Los préstamos comerciales no garantizados proporcionan una forma crítica de financiación para las pequeñas empresas. En 2024, las empresas confiaron en $ 261 mil millones en préstamos no garantizados a nivel mundial. Se espera que esa cifra crezca a más de $ 682 mil millones para 2024.
Este tipo de financiación es valioso porque se puede usar para cubrir todo, desde las facturas hasta el costo asociado con el aumento del personal o el crecimiento de sus operaciones. Debido a que no requieren ninguna forma de garantía, los préstamos no garantizados también pueden ser más costosos que otros tipos de préstamos.
Además de estar preparado para tasas de interés más altas, saber cómo administrar un préstamo no garantizado de manera efectiva es importante para evitar cualquier consecuencia negativa de los préstamos.
1. Elija el prestamista adecuado para su situación
Comprar el préstamo adecuado para su negocio es otro paso importante y debe incluir considerar diferentes tipos de prestamistas y préstamos, incluidos préstamos del gobierno, así como bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
Los préstamos respaldados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) son una de las formas más comunes de endeudamiento y generalmente se pueden encontrar a través de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas alternativos. Hay muchos tipos diferentes de préstamos de SBA disponibles, pero todos son conocidos por haber establecido tasas de interés máximas, lo que puede convertirlos en una opción especialmente asequible en comparación con otros tipos de préstamos comerciales no garantizados.
Además de los préstamos de la SBA, las cooperativas de crédito ofrecen otros tipos de préstamos no garantizados para las empresas. Estos préstamos a menudo vienen con tasas de interés más competitivas, pero generalmente deberá ser miembro de la cooperativa de crédito y cumplir con los estrictos requisitos de elegibilidad. Además, el proceso de solicitud puede tomar un período prolongado de tiempo.
Los prestamistas en línea son otra opción para préstamos comerciales no garantizados. Estos tipos de prestamistas generalmente proporcionan una aplicación rápida y un proceso de financiación igualmente rápido. Una vez que se aprueba un préstamo, puede recibir el efectivo en tan solo 24 horas, lo que puede ser útil cuando surgen los gastos comerciales esperados. Los términos de reembolso ofrecidos por los prestamistas en línea también pueden ser más flexibles, lo cual es una consideración importante cuando busca un préstamo para satisfacer sus necesidades únicas y presupuesto comercial.
2. Verifique su crédito
Antes de solicitar cualquier préstamo, verifique su puntaje de crédito personal y comercial. Vea si hay algún error en el informe que pueda eliminarlo o si hay algo que pueda hacer para darle un impulso rápido a su puntaje. Eso puede ayudarlo a asegurar un costo más bajo para sus préstamos.
También debe monitorear su puntaje de crédito, ya que está pagando su préstamo comercial no garantizado para asegurarse de que corregir rápidamente cualquier problema que surja y evite errores que puedan dañar su puntaje.
Bankrate Insight: ¿Cómo se obtiene un puntaje de crédito comercial?
Establecer un puntaje de crédito comercial lleva tiempo. Para comenzar, solicite un número de identificación del empleador (EIN) del IRS para separar su crédito personal de su crédito comercial. Abrir una cuenta bancaria comercial y una tarjeta de crédito comercial también puede ayudar a construir su perfil de crédito, incluido el establecimiento de un historial de pago de la deuda responsable.
3. Lea su acuerdo de préstamo
Antes de firmar cualquier documento legal, es importante asegurarse de leerlo con cuidado y comprenderlo completamente.
Su acuerdo de préstamo describirá cómo funciona su préstamo. Verá secciones que muestran cómo se calculan los intereses cuando se vencen sus pagos y cualquiera tarifas de préstamo. También describe qué sucede si pierde un pago o tiene otros problemas con el préstamo.
Algunas áreas comunes a buscar en el acuerdo son:
Términos y condiciones | Los detalles básicos del préstamo incluyen el monto, el término, la tasa de interés y cualquier tarifa, como el origen o las tarifas de reembolso temprano. |
Sanciones por falta de pago | Esto describe las tarifas y sanciones que tratará si pierde los pagos. También puede indicar el período de gracia del préstamo si hay uno. |
Cláusula de aceleración | Esta cláusula describe cómo el prestamista puede exigir el pago inmediato del saldo total del préstamo si incumplirá el préstamo. |
4. Cree pagos en su presupuesto
Un presupuesto comercial es una herramienta esencial que brinda a los propietarios de negocios una verdadera comprensión de su estado financiero y el poder de administrar su negocio de manera efectiva. Un presupuesto también puede ayudar a las empresas a administrar el reembolso de la deuda.
