Control de llave
Los bancos son conocidos por ofrecer préstamos comerciales de bajo interés a los dueños de negocios con buen crédito y al menos dos años en negocios
Los bancos ofrecen muchos tipos de préstamos comerciales bancarios, que van desde préstamos a plazo hasta préstamos de SBA y préstamos de equipos
Las alternativas a los préstamos comerciales bancarios incluyen tarjetas de crédito comerciales y préstamos de prestamistas en línea
Al buscar fondos para hacer crecer un negocio o financiar una compra, la gran mayoría de los prestatarios recurren a los bancos grandes y pequeños para hacer el trabajo. La Encuesta de Crédito de Pequeñas Empresas 2023 encontró que el 44 por ciento de las empresas dependen de grandes bancos al solicitar préstamos comerciales, mientras que el 28 por ciento usa bancos pequeños.
Los prestamistas bancarios tienden a ofrecer una variedad de tipos de préstamos comerciales bancarios, y a costos de endeudamiento competitivos que no encontrará con otros prestamistas. Deberá elegir el tipo de préstamo comercial que mejor se ajuste a sus fines de financiación y analizar si es elegible para un préstamo comercial bancario. Los préstamos bancarios no son adecuados para todas las empresas, así que considere los pros y los contras de usar un banco tradicional sobre otras fuentes.
Tipos de préstamos comerciales bancarios
Los bancos ofrecen varios tipos diferentes de préstamos para pequeñas empresas diseñados para necesidades de financiación particulares. Considere qué tipo de préstamo comercial bancario se ajustará mejor a sus fines de financiación.
| Préstamo comercial | Descripción |
|---|---|
| Préstamo a plazo | Este préstamo paga una suma global que debe pagar por un plazo específico, como dos o cinco años. Se puede usar para cubrir los gastos a corto o largo plazo que no se pueden pagar rápidamente. |
| Línea de crédito comercial | Esta línea de crédito giratorio le permite retirar fondos hasta el límite de crédito para el que lo aprueba el prestamista. A medida que reembolsa el préstamo, el límite de crédito se repone para que pueda pedir prestado desde la línea de crédito nuevamente. |
| Préstamo SBA 7 (a) | El préstamo de pequeñas empresas respaldadas por el gobierno más comunes con cantidades de préstamos de hasta $ 5 millones disponibles. El dinero puede usarse para casi cualquier propósito, incluido el capital de trabajo, la nómina, la expansión y el equipo. |
| Préstamo SBA 504 | Otro tipo de préstamo respaldado por el gobierno, con hasta $ 5.5 millones disponibles. Los fondos se pueden utilizar para financiar a largo plazo para bienes raíces y grandes equipos. |
| Préstamo inmobiliario comercial | Diseñado para empresas que desean abrir una ubicación física, este préstamo ofrece fondos para comprar propiedades, que generalmente ofrece términos largos, como 25 años para pagar el préstamo. |
| Préstamo de equipo | Los préstamos de equipo le permiten comprar equipos que necesita para administrar su negocio. Este préstamo generalmente está respaldado por el equipo como garantía. Debido a que es un préstamo garantizado, puede encontrar tasas de interés bajas y largos términos de reembolso de hasta cinco años o más. |
Pros y contras de un préstamo comercial bancario
La mayoría de los tipos de préstamos comerciales bancarios generalmente ofrecen términos atractivos. Pero como cualquier tipo de préstamo comercial, hay ventajas y desventajas a considerar antes de firmar en la línea punteada. Estos son algunos de los beneficios y inconvenientes del préstamo a tener en cuenta.
Pros
- Términos más largos: Los bancos ofrecen términos de préstamos más largos, algunos de hasta cinco a siete años.
- Tasas de interés atractivas: Los bancos a menudo ofrecen tasas de interés más bajas que los prestamistas en línea. Las pequeñas empresas con excelente crédito a menudo pagan un promedio de 7 por ciento a 8 por ciento por préstamos de los bancos tradicionales. Los prestamistas en línea pueden cobrar hasta el 60 por ciento o más según el tipo de préstamo y el puntaje de crédito de la empresa.
- Soporte de rama local: Los bancos tradicionales ofrecen sucursales bancarios donde puede hablar con un especialista en préstamos sobre su préstamo cara a cara.
- Incentivos de prestatario: Los bancos pueden ofrecer incentivos para atraer a posibles prestatarios, como programas reducidos de APR y recompensas.
Contras
- Requisitos de documentación: Solicitar un préstamo para pequeñas empresas con un banco tradicional generalmente requiere presentar una documentación extensa.
