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Mucha gente deja tarde la planificación financiera para la jubilación, negándose oportunidades de beneficiarse de la capitalización a largo plazo. Algunas personas sólo empiezan a pensar en una Pensión Personal Autoinvertida (SIPP, por sus siglas en inglés) cuando tienen treinta o cuarenta años, lo suficientemente temprano para crear una y generar riqueza con ella, pero todavía bastante tarde.
Alguien que comienza un SIPP a los 20 años tiene una gran ventaja sobre otra persona en la misma posición que comienza su SIPP a los 40 años.
A tus cuarenta y sin SIPP, ¿está todo perdido? ¡Afortunadamente, la respuesta es no! Una persona de 40 años podría aspirar a crear un SIPP por valor de más de £1 millón cuando llegue a los 67 años, la edad de jubilación estatal que entrará en vigor en los próximos años.
Así es como.
Comenzando con intenciones serias
Así que 40 años no es demasiado tarde para empezar, pero para alcanzar un objetivo serio será necesario realizar un gran esfuerzo ya que el tiempo corre. Digamos que alguien pone £1.000 al mes en su SIPP. Esto ascenderá a 1.250 libras esterlinas al mes gracias a la desgravación fiscal. Si sumamos eso al 7% anual, el SIPP valdrá más de £1,153,000 cuando el inversor llegue a los 67 años.
La desgravación fiscal es lo que parece: básicamente un complemento del Tesoro (los contribuyentes con tasas más altas y adicionales sobre ingresos obtendrán incluso más que en este ejemplo).
Ese es un gran beneficio de utilizar la estructura SIPP en comparación con, digamos, una ISA de acciones y acciones. Pero también existen limitaciones, incluida la prohibición de realizar retiros antes de los 55 años y solo una exención de impuestos limitada para los retiros.
Tenga en cuenta que el tratamiento fiscal depende de las circunstancias individuales de cada cliente y puede estar sujeto a cambios en el futuro. El contenido de este artículo se proporciona únicamente con fines informativos. No pretende ser, ni constituye, ningún tipo de asesoramiento fiscal. Los lectores son responsables de llevar a cabo su propia diligencia debida y de obtener asesoramiento profesional antes de tomar cualquier decisión de inversión.
Lento y constante gana la carrera
Hablé anteriormente sobre el tic-tac del reloj. Pero incluso comenzar a los 40 todavía permite un período de 27 años para que las contribuciones se acumulen y las ganancias se acumulen. Un período de tiempo largo puede ser útil, ya que puede dar espacio para períodos buenos y malos en el mercado y, con suerte, las ganancias pueden acumularse.
Eso no significa que el objetivo de ganancia anual compuesta del 7% que mencioné anteriormente será necesariamente fácil de alcanzar. Pero sí lo veo realista.
Lo que importa es que el inversor diversifique el SIPP en una gama cuidadosamente seleccionada de negocios de alta calidad, teniendo cuidado de no pagar de más por la acción.
Una oportunidad de crecimiento e ingresos
Un ejemplo de cómo intento poner esto en práctica en mi propio SIPP es mi participación en Greggs (LSE: GRG). El precio de las acciones de Greggs ha caído un 35% en los últimos cinco años, pero el negocio continúa creciendo y, en mi opinión, actualmente parece tener un precio atractivo para sus perspectivas a largo plazo.
El rendimiento es del 4,1%: no es espectacular, pero está por encima de la media para un FTSE 250 compañía y, de nuevo, atractiva para mí.
Me gusta la simplicidad del modelo de negocio probado de Greggs. Con varios miles de tiendas, tiene economías de escala que ningún panadero rival puede igualar. También se beneficia de la resiliente demanda de alimentos asequibles.
Pero existen riesgos. Los altos costos de la energía podrían afectar las ganancias y una gran fuerza laboral significa que los mayores costos salariales y del seguro nacional siguen siendo un riesgo.
Sin embargo, desde una perspectiva a largo plazo, creo que Greggs es un negocio excelente y la acción sigue teniendo un precio atractivo.
¿Debería invertir £5.000 en Greggs Plc ahora mismo?
Cuando el experto en inversiones Mark Rogers y su equipo tienen un consejo sobre acciones, puede resultar útil escucharlo. Después de todo, el boletín informativo insignia Twelfth Magpie Share Advisor que ha publicado durante casi una década ha brindado a miles de miembros de pago las mejores recomendaciones de acciones de los mercados del Reino Unido y Estados Unidos.
Y en este momento, Mark cree que hay seis acciones destacadas que los inversores deberían considerar comprar. ¿Quiere ver si Greggs Plc está en la lista?
Christopher Ruane no ocupa ningún cargo en las empresas mencionadas.