Su presupuesto debe describir cuánto dinero gana la empresa, cuánto gasta, de dónde proviene los ingresos y hacia dónde va. Asegúrese de que los pagos de su préstamo comercial estén integrados en su presupuesto comercial. Esto puede ayudarlo a garantizar que el préstamo se ajuste a sus presupuestos mensuales, trimestrales y anuales y también se mantenga al tanto del reembolso cada mes. Actualizar sus presupuestos a lo largo del tiempo a medida que su situación cambia, también es un paso importante.
Cada negocio presupuestará de diferentes maneras; Algunas estrategias de presupuesto populares incluyen:
Presupuesto maestro | Este es un solo documento financiero maestro que contiene toda la información financiera de la compañía, generalmente durante un año completo. Puede tener varios presupuestos de nivel inferior centrados en cosas específicas, como la mano de obra o las ventas. |
Presupuesto operativo | Este es un método básico de presupuesto que analiza los ingresos y gastos de una empresa durante un período de tiempo. |
Presupuesto en efectivo | Un presupuesto en efectivo analiza las entradas y salidas de efectivo de una empresa durante un período establecido, como semanal, mensual o trimestral. |
Presupuesto basado en cero | El presupuesto basado en cero establece el presupuesto para cada categoría de gastos a $ 0 al comienzo de cada período. Entonces debe justificar el gasto de cada período. Este es un método útil para asegurarse de que su empresa use fondos de la manera más efectiva posible, pero requiere esfuerzo. |
5. Pague sus facturas a tiempo
Pagar su factura a tiempo evita tarifas adicionales, tasas de interés de sanciones y daños a su crédito.
Dada la importancia de los pagos oportunos, considere establecer pagos automáticos de préstamos siempre que sea posible o crear recordatorios sobre las próximas fechas de vencimiento. Los pagos automatizados aseguran que los pagos de su préstamo y otras facturas para su negocio se paguen a tiempo cada mes a través de transferencias recurrentes. Como propietario de un negocio, esto puede ahorrarle tiempo y también ayuda a evitar tarifas tardías para su préstamo. Autopay se puede configurar a través de su banco utilizando una función de pago de facturas o, a veces, el prestamista le permitirá configurar AutoPay.
6. Pague más que el mínimo, si tiene sentido
Pagar más que el mínimo puede ser una buena idea para algunas empresas. Los pagos más grandes significan que pagará el préstamo antes de lo esperado y saldrá de la deuda antes. También reducirá la cantidad de intereses que se acumulan, ahorrándole dinero.
Sin embargo, hay casos en los que no es una buena idea:
Si su préstamo tiene una multa de reembolso: Verifique para asegurarse de que su préstamo no tenga un penalización por pago anticipado. Si el prestamista lo cobra, pagará una tarifa si reembolsa su préstamo temprano. También querrá confirmar el tipo de interés que tiene su préstamo y cómo se aplican sus pagos al saldo de su préstamo.
Si su préstamo tiene una tasa de factores: Si su préstamo tiene una tasa factorial aplicada en lugar de una tasa de interés, pagar el préstamo temprano no le ahorrará dinero. Se aplica una tasa de factores al saldo inicial, y el reembolso temprano no reducirá la tarifa.
Si afectaría negativamente el flujo de caja: Si pone demasiado dinero para los pagos de préstamos, es posible que no tenga suficiente para cubrir otros gastos. También querrá considerar el costo de oportunidad. Es posible que pueda usar su efectivo adicional de manera más efectiva, generando un crecimiento comercial que conduce a más ganancias que el dinero que ahorraría al hacer pagos de préstamos adicionales.
7. Evite tener demasiada deuda
Alguna deuda no es necesariamente algo malo. El uso adecuado del crédito puede ayudarlo a hacer crecer su negocio más rápidamente, y puede usar sus nuevos ingresos para realizar pagos de préstamos.
Si pide prestado demasiado, podría quedarse con grandes pagos de préstamos que son difíciles de hacer, especialmente si los negocios son lentos y los ingresos menos de lo esperado. La deuda excesiva también puede forzar el flujo de efectivo de su negocio y su capacidad para cubrir los gastos operativos.
