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La pensión personal invertida (SIPP), desde su inicio a fines de la década de 1980, ha ayudado a millones de británicos a apuntar a una jubilación cómoda.
Con un SIPP, las personas no pagan ingresos, ganancias de capital o impuestos de dividendos sobre las ganancias mientras están aumentando su riqueza. Y se benefician de la desgravación fiscal (del 20% al 45%, dependiendo del grupo de impuestos sobre la renta de una persona) que se puede invertir para mayores ganancias compuestas.
El retorno que alguien hace de un Sipp naturalmente depende de lo que invierta. Pero esto es lo que un jugador de 40 años podría esperar retirarse si invirtieron £ 500 cada mes.
A £ 900k+ nestegg
Como digo, uno de los beneficios es el pago de la desgravación fiscal. Para un contribuyente de tarifa básica que invierte £ 80, la desgravación fiscal lo supera hasta £ 100, con las £ 20 adicionales pagadas directamente a la cuenta por el gobierno varias semanas después.
Esto significa que nuestros años de 40 años, si cayeron en la banda de impuestos de tarifas básicas, tendría £ 125 adicionales cada mes además de su propia inversión de £ 500. Los contribuyentes de mayor tasa y adicional podrían reclamar aún más a través de la autoevaluación.
Con un SIPP, las personas pueden optar por comprar acciones, fideicomisos de inversión, fondos, bonos, productos básicos y ciertos tipos de propiedades y tierras. Por otro lado, los titulares pueden decidir simplemente mantener sus contribuciones en el ahorro de efectivo.
Con estas categorías, los inversores pueden esperar ver niveles muy diferentes de riesgo y rendimiento. Pero en aras de este ejemplo, supongamos que nuestro inversor elige comprar acciones, fideicomisos y fondos con su inversión mensual de £ 625.
Con este método, podrían dirigirse de manera realista a un rendimiento anual promedio del 9% a largo plazo. Si hicieran esto hasta la pensión estatal de 68 años, podrían hacer £ 942,690 para retirarse. No es que el 9% esté garantizado, por supuesto.
Retorno más bajo
Este enfoque de inversión puede implicar más riesgo que tener efectivo en un SIPP. Pero la diferencia en los retornos eventuales puede ser considerable.
Digamos que nuestro hijo de 40 años decidió ahorrar en lugar de invertir, y eligió una pensión con una tasa de ahorro razonable del 3%. Durante el mismo marco de 28 años, habrían ganado £ 328,485, muy por debajo de las £ 900k descritas anteriormente.
En el lado positivo, esto es Garantizado, mientras que los rendimientos de la inversión de acciones pueden perder enormemente el objetivo. Es por eso que creo que tener una proporción de capital (ya sea en un Sipp o en otro lugar) en efectivo es una gran idea para gestionar el riesgo.
Pero el potencial para obtener rendimientos verdaderamente que cambian la vida significan que, al menos en mi opinión, invertir en acciones, fondos y fideicomisos merece serias consideraciones.
Confianza
Una forma de menor riesgo de hacer esto podría considerar comprar un fideicomiso de inversión como el Allianz Technology Trust (LSE: a).
Al invertir en una canasta de acciones, vehículos como este ayudan a las personas a extender el riesgo de manera efectiva. En total, este fideicomiso en particular posee acciones en 45 compañías de alto crecimiento, incluidas Nvidia, Meta, Manzana y Microsoft.
Los inversores pagan un cargo de gestión del 0.7% para mantener el fideicomiso. Y los retornos podrían ser más accidentales en el futuro dadas las amenazas de los aranceles comerciales de los Estados Unidos y la competencia de las compañías chinas.
Pero creo que el Tech Trust de Allianz aún podría ofrecer ganancias excepcionales a largo plazo de los accionistas, ya que los sectores como la inteligencia artificial (IA) y la computación cuántica despegan. Desde marzo de 2020, se entregó un rendimiento anual promedio del 20%.
