédito comerciales
Las tarjetas de crédito comerciales pueden ayudar a cubrir las necesidades a corto plazo de los dueños de negocios. Son similares a las líneas de crédito de negocios, pero pueden ofrecer ventajas únicas como recompensas, descuentos en compras seleccionadas, ofertas de introducción APR y más. También puede usar tarjetas de crédito comerciales para crear crédito comercial e incluso evitar los cargos de intereses si puede pagar su saldo cada mes.
Crowdfunding
Crowdfunding es una opción popular que involucra una plataforma en línea para ejecutar una campaña de recaudación de fondos. Se necesita más tiempo y energía que obtener un préstamo ya que está recaudando pequeñas cantidades de efectivo de múltiples fuentes. Pero esta es una alternativa viable para las nuevas empresas que luchan por obtener la aprobación del préstamo.
Final
Los préstamos comerciales de inicio son una opción para obtener efectivo por adelantado para poner en funcionamiento su negocio. También pueden ayudar a construir el crédito, lo que puede generar préstamos más asequibles en el futuro.
Pero asegúrese de considerar todas sus opciones antes de aplicar, ya que hay riesgos a considerar, incluido el riesgo de incumplimiento si no puede realizar los pagos, así como las altas tarifas y tarifas. Si obtener un préstamo de inicio no es adecuado para usted, considere alternativas para financiar su startup, como crowdfunding o tarjetas de crédito comerciales.