Es mejor limitar sus préstamos y crecer a un ritmo más lento y sostenible que tratar de pedir prestado demasiado y presionar a su empresa para que realicen grandes pagos de préstamos.
8. Habla con tu prestamista si estás luchando
Si tiene problemas con los pagos, comuníquese con su prestamista para discutir su situación. Es mejor dar este paso más temprano que tarde para obtener ayuda antes de que la situación crezca más allá del control e impacta su crédito. Muchos prestamistas están felices de trabajar con usted para ayudarlo a administrar su deuda y lo preferirían de repente perdiendo pagos y en incumplimiento.
Es posible que su prestamista pueda ayudarlo ofreciendo un aplazamiento o tolerancia, dándole más tiempo para encontrar los fondos para realizar sus pagos. También podrían trabajar con usted para consolidar la deuda, reestructurar la deuda, refinanciarla o, en el peor de los casos, establecer menos de lo que debe.
9. Evite las consecuencias de no pagar un préstamo comercial
Si no paga un préstamo comercial no garantizado, podría haber consecuencias graves. Después de un pago perdido, su préstamo ingresará a la delincuencia. Cuando esto sucede, el prestamista puede evaluar las tarifas tardías y otras sanciones.
Si pierde los pagos durante varios meses, su préstamo comercial entra en incumplimiento. Cuando esto sucede, el prestamista podría usar inmediatamente la cláusula de aceleración del préstamo para exigir un reembolso total. El prestamista también podría traer acciones legales contra su empresa para forzar el pago, y si firmó una garantía personal, sus activos personales podrían estar disponibles.
Los pagos perdidos y los incumplimientos de préstamos también pueden dañar su crédito, bajar su puntaje y dejar calificaciones negativas que permanecen en su informe de crédito durante siete años. El mal crédito puede dificultar los préstamos futuros, lo que resulta en la solución de préstamos comerciales de mal crédito que probablemente sean más caros.
10. Refinancia si tiene sentido
Si su negocio está luchando por mantenerse al día con los pagos de préstamos, la refinanciación puede hacer que su préstamo sea más asequible. Al refinanciar, puede obtener una tasa de interés más baja o extender el plazo de pago del préstamo para reducir los pagos mensuales, o ambos.
Antes de solicitar el refinanciamiento, revise su puntaje de crédito y crédito personal para evaluar su capacidad de calificar. Revisar su relación deuda / ingreso, junto con los ingresos y las ganancias de su negocio también es un buen paso. Los solicitantes mejor calificados tienen un puntaje de crédito sólido y una baja relación deuda / ingreso.
11. Mantenga las finanzas personales y comerciales separadas
Como propietario de un negocio, mantener las finanzas de su negocio por separado de sus finanzas personales puede ser un paso importante, incluso cuando se administra deuda como un préstamo no garantizado. Al mantener sus finanzas separadas, hace que sea más fácil rastrear el flujo de efectivo y los gastos de su negocio y mantenerse al tanto de los pagos de facturas, incluso para su préstamo. Y sin una cuenta bancaria comercial, también puede ser más difícil obtener un préstamo en primer lugar.
Mantener sus finanzas separadas también puede ayudarlo a proteger sus activos personales en caso de incumplimiento de un préstamo.
12. Tenga un plan para realizar pagos en emergencias
Establecer un fondo de emergencia o reservas de efectivo como propietario de un negocio es una forma importante de navegar por la incertidumbre o las recesiones económicas que pueden afectar su capacidad de continuar haciendo pagos en un préstamo comercial. Estos tipos de fondos pueden ayudar a mantener su negocio en marcha durante desarrollos tan inesperados y proteger su puntaje de crédito de ser afectado por facturas impagas. Como regla general, los expertos recomiendan tener lo suficiente reservado para cubrir de tres a seis meses de gastos en una emergencia.
Final
Como propietario de un negocio, comprender las diversas herramientas financieras disponibles para usted y cómo usarlas de manera efectiva puede ser clave para su éxito a largo plazo. Cuando se gestiona de manera responsable, los préstamos comerciales no garantizados pueden ser una de estas herramientas valiosas. Pero antes de pedir prestado, participe en la debida diligencia para asegurarse de que su presupuesto pueda acomodar el reembolso del préstamo y usted comprenda los términos del préstamo y los riesgos de préstamos.