- No es ideal para mal crédito o nuevas empresas: Los bancos a menudo tienen requisitos mínimos de un puntaje de crédito de 670 o más y dos o más años en el negocio con pruebas de que está operando de manera rentable.
- Largos períodos de espera para su aprobación: Es común que los bancos tomen varios días o semanas para proporcionar una decisión de préstamo.
- Tiempos de financiación lentos: Los bancos generalmente tardan más en proporcionar fondos una vez que se aprueba un préstamo. Puede llevar varios días recibir los ingresos del préstamo, mientras que los prestamistas en línea a menudo pueden financiar dentro de las 24 a 48 horas.
¿Puedo usar un préstamo personal de un banco para mi negocio?
La calificación para un préstamo para pequeñas empresas en un banco puede ser un desafío ya que los bancos generalmente buscan empresas experimentadas y establecidas con un historial crediticio sólido. Pero puede ser posible otorgar un préstamo personal.
Los préstamos personales son una alternativa popular a los préstamos comerciales tradicionales. A menudo no requieren garantías y tienen tasas de interés que no obtengan tantos préstamos comerciales de mal crédito. Pero el interés en los préstamos personales no es deducible de impuestos. Los préstamos personales se consideran deuda del consumidor y no califican para deducciones fiscales como préstamos comerciales.
Antes de solicitar un préstamo personal para usar para los gastos comerciales, los prestatarios deben consultar con el prestamista para asegurarse de que no haya restricciones sobre el uso del préstamo para fines comerciales.
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Los préstamos personales superiores tienen requisitos de elegibilidad relajados como un puntaje de crédito mínimo de 300 y un trabajo de tiempo completo o una oferta de trabajo a tiempo completo a partir de seis meses. Pero necesitará menos de seis consultas sobre su informe de crédito en los últimos seis meses, excluyendo préstamos estudiantiles, préstamos para vehículos o hipotecas.
Requisitos para obtener un banco préstamo para pequeñas empresas
Cuando solicite un préstamo para pequeñas empresas, los bancos querrán ver una variedad de información sobre usted y su empresa para evaluar el riesgo de préstamos. Los prestamistas pueden tener requisitos específicos para un puntaje de crédito mínimo, ingresos, años en negocios y más. Estos son algunos de los requisitos más comunes para obtener un préstamo para pequeñas empresas en un banco.
Puntaje de crédito
Aunque los requisitos específicos varían según el prestamista, los bancos probablemente considerarán su puntaje de crédito personal y comercial. Los bancos generalmente revisan su puntaje FICO para medir su historial de crédito personal y buscan un puntaje de al menos 670. Su historial de crédito personal muestra al banco cómo puede administrar las finanzas de su negocio en función de sus hábitos financieros personales.
Si ya ha establecido un puntaje de crédito comercial, el prestamista también puede ver ese puntaje para determinar su solvencia. Varias oficinas de crédito comercial, como Dun & Bradstreet, Equifax y Experian, revisan el puntaje de crédito de una empresa. Puede construir el puntaje de crédito de su negocio abriendo crédito comercial con proveedores con los que trabaja, utilizando una tarjeta de crédito comercial o una línea de crédito comercial y realizando pagos a tiempo.
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Los prestamistas también quieren ver que mantiene una baja relación deuda a ingresos (DTI). La cantidad de deuda en comparación con sus ingresos generalmente debe permanecer en un 36 por ciento o menos, aunque algunos prestamistas considerarán un DTI más alto.
Ganancia
Similar a los requisitos de puntaje de crédito, los requisitos de ingresos pueden variar según el tipo de prestamista y el tipo de préstamo. Pero no es inusual que los bancos requieran que los solicitantes cumplan con una cantidad mínima de ingresos para demostrar que tienen el flujo de efectivo para un préstamo. Muchos bancos nacionales tienen un requisito mínimo de ingresos anuales entre $ 150,000 y $ 250,000.
Años en los negocios
Los bancos generalmente requieren que los solicitantes tengan un mínimo de dos años en el negocio para calificar para un préstamo. Algunos bancos aceptarán tan solo seis meses en negocios u ofrecerán productos específicos a las empresas de inicio.
Sin embargo, los requisitos de bajo tiempo en negocios son difíciles de encontrar con los bancos tradicionales, ya que los préstamos a las empresas de inicio plantean un mayor riesgo. Puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación con menos experiencia si tiene un flujo saludable de ingresos.
