¿Qué es una línea de crédito de capital de trabajo y cómo funciona?

Cuando administra una pequeña empresa, encontrar el capital necesario para los gastos diarios puede ser difícil. Por ejemplo, muchas empresas experimentan ciclos de ingresos estacionales. Algunas épocas del año pueden ser altos períodos de flujo de efectivo, mientras que otros meses son más lentos y traen poco o ningún ingreso. Este es un escenario en el que es útil una línea de crédito de capital de trabajo. Estas herramientas financieras ayudan a los propietarios de negocios a cubrir los gastos diarios en momentos en que se necesitan efectivo para cubrir los gastos durante los tiempos difíciles. Aquí está todo lo que necesitas saber.

¿Qué es una línea de crédito de capital de trabajo?

En términos básicos, la línea de crédito de trabajo de trabajo es un préstamo giratorio que las empresas pueden usar para las necesidades de efectivo cotidianas, como mantener el inventario o la cubierta de la nómina. Se pueden usar para períodos a corto plazo cuando no tiene mucha entrada de efectivo, pero espera obtener más efectivo en el futuro cercano.

Las líneas de crédito de capital de trabajo son particularmente adecuadas para las empresas con ciclos de flujo de efectivo estacional. Estos pueden incluir empresas agrícolas, minoristas y restaurantes en áreas turísticas estacionales o minoristas que venden productos navideños.

¿Cómo funciona una línea de crédito de capital de trabajo?

Una línea de crédito de capital de trabajo se puede utilizar como una opción de financiación flexible para ayudar a las empresas a cubrir los gastos operativos a corto plazo, como la nómina, el inventario o el alquiler. A diferencia de un préstamo tradicional que proporciona un resumen global por adelantado, una línea de crédito permite a las empresas pedir prestado según sea necesario hasta un límite establecido. Muy parecido a un tarjeta de crédito comercialel interés solo se cobra por el monto prestado, por lo que es una solución rentable para gestionar las fluctuaciones del flujo de efectivo.

Este tipo de crédito gira, lo que significa que las empresas pueden pagar y reutilizar los fondos siempre que permanezcan dentro de su límite y cumplan con los términos de reembolso. Los prestamistas generalmente evalúan factores como los ingresos, el historial crediticio y la estabilidad financiera antes de aprobar una línea de crédito.

Hay líneas de crédito de capital de trabajo aseguradas y no garantizadas. Las opciones aseguradas requieren algún tipo de garantía para respaldar el préstamo.

Pros y contras de una línea de crédito de capital de trabajo

Las líneas de crédito de capital de trabajo pueden ser excepcionalmente útiles para su negocio, pero no son las mejores opciones para cada situación o cada negocio. Como cualquier préstamo para pequeñas empresas o herramienta financiera, vienen con ventajas y desventajas únicas.

Pros

• No se perdió la equidad comercial: A diferencia de otras opciones de financiamiento comercial, no tiene que intercambiar dinero por una parte de su negocio. Una línea de crédito de capital de trabajo le permite mantener la propiedad y el control total de su negocio.
• Opciones no garantizadas y aseguradas: Hay opciones para las líneas de crédito de capital de trabajo no garantizadas y aseguradas. Una opción segura puede ofrecerle tasas de interés más favorables, pero Opciones no garantizadas ¿Hay incluso si no tienes garantía?
• Opciones de gasto flexible: Con una línea de crédito, puede decidir si desea gastar o no hasta su límite permitido. Si necesita efectivo, tiene acceso a él, pero no necesita usar su línea de crédito si el flujo de efectivo es bueno.

Contras

• Línea de crédito asegurada requerida sin alto crédito: Si su historial crediticio es pobre o incluso mediocre, es probable que deba respaldar su línea de crédito de trabajo con algún tipo de garantía, lo que a menudo le exige que presente su inventario o propiedad comercial. Esto pone a sus activos comerciales en riesgo de incautación si no hace sus pagos a tiempo.
• Impacta el crédito personal del propietario del negocio: Una línea de crédito de capital de trabajo está vinculada al crédito personal del propietario del negocio. Eso significa que cualquier impacto negativo de la línea de crédito puede dañar su puntaje de crédito personal.
• Tasas de interés potencialmente más altas que otros tipos de préstamos comerciales: Las líneas de crédito de crédito de trabajo vienen con fondos rápidos. Esto significa que los criterios de suscripción son más relajados que otros tipos de préstamos, pero también significa que las tasas de interés son más altas que otros tipos de préstamos.

Dónde obtener una línea de crédito de capital de trabajo

Si necesita efectivo para su negocio pronto, una línea de crédito de capital de trabajo puede ser la mejor manera de obtenerlo. Busque prestamistas de negocios, bancos, cooperativas de crédito y organizaciones comunitarias para opciones. Considere múltiples opciones de línea de crédito en su búsqueda. Compare las tasas de interés, ya sea que la línea de crédito esté asegurada o no garantizada y los términos de reembolso para encontrar la mejor opción para su negocio.

Estas son las opciones más populares para aquellos que buscan obtener una línea de crédito de capital de trabajo:

Banco o Cooperativa de Crédito

Los prestamistas tradicionales como bancos y cooperativas de crédito ofrecen una variedad de opciones de financiamiento comercial, incluidas las líneas de crédito de capital de trabajo. Sin embargo, no todos los prestamistas tradicionales ofrecen esto. Comience su búsqueda hablando con los prestamistas con los que ya tiene una relación y pregúnteles si tienen lo que está buscando. Si no pueden ayudarlo, expanda su búsqueda. Vale la pena señalar que Wells Fargo y First National Bank son dos grandes instituciones financieras que ofrecen líneas de crédito de capital de trabajo.

Prestamista en línea

Obtener una línea de crédito de capital de trabajo de un prestamista en línea significa más flexibilidad. Si bien estos prestamistas no tienen ubicaciones de marcas físicas para visitar, a menudo tienen aplicaciones en línea y canales de servicio al cliente con horas prolongadas. También pueden ofrecer algunos términos atractivos. Por ejemplo, BlueVine ofrece acceso instantáneo a fondos una vez que sea aprobado.

Mercado de préstamos comerciales

Un mercado de préstamos comerciales como Lendio puede ofrecerle una variedad de opciones convincentes para una línea de crédito de capital de trabajo. Estos mercados le permiten comparar opciones para determinar el mejor ajuste para las necesidades de su empresa.

Administración de Pequeñas Empresas (SBA)

La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) ofrece una línea de crédito de capital de trabajo a empresas elegibles. El programa Piloto de Capital de Trabajo 7 (a) es administrado por prestamistas privados, pero los préstamos están respaldados por la SBA. Esto significa que las empresas obtienen una línea de crédito de capital de trabajo por hasta $ 5 millones con tasas de interés más competitivas que otras opciones.

Final

Si necesita efectivo pronto para cubrir los gastos comerciales cotidianos. Una línea de crédito de capital de trabajo podría ser la opción correcta. Este tipo de financiación comercial es mejor para las empresas que tienen un flujo de efectivo cíclico o esperan un aumento en el flujo de efectivo pronto.

Considere todas sus opciones. Los préstamos de capital de trabajo de cualquier tipo vienen con pros y contras. Puede haber opciones de financiamiento comercial que se ajusten mejor a sus necesidades que una línea de crédito de capital de trabajo. Sin embargo, si decide perseguir uno, considere múltiples prestamistas. Compare las tasas de interés y los términos de reembolso antes de elegir una línea de crédito de capital de trabajo.

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