Plan de negocios
A muchos bancos también les gusta ver un plan de negocios de solicitantes de pequeñas empresas. Un plan de negocios describe los objetivos comerciales y mapea una estrategia para lograr esos objetivos, especialmente para obtener ganancias. Este plan también debe describir cómo tiene la intención de utilizar los fondos de préstamos y cómo el financiamiento adicional beneficiará a su negocio.
Colateral
Debido a que los préstamos a las pequeñas empresas a menudo implican asumir más riesgos, los bancos tradicionales pueden solicitar garantías para asegurar el préstamo. Dependiendo del tipo de préstamo que esté buscando, esta garantía podría ser el inventario, el equipo u otros activos que está utilizando el préstamo para comprar, o podría ser otros activos comerciales.
Muchos préstamos comerciales también requerirán que firme una garantía personal, que respalde el préstamo con sus activos personales. Si no realiza reembolsos de préstamos, el prestamista puede aprovechar cualquier garantía que presente o activos personales si firma una garantía personal.
Documentación
Al solicitar un préstamo para pequeñas empresas, la recopilación y la preparación de los documentos necesarios ayudará al proceso de solicitud a ir sin problemas. Debe estar listo para proporcionar documentos financieros personales como extractos bancarios, declaraciones de impuestos personales y documentos comerciales.
La documentación comercial solicitada puede incluir declaraciones de declaraciones de impuestos, declaraciones de ganancias y pérdidas, registros bancarios e información sobre deudas.
Alternativas a los préstamos comerciales bancarios
Si no califica para un préstamo comercial bancario o desea revisar otras opciones, hay varias alternativas a considerar.
- Tarjetas de crédito comerciales: Las tarjetas de crédito comerciales a menudo se pueden aprobar más rápidamente que un préstamo comercial bancario y no pueden solicitar documentos financieros, acelerando el proceso de aprobación. Por lo general, ofrece recompensas y el potencial de un APR inferior o introductorio. El préstamo también es flexible: la tarjeta se puede usar cuando sea necesario.
- Prestamistas en línea: Los prestamistas en línea cuentan con plazos de aplicación y financiación rápidos y fáciles, a menudo financiando dentro de las 24 a 48 horas. También suelen estar más dispuestos a trabajar con los dueños de negocios con mal crédito y nuevas empresas. Pero estos prestamistas también pueden cobrar tasas más altas que los bancos, dependiendo de su puntaje de crédito y el tipo de préstamo.
- Advance en efectivo comercial: Para las empresas que generan una cantidad significativa de ventas a través de compras de débito y crédito, un anticipo en efectivo comercial (MCA) puede ser una buena opción. Los MCA proporcionan una suma global de efectivo, que usted paga utilizando un porcentaje de futuras ventas basadas en tarjetas. Dicho esto, generalmente tienen tarifas más altas que otras opciones de préstamo.
- Financiación y factorización de facturas: El financiamiento y factorización de facturas son tipos similares de préstamos que avanzan una parte de las facturas no remuneradas de su negocio. El financiamiento de facturas le permite obtener dinero en función de las facturas que utiliza para la garantía para obtener un préstamo. Y a medida que se le paga por esas facturas, reembolsa la deuda. Usando factorización de facturas, aún obtiene un avance de dinero basado en facturas. Pero una empresa de préstamos compra las facturas directamente de usted y recolecta las facturas de sus clientes. Le pagan dinero sobrante después de que la empresa Factoring asume tarifas.
- Microloans: Un microloano, como su nombre indica, es un préstamo para una cantidad relativamente pequeña de dinero. Por lo general, estos préstamos son por $ 50,000 o menos. Estos préstamos generalmente están orientados a empresas en comunidades desatendidas. El prestamista puede proporcionar tutoría y educación para apoyar a la pequeña empresa para obtener el préstamo. Los préstamos también pueden ofrecer requisitos de elegibilidad indulgente y tasas de interés competitivas.
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Algunos prestamistas en línea pueden ayudar a los dueños de negocios con puntajes de crédito tan bajos como 500. También hay prestamistas en línea y organizaciones sin fines de lucro que pueden ayudarlo a obtener un préstamo de la SBA si no puede calificar con un banco.
Final
Antes de solicitar un préstamo de pequeñas empresas bancarias, considere los tipos de préstamos comerciales bancarios que ofrecerán los mejores términos, tasas de interés y características de préstamo para satisfacer sus necesidades de financiación. Un banco puede ser su mejor oportunidad para un préstamo comercial de bajo interés si tiene crédito bueno a excelente. Pero los tiempos de financiación con un banco tradicional pueden ser más lentos que los prestamistas en línea, y es posible que deba cumplir con los requisitos estrictos para ser elegibles, como tener dos años en los negocios.
